供給側改革背景下農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的障礙機理探究

谷國政，牛善棟，張全景,2*

（1．曲阜師范大學地理與旅游學院，山東 276826; 2．曲阜師范大學土地研究中心，山東 276826）

隨著十九大鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，土地作為經(jīng)濟活動的基本要素和重要載體成為鄉(xiāng)村發(fā)展的關鍵愈發(fā)明顯。農(nóng)地抵押貸款通過將更多的經(jīng)濟剩余保留在農(nóng)業(yè)內部，從而增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的核心競爭力，完成農(nóng)業(yè)自身積累與內部發(fā)展的預期目標[1]。農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的探索，是順應農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，釋放農(nóng)村發(fā)展內生動力的必然趨勢[2]。

從目前學術界研究現(xiàn)狀來看，農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的相關研究主要集中在農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的必要性和可行性[3]、農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的制度障礙與制約因素[4]、農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的模式與個案解析[5-6]以及農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的意愿及其影響因素[7-8]等方面。綜合來看，存在重理論研究、輕障礙發(fā)生機理的趨勢，基于供給側結構性改革視角下的研究則更少。因此，面對當前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下土地制度改革與農(nóng)村金融環(huán)境重構等一系列結構性矛盾，農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的未來發(fā)展方向成為農(nóng)村土地市場與農(nóng)業(yè)供給側改革的關鍵。從當前的政策形勢來看，黨和國家政府對此高度重視。2017年中央一號文件《中共中央、國務院關于深入推進農(nóng)業(yè)供給側結構性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》指出，要大力推進農(nóng)村金融建設，落實農(nóng)地經(jīng)營權和住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的工作。2018年中央一號文件《中共中央、國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，要創(chuàng)新體制機制，強化源頭供給，以鄉(xiāng)村振興制度為結構主體，包括農(nóng)地經(jīng)營權的融資擔保、入股和社會產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等，為農(nóng)地抵押貸款的發(fā)展做出了具體指引。

有鑒于此，本文在供給側結構性改革背景下展開理論分析，通過農(nóng)村綜合調查獲取實證數(shù)據(jù)，并基于“多元經(jīng)營主體—金融機構—政府管理”三維空間框架構建指標體系，運用Logistic排序模型分析農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款障礙因素及其作用機理，以期促進城鄉(xiāng)要素之間的流動，培植出鄉(xiāng)村振興的內生動力。

1 研究脈絡與理論分析

本文基于理論分析、實證研究與政策啟示的研究思路，設計了農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的研究脈絡（圖1）。以供給側結構性改革為邏輯，圍繞農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的供需雙方和政府管理來構建理論框架（圖2），并依據(jù)理論框架選取模型指標，對農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的障礙機理展開探究。

圖1 農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款研究的脈絡設計

圖2 農(nóng)地金融結構性矛盾三維框架[9]

在國家政策的引導下，農(nóng)村土地的權束關系逐漸完善，權責關系也日益清晰，為農(nóng)村金融體系的構建提供了堅實根基。但隨著農(nóng)地金融的轉型重構，諸多深層次的結構性矛盾開始顯現(xiàn)，體現(xiàn)在供給側、需求側和政府管理三個方面[9]。

供給側的矛盾主要源自金融機構。首先，金融機構的結構布局不合理。全國各地試點地區(qū)的發(fā)展態(tài)勢良好，但涉農(nóng)金融機構的網(wǎng)點布局結構亟待提升，缺乏實地調研背景下的精準化配置。其次，金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)錯配。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會因地域差異和季節(jié)不同而收益有所差別，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款供給總是存在或多或少的交叉性矛盾。此外，信貸人員的關鍵作用。農(nóng)地抵押融資的多個環(huán)節(jié)都涉及信貸人員，在貸款行為發(fā)生時，信貸人員作為金融機構的“代理人”與經(jīng)營主體溝通交流，在現(xiàn)實層面往往還受到感情道義的影響。可見，金融機構的結構布局、金融產(chǎn)品的種類和信貸人員的綜合素質直接影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的申貸行為。

