對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式分析

邵毓

摘 要：近年來(lái)我國(guó)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域不斷取得新的成果，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)資金存在的較高需求也開(kāi)始引起各界關(guān)注?；诖?，本文將圍繞互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融開(kāi)展研究，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展基礎(chǔ)，研究提出了多種基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式，希望這類農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式能夠?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)一定幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);農(nóng)業(yè)金融;發(fā)展模式;新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

1 互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展基礎(chǔ)

1.1 政府政策層面保障

在近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中，政府提供的政策層面保障發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。十九大以來(lái)，我國(guó)政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)注程度進(jìn)一步提升，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面落實(shí)便能夠證明這一認(rèn)知，“十三五”規(guī)劃中提出的“要進(jìn)一步優(yōu)化勞動(dòng)力、土地、資本等要素的配置”要求為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。結(jié)合2019年中央下發(fā)的三農(nóng)指導(dǎo)文件也可以發(fā)現(xiàn)，政府重點(diǎn)提出了農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展原則，“三農(nóng)”因此獲得了更大力度的公共財(cái)政傾斜，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策落實(shí)、農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展也同時(shí)獲得充分支持。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展離不開(kāi)政府政策方面的保障支持。

1.2 農(nóng)村信息化建設(shè)推動(dòng)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中信息技術(shù)所發(fā)揮的作用日漸突出，農(nóng)村信息化建設(shè)也因此取得了顯著成果，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展均受到較為積極的影響。為更好服務(wù)“三農(nóng)”，科技部農(nóng)業(yè)部等部門在農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設(shè)領(lǐng)域投入大量精力，農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息服務(wù)水平大幅提高，在政府部門的鼓勵(lì)和帶動(dòng)下，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)不斷取得新成果，農(nóng)村信息基礎(chǔ)建設(shè)也隨之不斷完善。結(jié)合《數(shù)字中國(guó)建設(shè)發(fā)展報(bào)告（2018年）》可以發(fā)現(xiàn)，截至2018年底，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到38.4%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.22億人，實(shí)現(xiàn)38.4%的同比增長(zhǎng)，固定寬帶用戶、中國(guó)農(nóng)村移動(dòng)寬帶用戶的數(shù)量分別達(dá)到4522.9萬(wàn)戶與16854.6萬(wàn)戶，在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支持下，農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)，農(nóng)村信息化建設(shè)提供的技術(shù)支持也為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展創(chuàng)新提供了充足動(dòng)力。

1.3 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求引導(dǎo)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展面臨著復(fù)雜的環(huán)境挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)粗放式問(wèn)題也在生態(tài)文明建設(shè)背景下得到各界的廣泛關(guān)注。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，自然災(zāi)害引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失、農(nóng)民較低的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)往往會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提升，這類不確定因素影響的控制也因此成為業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)。以農(nóng)村家庭農(nóng)場(chǎng)為例，在原材料采購(gòu)價(jià)格波動(dòng)、雇傭大量員工進(jìn)行收購(gòu)情況下，為維持農(nóng)場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，經(jīng)營(yíng)者必須投入更多的資金，但受到較為單一的農(nóng)民資產(chǎn)種類、較為嚴(yán)格的金融市場(chǎng)抵押物審核影響，農(nóng)戶擔(dān)保抵押能力大多較低，這種情況下的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展自然會(huì)受到較為負(fù)面影響。從整體角度進(jìn)行分析，本文認(rèn)為現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)戶在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中對(duì)資金的需求量將不斷提升，且這種需求存在多元化傾向，因此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求可為互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提供引導(dǎo)、指明方向。

2 基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式

2.1 農(nóng)業(yè)眾籌模式

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融可實(shí)現(xiàn)有效互補(bǔ)，這與互聯(lián)網(wǎng)金融較高的效率和較低的進(jìn)入門檻存在直接關(guān)聯(lián)，線上支付模式的不斷完善也使得互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)體驗(yàn)層面具備優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合可有效提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，近年來(lái)農(nóng)信社、平安銀行、蘇寧金融、旺農(nóng)貸、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展的相關(guān)探索均屬于其中典型，如“服務(wù)站+電商”的農(nóng)村金融服務(wù)模式、農(nóng)村小微經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)線上貸款模式、農(nóng)業(yè)眾籌模式等。所謂農(nóng)業(yè)眾籌模式，指的是價(jià)格在交易發(fā)生前確定，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工過(guò)程中的資金鏈斷裂問(wèn)題可通過(guò)該模式的提前匯款解決。對(duì)于大批量生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)眾籌模式可有效降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，“過(guò)年豬”便屬于其中典型，通過(guò)在線上平臺(tái)預(yù)賣“過(guò)年豬”產(chǎn)品，養(yǎng)殖戶及農(nóng)村生產(chǎn)企業(yè)即可準(zhǔn)確預(yù)估大致的產(chǎn)品市場(chǎng)需求量，生產(chǎn)策略的針對(duì)性調(diào)整可由此實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者提前鎖定產(chǎn)品價(jià)格并匯款，則能夠解決生產(chǎn)過(guò)程可能出現(xiàn)的資金短缺問(wèn)題。

