互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響與對策

摘 ?要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，大數(shù)據(jù)和云計算時代來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)造成的影響是極大的。作為金融行業(yè)的兩種不同模式，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了巨大的活力。本文簡要概述傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵和優(yōu)勢，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，提出傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下在未來發(fā)展階段的應(yīng)對之策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響分析;對策建議

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及技術(shù)的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊和影響。以銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)金融行業(yè)，金融產(chǎn)品較為單一，手續(xù)流程較為繁雜，個人客戶和中小型企業(yè)接受傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限性較大。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)和云計算，以創(chuàng)新的技術(shù)和模式，為客戶提供了更加方便快捷的金融服務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，同時也截流了眾多傳統(tǒng)金融的客戶。因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)正面臨巨大的危機(jī)與挑戰(zhàn)，其能否應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的危機(jī)，并依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并完善自身業(yè)務(wù)，不僅決定了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展前景，也關(guān)系著中國未來金融業(yè)能否優(yōu)化資源配置，成功改革并持續(xù)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融對比

（1）傳統(tǒng)金融概述

傳統(tǒng)金融，主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動。我們常常所說的金融作用于實體經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)無非是資金的融會、貫通，也就是從資金的提供方轉(zhuǎn)到資金的需求方，因此傳統(tǒng)金融常常被看作是金融的中間機(jī)構(gòu)，目的是為金融行業(yè)提供高效的資金流通性，這也就是傳統(tǒng)金融的存在的原因之一。

傳統(tǒng)金融，具有歷史性，邏輯性和和實際性，傳統(tǒng)金融面臨的客戶，主要是擁有優(yōu)秀的信用基礎(chǔ)的大部分企業(yè)，這就同時要求開展的業(yè)務(wù)，對征信體系有著較大的依賴性，關(guān)于其中的業(yè)務(wù)都是線下業(yè)務(wù)，需要客戶自己去實業(yè)單位進(jìn)行活動，無法通過線上進(jìn)行，需要耗費一定時間。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

（1）經(jīng)營管理模式改革

在經(jīng)營方面，長期以來由于行業(yè)準(zhǔn)入的嚴(yán)格控制，我國傳統(tǒng)金融業(yè)相對封閉 和壟斷，一直秉承坐商的經(jīng)營思路。即在各地開設(shè)實體分支網(wǎng)點，初期經(jīng)過客戶 經(jīng)理的業(yè)務(wù)拓展和關(guān)系營銷，使其在所輻射的區(qū)域內(nèi)逐步獲取穩(wěn)定市場份額后，客戶便會相對穩(wěn)定并且自動上門辦理業(yè)務(wù)，從而可維持長期經(jīng)營。在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，客戶足不出戶便可獲得資訊、辦理業(yè)務(wù)、了解產(chǎn)品、享受服務(wù)，而不再相對穩(wěn)定地被束縛在原有的物理網(wǎng)點上，產(chǎn)品和服務(wù)的個性化、便捷度、創(chuàng)新性及成本收益等都是影響他們進(jìn)行選擇的因素。在管理方面，我國傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)效率常常為客戶所詬病。復(fù)雜而刻板的內(nèi)部制度和管理流程，不僅讓客戶和管理者都苦不堪言，更嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率優(yōu)勢更為明顯。從信息收集到數(shù)據(jù)處理，各個標(biāo)準(zhǔn)化的環(huán)節(jié)最大限度地降低了信息不對稱，大大縮短了辦理業(yè)務(wù)和處理流程的時間，降低了客戶的時間成本。

（2）支付業(yè)務(wù)格局打破

傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，其支付業(yè)務(wù)主要通過銀行卡等傳統(tǒng)物理媒介展開，往往需要在具體地點、規(guī)定時間內(nèi)完成相關(guān)手續(xù)才能辦理業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則依托電子信息產(chǎn)品發(fā)展支付功能，可跨越時間地點的限制方便快捷地完成金融資金交易。因此兩者相比，人們往往更加傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)手段進(jìn)行支付。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心以及中商產(chǎn)業(yè)研究院整理的數(shù)據(jù)顯示，2018年中國第三方移動支付交易規(guī)模為171.5萬億元，增長率為68%。當(dāng)前支付寶、微信等可以為客戶提供收付款服務(wù)，余額寶則為人們提供理財、購買機(jī)票等生活服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正逐步改變著企業(yè)融資與個人消費的方式與習(xí)慣，并在一定程度上弱化了傳統(tǒng)金融的支付地位，動搖了其客戶基礎(chǔ)。

