美國(guó)政府補(bǔ)貼家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的啟示

劉香香 奚含 周琪

摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和加快培育發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，二者的有機(jī)結(jié)合催生了以家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者為投保對(duì)象的新興農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)。文章利用SPSS進(jìn)行模型構(gòu)建，分析美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)模式對(duì)該國(guó)農(nóng)場(chǎng)主增收的影響。并結(jié)合公共經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論，探討政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的適當(dāng)規(guī)模、合理結(jié)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：政府補(bǔ)貼;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);家庭農(nóng)場(chǎng);美國(guó)

十九大報(bào)告明確指出加快培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的新要求。而與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入大、專業(yè)化和市場(chǎng)化程度高，風(fēng)險(xiǎn)造成的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，因此減損、平衡收支的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求也更為旺盛，同時(shí)也是多向的。政府需要解決受災(zāi)農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧的問題，為家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者營(yíng)造穩(wěn)定的生產(chǎn)保障環(huán)境;保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的投入既與增長(zhǎng)的需求相適應(yīng)，也有利于企業(yè)開拓新興市場(chǎng);而農(nóng)險(xiǎn)無(wú)疑可使投保方即農(nóng)民得到更全面的保障。但目前針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)此類對(duì)象的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后卻成為了制約其投資發(fā)展能力的主要原因之一，所以，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索對(duì)以家庭農(nóng)場(chǎng)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的科學(xué)補(bǔ)貼規(guī)模與結(jié)構(gòu)是本文的研究目的所在。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)屬性判定

學(xué)者Siamwalla和Valdes認(rèn)為農(nóng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)科研活動(dòng)不同，屬于私人品，但印度學(xué)者M(jìn)ishra認(rèn)為這無(wú)法解釋農(nóng)險(xiǎn)的正外部性。本文采取的是李軍和馮文麗撰文指出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其正社會(huì)效益被歸為準(zhǔn)公共產(chǎn)品的觀點(diǎn)。沒有政府的補(bǔ)貼，一般性商業(yè)性保險(xiǎn)公司出于營(yíng)利目的，多不愿進(jìn)入這一發(fā)展不充分的特殊保險(xiǎn)市場(chǎng)。但農(nóng)險(xiǎn)對(duì)于減少意外農(nóng)災(zāi)帶來(lái)的損失，平衡特殊情況造成的收支不匹配，從而使農(nóng)民收入穩(wěn)定有保障具有較強(qiáng)的社會(huì)效益。所以在此，將我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性為具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)的政策性保險(xiǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施現(xiàn)狀與效果分析

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)的框架內(nèi)試驗(yàn)是從1982年開始的，進(jìn)入21世紀(jì)后舉步維艱，到2003年幾近停滯。直到2007年政府開始對(duì)農(nóng)險(xiǎn)提供財(cái)政支持，將農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼列入公共財(cái)政預(yù)算，才使我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展掀開新的篇章。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，總規(guī)模躍居世界第二，僅次于美國(guó)，成為全球最活躍的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)之一?？偟膩?lái)看，保險(xiǎn)作物面積逐漸擴(kuò)大，現(xiàn)已占作物總播種面積的50%以上;保險(xiǎn)品種逐步增加，基本覆蓋了關(guān)系國(guó)計(jì)民生和糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品;保障程度不斷提高，從2007年的1126億元增長(zhǎng)到2017年的2.79萬(wàn)億元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6萬(wàn)億元;農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系日臻完善，形成了商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、多元化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與的供給體系?？梢哉f(shuō)，農(nóng)險(xiǎn)已成為我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和現(xiàn)代農(nóng)村金融體系中的不可或缺的組成部分，在促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國(guó)家糧食安全和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了越來(lái)越重要的“防火墻”和“安全網(wǎng)”作用。表1展示了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的具體情況.

保費(fèi)補(bǔ)貼資金逐年遞增，農(nóng)民收入穩(wěn)步提高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款及給付從2007年的5.29億到2016年的299.20億;保險(xiǎn)深度不斷提高，2017年已達(dá)到0.73%。2007年中央財(cái)政列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼21.5億，2016年達(dá)158億，截至2017年累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金已超300億元。農(nóng)村居民人均可支配收入由2013年的9430元提高到2017年的13432元，平均增速42.4%。結(jié)果顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策能夠有效減少農(nóng)民損失，保障農(nóng)戶收入。

