商業(yè)銀行的綠色信貸現(xiàn)狀、問題與策略

林 娜

“綠色信貸”（Green Credit）本質(zhì)上是一種金融工具，它并沒有脫離金融服務(wù)的基本職能，但在資金配置方面突出“綠色性”特點(diǎn)——金融機(jī)構(gòu)不再單一地為股東負(fù)責(zé)，也要履行自身在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境等方面的責(zé)任，借助資本運(yùn)作、控制、調(diào)節(jié)等手段，實(shí)現(xiàn)我國(guó)高質(zhì)量綠色發(fā)展，這也是未來(lái)世界范圍內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。

我國(guó)在金融領(lǐng)域展開“綠色信貸”推廣具有深刻的社會(huì)背景。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在高速發(fā)展的前提下，造成資源過度開發(fā)、產(chǎn)能過剩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后、生態(tài)污染嚴(yán)重的局面，尤其是資源型經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中比例過高，資源型產(chǎn)業(yè)依賴政策保護(hù)、財(cái)政支持和銀行輸血的方式繼續(xù)維持，造成了大量的“僵尸企業(yè)”出現(xiàn)，這樣很難扭轉(zhuǎn)“高耗能、高污染”和產(chǎn)能過剩的經(jīng)濟(jì)局面。這其中，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是導(dǎo)致我國(guó)“兩高一剩”行業(yè)“死而不僵”的重要原因，缺乏社會(huì)責(zé)任感和環(huán)境保護(hù)意識(shí)，造成商業(yè)銀行普遍存在“信貸歧視”。對(duì)一些效益差、污染重、能耗大的國(guó)有或集體企業(yè)不斷提供資金，而對(duì)于一些具有發(fā)展?jié)摿Φ男滦托袠I(yè)企業(yè)，即便具有綠色、環(huán)保、高效等優(yōu)勢(shì)，卻由于是民營(yíng)或私營(yíng)的關(guān)系，很難得到貸款服務(wù)。基于此，從金融體系進(jìn)行改革，在商業(yè)銀行中提出“綠色信貸”概念，就是要利用經(jīng)濟(jì)手段來(lái)促使企業(yè)轉(zhuǎn)型改革，堅(jiān)決淘汰一批高污染、高浪費(fèi)、高投入、低產(chǎn)出、低效益、低收入的產(chǎn)業(yè)企業(yè)。因此，綠色信貸的價(jià)值并不僅是推進(jìn)我國(guó)生態(tài)文明建設(shè)的一種手段，更是我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要途徑。

一、綠色金融、綠色銀行與綠色信貸概述

2016年，中國(guó)人民銀行、工信部、財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)等八部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，提出在“十三五”期間，要加快能效信貸發(fā)展、推動(dòng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)信貸服務(wù)創(chuàng)新，完善“能源管理未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押貸款、排污權(quán)抵押貸款、碳排放權(quán)抵押”等綠色信貸業(yè)務(wù)模式。這是近年來(lái)首次明確提出“綠色信貸”業(yè)務(wù)內(nèi)容的指導(dǎo)文件，它標(biāo)志著我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)全面啟動(dòng)“綠色金融服務(wù)”，引導(dǎo)信貸服務(wù)為循環(huán)經(jīng)濟(jì)、可持續(xù)經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn)，以體現(xiàn)自身的社會(huì)責(zé)任。

國(guó)際制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究認(rèn)為，一個(gè)完整的制度包括正式規(guī)定、非正式協(xié)議和業(yè)務(wù)實(shí)施機(jī)制，將其引伸到企業(yè)體制中，就形成了規(guī)章制度、執(zhí)行主體、理念文化。很顯然，這種制度經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)包括了一部分游說(shuō)制度思想，與我國(guó)政治體系存在一定分歧。但在這一思路下，可以對(duì)銀行綠色信貸構(gòu)成體系進(jìn)行設(shè)定，分別是綠色金融（綠色信貸政策）、綠色銀行（綠色信貸機(jī)構(gòu)）和綠色信貸（業(yè)務(wù)主體及理念融合）。廣義上說(shuō)，綠色金融、綠色銀行、綠色信貸等以及相關(guān)類型的金融概念，在本質(zhì)功能上具有高度一致性。根據(jù)我國(guó)開展綠色信貸的目的，可以將其定義為“通過金融信貸手段實(shí)現(xiàn)生態(tài)文明建設(shè)、節(jié)能減排目標(biāo)以及低碳經(jīng)濟(jì)模式的一系列政策、制度、途徑”。具體來(lái)說(shuō)，三者在功能定位上存在一些差異。

