我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

潘文娟

食品安全在我國成為一個(gè)越來越嚴(yán)肅的問題，食品安全風(fēng)險(xiǎn)的源頭在不斷增多，社會(huì)影響也日益增加，國家在規(guī)范相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，更加應(yīng)當(dāng)注重食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的重要性。本文從食品安全保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析出發(fā)，通過分析總結(jié)其發(fā)展中遇到的問題，給出一些建議，以期對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在我國的全面推廣有一定的借鑒。

食品安全在世界范圍內(nèi)都是一個(gè)難題，中國在近十年來食品安全問題越發(fā)嚴(yán)重。震驚公眾的食品安全事件屢見不鮮，敵敵畏毒火腿、大頭娃娃、蘇丹紅一號(hào)、瘦肉精、皮革奶粉、僵尸肉等，對(duì)此，中國政府除了規(guī)范食品行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、制定法律法規(guī)，對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的重視程度也越來越高。

近年來，國家多次提出支持發(fā)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，提高食品質(zhì)量。2012年國家做出強(qiáng)制方式發(fā)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的決定，并于次年10月在有關(guān)法規(guī)的修訂草案送審稿中增加了相應(yīng)條款。2014年8月，"新國十條"中強(qiáng)調(diào)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，關(guān)注食品安全、校園安全等與民生相關(guān)的保險(xiǎn)，但并未提及強(qiáng)制方式發(fā)展相關(guān)險(xiǎn)種。2015年國家印發(fā)文件鼓勵(lì)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，并強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用?？梢钥吹?，國家在食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展模式上仍處在探索階段。

一、我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國食品安全風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.我國食品安全風(fēng)險(xiǎn)源不斷增多

國家食藥總局公布的《食品生產(chǎn)許可分類目錄》中將食品劃分為包括小麥粉、大米、掛面、調(diào)味料、發(fā)酵食品、果蔬汁、碳酸飲料、罐頭等等28個(gè)類別，這些只是食品作為最基本生產(chǎn)資料的分類，中國地大物博，飲食文化源遠(yuǎn)流長，二次加工所產(chǎn)生的食品更是五花八門，數(shù)不勝數(shù)。全中國的食品加工廠數(shù)量在不斷上漲，食品安全風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大。

2.我國食品安全風(fēng)險(xiǎn)涉及面廣

到2019年2月8日為止，全球230個(gè)國家總?cè)丝跀?shù)為75億7千萬，中國以13億9千萬的人口數(shù)位居世界第一，成為世界上人口最多的國家。以如此多的人口為背景，中國平均每場(chǎng)食品安全事故將影響至少數(shù)百人的身體健康。特大食品安全事件，三鹿奶粉事件全國各地的受害者超過三十萬人;敵敵畏火腿腸會(huì)使消費(fèi)者輕則產(chǎn)生惡心頭疼，重則渾身抽搐至昏迷，如果不及時(shí)搶救10分鐘就可能致死，金華市永泰火腿廠生產(chǎn)的火腿全部銷毀，曹錫洪被捕;“大頭娃娃”事件死亡嬰兒13名，超過兩百個(gè)嬰兒身體遭受摧殘，有關(guān)人員獲刑兩年，順勢(shì)查封54家劣質(zhì)奶粉生產(chǎn)企業(yè)。在我國食品安全風(fēng)險(xiǎn)涉及人數(shù)眾多，涉及企業(yè)眾多，社會(huì)影響大。

另外，過去我們只注重食品的細(xì)菌、病毒含量，然而現(xiàn)在食品安全風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)從食品外部的衛(wèi)生危害深入到食品內(nèi)部的安全危害，農(nóng)藥、化肥、化學(xué)品殘留，食品安全風(fēng)險(xiǎn)問題正侵入到我們看不見的地方，并且從糧油、水產(chǎn)品等傳統(tǒng)主副食品，擴(kuò)展到水果、酒類、奶類、農(nóng)副產(chǎn)品等，呈現(xiàn)出立體式、全方位態(tài)勢(shì)。