2007～2011年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了新發(fā)展，保費(fèi)收入及賠款給付趨勢(shì)呈弧形，保費(fèi)補(bǔ)貼與賠款增幅大致相同，一定程度上，保費(fèi)補(bǔ)貼帶動(dòng)保費(fèi)收入的增加;2011年以后，保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)保費(fèi)收入及賠款的作用更明顯;特別的是2016年保費(fèi)補(bǔ)貼出現(xiàn)下降，而保費(fèi)收入及賠款仍在不斷上升，可以推測(cè)的是：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣效益初步顯現(xiàn)，保費(fèi)補(bǔ)貼“四兩撥千斤”效果有所體現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入以年均22.09 %的速度，從2007年的53.33億元到2017年的470.06億元，同比增長(zhǎng)14.69%;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以年均39.23%的速度從2007年的1997.74億到2017年的9834.66億元。雖然農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的絕對(duì)數(shù)不斷增長(zhǎng)，但占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比重卻在不斷下降，與財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入相對(duì)差距不斷加大，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍滯后，有較大提升空間。

補(bǔ)貼品種日益增加。2007年，中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼品種僅限于6個(gè)試點(diǎn)省份的玉米、水稻、小麥、大豆、棉花等5種農(nóng)作物，十年間種類逐步增加，基本涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)主要農(nóng)產(chǎn)品，至2018年，已形成如表2所示的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。

補(bǔ)貼比例不斷提高。2007年，玉米、水稻、小麥、棉花4種農(nóng)作物的中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例為25%，2018年該比例最高升至65%;2018年，中央財(cái)政對(duì)中西部省份的能繁母豬、奶牛、育肥豬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼也提高至50%。以農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)為例，如果將中央財(cái)政與地方財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼加總，各級(jí)公共財(cái)政對(duì)主要農(nóng)作物的保費(fèi)補(bǔ)貼合計(jì)占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比例可達(dá)80%。

補(bǔ)貼地區(qū)有所擴(kuò)大。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域已經(jīng)由初期的6個(gè)試點(diǎn)省份擴(kuò)大至大陸的所有省、自治區(qū)、直轄市，基本農(nóng)產(chǎn)品品種實(shí)現(xiàn)全覆蓋。中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已從局部地區(qū)試點(diǎn)發(fā)展階段進(jìn)入全面發(fā)展階段。

三、美國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度及對(duì)我國(guó)的啟示

目前世界上有40多個(gè)國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是當(dāng)今最具有代表性的保險(xiǎn)制度模式，經(jīng)過(guò)80多年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為美國(guó)農(nóng)民和農(nóng)場(chǎng)主最有效、最主要的保證基本種植收益的方法。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)之所以能夠成功運(yùn)行，其中一個(gè)重要的外部條件就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高度規(guī)?；?。而家庭農(nóng)場(chǎng)這個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具有適度規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求和實(shí)際需求空間巨大，為中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)需求條件。因此，本文分析了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭容^高的美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)對(duì)于該國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)主增收的影響，以此給我國(guó)政府補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼規(guī)模、合理結(jié)構(gòu)提供借鑒。

2000～2014年16年間美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)如表3所示進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。從補(bǔ)貼規(guī)模來(lái)看，1981～1994年，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃年均財(cái)政支出規(guī)模為6.1億美元，1995～2000年以及2001～2014年分別升至15.8億美元和57.0億美元。從補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)來(lái)看，政府從保費(fèi)補(bǔ)助、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持三個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)主體進(jìn)行補(bǔ)貼。其中，保費(fèi)補(bǔ)貼支出最大，總保費(fèi)收入與賠付逐漸提高，與我國(guó)發(fā)展情況類似。農(nóng)業(yè)收入也呈現(xiàn)出波動(dòng)上升趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，2014年達(dá)到16年間的最大值4705515億美元。其次為經(jīng)營(yíng)管理補(bǔ)貼，2001、2014年分別占政府補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)總支出的74.3%和20.8%。

2000年以來(lái)，再保險(xiǎn)支持的最大年度支出是2012年的54.1億美元，最小為2013年的-27.7億美元。再保險(xiǎn)支持雖然所占比重很小，但年間波動(dòng)非常大，是影響聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模的主要因素，也是確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康可持續(xù)運(yùn)行的關(guān)鍵。需要特別注意的是再保險(xiǎn)因其特性難以歸結(jié)計(jì)量，所以僅選取保費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼兩項(xiàng)指標(biāo)16個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行計(jì)量模型建立，通過(guò)回歸分析找到這兩項(xiàng)指標(biāo)對(duì)農(nóng)民收入的影響，這將為本文理論分析提供基礎(chǔ)。

經(jīng)過(guò)回歸分析，得出回歸方程為y=2.882E8+21455.840x1-751.818x2（x1為保費(fèi)補(bǔ)助，x2為經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼）。如表4所示，相關(guān)系數(shù)0.905，二者間的相關(guān)性較強(qiáng)，政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支出對(duì)農(nóng)業(yè)收入有著重要的影響，且起推動(dòng)作用。R^2=0.819，調(diào)整后的 R^2=0.789，擬合優(yōu)度較高，該回歸能夠較好的解釋農(nóng)業(yè)收入這一因變量。