第一，綠色金融。綠色金融具有明顯的政策性傾向。從國(guó)家金融管理角度出發(fā)，促使金融機(jī)構(gòu)及部門在作出投融資決策的過程中，按照一定要求，將生態(tài)環(huán)境保護(hù)要素考慮進(jìn)去，并分析這一條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)、成本和回報(bào)率。換而言之，“綠色金融”以國(guó)家整體金融體系為參考對(duì)象，實(shí)現(xiàn)與環(huán)境評(píng)估機(jī)制的融合，因此將其視為“管理主體”更有現(xiàn)實(shí)意義。從黨的十八大以來(lái)我國(guó)不斷推動(dòng)生態(tài)文明建設(shè)的要求來(lái)看，“綠色金融”以政策、法規(guī)的形式確立，其功能在兩個(gè)層面發(fā)揮作用：其一是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)自身的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，完善在生態(tài)環(huán)境保護(hù)機(jī)制方面的不足；其二是促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的合理化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)環(huán)境效益和經(jīng)濟(jì)效益的平衡。

第二，綠色銀行。綠色銀行具有明顯的市場(chǎng)性傾向，它也是綠色金融基于生態(tài)環(huán)境保護(hù)的目標(biāo)重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。銀行、證券、保險(xiǎn)構(gòu)成了我國(guó)三大金融服務(wù)體系，盡管近年來(lái)在業(yè)務(wù)層面呈現(xiàn)出交叉、融合的趨勢(shì)，但主體業(yè)務(wù)在市場(chǎng)占有率的影響下并沒有根本改變。銀行是提供信貸服務(wù)的重要領(lǐng)域，因此“綠色銀行”的概念也較多沿襲了“綠色金融”的政策設(shè)定。從定義上說(shuō)，“綠色銀行”是以銀行為主體、以傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)為目的的新型銀行組織形式。

第三，綠色信貸。綠色信貸具有明顯的業(yè)務(wù)性傾向，我國(guó)目前主要集中在低碳經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)三個(gè)方面。簡(jiǎn)單地說(shuō)，“綠色信貸”的日常開展模式就是決策給什么項(xiàng)目信貸指標(biāo)，并確保這一項(xiàng)目具有“低碳、綠色、循環(huán)”的特征。關(guān)于綠色信貸業(yè)務(wù)的操作，在《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》中作出了明確的規(guī)定，包括法律依據(jù)、操作形式、信息渠道等方面。

利用金融手段撬動(dòng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展，這是21世紀(jì)國(guó)際金融領(lǐng)域的重大課題。從大的方面說(shuō)，綠色金融提供了政策框架、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和指導(dǎo)方向，綠色銀行是實(shí)踐主體，綠色信貸是具體開展的形式和措施。通過綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，加速“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化以及僵尸企業(yè)的淘汰——這也是決定綠色信貸成為當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)改革重點(diǎn)的原因。

二、商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

綠色信貸是綠色金融的有機(jī)組成部分，除此之外，還包括綠色債券、綠色資產(chǎn)證券化兩種主要形式。它是在全球生態(tài)環(huán)境日益惡化的背景下，通過金融市場(chǎng)的創(chuàng)新資金分配形式來(lái)構(gòu)建的新型融資渠道，被視為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、改善落后產(chǎn)能的重要手段。近年來(lái)，我國(guó)綠色金融市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)。銀行業(yè)通過持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增加綠色信貸金額，支持綠色債券發(fā)行，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，支持綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，支持生態(tài)環(huán)境改善，加強(qiáng)綠色金融研究等方式推進(jìn)綠色金融建設(shè)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國(guó)各類綠色融資總余額已超過9萬(wàn)億元，其中綠色信貸占比超過95%。

以商業(yè)銀行綠色信貸作為研究對(duì)象具有重大現(xiàn)實(shí)意義。一方面，銀行是提供金融服務(wù)市場(chǎng)信貸服務(wù)的主體部分，而商業(yè)銀行的數(shù)量較多、比例較高，繞過商業(yè)銀行進(jìn)行綠色信貸發(fā)展是不具備實(shí)際效應(yīng)的，換而言之，等于放棄了金融體系的市場(chǎng)構(gòu)成體系。另一方面，商業(yè)銀行相比國(guó)家政策性銀行而言，其融資渠道更廣泛，信貸服務(wù)對(duì)象更多，是政策的主要約束對(duì)象。相比較而言，如國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行等，可以通過中國(guó)人民銀行的行政管理方式，促使綠色信貸服務(wù)的有序開展，前者則必須進(jìn)行政策性管制。在總體上，政策性銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)方面較為積極，也取得了不俗的成績(jī)，但商業(yè)銀行整體表現(xiàn)出不均衡的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

