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    網(wǎng)貸金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

    2019-11-12 06:16:22王希穎
    經(jīng)營(yíng)者 2019年18期
    關(guān)鍵詞:應(yīng)對(duì)策略風(fēng)險(xiǎn)

    王希穎

    摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟與普及,其已滲透了社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域,甚至擴(kuò)張了傳統(tǒng)的金融市場(chǎng),催生了網(wǎng)貸金融。網(wǎng)貸金融一方面為小額的金融貸款提供了便利,繁榮了金融信貸市場(chǎng),但另一方面,其也引起了一些新的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)此,我們必須積極應(yīng)對(duì),以促進(jìn)網(wǎng)貸金融健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文首先簡(jiǎn)單闡述了當(dāng)前網(wǎng)貸金融存在的風(fēng)險(xiǎn),然后主要就金融網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略提出了探討性建議,以期能為相關(guān)的工作實(shí)踐提供參考。

    關(guān)鍵詞 網(wǎng)貸金融 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)策略

    現(xiàn)階段,對(duì)于網(wǎng)貸金融的出現(xiàn)和發(fā)展,我們應(yīng)當(dāng)將其中的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)作為一個(gè)關(guān)鍵課題,積極加強(qiáng)相關(guān)的研究、探討與實(shí)踐,客觀認(rèn)識(shí)當(dāng)前網(wǎng)貸金融中存在的風(fēng)險(xiǎn),并采取科學(xué)、有效的應(yīng)對(duì)策略,這樣才能規(guī)范網(wǎng)貸金融市場(chǎng)秩序,創(chuàng)造良好的網(wǎng)貸金融環(huán)境、氛圍,促進(jìn)網(wǎng)貸金融的健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

    一、當(dāng)前網(wǎng)貸金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)

    和傳統(tǒng)的信貸方式相比,網(wǎng)貸金融不僅使信貸平臺(tái)發(fā)生了變化,同時(shí)其流程也更加簡(jiǎn)便、快速,一般金額不大的借貸款,數(shù)小時(shí)便可到賬,這對(duì)于借貸雙方來說都是非常便捷的。同時(shí),網(wǎng)貸金融還具有借款人范圍擴(kuò)大化、在金融市場(chǎng)中的地位不確定等特點(diǎn),這就非常容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題。

    (一)產(chǎn)生高額逾期費(fèi)用,但最終難以償還

    從當(dāng)前的網(wǎng)貸情況來看,由于貸款審核不嚴(yán)格,借款人范圍擴(kuò)大化,所以很多信用資質(zhì)并不良好的人也可以通過網(wǎng)絡(luò)獲得貸款,并且是向數(shù)家網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)獲得貸款,但最終其并不能按時(shí)還款,常會(huì)逾期。[1]逾期費(fèi)用和其借貸的金額、逾期時(shí)間是成正比的,起初逾期的費(fèi)用是相對(duì)較低的,但是隨著逾期時(shí)間的延長(zhǎng),如果借款者依然不能償還本息,逾期費(fèi)用便會(huì)以更大的幅度增長(zhǎng)。面對(duì)越來越大的償還壓力,最終借款人便可能選擇破罐破摔,躲避還款,導(dǎo)致貸款方利益受損,雖可通過法律途徑來追回貸款本息,但時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本、人力成本又較高。

    (二)信息監(jiān)管不嚴(yán),個(gè)人信息泄露

    當(dāng)前,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還存在信息監(jiān)管不嚴(yán)的問題,關(guān)于客戶的各類信息都可能被泄露出去,這往往又涉及了其他的盈利鏈。例如網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)中的個(gè)人,在客戶提交了個(gè)人信息后,便可能會(huì)受其他方面的利益驅(qū)使,將這些信息非法出售,進(jìn)而導(dǎo)致客戶的個(gè)人信息泄露。

    (三)引發(fā)非法催收,擾亂市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境氛圍

    同樣是由于管理不嚴(yán)格、不規(guī)范,在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)借貸中,還非常容易出現(xiàn)非法催收的情況,這在社會(huì)中引起了非常大范圍的影響和關(guān)注,例如暴力催收、裸照催收等等,不少借貸人的人身安全、人格尊嚴(yán)受到了嚴(yán)重的侵犯,擾亂了市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境氛圍。