由表6，F(xiàn)值為27.181，P 值（Sig） 0.000，回歸標(biāo)準(zhǔn)化殘差呈正態(tài)分布，回歸模型具備統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的，可較好分析政策性農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼投入與農(nóng)業(yè)收入之間的關(guān)系，具有使用價(jià)值。

由此看來(lái)，保費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼是影響農(nóng)業(yè)收入的重要因素。據(jù)斜率，二者大致呈28倍的比例關(guān)系，即在預(yù)算一定的情況下，可得政府補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)的合理結(jié)構(gòu)。但回歸模型中X2經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼斜率為負(fù)，對(duì)于該補(bǔ)貼是否對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)有利提出了疑問。對(duì)此做出的解釋是：經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼的對(duì)象是商業(yè)保險(xiǎn)公司，私企出于營(yíng)利目的，未將補(bǔ)貼資金的運(yùn)營(yíng)機(jī)制公開，信息不對(duì)稱導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，而政府也難以對(duì)其實(shí)行有效監(jiān)管。相對(duì)于投保對(duì)象的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇帶來(lái)的農(nóng)險(xiǎn)效率損失，保險(xiǎn)公司是否真正貫徹國(guó)家政策，是否做到補(bǔ)貼資金合法運(yùn)用、理賠過(guò)程合理等，對(duì)于我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和健康發(fā)展顯得更為重要。

因此，補(bǔ)貼并非越多越好，更要關(guān)注規(guī)模適當(dāng)和結(jié)構(gòu)合理。我國(guó)有的地方財(cái)政補(bǔ)貼比例高達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)的90%，據(jù)世界銀行在65個(gè)國(guó)家的調(diào)查，保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼平均是44%，加上管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)補(bǔ)貼，平均是68%。相比之下，中國(guó)的補(bǔ)貼是最高的。這些國(guó)家之所以都要求農(nóng)民承擔(dān)一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，并不完全是因?yàn)檎呢?cái)力所限，關(guān)鍵是要培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)也考慮了財(cái)政補(bǔ)貼資金的效率和效果。

充分認(rèn)識(shí)到優(yōu)化規(guī)模結(jié)構(gòu)的重要性，建立三者間合理的補(bǔ)貼分配比例，發(fā)揮“四兩撥千斤”的財(cái)政補(bǔ)貼效益，才能促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展，加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

四、完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的政策建議

1. 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼規(guī)模結(jié)構(gòu)。結(jié)合公共經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)效率理論對(duì)政府補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模的探索，并借鑒美國(guó)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼機(jī)制及三大補(bǔ)貼方式的結(jié)構(gòu)影響。規(guī)劃適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼規(guī)模、制定合理的補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)，找出符合我國(guó)國(guó)情的政府補(bǔ)貼優(yōu)化方式，實(shí)現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的雙向促進(jìn)。

2. 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。2017中央一號(hào)文件明確提出要“持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品開發(fā)和保費(fèi)收入補(bǔ)貼上通過(guò)多年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向縱深發(fā)展提供了有益的啟示。只有創(chuàng)新產(chǎn)品形式、擴(kuò)大產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)覆蓋面，才能實(shí)現(xiàn)差異化需求的有效對(duì)接。

3. 完善再保險(xiǎn)體系機(jī)制。美國(guó)政府通過(guò)再保險(xiǎn)方式分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，建立了以政府提供再保險(xiǎn)為主體、私營(yíng)再保險(xiǎn)公司為補(bǔ)充的再保險(xiǎn)體系。2012年我國(guó)中央一號(hào)文件再提“健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系”，成為中央指導(dǎo)再保險(xiǎn)工作的重要信號(hào)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系是以商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)為主，仍處于探索階段，可通過(guò)借鑒美國(guó)或國(guó)際上成熟的理論和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展的實(shí)際情況，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系建設(shè)。

4. 平衡好政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三者之間的利益關(guān)系。努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策與財(cái)稅政策、保險(xiǎn)政策“三位一體”協(xié)同推進(jìn)，形成產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、補(bǔ)貼高效率、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局。

參考文獻(xiàn)：

[1]李建英，許世瑛.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼的國(guó)際比較及啟示[J].三農(nóng)金融，2011（02）.

[2]肖衛(wèi)東，張寶輝.公共財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)實(shí)踐[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2013（07）.

[3]庹國(guó)柱.略論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究，2011（04）.

[4]袁祥州，程國(guó)強(qiáng)，黃琦.美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制及對(duì)我國(guó)的借鑒[J].保險(xiǎn)研究，2016（01）.

[5]馬劍鋒，佟金萍，秦騰.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展：市場(chǎng)推動(dòng)還是政策激勵(lì)[J].金融發(fā)展研究，2017（02）.

[6]胡炳志，彭進(jìn).政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最右邊界與方式探討[J].保險(xiǎn)研究，2009（10）.

（作者單位：安徽大學(xué)）