從現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，近年來(lái)我國(guó)在綠色信貸政策層面的支持度很高，但落實(shí)情況并不樂觀，尤其在中央政府和地方政府的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域分歧較大。黨的十八大以來(lái)，中央政府不斷強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)的治理，全力打造生態(tài)文明進(jìn)程，實(shí)行“綠色GDP”戰(zhàn)略。出于對(duì)良好生活空間的需求，人民群眾對(duì)環(huán)境保護(hù)的支持率也比較高。但相應(yīng)地，地方政府出于地方經(jīng)濟(jì)和財(cái)政收入的考慮，對(duì)于綠色信貸的熱情并不是很高。誠(chéng)然，這與我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)審計(jì)體系相關(guān)。到目前為止，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局及相關(guān)部門從未出臺(tái)過相關(guān)“綠色GDP”的經(jīng)濟(jì)報(bào)告，在調(diào)研、分析和統(tǒng)計(jì)層面存在一定的難度。但最重要的是，綠色信貸不被地方政府看好，是因?yàn)檎畟鶆?wù)及政績(jī)的需求。尤其在我國(guó)大量的資源型城市中，長(zhǎng)期以來(lái)依靠礦產(chǎn)資源支撐的經(jīng)濟(jì)模式（如石油、煤炭、鐵礦等），大多進(jìn)入了資源枯竭和經(jīng)濟(jì)衰退階段，為了維持現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)局面，不得不通過各種渠道對(duì)落后產(chǎn)能“輸血”，進(jìn)而換取GDP的增長(zhǎng)。之所以會(huì)出現(xiàn)對(duì)高污染、高能耗視而不見的情況，也有我國(guó)環(huán)保法律體制不健全的原因，同時(shí)政府行政手段可以對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行較大的干預(yù)。地方政府缺乏創(chuàng)新改革勇氣，一味追求“短、平、快”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，導(dǎo)致商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)瓶頸。

此外，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀展開分析，盡管在綠色信貸業(yè)務(wù)層面已經(jīng)得到了廣泛的認(rèn)同，但相對(duì)于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)而言還有較大的差距，這主要表現(xiàn)在兩個(gè)層面。

首先，我國(guó)金融環(huán)境政策存在弊端。從2007年我國(guó)推出《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》開始，“綠色信貸”就已經(jīng)被確認(rèn)為一項(xiàng)有利于生態(tài)環(huán)境改良的經(jīng)濟(jì)政策，但至今為止，我國(guó)商業(yè)銀行體系并沒有形成統(tǒng)一的綠色信貸業(yè)務(wù)機(jī)制。同時(shí)，相對(duì)于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)而言，我國(guó)商業(yè)銀行體系缺乏設(shè)計(jì)綠色信貸產(chǎn)品的能力，大多采取的是“跟風(fēng)式”，極容易造成同質(zhì)類信貸業(yè)務(wù)扎堆，不利于信貸政策的連貫性發(fā)揮，適應(yīng)國(guó)際慣例的能力很差。由于綠色信貸業(yè)務(wù)所服務(wù)的大多是長(zhǎng)期項(xiàng)目，在缺乏一個(gè)良好金融環(huán)境政策的機(jī)制下，我國(guó)商業(yè)銀行也很難形成長(zhǎng)效機(jī)制。

其次，商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變滯后。就目前國(guó)際綠色信貸通行標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)狀而言，“赤道原則”在決策、衡量、管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等方面有積極的作用，為專案融資提供了良好的解決方案。其最大的特點(diǎn)（及優(yōu)勢(shì)）是指導(dǎo)并建立綠色信貸專責(zé)機(jī)構(gòu)。接受“赤道原則”的銀行如花旗、渣打、匯豐等，都在決策層設(shè)置了專門的綠色信貸管理機(jī)構(gòu)，而我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量雖多，但總體上內(nèi)部機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變較為滯后。

三、商業(yè)銀行綠色信貸存在的問題

從商業(yè)銀行角度來(lái)說(shuō)，主要存在以下幾個(gè)方面的問題，影響綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行外部存在的問題

