淺析金融科技背景下的商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型

劉茜

摘要：當(dāng)前，與金融相關(guān)的智能化科技在我國(guó)迅速發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)可實(shí)現(xiàn)與各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的緊密結(jié)合，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，銀行方面急需通過(guò)各種金融科技做出智能化轉(zhuǎn)型，才可以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，把握市場(chǎng)上的金融需求，維持自身行業(yè)地位。本文從不同方面解讀金融科技對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的影響，明確了金融科技與商業(yè)銀行之間關(guān)系，進(jìn)而提出在金融科技背景下銀行智能化轉(zhuǎn)型具體策略。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;智能化轉(zhuǎn)型

隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的科技產(chǎn)品越來(lái)越多，銀行積極追求傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比較低。雖然近年來(lái)有所增長(zhǎng)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家還有差距。在金融科技的沖擊下，商業(yè)銀行的盈利手段顯現(xiàn)出弊端，加上存貸款規(guī)模的逐步下降，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到前所未有的挑戰(zhàn)。為了能夠持續(xù)鞏固銀行在金融領(lǐng)域的地位，必須要結(jié)合金融科技手段，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的智能化轉(zhuǎn)型，從而適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及金融領(lǐng)域的發(fā)展速率。

一、金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

2008年爆發(fā)了全球性的金融危機(jī)，全球的金融科技公司開(kāi)始不斷的吸納投資資金，到目前為止已經(jīng)整整增長(zhǎng)了上百倍，從2008年的9.4億美元發(fā)展到2014年的130億美元。根據(jù)畢馬威發(fā)布的《金融科技脈搏》報(bào)告顯示，2018年金融科技投資在眾多領(lǐng)域創(chuàng)下新高，包括風(fēng)險(xiǎn)投資、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、并購(gòu)及私募股權(quán)投資。2018年全球金融科技融資上升至1118億美元，較2017年508億美元激增近120%，而2019年技術(shù)投資體量仍在攀升。

我國(guó)金融科技發(fā)展起步晚、發(fā)展快，2017年中國(guó)人民銀行成立了金融科技委員會(huì)，為金融科技的發(fā)展注入了新的活力，積極利用AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管手段以及金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)進(jìn)行豐富，實(shí)現(xiàn)了跨越行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及防范。從數(shù)據(jù)上看，亞洲2018年金融科技投資中，中國(guó)以83宗交易和182億美元總額獨(dú)占鰲頭，其中螞蟻金服在二季度完成的140億美元交易成為最大亮點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司數(shù)量以及規(guī)模不斷壯大，我國(guó)金融科技的業(yè)務(wù)范圍以及與傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的融合力度正在不斷擴(kuò)大。

二、金融科技對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻

首先，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的規(guī)模出現(xiàn)下降。一直以來(lái)我國(guó)銀行存款總額在不斷上升，但是在2014年上升的勢(shì)頭出現(xiàn)了變動(dòng)，2016年第三季度我國(guó)商業(yè)銀行存款規(guī)模為113.8萬(wàn)億元，相比第二季度降低了以萬(wàn)億元，是商業(yè)銀行首次存款總額的下降。同時(shí)在金融科技的影響下，銀行存款規(guī)模的提升速度已經(jīng)難以恢復(fù)到以往的局面，發(fā)展速度受到了比較嚴(yán)重的阻礙。部分銀行存款的流失有可能導(dǎo)致銀行可放貸金額的減少，從而損害到商業(yè)銀行盈利能力，并且會(huì)增加銀行信用風(fēng)險(xiǎn)以及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如，2014年商業(yè)銀行聯(lián)合對(duì)余額寶進(jìn)行抵制，且部分銀行對(duì)于資金轉(zhuǎn)出進(jìn)行了額度的限定，可以看出金融科技對(duì)于銀行造成了危機(jī)。

其次，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受到間接影響。從目前來(lái)看，金融科技在貸款領(lǐng)域開(kāi)發(fā)出的業(yè)務(wù)種類(lèi)并不多，覆蓋范圍較低，所以對(duì)于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的直接沖擊較小，不過(guò)商業(yè)銀行存款規(guī)模的降低則會(huì)造成貸款規(guī)模適度下調(diào)，由此來(lái)看金融科技是會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生間接性的沖擊的。