2.2 O2O生態(tài)模式

O2O生態(tài)模式同樣屬于基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式代表，該模式可較好地與不斷提升的農(nóng)村居民收入和消費(fèi)水平相結(jié)合，推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展。結(jié)合實(shí)際調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國(guó)東部沿?？h域電子商務(wù)的發(fā)展較為迅速，同樣迅速的地區(qū)則多具備良好的產(chǎn)業(yè)資源，而隨著農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的快速發(fā)展，金融O2O與農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的結(jié)合便催生了一種新型農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式。在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融O2O生態(tài)模式的探索中，浙江東陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)探索屬于其中典型，該銀行建設(shè)的“豐收家”惠民O2O平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了“線下體驗(yàn)”與“線上搶購(gòu)”的結(jié)合，結(jié)合“佐村鎮(zhèn)鄉(xiāng)村休閑旅游節(jié)”等豐富的農(nóng)村線上線下一體化活動(dòng)，當(dāng)?shù)亍半娚虛Q市”項(xiàng)目的發(fā)展獲得有力支持，農(nóng)村金融也為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力支持。互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融O2O生態(tài)模式可與上文提及的農(nóng)業(yè)眾籌模式相結(jié)合，由此實(shí)現(xiàn)以農(nóng)產(chǎn)品償付本息、由眾多投資方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、多個(gè)投資方與單個(gè)生產(chǎn)者對(duì)接，可滿足農(nóng)民的收益多樣化發(fā)展需要，配合針對(duì)性的宣傳和法律約束，還可避免基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式因本身缺陷或亂用引發(fā)農(nóng)村金融亂象、風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)依托相關(guān)村級(jí)治理組織、村委會(huì)、銀行網(wǎng)格、相關(guān)宣傳平臺(tái)，開(kāi)展針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融防范風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳，從而有效提高相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更好地為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融O2O生態(tài)模式的發(fā)展保駕護(hù)航。

2.3 供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式

供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式同樣屬于典型的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融模式，該模式是一種從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融模式，通過(guò)利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與龍頭企業(yè)，即可將農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的收益與風(fēng)險(xiǎn)捆綁，結(jié)合龍頭企業(yè)信用依托，科學(xué)的設(shè)計(jì)金融服務(wù)模式和服務(wù)產(chǎn)品，即可最終構(gòu)建“1+1>2”的聯(lián)合增信機(jī)制，滿足同業(yè)金融發(fā)展需要，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境也能夠由此較好化解。互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式可有機(jī)整合農(nóng)業(yè)金融、信息、科技等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，構(gòu)建“銷售—回款”的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上下游封閉現(xiàn)金流，無(wú)形抵押擔(dān)保措施可基于鏈條關(guān)系為基礎(chǔ)，由整體產(chǎn)業(yè)鏈條參與主體形成的利益共同體將改變每一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的劣質(zhì)客戶身份，保證其成為“同信用、共收益”的優(yōu)質(zhì)客戶，配合針對(duì)性的運(yùn)作模式，供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式的效用可實(shí)現(xiàn)更好發(fā)揮。在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式探索中，“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化核心企業(yè)+銀行機(jī)構(gòu)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式、“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+農(nóng)民資金互助社+糧食信托機(jī)構(gòu)”模式均屬于典型的供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式。