    二、金融網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

    (一)建構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸的信息共享機(jī)制

    當(dāng)前,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的貸款者只需填寫個(gè)人基本信息,平臺(tái)內(nèi)部并不能對(duì)貸款者的綜合情況進(jìn)行深入了解。因此,有關(guān)政府機(jī)構(gòu)可以將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與銀行、公安部門的信息對(duì)接起來,建立一套完整、全面、統(tǒng)一的借貸信用評(píng)級(jí)機(jī)制和查詢系統(tǒng),進(jìn)而使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借貸者有一個(gè)綜合的信用評(píng)價(jià)認(rèn)知。[2]反過來,借貸者也可以從官方或正規(guī)的信貸平臺(tái)上尋找到合法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸,無論是從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)角度還是借貸者角度而言,都能真正降低因網(wǎng)絡(luò)借貸而產(chǎn)生糾紛或訴訟的概率,同時(shí)降低了網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性。

    (二)健全網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管措施

    嚴(yán)格對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理,制定詳細(xì)的準(zhǔn)入條件,適當(dāng)提高門檻,對(duì)平臺(tái)的社會(huì)道德、社會(huì)責(zé)任意識(shí)進(jìn)行審查,進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的主體行為進(jìn)行科學(xué)性的規(guī)范。同時(shí),要積極地將借貸人作為信貸主體行為納入實(shí)際的審查標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中。銀監(jiān)會(huì)作為金融主管機(jī)構(gòu),對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸行為,也應(yīng)該承擔(dān)起自己的監(jiān)管職責(zé)。同樣,公安部門也要積極配合監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸違法行為進(jìn)行大力懲治,確保網(wǎng)絡(luò)借貸能夠走上健康有序的發(fā)展道路,防止各種不良社會(huì)現(xiàn)象。

    (三)完善網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛處理制度

    就當(dāng)前的情況而言,網(wǎng)貸過程當(dāng)中所出現(xiàn)的各種實(shí)際糾紛,政府的相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)完善多維度、立體化、多層次的處理機(jī)制,根據(jù)不同的糾紛問題、糾紛原因以及糾紛后果、影響程度等,進(jìn)行相應(yīng)的處理。例如,要將網(wǎng)貸平臺(tái)的內(nèi)部處理納入體制制度,對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部糾紛處理過程中的相關(guān)細(xì)節(jié)、程序等,給出明確的要求和規(guī)范。對(duì)于那些上升到司法高度的糾紛,需要分別處理,具體問題、具體分析。

    (四)在網(wǎng)貸立法方面做出改進(jìn)

    在全面推進(jìn)依法治國(guó)的背景下,我們還應(yīng)當(dāng)改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制,通過法律來營(yíng)造更加規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境,防范和減少可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如,網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)行為要融入《民商法》中,對(duì)于其中的一些具體條款,應(yīng)當(dāng)說明哪些網(wǎng)貸行為是不合法的、無效的,以便相關(guān)部門能夠?qū)Σ贿m于網(wǎng)絡(luò)借貸的金融行為進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,在《合同法》《擔(dān)保法》等與網(wǎng)絡(luò)借貸金融行為更為接近的法律體系中進(jìn)行完善和調(diào)整。當(dāng)然,在具體的立法過程中,還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為中哪一方是具體的弱勢(shì)群體進(jìn)行明確,比如,借貸人陷入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱時(shí),如何請(qǐng)求法律援助。[3]

    三、結(jié)語

    除了上面所提到的幾點(diǎn)之外,我國(guó)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)在社會(huì)上的宣傳、教育,增強(qiáng)大眾的信貸意識(shí)、安全意識(shí),一定要通過合法的途徑、平臺(tái)申請(qǐng)貸款,還要嚴(yán)格履行自身的還款義務(wù),如此才能真正創(chuàng)造良好的網(wǎng)貸金融環(huán)境、氛圍,促進(jìn)網(wǎng)貸金融的健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

    (作者單位為北京經(jīng)濟(jì)管理職業(yè)學(xué)院)

    參考文獻(xiàn)

    [1] 張佳雨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管理——基于P2P網(wǎng)貸模式視角[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2018(08):48-54.

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