（3）對傳統(tǒng)金融風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融由于發(fā)展歷史較久，法律體系較為完善。但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一類新型的經(jīng)濟(jì)模式，傳統(tǒng)的銀行法、保險法等并不完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，法律的空白使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在著法律和監(jiān)管風(fēng)險。同時由于依托于互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著技術(shù)操作風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的滲透日漸深入，前者存在的風(fēng)險極易引發(fā)金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，給傳統(tǒng)金額健康有序的發(fā)展帶來安全隱患。此外，隨著企業(yè)與個人對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)使用的日漸增多，其在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的交易信息無法為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所知悉，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融對企業(yè)與個人信用風(fēng)險評估的全面性與準(zhǔn)確性下降，管理風(fēng)險提升。

四、傳統(tǒng)金融應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策

（1）借助大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)大信息資源，找準(zhǔn)客戶需求方向

未來商業(yè)的發(fā)展不僅僅是人才的競爭，同時還是信息的爭奪。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)是未來獲取信息的核心技術(shù)，因此傳統(tǒng)金融應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，高效地整合和利用數(shù)據(jù)與信息，深入挖掘客戶信息資源，進(jìn)行結(jié)構(gòu)化的分析，發(fā)現(xiàn)信息間的關(guān)聯(lián)性并進(jìn)行整體評估和預(yù)測，從而針對不同客戶提供個性化以及一體化的全方位金融服務(wù)。同時注重與客戶的情感交流以及客戶反饋，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。此外還可利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展電商平臺，通過差異化的營銷，實現(xiàn)精準(zhǔn)投放，把電商信貸客戶從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)搶奪回來。

（2）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭合作，實現(xiàn)普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)金融帶來競爭的同時，也催生了新的合作。首先傳統(tǒng)金融可與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實行征信系統(tǒng)共享，當(dāng)前傳統(tǒng)金融擁有最為完善的信用征信系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則存在較大的風(fēng)險問題，兩者征信系統(tǒng)的共享能夠助力互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)化風(fēng)險管理，減少由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險，為傳統(tǒng)金融健康有序發(fā)展提供保障。其次傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行信息共享，完善信息體系，避免彼此間“信息孤島”的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并存，互相借鑒，取長補(bǔ)短，才可使金融行業(yè)滿足大中小各種客戶的個性化需求，在合作中共同發(fā)展，實現(xiàn)雙贏。

（3）探究新的風(fēng)險處置和監(jiān)管機(jī)制

在制度層面上，要逐步建立健全對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度體系，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、設(shè)立條件、服務(wù)范圍和監(jiān)管部門等，使得各個機(jī)構(gòu)都能明確自身的權(quán)利和義務(wù)，為有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提供依據(jù)。在監(jiān)管實踐上，要以消費者保護(hù)為出發(fā)點，始終圍繞著消費者來做，主要是通過建立完善監(jiān)管指標(biāo)、建立行業(yè)自律組織等，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題。

除開進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管以外，傳統(tǒng)金融還需要進(jìn)一步加大科技投入，將新技術(shù)運用到各個業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)，設(shè)計新的業(yè)務(wù)模式，用以處理傳統(tǒng)方法解決不了的棘手問題。同時，建立信息安全的防護(hù)墻，防止客戶數(shù)據(jù)被盜，防止黑客或者病毒軟件的入侵，要保證系統(tǒng)的安全，進(jìn)一步確保信息應(yīng)急管理機(jī)制和金融信息不外泄機(jī)制，從而提升本身安全防衛(wèi)水平，保障新形勢下金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運行。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為依托互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的新興金融模式，帶給傳統(tǒng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段提高了資源配置的效率，拓寬了金融產(chǎn)品的服務(wù)邊界，給傳統(tǒng)金融的客戶基礎(chǔ)帶來了一定沖擊。但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也打開了傳統(tǒng)金融的發(fā)展思路，促使其產(chǎn)品向個性化與多樣化發(fā)展。因此傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)直面新的挑戰(zhàn)，抓住新的機(jī)遇，借助高效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時積極開展與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

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作者簡介：王維聰（1988—），男，漢族，山東，研究生，單位：中國人民大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。