淺談新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的思考

官煥宇

摘要：作為現(xiàn)代商業(yè)銀行在當(dāng)前時(shí)代發(fā)展道路上，受到金融科技的嚴(yán)重影響，在獲得良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著各種新的風(fēng)險(xiǎn)問題，為了能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)化發(fā)展必須實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。對(duì)此，文章針對(duì)新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的思考展開了論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù) ?風(fēng)險(xiǎn)管理 ?創(chuàng)新策略 ?分析

一、引言

隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技也獲得了高速進(jìn)步，并獲得了廣泛的應(yīng)用，不僅為金融行業(yè)的發(fā)展提供了新的途徑，也使得中國商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)愈加嚴(yán)峻。中國在移動(dòng)支付市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大下，大大將推進(jìn)了金融科技在覆蓋范圍方面的拓展，嚴(yán)重影響了銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。因此，商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)必須要實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新，通過對(duì)金融科技的充分利用，來推進(jìn)經(jīng)營發(fā)展模式重構(gòu)的實(shí)現(xiàn)，不僅構(gòu)建出全新的金融生態(tài)圈，還需要推動(dòng)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

二、新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技過程中存在的問題

（一）難以與客戶行為的變化相適應(yīng)

新時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)科技與移動(dòng)金融在進(jìn)行客戶獲取方式，和傳統(tǒng)線下的獲取方式相比其優(yōu)勢(shì)是非常巨大的，它不僅能夠打破時(shí)間與空間方面的桎梏，還能夠使各個(gè)方面實(shí)現(xiàn)多維度的發(fā)掘與創(chuàng)造，比如在客戶群體、銷售渠道、產(chǎn)品業(yè)務(wù)等方面的發(fā)掘，這樣能夠更加快速的獲得客戶群，同時(shí)還能增加客戶的粘性，促使多方共贏的局面得以實(shí)現(xiàn)。

（二）難以使現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)在快速變化方面的需求獲得滿足

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在深化全球化發(fā)展目標(biāo)的同時(shí)，也大幅度的推進(jìn)了金融行業(yè)的進(jìn)步步伐，但是通過近些年來的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r來看，商業(yè)銀行的利潤自2012年就開始呈現(xiàn)占比增長率放緩的狀態(tài)，特別是銀行業(yè)務(wù)中屬于零售類型的業(yè)務(wù)種類，在實(shí)際發(fā)展的所受到的沖擊性幸得更加明顯。甚至曾經(jīng)有相關(guān)的業(yè)內(nèi)學(xué)者針對(duì)這一方面大膽的實(shí)施了預(yù)測(cè)，國內(nèi)的各個(gè)金融業(yè)務(wù)直至2025年所獲得的利潤，都將會(huì)呈現(xiàn)大幅度下降的狀況，比如消費(fèi)金融、財(cái)富管理、房屋抵押貸款等金融業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行中運(yùn)行的各項(xiàng)基本性業(yè)務(wù)，在未來的發(fā)展中也將會(huì)受到不小的沖擊。

（三）內(nèi)部響應(yīng)速度難以與當(dāng)前敏捷性市場(chǎng)變化的要求相適應(yīng)

中國商業(yè)銀行在經(jīng)歷了長期發(fā)展的過程中，通過專業(yè)化分工形式的嚴(yán)格遵循，在管理模式上形成了部門化、線條化的局面，在這種背景下要想實(shí)現(xiàn)新銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的有效挖掘，金融企業(yè)或銀行單位必須要經(jīng)過多個(gè)部門來對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行長時(shí)間的、全面化的測(cè)試，這就使得項(xiàng)目從提出到發(fā)行所消耗的時(shí)間、人力、資金等各個(gè)方面的資源浪費(fèi)程度都非常嚴(yán)重。比如在進(jìn)行一個(gè)新業(yè)務(wù)的研發(fā)時(shí)，通常是先由相關(guān)項(xiàng)目部對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行提出，然后再經(jīng)過IT技術(shù)部門來針對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施全面的審批并立項(xiàng)等環(huán)節(jié)，同時(shí)還需要針對(duì)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)項(xiàng)目，在各個(gè)方面的具體需求來實(shí)施有效性、全面性的論證，還需要針對(duì)金融業(yè)務(wù)長期不斷的實(shí)施開發(fā)以及測(cè)試工作，這些完成之后還需要通過相關(guān)價(jià)格管理部門對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目實(shí)施定價(jià)授權(quán)，最終才能夠通過專門針對(duì)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)部門，來對(duì)新型金融業(yè)務(wù)來進(jìn)行全面、仔細(xì)的法律審查。由此可見，國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)與研究的整體流程是非常漫長的，等到業(yè)務(wù)完全推行候其時(shí)效性已經(jīng)過了最佳時(shí)期甚至消失，業(yè)務(wù)剛剛推出就面臨著落后于當(dāng)前市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況。