3.我國食品安全風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱

首先體現(xiàn)在食品生產(chǎn)加工方面，廠家在購買生產(chǎn)原材料時(shí)，由于賣方為了獲取最大利益可能刻意欺騙廠家，將劣質(zhì)的蔬菜、糧食、魚肉等原材料采用包裝、注射保鮮等方式賣給廠家，導(dǎo)致食品在未生產(chǎn)之前就已經(jīng)存在隱患;食品生產(chǎn)廠家在生產(chǎn)時(shí)也存在各種各樣的違規(guī)操作，環(huán)境不過關(guān)、中小型企業(yè)加工機(jī)械老舊、刻意添加有毒有害物質(zhì)增強(qiáng)口味和保質(zhì)期等。

其次縱觀近些年發(fā)生過的食品安全事件，既有三鹿奶粉、瘦肉精、僵尸肉等真正的食品安全事故，又有“陳化糧”、“巨能鈣使用雙氧水”、“雀巢奶粉碘超標(biāo)”等不會(huì)威脅人身體健康的所謂的食品安全事件，這些都與媒體對(duì)于食品安全的報(bào)道不嚴(yán)謹(jǐn)、長期報(bào)道不準(zhǔn)確的負(fù)面新聞?dòng)兄苯雨P(guān)系，媒體只希望獲得關(guān)注與點(diǎn)擊量，殊不知這種不負(fù)責(zé)任的做法已經(jīng)讓廣大民眾不禁恐慌：到底什么還可以吃？中國的食品加工還能否值得信任？民眾對(duì)于食品持嚴(yán)重懷疑態(tài)度。

（二）食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承?，F(xiàn)狀

從食品安全責(zé)任保險(xiǎn)近十年來的保費(fèi)收入情況來看，其增長趨勢(shì)比較明顯， 2005年食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入大致為 48.2億元，2006年保費(fèi)收入大約為 56.5億元，同比增長 17.22%。2009年，保費(fèi)收入為 87.75億元，較2008年同比增長 6.61%;2010年，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入約為 143.34億美元，同比增長 64.44%，成為了近些年食品安全責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的峰值，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于近十年的保費(fèi)收入平均增長率。2011年，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用收入為 148.31億元，同比增長率為 3.41%，是近些年來保費(fèi)增長率最低的一年。2011年以后，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長的趨勢(shì)較為穩(wěn)定，維持在 17%左右。2014年，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入是 253.3億元，成為近十年來保費(fèi)收入最高的一年。

二、我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)大

對(duì)于我國食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的分析來看，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)是較大的。

首先從經(jīng)濟(jì)角度分析，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，投保一款風(fēng)險(xiǎn)源不斷增多的保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然是很棘手的一個(gè)問題，如果食品安全問題還是不能控制，甚至愈演愈烈，那么保險(xiǎn)公司都可能無法替消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。還有一點(diǎn)，由于我國食品安全風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)人對(duì)于信息的真實(shí)性都無法確定，那么這種承保行為所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是無法衡量的。

另外從社會(huì)影響角度分析，我國食品安全風(fēng)險(xiǎn)涉及面廣，一旦承保的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)需要進(jìn)行理賠，但是保險(xiǎn)事件又很嚴(yán)重的話，一旦不能及時(shí)或者精確理賠，那么保險(xiǎn)公司的名譽(yù)將會(huì)受損。

（二）相關(guān)企業(yè)民事賠償責(zé)任確定存在問題

相關(guān)企業(yè)在發(fā)生食品安全責(zé)任事故后，承擔(dān)的民事賠償責(zé)任較低，懲戒作用不強(qiáng)，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)于投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的積極性不高，進(jìn)而阻礙食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在我國的進(jìn)一步發(fā)展。在消費(fèi)者因?yàn)槭称钒踩珕栴}選擇走法律途徑的時(shí)候，通常會(huì)很難提拱有效證據(jù)，多數(shù)的訴訟都以舉證困難難以證明因果關(guān)系被駁回;并且就算消費(fèi)者贏得了這場(chǎng)官司，一般購買的食品都較少，所得的賠償額甚至不夠支付律師費(fèi)和訴訟費(fèi)，使得很多企業(yè)逍遙法外。

（三）食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)可程度低

社會(huì)認(rèn)知度對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的推廣有著至關(guān)重要的作用，要想打通市場(chǎng)，首先要讓廣大客戶了解該產(chǎn)品，才能讓客戶對(duì)于保險(xiǎn)公司提出需求。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者而言還很陌生，對(duì)于餐飲、食品產(chǎn)業(yè)的業(yè)內(nèi)人士而言則相對(duì)了解較多，但是雖然有很多人知道該保險(xiǎn)的存在，但是權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)可率不足四成。

