利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的影響及風(fēng)險(xiǎn)管控需求

鮑柯心

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)金融市場化的不斷深入，導(dǎo)致利率市場化給我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理和戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)等方面帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)。而且市場化的利率制度沖擊了原有的貨幣資金機(jī)制，導(dǎo)致商業(yè)銀行不得不加快轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新金融模式來應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融化發(fā)展的挑戰(zhàn)?；诖?，本文針對(duì)利率市場化的相關(guān)了解，重點(diǎn)分析利率市場化在商業(yè)銀行中的影響和風(fēng)險(xiǎn)，以望商業(yè)銀行能在利率市場化的趨勢之下的提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，進(jìn)而保障商業(yè)銀行發(fā)展的安全。

【關(guān)鍵詞】利率市場化;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管控

1 引言

利率市場化是我國應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)金融化的必然趨勢，通過合理分配金融資源，以實(shí)現(xiàn)我國市場經(jīng)濟(jì)的最大效益。而利率市場化的逐漸滲透，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行處于機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面之中，這時(shí)我們就要抓住機(jī)會(huì)改變銀行的競爭模式，積極優(yōu)化和改革銀行的經(jīng)營方式、風(fēng)險(xiǎn)管控、和盈利模式等方面，在戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上，挖掘銀行的新增點(diǎn)，提高銀行在市場競爭中的整體水平。

2 關(guān)于利率市場化

2.1利率

利率指的是利息和本金的比值，反映的是規(guī)定時(shí)間內(nèi)單位貨幣所獲得的利息波動(dòng)頻率。它不僅是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)因素，也是銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要手段。利率增加或減少直接影響著利息的水平，在本金和利息中發(fā)揮著重要的實(shí)效性。其影響因素眾多，最主要的有兩方面：一方面是受國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，利率和貨幣政策波動(dòng)較大;另一方面是在經(jīng)濟(jì)市場上，各行業(yè)對(duì)貨幣供需所獲得的利潤水平不協(xié)調(diào)。而在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行遭受著各種風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，利率的漲跌直接對(duì)商業(yè)銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的大小起著直觀的影響。

2.2利率市場化

利率市場化是立足于貨幣市場融資利率的基礎(chǔ)上來對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行決斷的，其中囊括著利率市場的傳導(dǎo)、決定、結(jié)構(gòu)和管理。在實(shí)際市場的競爭中，它通過金融機(jī)構(gòu)的合理決策，分析和判斷利率現(xiàn)狀，有機(jī)結(jié)合央行利率和貨幣市場利率，使市場供求關(guān)系科學(xué)發(fā)展，從而形成利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的市場利率體系。

2.3利率市場化推行的意義

2.3.1能使金融實(shí)體得到有力支持。金融機(jī)構(gòu)利用利率的差異化方法，不僅可以減少企業(yè)融資成本的支出，提高其更好地適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)化水平，還能給中小企業(yè)提供支持，使得融資朝著多元化方向發(fā)展。通過利率市場化的深入發(fā)展，可以促進(jìn)企業(yè)結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上的調(diào)整和升級(jí)，從而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高效進(jìn)展。

2.3.2有利于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)利益和信貸質(zhì)量的提升。在貸款過程中，利率市場化能使部分金融機(jī)構(gòu)從上浮的貸款利率中獲取更高的利息，從而增加銀行的利息收入。與此同時(shí)，銀行在給優(yōu)質(zhì)客戶貸款時(shí)，嚴(yán)把貸款的條件，對(duì)于潛力大的中小企業(yè)可賦予優(yōu)先貸款的優(yōu)勢，可以使得信貸質(zhì)量得到保證。而且通過這種方式，不僅可以增加企業(yè)之間公平競爭的機(jī)會(huì)，還能促進(jìn)市場的平穩(wěn)發(fā)展和金融服務(wù)質(zhì)量的提升。

2.3.3可以加強(qiáng)閑置資金的吸引度，使客戶得到實(shí)惠。處于利率市場化中，可以提高閑置資金的有效利用度。若利率上漲，銀行不僅可以吸引外資，還能依據(jù)自身需要合理增加存款利率百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)融資的效果。而且銀行還能根據(jù)貸款人的信用情況，對(duì)信用好的信貸人在貸款門檻的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)放松管制，使老百姓能在同等平臺(tái)上得到最大優(yōu)惠，在市場經(jīng)濟(jì)中取得有利價(jià)值。

2.3.4有利于存款保險(xiǎn)制度的推廣和銀行結(jié)構(gòu)的升級(jí)。隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行之間的利息差競爭會(huì)給經(jīng)營模式帶來壓力;而為了使市場穩(wěn)定，加快存款保險(xiǎn)制度的推廣和財(cái)富管理方式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而促進(jìn)銀行結(jié)構(gòu)的升級(jí)，有利于銀行在市場競爭中處于優(yōu)勢發(fā)展之中。