此外，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，缺少足夠豐富的金融產(chǎn)品，雖然近年來(lái)各大銀行開(kāi)始針對(duì)自身的理財(cái)?shù)阮?lèi)別的金融產(chǎn)品進(jìn)行完善，但是由于許多互聯(lián)網(wǎng)公司擁有著更為靈活以及成熟的運(yùn)作手段，持續(xù)不斷的推出了低門(mén)檻、高收益的金融理財(cái)產(chǎn)品，例如阿里巴巴的余額寶、百度的百付寶等等，這對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。

（二）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化

金融科技背景下所衍生出的互聯(lián)網(wǎng)公司、金融平臺(tái)為商業(yè)銀行帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)上的挑戰(zhàn)，也極大的改變了商業(yè)銀行所處市場(chǎng)環(huán)境與供需關(guān)系。首先，金融科技的發(fā)展對(duì)于當(dāng)今社會(huì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一種消費(fèi)理念上的轉(zhuǎn)變，還會(huì)影響到消費(fèi)者一直以來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣，從而對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生沖擊。其次，在金融科技的影響下，消費(fèi)者對(duì)于各種理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻預(yù)期較低，金融科技則會(huì)提高金融消費(fèi)的靈活性以及金融產(chǎn)品的豐富性，這樣一來(lái)許多商業(yè)銀行開(kāi)始被動(dòng)的對(duì)自身理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻進(jìn)行下調(diào)。最后，傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域是銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)如今轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行與銀行還有金融科技企業(yè)之間的多重競(jìng)爭(zhēng)格局，并且競(jìng)爭(zhēng)水平更加激烈。商業(yè)銀行必須要認(rèn)識(shí)到競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的變化，才可以在智能化轉(zhuǎn)型過(guò)程中掌握一定主動(dòng)權(quán)。

三、我國(guó)金融科技與商業(yè)銀行關(guān)系分析

（一）金融科技與商業(yè)銀行特征對(duì)比分析

現(xiàn)如今，金融與科技之間的融合更加完善，金融科技覆蓋的領(lǐng)域也在逐步擴(kuò)張，已經(jīng)全方位的對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)效率進(jìn)行提升。傳統(tǒng)商業(yè)銀行具備傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的相關(guān)特征，目前開(kāi)始逐漸與金融科技結(jié)合，但是還沒(méi)有完全的實(shí)現(xiàn)對(duì)金融科技的廣泛運(yùn)用，兩者之間存在著截然不同的特征。

表1可以看出金融科技雖然在監(jiān)管方面力度不足，但是具備著成本低、宣傳推廣便利、靈活性較高等優(yōu)勢(shì)，隨著未來(lái)監(jiān)管力度的提升，勢(shì)必會(huì)占據(jù)更多的金融市場(chǎng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將會(huì)受到更大沖擊。

金融科技目前只涉及到一部分金融服務(wù)領(lǐng)域，還沒(méi)有廣泛的滲透到所有金融行業(yè)中，商業(yè)銀行仍舊占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，商業(yè)銀行必須要利用自身更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制，樹(shù)立在客戶(hù)心目中更佳的信用形象，并且結(jié)合一定的金融科技手段，才能夠在未來(lái)來(lái)牢牢把握優(yōu)勢(shì)。

（二）金融科技與商業(yè)銀行關(guān)系

我國(guó)一直以來(lái)間接融資比例較高，所以商業(yè)銀行目前仍舊處于金融市場(chǎng)中的關(guān)鍵地位，掌握著主導(dǎo)權(quán)。從我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行是不會(huì)完全被金融科技企業(yè)所取代的，并且金融科技企業(yè)在市場(chǎng)上占比較低，即便是在一些發(fā)達(dá)國(guó)家所占比例也并不高。例如2017年通過(guò)Lending Club平臺(tái)產(chǎn)生的融資規(guī)模只有美國(guó)商業(yè)銀行信用卡規(guī)模的2%，2018年6月，目的公司發(fā)布的《Fintech未必能取代銀行中心地位》報(bào)告也在不斷的印證這一點(diǎn)。

金融科技與商業(yè)銀行分別有著各自獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，所以未來(lái)必然會(huì)實(shí)現(xiàn)更為緊密的融合。金融科技具有靈活性、信息對(duì)稱(chēng)以及超越時(shí)空的發(fā)展手段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行則會(huì)擁有更多的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于客戶(hù)信息把握具體有效，兩者能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)同發(fā)展。