以“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化核心企業(yè)+銀行機(jī)構(gòu)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式為例，該模式由四方組成，以交易自償性為基礎(chǔ)。在模式的運(yùn)行過(guò)程中，農(nóng)戶需首先與農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行聯(lián)系，以此流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，也可以直接在農(nóng)民專業(yè)合作社中以土地入股，由此滿足連片化土地集中生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展需要;為向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社需要得到核心企業(yè)的貸款擔(dān)保支持，金融機(jī)構(gòu)需針對(duì)性開(kāi)展準(zhǔn)入審查，對(duì)象為核心企業(yè)資信狀況、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的供銷關(guān)系，并針對(duì)性簽訂四方合作協(xié)議，協(xié)議包括“貸款、擔(dān)保、購(gòu)銷、管理”四方面內(nèi)容;在貸款發(fā)放后，農(nóng)民專業(yè)合作社可在資金到位后采用受托支付或自主支付方式，以此滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出需要;統(tǒng)種統(tǒng)收的規(guī)?；恋亟?jīng)營(yíng)由農(nóng)民專業(yè)合作社負(fù)責(zé)，并負(fù)責(zé)集中管理作業(yè)、收割、倉(cāng)儲(chǔ)、銷售的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全環(huán)節(jié)，成本控制、產(chǎn)量與收益提升可由此實(shí)現(xiàn);按照訂單，農(nóng)民專業(yè)合作社需向核心企業(yè)統(tǒng)一銷售農(nóng)產(chǎn)品，核心企業(yè)則負(fù)責(zé)將購(gòu)買農(nóng)產(chǎn)品的款項(xiàng)打入賬戶，相關(guān)資金需優(yōu)先用于銀行貸款的償還，最終用于農(nóng)戶與農(nóng)民專業(yè)合作社間的利潤(rùn)分配。在模式的具體應(yīng)用中，農(nóng)民專業(yè)合作社取代了分散化的農(nóng)戶成為農(nóng)業(yè)貸款主體，配合核心企業(yè)增信機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)大幅降低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資難題順利解決、農(nóng)村土地價(jià)值得以激活，通過(guò)利益聯(lián)結(jié)和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)及針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，供應(yīng)鏈各方在契約精神約束下可有效改善農(nóng)村信用，基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新可由此獲得更為有力的支持。

2.4 P2P網(wǎng)貸融資模式

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃影響力的不斷提升，近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融具備的高效益、低成本、低門檻、廣滲透優(yōu)勢(shì)不斷被放大，基于互聯(lián)網(wǎng)金融縮小農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“麥克米倫缺口”的探索也因此成為熱點(diǎn)，P2P網(wǎng)貸融資模式的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用因此成為農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新所關(guān)注的焦點(diǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的最主要形式，P2P網(wǎng)貸融資可有效發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批和交割等多數(shù)流程，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)方式的交易在安全性層面的表現(xiàn)也較為優(yōu)秀。近年來(lái)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展極為迅速，總交易量也在不斷提升，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展因此獲得有力支持。在現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸融資模式主要存在三種應(yīng)用子模式，包括小貸公司線上模式、信息中介平臺(tái)模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式。

小貸公司線上模式指的是通過(guò)多家小額貸款公司與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供的金融服務(wù)，具體服務(wù)過(guò)程需小貸公司首先審查農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借款項(xiàng)目，并在針對(duì)性宣傳優(yōu)質(zhì)借款項(xiàng)目后，通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出售給投資者，投資人和小額貸款公司支付的服務(wù)費(fèi)為平臺(tái)的主要收益。在小貸公司線上模式的具體運(yùn)行中，基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款項(xiàng)目發(fā)布無(wú)法由新型農(nóng)業(yè)擔(dān)保主體直接進(jìn)行，而是需要向擔(dān)保公司及小額貸款公司申請(qǐng)，在二者完成針對(duì)性的考察與審核后，還需要由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行二次審核，借款項(xiàng)目由此方可向外發(fā)布。貸后管理工作由擔(dān)保公司及小額貸款公司負(fù)責(zé)，如出現(xiàn)借款不良問(wèn)題，賠付應(yīng)利用小額貸款公司的利差，資本金需在利差不夠時(shí)動(dòng)用，如資本金不足則最終由平臺(tái)代償。信息中介平臺(tái)模式指的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立合作關(guān)系，通過(guò)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借款項(xiàng)目信息可通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布，具體信息需包括貸款擁堵、期限、數(shù)額、保證措施、還款計(jì)劃，以此即可通過(guò)平臺(tái)尋找出借人，在單獨(dú)出借或聯(lián)合出借支持下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求可得到較好滿足。在信息中介平臺(tái)模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不提供資金，僅發(fā)揮撮合作用，同時(shí)也不負(fù)責(zé)擔(dān)保。服務(wù)費(fèi)為信息中介平臺(tái)模式中平臺(tái)收益的主要來(lái)源，采用線上為主要審核方式，服務(wù)費(fèi)一般為2～4%的成交金額，通過(guò)審查借款人上傳的電子掃描件，并結(jié)合資金市場(chǎng)供需情況確定借款利率，配合司法訴訟或清收公司催收的方式針對(duì)性清收不良貸款，即可有效規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，受到風(fēng)險(xiǎn)偏好和盈利模式差異影響，采用信息中介平臺(tái)模式的不同P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多在具體運(yùn)作方式層面存在差異，紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸、點(diǎn)融網(wǎng)、陸金所便屬于其中典型;債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式是一種基于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融模式，該模式中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)構(gòu)建債權(quán)債務(wù)關(guān)系，前者為借款人，后者負(fù)責(zé)提供資金，債權(quán)由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)負(fù)責(zé)拆分，以此銷售給出借人固定收益理財(cái)產(chǎn)品。在債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式的運(yùn)用中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不再是簡(jiǎn)單的信息中介，而是參與農(nóng)業(yè)金融資金轉(zhuǎn)移的全過(guò)程。平臺(tái)的主要收入來(lái)源為服務(wù)費(fèi)，包括風(fēng)險(xiǎn)保障金、出借人與借款人間的利差、債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)，配合線上初步審查與線下實(shí)地調(diào)查的雙重審查，即可最大程度上保證債權(quán)安全性，如出現(xiàn)不良貸款，則需要針對(duì)性采用法律訴訟、委托清收、上門拜訪、電信提醒等方式進(jìn)行處理。