（四）政府對(duì)于食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的推廣經(jīng)驗(yàn)不足

首先食源性疾病是衡量食品安全問題的一項(xiàng)重要指標(biāo)，食品安全事故在我國西部較多發(fā)生，其次是中部、東部。但是政府對(duì)于推廣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)并沒有著重考慮這個(gè)問題，因而致使食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)的推廣并不精準(zhǔn)，發(fā)展緩慢。

其次，相應(yīng)法律政策不夠。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)有一系列完整的法律法規(guī)來進(jìn)行約束，對(duì)于其怎樣開展，有什么階段性任務(wù)，還有什么必須要注意并遵循的地方應(yīng)該制定相應(yīng)政策來規(guī)定。

三、針對(duì)我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展問題的對(duì)策

（一）明確承保范圍

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)較大，因此我們?cè)诔斜Ｖ皯?yīng)該明確承保范圍，避免承擔(dān)過多不必要的賠償。

根據(jù)《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條款》第二條內(nèi)容所示，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于投保人的要求門檻過低，這就可能導(dǎo)致承保過多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。所以在承保之前我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，除以上條件外，投保人的生產(chǎn)資料來源、加工器械是否老舊、生產(chǎn)環(huán)境是否合格等，保險(xiǎn)人都應(yīng)該做全面的調(diào)查分析來評(píng)估本次承保風(fēng)險(xiǎn)是否過大。因此保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人的嚴(yán)格把關(guān)對(duì)于保險(xiǎn)人自身利益、投保人的規(guī)范經(jīng)營、消費(fèi)者的身心安全起到積極的作用。

（二）制定合理的政策及費(fèi)率

政府政策方面，我們國家對(duì)于食品安全的訴訟問題采取的是“誰主張，誰舉證”的原則，因而導(dǎo)致很多消費(fèi)者由于難以舉證而不能維權(quán)。在美國消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)無需證明自己所受到的傷害是由生產(chǎn)經(jīng)營者的疏忽造成的，只要生產(chǎn)經(jīng)營者無法提出有效的抗辯證據(jù)，就要承擔(dān)賠償責(zé)任。這樣就使得企業(yè)承擔(dān)的賠償風(fēng)險(xiǎn)變大，消費(fèi)者維權(quán)得到很好的保障，因此政府可以通過實(shí)行這種嚴(yán)格的責(zé)任制度來規(guī)范食品安全問題，促進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

費(fèi)率方面，建立食品安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，將企業(yè)的安全管理評(píng)級(jí)、信用記錄、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異、歷史損失等情況納入費(fèi)率調(diào)整因子，利用費(fèi)率的杠桿機(jī)制提升企業(yè)的安全管理水平;對(duì)于有良好口碑的規(guī)范企業(yè)，可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，使其更加積極投保。

（三）加大食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度

想要大范圍推廣食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，有力的宣傳是必不可少的。

促進(jìn)方式。積極通過媒體、傳單、走訪的方法宣傳食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)和和優(yōu)勢(shì)，把為生產(chǎn)經(jīng)營者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、為消費(fèi)者降低食品安全風(fēng)險(xiǎn)的作用進(jìn)行大范圍宣傳，并且并且把一些理賠成功的案例分享給大家，增加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在人們心中的認(rèn)可度，提升其在人們心目中的形象，提高客戶的購買欲望。

抑制方式。許多媒體為了賺取流量大肆宣傳一些不實(shí)的食品安全事故，導(dǎo)致消費(fèi)者人心惶惶，對(duì)于中國食品行業(yè)的擔(dān)憂加重，使得食品行業(yè)的需求量嚴(yán)重降低，也將影響食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保額數(shù)量。因此倡導(dǎo)媒體多報(bào)道一些正面的、真實(shí)的案例。

（四）加強(qiáng)法律監(jiān)管

在我國《食品安全法》的基礎(chǔ)上，明確標(biāo)注食品生產(chǎn)加工者在食品安全事故中應(yīng)該承受的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由食品生產(chǎn)加工者提出有利抗辯證據(jù)才能免除責(zé)任，使得食品生產(chǎn)加工者承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，或可將食品安全責(zé)任保險(xiǎn)列為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。（作者單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）