第一，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。綠色信貸的作用是基于生態(tài)環(huán)境保護(hù)展開的，但它并沒有脫離金融服務(wù)的本質(zhì)屬性。商業(yè)銀行展開信貸服務(wù)，為服務(wù)對(duì)象提供融資幫助，也需要得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。就目前而言，商業(yè)銀行綠色信貸主要面向清潔能源、綠色產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等，為了響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，在投入大量資金的同時(shí)，還需要付出人力成本、物力成本和時(shí)間成本。但是，大部分新興產(chǎn)業(yè)屬于長(zhǎng)期投資，而商業(yè)銀行的融資渠道大部分為中短期投資，這樣一來(lái)就擴(kuò)大了商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，風(fēng)能發(fā)電的綠色信貸項(xiàng)目中，需要購(gòu)買大量的設(shè)備，從建設(shè)到風(fēng)電入網(wǎng)再到收益回報(bào)，整個(gè)過程或持續(xù)幾年甚至十幾年的時(shí)間。如果國(guó)家不提供相應(yīng)的政策或財(cái)政支持，商業(yè)銀行的收益遠(yuǎn)不足以支撐風(fēng)險(xiǎn)防控。

第二，信息披露機(jī)制較差。我國(guó)當(dāng)前關(guān)于綠色信貸發(fā)布的眾多政策中，主要是依據(jù)產(chǎn)業(yè)定性方式區(qū)分的，沒有任何一個(gè)部門主動(dòng)向商業(yè)銀行提供企業(yè)信息披露。加上政策落實(shí)不完善，一些資源型產(chǎn)業(yè)和“兩高一剩”企業(yè)會(huì)隱瞞自身的貸款信息，公眾甚至不了解企業(yè)的生產(chǎn)內(nèi)容，導(dǎo)致商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)存在信息不對(duì)稱的情況。同時(shí)，大部分資源型產(chǎn)業(yè)盡管產(chǎn)能過剩、高消耗、高污染，但屬于地方經(jīng)濟(jì)支柱企業(yè)，政府不會(huì)主動(dòng)要求披露高污染、高能耗的企業(yè)和銀行授信情況。為了維持其繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，政府反而會(huì)通過大量渠道輸入資金，商業(yè)銀行也是重要的融資對(duì)象。這樣一來(lái)，資金大量被擠占，綠色信貸業(yè)務(wù)開展起來(lái)困難重重。

第三，產(chǎn)品開發(fā)能力較弱。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家完善的金融體系結(jié)構(gòu)而言，我國(guó)商業(yè)銀行更傾向于將綠色信貸視為“不得不完成的指標(biāo)”，而不是將其視為一種社會(huì)責(zé)任，更不會(huì)挖掘出其中蘊(yùn)含的巨大商機(jī)。例如，我國(guó)近年來(lái)推出過“低碳信用卡”（興業(yè)銀行），但所取得的效果并不明顯。一方面是由于我國(guó)居民并沒有形成明確的環(huán)保理念，對(duì)于金融環(huán)保杠桿的認(rèn)同率較低。另一方面，與產(chǎn)品開發(fā)能力弱有直接關(guān)系，產(chǎn)品理念與產(chǎn)品功能脫節(jié)較為嚴(yán)重，金融服務(wù)效果的效能很低。相對(duì)而言，國(guó)外銀行推出的產(chǎn)品如綠色基金（荷蘭國(guó)家銀行）、節(jié)能住房抵押（花旗銀行）、綠色建筑貸款（富國(guó)銀行）等，都取得了較好的環(huán)境效益和經(jīng)濟(jì)效益——這些產(chǎn)品的共同特點(diǎn)在于，它符合綠色信貸服務(wù)對(duì)象投資長(zhǎng)期性的要求。同時(shí)，我國(guó)國(guó)家層面并沒有提供對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸的激勵(lì)、支持政策，更沒有額度限定的懲罰措施，進(jìn)一步導(dǎo)致綠色信貸喪失市場(chǎng)。