三、新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技過程中的創(chuàng)新策略分析

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行信息化水平建設(shè)的力度

信息化水平是實(shí)現(xiàn)中國商業(yè)銀行有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，基于金融科技背景下更加應(yīng)該強(qiáng)化銀行自身信息化水平的有效性提升。由此可見，商業(yè)銀行在實(shí)施發(fā)展的過程中，必須以良好的互聯(lián)網(wǎng)思維來實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)管理的創(chuàng)新，深入的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的顯著特點(diǎn)、金融科技未來的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了解與掌握，建立在此的基礎(chǔ)上，這樣才能使商業(yè)銀行在未來市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境中，對(duì)自身的地位實(shí)施明確的定位。國內(nèi)商業(yè)銀行在對(duì)自身定位的時(shí)候，需要能夠結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況以及環(huán)境等因素，并將國外先進(jìn)的金融科技引入到其中，進(jìn)而充分的發(fā)掘出相應(yīng)的發(fā)展契機(jī)，同時(shí)還需要主要的是要加大在信息技術(shù)方面投入的力度，推進(jìn)國內(nèi)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化、健康化發(fā)展。例如，中國商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推行新產(chǎn)品的時(shí)候，需要能夠及時(shí)針對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的問題做出有效性回應(yīng)，同時(shí)還需要積極的進(jìn)行跟進(jìn)，通過上述內(nèi)容我們可以知道，大多中國商業(yè)銀行在實(shí)施管理創(chuàng)新的時(shí)候，由于自身各個(gè)方面因素的限制，比如規(guī)模、內(nèi)部工作機(jī)制等因素，難以對(duì)相關(guān)問題及時(shí)做出有效性反映，因此造成他們?cè)谑袌?chǎng)競爭環(huán)境中，常常處于被動(dòng)的狀況，使得業(yè)務(wù)的壓力也非常大，從而導(dǎo)致客戶資源出現(xiàn)大部分流失的狀況。

（二）強(qiáng)化商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營模式的全面優(yōu)化

中國商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)獲得有效性的規(guī)避，必須要針對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)前階段的經(jīng)營模式實(shí)施全面化的改進(jìn)與創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理以及經(jīng)濟(jì)資本約束等方面的強(qiáng)化，在新時(shí)期下的商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)利率定價(jià)靈活性的增強(qiáng)是推進(jìn)銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。但是，依據(jù)商業(yè)銀行當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況來看，發(fā)現(xiàn)銀行在資本負(fù)債管理環(huán)節(jié)普遍存在的的問題，就是管理能力低下，簡單的資產(chǎn)定價(jià)方模式使得客戶的綜合收益難以獲得準(zhǔn)確的測(cè)算，促使銀行業(yè)務(wù)的定價(jià)很難使客戶的需求獲得真正的滿足。⑴作為現(xiàn)代中國商業(yè)銀行，在進(jìn)行定價(jià)方案完善的時(shí)候，必須要做到與當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境的實(shí)際情況進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，并且能夠?qū)ο冗M(jìn)的金融科學(xué)技術(shù)科學(xué)、合理、充分的利用，從而能夠有效的實(shí)現(xiàn)貸款定價(jià)市場(chǎng)化程度的提高。⑵商業(yè)銀行需要加大金融科技系統(tǒng)的支持力度，由于商業(yè)銀行是分布在多個(gè)城市之中的，在對(duì)其分布的城市進(jìn)行覆蓋的時(shí)候，通常會(huì)受到城市實(shí)際發(fā)展水平的制約，造成各個(gè)城市、區(qū)域之間商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展水平也存在著極大的差異性。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行新金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)的力度

當(dāng)前階段國內(nèi)各大銀行為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展都開設(shè)了電子商務(wù)平臺(tái)，比如建行、農(nóng)行、工行等，通過此方式來實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的有效性拓寬，同時(shí)還能夠在極大程度上使客戶在使用中提升體驗(yàn)感。但是，當(dāng)前大多商業(yè)銀行內(nèi)部自建的電子商務(wù)平臺(tái)，普遍存在著金融服務(wù)、產(chǎn)品等方面較為單一的狀況，內(nèi)容也存在著一定的重復(fù)性，難以使客戶對(duì)其產(chǎn)生興趣。所以學(xué)院對(duì)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品實(shí)施全面的創(chuàng)新與開發(fā)，在具體實(shí)施的時(shí)候，需要加強(qiáng)方面的研發(fā)力度，商業(yè)銀行則需要與自身所具備的獨(dú)特特點(diǎn)相結(jié)合，同時(shí)對(duì)先進(jìn)的金融科技進(jìn)行充分的利用，針對(duì)不同級(jí)別的業(yè)務(wù)產(chǎn)品實(shí)施進(jìn)一步的創(chuàng)新與研發(fā)工作，通過以上方面進(jìn)行全新產(chǎn)業(yè)鏈的全面打造，促使國內(nèi)各大城市的商業(yè)銀行，都能夠在當(dāng)前復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中生存下去，并能夠不斷提升自身的競爭力。除此之外，還需要針對(duì)商業(yè)銀行的金融渠道覆蓋面進(jìn)行不斷的完善，使其覆蓋的更加充分。在銀行的營銷資源中分銷渠道是一項(xiàng)極為重要的資源，分銷渠道資源的良好利用，能夠在極大程度上推進(jìn)銀行產(chǎn)品的服務(wù)與銷售效果的提升，因此，需要加強(qiáng)對(duì)營銷渠道制定的合理性，使其能夠滿足各種類型客戶的需求。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著現(xiàn)代化金融科技的發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行獲得發(fā)展的同時(shí)，也面臨著新的挑戰(zhàn)。而在當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展的進(jìn)程中，商業(yè)銀行要想獲得良好的發(fā)展，勢(shì)必要實(shí)現(xiàn)跨界、跨領(lǐng)域性合作的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)還需要建立在商業(yè)銀行自身發(fā)展中所具備的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域上，來針對(duì)金融科學(xué)技術(shù)實(shí)際發(fā)展的過程中，所存在的各個(gè)延伸性業(yè)務(wù)來進(jìn)行科學(xué)合理的利用，進(jìn)而推進(jìn)自身整體發(fā)展水平的有效性提升。

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（作者單位：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行）