老齡化背景下政府介入理財教育的影響因素

摘 ?要：老齡化社會是一個全球化的人口發(fā)展趨勢，我國已不可避免地進入所謂的老齡化社會，且老化的速度是相當(dāng)近期而迫切的，將挑戰(zhàn)社會及個人的經(jīng)濟支撐力。我國社會中的個人實在有必要為自己的老年經(jīng)濟安全預(yù)作準(zhǔn)備。本文匯整有關(guān)政府介入理財教育的緣起脈絡(luò)，分析其影響因素，希望能夠增進個人主動關(guān)心自己老年時期的退休準(zhǔn)備。

關(guān)鍵詞：高齡社會;理財教育;經(jīng)濟安全

一、引言

老齡化社會是一個全球化的人口發(fā)展趨勢，目前除了撒哈拉非洲國家仍然保有人口增長的趨勢外，幾乎每個國家的人口結(jié)構(gòu)都趨向老化發(fā)展，只是各國的速度快慢不一而已。從人口老化趨勢來看，我國已不可避免地進入所謂的老齡化社會，且老化的速度是相當(dāng)近期而迫切的，勢將挑戰(zhàn)社會及個人的經(jīng)濟支撐力。從個人的層次來看，隨著老人的年歲日增、收入日減，伴隨健康漸頹，在沒有足夠的公共年金支撐下，也無法期待子女或親屬的奉養(yǎng)，老人的貧窮風(fēng)險勢必增加。在面對有限的經(jīng)濟安全網(wǎng)、代間照顧契約的逐漸侵蝕，社會中的個人將如何因應(yīng)其老年的經(jīng)濟生活呢？為了增進個人主動關(guān)心自己老年時期的退休準(zhǔn)備，各國政府在1990年代就已經(jīng)積極介入理財教育的提供，一方面增進國家的經(jīng)濟發(fā)展，另一方面降低個人的貧窮風(fēng)險。隨著各國政府日益重視有關(guān)理財知能教育的實施，相關(guān)的論述主張和實證研究成果也日漸累積豐厚，對于建構(gòu)和了解有關(guān)理財知能和老年經(jīng)濟安全準(zhǔn)備的關(guān)連相當(dāng)有助益。

二、老齡化背景下政府介入促進理財教育的影響因素

為了因應(yīng)公共年金給付的緊縮與加強個人經(jīng)濟安全責(zé)任，經(jīng)濟合作暨發(fā)展組織出版一份有關(guān)增進理財知能的報告。這份報告建議歐盟各國應(yīng)該將理財教育列為政府政策，強調(diào)如果政府不致力于個人的理財知能，個人將無法以一己之力因應(yīng)當(dāng)今全球化的經(jīng)濟風(fēng)險。該報告進一步指出個人理財知能的提升一方面可以增進國家的經(jīng)濟發(fā)展，另一方面可以降低個人的貧窮風(fēng)險。面對當(dāng)時金融市場變革、金融單位重組，投資人無從獲得足夠信息的情況下，作為歐盟一員的英國在 1997 年開始提出一連串的理財教育政策。首先，英國政府在2000年通過金融服務(wù)與市場法案，接著并依法在 2001 年年底成立金融管理局來管制各項金融活動。為了增進大眾的理財知能，F(xiàn)SA 提出四個工作目標(biāo)，一是協(xié)助大眾了解英國的金融體系，二是提供金融產(chǎn)品的風(fēng)險警訊，三是提供合適的信息和忠告，四是提供消費者某種程度的保障，這些目標(biāo)的達成都指向提供理財教

（1）科技與市場的創(chuàng)新革命.