2.3.5有利于提高農(nóng)村的整體金融服務(wù)水平。農(nóng)村信貸是農(nóng)村金融形式的主要體現(xiàn)，通過取消農(nóng)村信貸利率的上限，不僅使得市場競爭更加公平，還能優(yōu)化資源的分配率，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提高。

3 分析利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的影響

3.1利率市場化為商業(yè)銀行創(chuàng)造了有利條件

商業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中發(fā)現(xiàn)了機(jī)會(huì)，進(jìn)而把握機(jī)遇創(chuàng)造了價(jià)值，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是資金和資源在配置上得到了優(yōu)化;金融市場打開了投資的渠道，增加了存貸款成本和利息中的彈性，使得利率能充分應(yīng)用到投資過程中。二是促進(jìn)了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展;在利率市場化背景下，壓縮了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的獲利范圍，使得商業(yè)銀行中的中間業(yè)務(wù)能被充分挖掘，進(jìn)而提高整體業(yè)務(wù)的水平。三是促進(jìn)了我國的金融創(chuàng)新;在此環(huán)境下，商業(yè)銀行通過方式創(chuàng)新能從市場中取得最大利潤，保障其正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.2利率市場化給商業(yè)銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)

3.2.1使商業(yè)銀行在資金流動(dòng)中處于風(fēng)口浪尖之上。市場利率的起伏，使得商業(yè)銀行的活動(dòng)也要隨之改變，從而為商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營上造成了困擾。因其利率波動(dòng)的不可控性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的實(shí)際活動(dòng)增加了不可知的風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金鏈斷裂后沒有及時(shí)修補(bǔ)，就可能加劇銀行資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使資金安全難以得到保障。

3.2.2導(dǎo)致商業(yè)銀行收益和競爭處于不穩(wěn)定的環(huán)境中?，F(xiàn)今，我國存在著控制存貸款利率上下限的管制模式，都可起到控制商業(yè)銀行利息差異的效果。但若放開管理利率在金融市場中的限制，就會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)的存貸業(yè)務(wù)競爭出現(xiàn)惡性局勢，大大縮減了銀行的利率，從而加大了商業(yè)銀行在收益中的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.3增加了信貸人的信用風(fēng)險(xiǎn)。這幾年隨著全球經(jīng)濟(jì)的振動(dòng)局勢，我國利用財(cái)政緊縮政策來保障國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定。但在具體實(shí)施中，也存在著一些問題。例如，利率上漲，由于金融信息不能及時(shí)更新或與實(shí)際不對(duì)稱，而選擇逆向的發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)而是信貸人的整體信用大打折扣，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

4 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場化的風(fēng)險(xiǎn)管控措施

4.1建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，不斷創(chuàng)新方法，完善銀行組織建設(shè)

商業(yè)銀行通過高效的利率管理，不僅可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)今社會(huì)市場利率自由的需求，還能有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。所以，完善風(fēng)險(xiǎn)管控制度，以經(jīng)營和管理方式的創(chuàng)新，來針對(duì)利率的具體風(fēng)險(xiǎn)因素制定出合理的防范措施。還需要商業(yè)銀行結(jié)合內(nèi)外的防控措施，立足于發(fā)展中的差異性現(xiàn)狀，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的力度，進(jìn)而使商業(yè)銀行能在利率市場化中能到最大效益。

4.2促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型和升級(jí)，積極引進(jìn)專業(yè)性人才

在利率市場化的推進(jìn)下，商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理模式也要作出與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整和創(chuàng)新。一方面要優(yōu)化銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)構(gòu)造，提高中間業(yè)務(wù)的整體水平，積極辦理增值服務(wù);另一方面積極挖掘?qū)I(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控人才和培養(yǎng)銀行內(nèi)部的潛力股，進(jìn)而提高銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.3建立信息披露制度

公開透明的信息對(duì)銀行在市場發(fā)展中起著重要的作用，不僅可以使員工樹立強(qiáng)烈的責(zé)任感，還能使銀行及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。如今，商業(yè)銀行存在自主定價(jià)的情況，如果不公開紕漏信息，就難以使投資者感到信服。因此，通過信息披露制度，可以保證銀行的監(jiān)管和執(zhí)行力度，進(jìn)而提高市場環(huán)境的安全度。

5 結(jié)語

總而言之，利率市場化在我國商業(yè)銀行的發(fā)展中有利有弊，時(shí)刻給銀行敲著警鐘，雖然帶來了風(fēng)險(xiǎn)，但也為我們經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有利的支持。因此，商業(yè)銀行要好好把握機(jī)會(huì)，將挑戰(zhàn)化為動(dòng)力，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控方案，使之不僅能在利率市場化趨勢中綻放光彩，還能在壓力下強(qiáng)勢發(fā)展，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

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