第四，主體建設(shè)能力不足。商業(yè)銀行作為我國(guó)綠色信貸建設(shè)的主體，由于自身經(jīng)營(yíng)模式和宏觀金融體制限制等原因，在專業(yè)人才、專職機(jī)構(gòu)方面的建設(shè)能力不足，嚴(yán)重拖緩了綠色信貸業(yè)務(wù)的大范圍開展。其中，專業(yè)人才的匱乏較為嚴(yán)重。要開展綠色信貸不僅僅要清楚金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)經(jīng)學(xué)等知識(shí)，同時(shí)從業(yè)人員也需要具備環(huán)境科學(xué)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)等評(píng)估能力，而這一類的人才在目前的教育機(jī)制下很難穩(wěn)定供應(yīng)。此外，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有設(shè)置綠色信貸的專管機(jī)構(gòu)，從側(cè)面暴露出重視程度不足。一些已經(jīng)開設(shè)了綠色信貸專管機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，在硬件、軟件配置方面也存在明顯的不足。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部存在的問題

首先，綠色信貸所占總額比例較低。一種金融產(chǎn)品要形成穩(wěn)定的市場(chǎng)供應(yīng)趨勢(shì)，必須在市場(chǎng)上預(yù)留足夠的開拓空間。事實(shí)上，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸可面對(duì)的市場(chǎng)范圍較為狹窄，主要集中在清潔能源、綠色產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等層面，對(duì)“綠色、生態(tài)、環(huán)?！钡壤砟畹拈_發(fā)不足，次生產(chǎn)品幾乎沒有。同時(shí)，我國(guó)目前仍然以石油、天然氣等傳統(tǒng)能源結(jié)構(gòu)為主，綠色能源還不具備替代功能。同樣是中長(zhǎng)期貸款，商業(yè)銀行也就更傾向于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。因此，綠色信貸在總額中所占的比例較低，長(zhǎng)此以往就陷入了惡性循環(huán)，資金分配越來(lái)越不合理。

其次，綠色信貸供應(yīng)市場(chǎng)渠道單一。商業(yè)銀行信貸部門與企業(yè)直接對(duì)接，這是目前我國(guó)投融資領(lǐng)域最主要的渠道。綠色信貸也同樣停留在這一階段，渠道過于單一，導(dǎo)致綠色信貸業(yè)務(wù)的曝光率和流行性不足。相對(duì)應(yīng)而言，綠色信貸在國(guó)外的渠道較為豐富，包括個(gè)人用戶、企業(yè)用戶服務(wù)和資產(chǎn)管理服務(wù)，小到“綠色信用卡”，大到“節(jié)能建筑房貸”，都可以從相應(yīng)的渠道快速獲得。

最后，綠色信貸業(yè)務(wù)開展難度較大。前文中分析表明，人才匱乏、機(jī)構(gòu)缺失，綠色信貸業(yè)務(wù)開展中基礎(chǔ)資源嚴(yán)重不足。而相應(yīng)地，近年來(lái)我國(guó)主要的綠色信貸服務(wù)領(lǐng)域越來(lái)越復(fù)雜，新型能源、信息技術(shù)、環(huán)保材料等，在執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)之前，都要做項(xiàng)目融資評(píng)估。而要滿足評(píng)估的準(zhǔn)確性，則需要一定的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，在人才匱乏的前提下顯然是難實(shí)現(xiàn)的。

四、商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的完善策略

綜合考慮我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展緩慢的現(xiàn)象，可以從內(nèi)外兩個(gè)角度展開策略探究。

（一）外部：完善綠色信貸制度環(huán)境

第一，健全我國(guó)綠色信貸法律法規(guī)。“綠色經(jīng)濟(jì)”是我國(guó)未來(lái)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。基于可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的維護(hù)和生態(tài)文明目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，未來(lái)幾年中要加快完善綠色信貸法律法規(guī)的建設(shè)和落實(shí)，這是最基本也是最重要的措施。其重點(diǎn)是將環(huán)保立法和金融法規(guī)作有效的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)、企業(yè)的金融制約，提高資源型企業(yè)環(huán)境違法成本，落實(shí)更嚴(yán)格的節(jié)能減排監(jiān)控和懲罰措施。

第二，建立綠色信貸理念宣傳機(jī)制。相比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家而言，通過金融、經(jīng)濟(jì)手段來(lái)撬動(dòng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的模式，在我國(guó)還缺乏了解和認(rèn)同，公眾并不了解綠色信貸以及相關(guān)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，對(duì)低碳環(huán)保的理解僅停留在概念上。通過建立綠色信貸理念宣傳機(jī)制，向國(guó)民傳達(dá)這一信貸制度的現(xiàn)實(shí)意義，可以為商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開拓更大的市場(chǎng)，開發(fā)出更多的理財(cái)產(chǎn)品，幫助其步入穩(wěn)定的市場(chǎng)軌道。

