互聯(lián)網(wǎng)金融背景下基于數(shù)據(jù)分析的個(gè)人信用評(píng)估研究

湛維明 王佳

摘 ? 要：文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)和數(shù)據(jù)特征出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的4種數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)途徑和每種數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)途徑的優(yōu)劣。接著針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的數(shù)據(jù)雜亂問題和信用評(píng)估的實(shí)時(shí)性需求，構(gòu)建個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。在研究中重點(diǎn)討論互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)不完備問題的解決方案和實(shí)時(shí)信用評(píng)估中數(shù)據(jù)分析、挖掘的方式，為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人信用評(píng)估提供較為合理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)方案與應(yīng)用模型，以利于提高信用評(píng)估結(jié)果的科學(xué)性、有效性與可解釋性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;個(gè)人信用評(píng)估;數(shù)據(jù)獲取;數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的落地主體是網(wǎng)絡(luò)借貸，即通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)或半實(shí)時(shí)的貸款。隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和寬松貨幣政策的推行，各類中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速，形成了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)作并存的龐大融資系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，無限放大了可貸人群的數(shù)量和范圍，極大地滿足了被商業(yè)銀行忽視的個(gè)人小額貸款需求。然而，個(gè)人小額貸款和中大型企業(yè)貸款有著較大的區(qū)別，個(gè)人貸款的準(zhǔn)入門檻低，用戶信息不完備性高，放貸時(shí)限要求急，政府監(jiān)管薄弱，因此，發(fā)生違約的情況較多。針對(duì)可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，融資機(jī)構(gòu)一般采用信用評(píng)估的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。其中，信用數(shù)據(jù)的采集、審核和信用評(píng)估指標(biāo)體系的確立是進(jìn)行此類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作的核心內(nèi)容。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新背景下的這些新問題，需要從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)獲取途徑兩個(gè)方面出發(fā)，以用戶的互聯(lián)網(wǎng)基本屬性、社交行為屬性兩個(gè)方面為切入點(diǎn)，充分利用用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建一套數(shù)據(jù)獲取難度低、數(shù)據(jù)計(jì)算實(shí)時(shí)性高、決策方法開銷小、評(píng)估過程科學(xué)可行的中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)模型，以把握新常態(tài)下中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的脈絡(luò)，幫助中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，為其進(jìn)行實(shí)時(shí)個(gè)人信用評(píng)估提供參考。

1 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來源分析

為了對(duì)借款人進(jìn)行合理的信用評(píng)價(jià)，通常需要統(tǒng)計(jì)被評(píng)估對(duì)象的強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)。然而，中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有別于大型商業(yè)銀行，普遍面臨強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)獲取難度大、數(shù)據(jù)積累少、數(shù)據(jù)完備性低的困難。即使能夠在線通過用戶提交的方式獲得部分?jǐn)?shù)據(jù)，也屬于弱相關(guān)數(shù)據(jù)，通常只能利用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行輔助評(píng)估?？偨Y(jié)幾種典型的中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來源，除使用用戶提交的基本數(shù)據(jù)之外，還可通過以下幾種方式進(jìn)行補(bǔ)充。

1.1 ?直接委托信用服務(wù)提供商進(jìn)行信用的評(píng)估和查詢

隨著金融市場(chǎng)的開放及金融機(jī)構(gòu)信息化、網(wǎng)絡(luò)化程度的加深，市場(chǎng)上已經(jīng)有一些大型的信用服務(wù)提供商，這些信用服務(wù)提供商能夠提供信用評(píng)估、數(shù)據(jù)查詢、信用報(bào)告生成等“一站式”服務(wù)，同時(shí)，收取一定的費(fèi)用。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是信用服務(wù)完全外包，缺點(diǎn)在于信用評(píng)價(jià)過程集成度過高，類似于“黑盒”，對(duì)于具體的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說沒有針對(duì)性和自主性。

1.2 ?向第三方機(jī)構(gòu)協(xié)商購(gòu)買數(shù)據(jù)

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，用戶在網(wǎng)絡(luò)上的各種行為數(shù)據(jù)被大量分散的第三方機(jī)構(gòu)所記錄。中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以向一些較大的電商、融資平臺(tái)、商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商等第三方機(jī)構(gòu)購(gòu)買或查詢用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是所獲得的數(shù)據(jù)一般為強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)，缺點(diǎn)在于獲取這類數(shù)據(jù)往往需要支付一定的費(fèi)用，且受第三方相關(guān)規(guī)定的約束較大，部分核心數(shù)據(jù)由于某些行政或隱私保護(hù)而不易獲取。

1.3 ?以平臺(tái)間合作的形式共享數(shù)據(jù)