無疆界的全球化信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，加速了金融市場的擴大與產(chǎn)品的復(fù)雜化，想要獲利的消費者，需要基本的金融信息才能參與競爭，沒有知能善用科技或理解金融市場，將會限制個人投資決策的效果。

（2）分期房貸業(yè)務(wù)糾紛增加

美國在1990年代間發(fā)生多起房貸糾紛，都是源于放款機構(gòu)的貪婪和不合倫理，貸款人不熟悉利率的計算，以致許多弱勢民眾受害，引起公憤。

（3）個人財務(wù)問題性質(zhì)改變

隨著借貸信用額度的擴增，美國人的債務(wù)總額激增、儲蓄率下降、非商業(yè)性破產(chǎn)事件增加，個人一旦遭遇經(jīng)濟衰退或失業(yè)生病事件時，就立刻陷入經(jīng)濟危機，必須仰賴政府伸出援手。

（4）人口組成形貌快速變遷

除了人口老化和少子化的雙重趨勢發(fā)展，美國社會成為境外移民最受歡迎的終點站，他們受限于個人的語言、教育及文化障礙，無法與金融機構(gòu)建立建設(shè)性的關(guān)系，以致阻礙移民適應(yīng)的歷程。

（5）消費者的責(zé)任增加

相對于消費者權(quán)益的高漲，投資人對于自己的財務(wù)掌握與理財決策負(fù)有更多的責(zé)任，例如許多公司行號為了增進員工的老人給付額度，吸引更優(yōu)秀的員工前來工作，提供員工許多指定保險年金的方案，個人有責(zé)任積極了解事關(guān)自身權(quán)益的年金保障方案。

基于此，美國政府對于介入理財教育方案之推動相當(dāng)熱衷，聯(lián)邦層級好幾個政府單位都積極推動某種型式的理財教育方案，例如12個聯(lián)邦準(zhǔn)備局通過社區(qū)聯(lián)盟、著作發(fā)表、學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)、學(xué)生活動等管道，協(xié)助學(xué)生和民眾認(rèn)識準(zhǔn)備局的經(jīng)濟角色與儲貸的金融事務(wù)，并透過網(wǎng)絡(luò)和手冊散播相關(guān)的理財知能。又如安全交易局在1993年時首次設(shè)立the Office of Investor Education and Assistance，來協(xié)助提升消費者的投資效度，降低投資失靈的比例，該局接著發(fā)展投資者的理財教育方案，協(xié)助投資者熟悉投資保護法規(guī)、一般性的理財知識、購買金融產(chǎn)品的秘訣等，增強個人關(guān)心自己的經(jīng)濟福祉和降低購買金融產(chǎn)品的風(fēng)險。而財政局也于2002 年3月成立the Office of Financial Education來主責(zé)提供美國人實用的理財知識，以便他們可以在人生各階段進行深思熟慮的投資決策。其他部門如勞工部門、國防部門等也就其業(yè)務(wù)所屬提供相關(guān)的理財教育方案、課程教材、宣傳單張、秘籍小冊等。

三、結(jié)束語

總結(jié)來說，理財教育的政策目的是一個增權(quán)的歷程，增加個人的理財知能和保護消費者的權(quán)利，但理財教育的政策目的也是一個增責(zé)的歷程，政府藉由提升個人的理財知能來促請個人更關(guān)注自己老年時期的經(jīng)濟安全議題。從保護消費者的角度來看，英國學(xué)者 Williams認(rèn)為理財知能教育是一個增權(quán)的歷程，目的在消除個人參與金融市場的障礙，改善個人取得金融信息的可近性，增強個人的理財決策技巧和熟悉保護消費者的法規(guī);若從政策管制的角度來看，他認(rèn)為政府介入理財教育的提供也可以關(guān)照政府社會和公司行號的利益，理財知能的增加不但可以擴張消費者對金融產(chǎn)品的需求，更可以促進個人主動關(guān)心自己老年時期的經(jīng)濟安全議題，強調(diào)個人對于自身經(jīng)濟安全的責(zé)任。

參考文獻

[1]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經(jīng)濟，2006（4）：32-33

[2]佚名.理財，一種生存能力[J].少年兒童研究，2000（1）：4-8

作者簡介：袁玲（1972-），女，廣東東莞人，經(jīng)濟師，研究方向為金融學(xué)。