經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力影響因素分析

梁曉鳴 農(nóng)峻

摘要：本論文是以目前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期我國(guó)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為背景，首先描述我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的理論基礎(chǔ)，據(jù)此分析出我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力在如今環(huán)境下遇到的問(wèn)題，然后從宏觀和微觀兩個(gè)不同的因素對(duì)我國(guó)銀行盈利能力的影響因素進(jìn)行分析，通過(guò)具有代表性的銀行分析得出了在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下影響我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的因素。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);上市商業(yè)銀行;盈利能力

在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，市場(chǎng)利率化的改革在我國(guó)已經(jīng)初步的完成，使得我國(guó)的商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)過(guò)程中的存貸兩者之間的利率差額逐漸縮小，一個(gè)全新的金融環(huán)境已經(jīng)展現(xiàn)出來(lái)，從而使得我國(guó)銀行傳統(tǒng)的利差模式為主的營(yíng)業(yè)收入受到影響，轉(zhuǎn)而向中間業(yè)務(wù)模式發(fā)展。因此，需要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力影響因素進(jìn)行研究，這樣才能改變銀行當(dāng)期的經(jīng)營(yíng)模式，使得上市商業(yè)銀行能夠在我國(guó)可持續(xù)的發(fā)展。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與舊常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力比較

“新常態(tài)”，反映出了當(dāng)期經(jīng)濟(jì)環(huán)境全新的在發(fā)展模式。在金融領(lǐng)域中，經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要影響因素，使得我國(guó)金融環(huán)境發(fā)生變化。我國(guó)中央銀行行長(zhǎng)周小川根據(jù)世界金融情形的發(fā)展，提出了金融生態(tài)環(huán)境這個(gè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)。金融生態(tài)環(huán)境的改變，使得以往舊時(shí)態(tài)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)成為過(guò)去。

（一）舊常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行的盈利情況

舊常態(tài)下我國(guó)上市商業(yè)銀行資產(chǎn)凈利率的相關(guān)情況

在經(jīng)濟(jì)舊時(shí)態(tài)時(shí)期，我國(guó)的上市商業(yè)銀行的資產(chǎn)凈利率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，反映各大商業(yè)銀行的盈利能力在逐漸增強(qiáng)。2005年之后，中國(guó)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)凈利率上升較快，這與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)調(diào)整政策有關(guān)。我國(guó)中央銀行下調(diào)了我國(guó)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金存款利率，使得我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模得到擴(kuò)大，可用的資金增加。在2006年以后隨著人民幣的面值出現(xiàn)了升值，同時(shí)也因?yàn)閲?guó)家對(duì)稅收的優(yōu)惠政策進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)而導(dǎo)致資產(chǎn)收益下降。

（二）新常態(tài)下我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利情況

在新常態(tài)時(shí)期，根據(jù)各銀行網(wǎng)上披露年度報(bào)告得出，我國(guó)中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等近10家上市商業(yè)銀行的資產(chǎn)凈利率總體上增長(zhǎng)趨勢(shì)緩慢及平穩(wěn)或者呈現(xiàn)出一個(gè)下降趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)型，第一、第二高成本高耗能產(chǎn)業(yè)地位逐漸下降，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的到了國(guó)家政策的扶持，大量的企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型或破產(chǎn)的境遇，企業(yè)資金困難，對(duì)商業(yè)銀行所借的款項(xiàng)同時(shí)也面臨著換不上的風(fēng)險(xiǎn)，這使得商業(yè)銀行的不良貸款率逐年提升，銀行為了面對(duì)此種境遇就需要增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)儲(chǔ)值準(zhǔn)備金，這樣一來(lái)，銀行所能用的資金就減少，對(duì)外的貸款數(shù)量規(guī)模就會(huì)下降，最終導(dǎo)致凈利潤(rùn)的減少。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響因素