3 互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的保障措施選擇

3.1 創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融技術(shù)

為滿足互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需要，針對(duì)性的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融技術(shù)創(chuàng)新存在較高必要性，具體創(chuàng)新需圍繞征信技術(shù)和定價(jià)技術(shù)展開(kāi)。通過(guò)針對(duì)性建設(shè)規(guī)劃新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體征信數(shù)據(jù)倉(cāng)、分析運(yùn)用征信數(shù)據(jù)，即可有效識(shí)別、分析、管控征信行業(yè)與征信主體的風(fēng)險(xiǎn)。而在定價(jià)技術(shù)的創(chuàng)新中，創(chuàng)新應(yīng)圍繞貸款利率定價(jià)體系、適度均衡的利率水平、貸款利率定價(jià)模型、市場(chǎng)化定價(jià)、成本效益風(fēng)險(xiǎn)平衡定價(jià)、先進(jìn)技術(shù)定價(jià)、差別化定價(jià)展開(kāi)，并在菜單式差異化定價(jià)技術(shù)、測(cè)算法差異化定價(jià)技術(shù)、最優(yōu)法差異化定價(jià)技術(shù)等新型技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用領(lǐng)域投入大量關(guān)注，由此即可更好為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的保障提供支持。

3.2 政策層面的保障措施選用

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的保障同樣離不開(kāi)政策層面的保障措施支持，金融法律法規(guī)、貨幣政策、財(cái)稅政策扶持體系、農(nóng)村政策配套體系均將直接影響互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。在具體實(shí)踐中，我國(guó)必須盡快針對(duì)性完善金融法律法規(guī)，現(xiàn)行擔(dān)保法、物權(quán)法、農(nóng)村土地承包法均需要針對(duì)性修訂，如嚴(yán)格遵循“房地物”合一的原則、順應(yīng)不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的改革要求、對(duì)農(nóng)村土地三權(quán)分置的土地承包權(quán)明確界定、明確農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)形式;通過(guò)實(shí)施差異化貨幣政策，央行貨幣政策工具與宏觀審慎評(píng)估框架的引導(dǎo)和激勵(lì)作用才可實(shí)現(xiàn)有效發(fā)揮，同時(shí)，抵押補(bǔ)充貸款、中期借貸便利、常備借貸便利等新型貨幣政策工具的應(yīng)用需得到重視。中央銀行宏觀審慎評(píng)估體系也需要充分發(fā)揮自身作用，并在關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)行為、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、資本約束、杠桿率等穩(wěn)健性指標(biāo)的同時(shí)，關(guān)注貨幣政策執(zhí)行考核，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。財(cái)稅政策扶持體系的健全需關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度加強(qiáng)、財(cái)稅減免范圍擴(kuò)大，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的針對(duì)性建設(shè)等方面。農(nóng)村政策配套體系的完善需圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理行為規(guī)范、農(nóng)村抵（質(zhì)）押融資范圍擴(kuò)大展開(kāi)，由此新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體才可以更好的參與到互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，雙方的雙贏也才能夠順利實(shí)現(xiàn)。

4 結(jié)論

綜上所述，基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展存在廣闊前景。在此基礎(chǔ)上，本文涉及的農(nóng)業(yè)眾籌模式、O2O生態(tài)模式、供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式、P2P網(wǎng)貸融資模式、創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融技術(shù)、政策層面的保障措施選用等內(nèi)容，則提供了可行性較高的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展方向。為更好推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，新理念與新技術(shù)的引入和應(yīng)用需得到更高程度重視。

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