中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在競(jìng)爭(zhēng)中的主要缺點(diǎn)在于其規(guī)模較小，很難形成規(guī)模性的數(shù)據(jù)積累，針對(duì)這種情況，中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以考慮與其他類似情況的借貸平臺(tái)尋求合作，共享數(shù)據(jù)。合作的平臺(tái)越多，數(shù)據(jù)的規(guī)模就越大，數(shù)據(jù)的可用性就越高。這種共享數(shù)據(jù)的方式不會(huì)對(duì)平臺(tái)造成大的經(jīng)濟(jì)壓力，但需要平臺(tái)間進(jìn)行有效的協(xié)商，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

1.4 ?以技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上獲取公開數(shù)據(jù)

通過網(wǎng)絡(luò)爬蟲等技術(shù)手段，根據(jù)用戶提供的個(gè)人信息，如姓名、電話號(hào)碼、微博賬號(hào)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物賬號(hào)、社交媒體賬號(hào)等進(jìn)行其網(wǎng)絡(luò)公開數(shù)據(jù)的獲取。這種方法一般能夠獲得大量弱相關(guān)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)并不能夠“一定的”完成信用評(píng)估工作，大多時(shí)候只起到輔助評(píng)估的作用，平臺(tái)可以從這些弱相關(guān)數(shù)據(jù)中盡可能多地獲得一些有用的信息。

中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，除了利用強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)之外，還要積極考慮社交信息、消費(fèi)信息等弱相關(guān)數(shù)據(jù)，采用多種多樣的信用評(píng)估手段形成對(duì)用戶的綜合評(píng)價(jià)。同時(shí)，從技術(shù)角度來講，中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也要爭(zhēng)取自建用戶數(shù)據(jù)庫(kù)，通過人工智能或數(shù)據(jù)挖掘的方法對(duì)不完備數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)挖掘和決策，動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)地對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，完成信用評(píng)估。

2 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

個(gè)人信用評(píng)價(jià)以信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，主要包括以下兩方面的信息：（1）個(gè)人身份信息，如性別、年齡、月收入、婚姻狀況、學(xué)歷、職業(yè)等，這些信息描述了個(gè)人的基本屬性。（2）個(gè)人信貸信息，主要包括持有銀行卡狀況、信貸歷史等，以此了解個(gè)人的歷史違約情況。對(duì)于中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說，獲取完備的上述信息顯然是不切實(shí)際的，即使能夠獲得這些信息，查驗(yàn)其真實(shí)性也需要較長(zhǎng)時(shí)間和較大精力。因此，必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)公開或半公開數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充，包括社交媒體數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、手機(jī)通信數(shù)據(jù)等[1-2]。

按照判別項(xiàng)、數(shù)據(jù)來源、信用評(píng)估說明3個(gè)分欄構(gòu)建中小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用評(píng)估指標(biāo)體系，如表1所示。

該評(píng)價(jià)指標(biāo)體系可以進(jìn)行兩方面的應(yīng)用：（1）對(duì)用戶提交的常規(guī)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉核驗(yàn)，例如用戶提供的電話號(hào)碼是否真實(shí)、是否為常用號(hào)碼，用戶提供的年齡、婚姻狀況、職業(yè)是否有網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為佐證等。（2）通過大量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)對(duì)用戶的個(gè)人行為和個(gè)人品質(zhì)進(jìn)行挖掘和評(píng)估，確定用戶的行為傾向和消費(fèi)特征。最終通過對(duì)被評(píng)估對(duì)象常規(guī)屬性和行為品質(zhì)的判別完成對(duì)其的“畫像”。這個(gè)“畫像”不僅限于一個(gè)評(píng)分或一系列評(píng)估值，還應(yīng)包括對(duì)用戶性格、行為、意圖、傾向、喜好、規(guī)律的描述，完成一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的高維度的用戶信用評(píng)價(jià)[3-6]。

3 ? ?結(jié)語(yǔ)

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，深入分析網(wǎng)絡(luò)貸款的特征，探討了中小型網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)所面臨的兩大問題，即數(shù)據(jù)來源問題和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)處理問題。對(duì)于數(shù)據(jù)來源，建議在獲得少量強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上加入消費(fèi)行為和社交行為數(shù)據(jù)，通過平臺(tái)間合作共享數(shù)據(jù)和利用爬蟲技術(shù)獲取公開數(shù)據(jù)等多種方式豐富信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)，最終完成對(duì)用戶個(gè)人行為品質(zhì)的挖掘。對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)性審核問題，可在獲取多源異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶信息的交叉核驗(yàn)與用戶畫像。交叉核驗(yàn)的方法可以過濾掉隱含的風(fēng)險(xiǎn)用戶，從而免去人工審核環(huán)節(jié)，最終的用戶畫像可以完成對(duì)客戶的甄別和分級(jí)。

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