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度持續(xù)呈下降趨勢(shì)，這使得許多行業(yè)特別是產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)入困境，無(wú)法像以往那些獲得較高的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率，大多數(shù)的企業(yè)發(fā)展進(jìn)入了停滯的狀況，使得我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率上升，同時(shí)也增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r已經(jīng)發(fā)生變化，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)企業(yè)依靠“高成本”、“高耗能”的模式發(fā)展，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，使其面臨著許多的發(fā)展困境，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中不敢進(jìn)行大規(guī)模的投資，進(jìn)而減少了對(duì)商業(yè)銀行的貸款，對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大造成很大的影響。再次，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行的存款凈利差與之前時(shí)期相比不斷的減少，以往單單靠利息收入作為銀行的盈利方式的舊常態(tài)盈利形式已經(jīng)無(wú)法在新常態(tài)形式下繼續(xù)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，逐漸地轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾屑?jí)業(yè)務(wù)盈利的多元化模式。第四方面、面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，各種新型金融企業(yè)的興起，使得我國(guó)的商業(yè)銀行的盈利受到了沖擊，同時(shí)帶來(lái)了許多的發(fā)展機(jī)會(huì)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響因素如下：

（一）宏觀因素-基準(zhǔn)利率對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響

我國(guó)所頒布的財(cái)政政策、金融政策對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響至關(guān)重要，商業(yè)銀行主要是以面對(duì)貨幣資金等金融業(yè)務(wù)為主，因此，在對(duì)商業(yè)銀行的研究因素影響中，對(duì)國(guó)家政策、發(fā)展?fàn)顩r等宏觀因素對(duì)其分析具有十分重要的意義。我國(guó)金融市場(chǎng)上的利率由我國(guó)的基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，總體上來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化機(jī)制形成主要依靠的是我國(guó)市場(chǎng)的基準(zhǔn)了利率來(lái)完成。目前我國(guó)的利率存在幾種不同的模式，一是在存貨款等方面存在基準(zhǔn)利率，二是市場(chǎng)有權(quán)力決定貨幣市場(chǎng)利率的高低?；鶞?zhǔn)利率是調(diào)節(jié)市場(chǎng)利率的關(guān)鍵工具，同時(shí)能夠指導(dǎo)銀行對(duì)我國(guó)居民的存款利率。

（二）微觀因素

1.商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模

商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模體現(xiàn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品數(shù)量等多方面因素。商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大小、資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)各類(lèi)金融資產(chǎn)總和的比重、各銀行占我國(guó)商業(yè)銀行總額的比重等，是進(jìn)行商業(yè)銀行的盈利能力研究過(guò)程中要考慮的因素。資產(chǎn)規(guī)模的變動(dòng)會(huì)從側(cè)面反映出銀行自身治理結(jié)構(gòu)的改變，銀行自身對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的改變，銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的改進(jìn)，銀行自身的這些經(jīng)營(yíng)政策的改變可以為商業(yè)銀行自身的盈利能力提供一個(gè)穩(wěn)定的保障機(jī)制。

2.商業(yè)銀行成本的控制程度

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，我國(guó)商業(yè)銀行成本控制程度也是一種非常關(guān)鍵的盈利手段。我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)成本主要有以下影響因素：利息成本，利息成本最簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是客戶存到銀行中的存款需要支付給客戶的報(bào)酬，所支付金額的多少有銀行的利率政策而決定;非利息成本，所謂的非利息成本就是銀行為了維持自身經(jīng)營(yíng)而要支付的費(fèi)用，如商業(yè)銀行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)而要支付的廣告費(fèi)、經(jīng)營(yíng)房屋租金，銀行員薪金等等。商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有資源的分配做好科學(xué)的調(diào)度，合理的把握商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)的收入與支出，提高對(duì)現(xiàn)有資金的利用效率，降低非利息成本，這樣才能夠促使商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)得到可持續(xù)提高。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，通過(guò)對(duì)宏觀和微觀兩個(gè)方面的因素分析，商業(yè)銀行要想提高自己的盈利能力，就必須轉(zhuǎn)向多元化的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)模式發(fā)展，此時(shí)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的盈利模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響重大。在前形式來(lái)看，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)的還是以利差模式為主導(dǎo)，為了順應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行朝著多元化的發(fā)展趨勢(shì)不會(huì)改變。

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