第三，完善我國(guó)綠色信貸激勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大、種類最多的組成部分，也是綠色信貸業(yè)務(wù)開展的主體?，F(xiàn)階段，一方面要維持綠色信貸及相關(guān)綠色金融機(jī)制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，另一方面還要維持商業(yè)銀行中、短期資金來(lái)源與長(zhǎng)期綠色信貸之間的收益平衡。很顯然，缺少國(guó)家政策、財(cái)政激勵(lì)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。在這一方面，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，如德國(guó)的商業(yè)銀行綠色信貸，國(guó)家作為一個(gè)參與者，提供一定比例的貸款貼息，或者優(yōu)惠貸款政策，這樣可以刺激商業(yè)銀行的主動(dòng)性。鑒于我國(guó)在新型能源、綠色產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等方面的成熟模式，可以從這些領(lǐng)域入手，加大節(jié)能減排、生態(tài)環(huán)保等方面的財(cái)稅支持力度，擴(kuò)大商業(yè)銀行綠色信貸的融資口徑。

（二）內(nèi)部：完善商業(yè)銀行制度建設(shè)

第一，人才制度建設(shè)。人才的培養(yǎng)不是一蹴而就的，綠色信貸業(yè)務(wù)方面的人才更是如此。簡(jiǎn)單地說(shuō)，它屬于金融類和環(huán)境類的“復(fù)合型”人才。商業(yè)銀行盡管可以通過崗位培訓(xùn)、內(nèi)部教育等方式，提高在銀行信貸業(yè)務(wù)方面的能力，但在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、生態(tài)效益評(píng)估等方面就無(wú)能為力了?；诖耍虡I(yè)銀行在短期需求上可以通過建立引進(jìn)人才機(jī)制——聯(lián)合相關(guān)研究機(jī)構(gòu)，吸收在環(huán)保、生態(tài)、自然科學(xué)、低碳技術(shù)、污染治理等方面的專家，或通過外包的形式與專業(yè)評(píng)估公司合作。相應(yīng)地，在長(zhǎng)期需求上，還應(yīng)該建立綠色信貸人才培養(yǎng)機(jī)制，用來(lái)儲(chǔ)備人才和開發(fā)人才。例如，可以將銀行綠色信貸員工輸送到培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行在職教育，或者委托教育部門展開專業(yè)知識(shí)教育，再吸收到商業(yè)銀行體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度說(shuō)，我國(guó)還應(yīng)該盡量完善學(xué)校人才培養(yǎng)制度，結(jié)合綠色信貸需求開設(shè)專業(yè)課程。

第二，專管機(jī)構(gòu)建設(shè)。建立綠色信貸專管機(jī)構(gòu)有利于對(duì)業(yè)務(wù)作出科學(xué)決策，確定是否提供相應(yīng)的服務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而言，綠色信貸與國(guó)家政策、環(huán)保知識(shí)、科學(xué)技術(shù)、產(chǎn)經(jīng)信息、金融動(dòng)態(tài)等聯(lián)系密切，在綠色信貸業(yè)務(wù)開展中會(huì)出現(xiàn)很多不確定因素，建立相應(yīng)的專管機(jī)構(gòu)，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)作出決策，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。在日常管理中，設(shè)立專崗專人、問責(zé)制度，從綠色信貸授信開始，到貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，實(shí)現(xiàn)信息可追查、可跟蹤，從而提高綠色信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性和有效性。

第三，合作機(jī)制建設(shè)。商業(yè)銀行基于綠色信貸業(yè)務(wù)為溝通渠道，與地方政府、金融機(jī)構(gòu)、第三方中介等展開深度合作，以及時(shí)獲取地方優(yōu)惠金融政策信息，強(qiáng)化對(duì)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，減少綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總體而言，我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸還處于起步階段，在未來(lái)有巨大的潛力可以挖掘。當(dāng)前的綠色信貸主要從“制約”層面來(lái)控制傳統(tǒng)“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)，利用信貸緊縮的手段促使其退出市場(chǎng)，但對(duì)環(huán)保類型的產(chǎn)品、服務(wù)、項(xiàng)目缺少支持。因此，還要不斷完善監(jiān)管機(jī)制、評(píng)估機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制等，形成“開放”的局面，促使高污染、高能耗的產(chǎn)能過剩企業(yè)主動(dòng)進(jìn)行改進(jìn)，以實(shí)現(xiàn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，確保宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。