四、金融科技背景下銀行智能化轉(zhuǎn)型策略

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)，豐富經(jīng)營(yíng)模式

在金融科技的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠降低市場(chǎng)門(mén)檻，用方便快捷的優(yōu)勢(shì)來(lái)獲取大量客戶(hù)，當(dāng)前許多金融消費(fèi)者的習(xí)慣已經(jīng)受到金融科技影響，商業(yè)銀行必須要意識(shí)到自身競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，掌握互聯(lián)網(wǎng)的重要性與技術(shù)手段，并且借助金融科技來(lái)占據(jù)市場(chǎng)地位。為降低門(mén)檻，商業(yè)銀行可汲取余額寶等貨幣市場(chǎng)基金模式經(jīng)驗(yàn)，降低理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻。北京銀行、民生銀行已經(jīng)推出了線(xiàn)上直銷(xiāo)銀行，工商銀行、招商銀行等也開(kāi)始建立互聯(lián)網(wǎng)商城，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累金融交易數(shù)據(jù)。

具體來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)該將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)為開(kāi)放式經(jīng)營(yíng)，具有主動(dòng)獲取客戶(hù)模塊，并且在操作上進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)便捷性，將一些理財(cái)產(chǎn)品放置到網(wǎng)上銷(xiāo)售。要逐步加強(qiáng)手機(jī)銀行的普及，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融的廣泛應(yīng)用。在實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)中也需要進(jìn)行智能化設(shè)施轉(zhuǎn)換，加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展。

（二）把握競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

作為金融領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，銀行積累了龐大的客戶(hù)群體。隨著金融科技企業(yè)以及相關(guān)手段的豐富，銀行要牢牢的把握住已有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并且創(chuàng)造出更多的優(yōu)勢(shì)。其本質(zhì)在于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及管理功能，保證自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展。

銀行要借助多年來(lái)積累的用戶(hù)實(shí)名以及賬戶(hù)數(shù)據(jù)，將較多的資源傾斜到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及評(píng)估過(guò)程中，將風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭，建立起更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，可以使用當(dāng)前金融科技領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算功能，用智能化的方式建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及監(jiān)管體系，盡可能的降低客戶(hù)以及銀行運(yùn)營(yíng)多方面風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)金融科技企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)之間并不是完全對(duì)立的，在金融領(lǐng)域兩者完全可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。如，商業(yè)銀行能夠憑借自身積累的客戶(hù)資源與金融科技企業(yè)之間合作推出互聯(lián)網(wǎng)APP，將各項(xiàng)金融服務(wù)以及金融消費(fèi)做出融合產(chǎn)品，搭建覆蓋范圍廣的金融生態(tài)環(huán)境。中國(guó)銀行的中銀易商、廣發(fā)銀行的月光寶盒都是積極的嘗試。此外，雙方需要積極的探索對(duì)方參與金融業(yè)務(wù)過(guò)程中的欠缺部分，彼此進(jìn)行互為補(bǔ)充，在競(jìng)爭(zhēng)合作過(guò)程中共同發(fā)展。商業(yè)銀行可以借助金融科技手段開(kāi)發(fā)出具有社交功能的微信銀行、微博銀行等。

（四）積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平

金融科技存在低成本優(yōu)勢(shì)，隨著時(shí)間的推移會(huì)逐漸降低金融市場(chǎng)上存貸利差幅度，有助于我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該將傳統(tǒng)的盈利模式進(jìn)行改善，不再主要依賴(lài)存貸利差盈利，而是開(kāi)發(fā)出更多元化的盈利模式。此時(shí)就需要銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)在總體盈利規(guī)模中的比例。銀行需要豐富中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品的種類(lèi)，滿(mǎn)足用戶(hù)群體個(gè)性化需求，加強(qiáng)產(chǎn)品上的創(chuàng)新?？傊?，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)利率市場(chǎng)化是一個(gè)契機(jī)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也是對(duì)金融科技所帶來(lái)的沖擊的抵御。同時(shí)，對(duì)于金融科技相關(guān)企業(yè)來(lái)說(shuō)也是一種良性的競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)在銀行的參與以及融入之下更好的完善金融科技相關(guān)理念以及手段。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行需要借助金融科技手段實(shí)現(xiàn)未來(lái)更好的發(fā)展，在當(dāng)今AI智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)需要作出切實(shí)的改良，金融科技手段也需要實(shí)現(xiàn)更多的進(jìn)步，才可以有效的挖掘金融市場(chǎng)需求，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。

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