需求側的矛盾與多元農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身密切相關。一方面，經(jīng)營者的管理能力低。其中，文化程度的高低決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的農(nóng)業(yè)科學知識、農(nóng)產(chǎn)品包裝、市場營銷與風險意識，影響農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效益，進而關乎到農(nóng)地抵押貸款的成敗。另一方面，合作社成員的趨利導向。合作社同業(yè)共營產(chǎn)生的利益，直接激發(fā)了部分農(nóng)戶的不理性，入社期間農(nóng)戶作為利益共同體，參與了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全過程（產(chǎn)前種植、產(chǎn)中管理和產(chǎn)后銷售），積累了農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)的綜合管理經(jīng)驗，也擁有了固定的客戶資源與銷售渠道，從而做出了退出合作社的選擇。這種趨利導向行為破壞了合作社的組織穩(wěn)定，制約了農(nóng)地抵押融資的發(fā)展進程。

政府管理方面的矛盾集中在法律制約、政策供給滯后和惠農(nóng)補貼低等方面。相關立法不健全，導致農(nóng)地經(jīng)營權的權束關系不穩(wěn)定，限制了農(nóng)地抵押貸款的權利保障。政策供給滯后，帶來產(chǎn)權農(nóng)地交易市場不完善、產(chǎn)權服務平臺管理不規(guī)范和風險分散機制不系統(tǒng)等問題?；蒉r(nóng)政策補貼低，引起補貼覆蓋面狹隘和農(nóng)業(yè)科技環(huán)境差的現(xiàn)象，打消了農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入的熱情，減少了農(nóng)地抵押融資的可獲性機會。

2 研究區(qū)概況與數(shù)據(jù)來源

2.1 研究區(qū)概況

滕州市地處山東省南部，位于北緯34°50′～35°17′和東經(jīng)116°49′～117°24′之間。東與棗莊市山亭區(qū)相連，西和濟寧市微山縣毗鄰，南與棗莊市薛城區(qū)接壤，北和濟寧市鄒城市交界。全市總土地面積1495km2，境內東西寬45km，南北長46km。滕州市是山東省人口最多的縣級市，總人口達到170萬，轄17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、4個街道，共計1250個行政村（居）。2017年，全市GDP實現(xiàn)1064.8億元，地方財政收入完成69.7億元；城市區(qū)域面積達到70km2，人口達到70萬人，城鎮(zhèn)化水平達到56.02%，建成和在建的中高層以上建筑達到一定水平，成為新四線城市縣級市中的領跑者。根據(jù)滕州市2017年土地變更調查資料顯示①資料來源：滕州市2017年土地變更調查。，滕州市土地總面積為149513.80hm2，其中農(nóng)用地占土地總面積的75.03%，建設用地面積占土地總面積的19.63%，未利用土地占土地總面積的5.34%。滕州市已利用土地面積占土地總面積的比例高達94.66%，土地利用程度相對較高。

圖3 研究區(qū)地理位置與樣本區(qū)位分布圖

2.2 數(shù)據(jù)來源

滕州市是山東省經(jīng)濟發(fā)展水平較高的縣市之一，其農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的研究具有一定的代表性。調研采用問卷調查和深度訪談的方式，考慮到不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理者在文化水平和政策認知等方面存在不同程度的差異，故統(tǒng)一采取結構式訪談的方法，即在問卷調查的方法上注重對問題的解讀，在深度訪談的方法上注重對隱性信息的挖掘，以期提高調研的科學性。

基于典型性和代表性的原則選取樣本村，同時兼顧不同地理位置和不同經(jīng)營主體類型兩大方面，地理位置方面合理選取分布在滕州市的15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、共23個行政村（圖3），經(jīng)營主體類型方面包含了家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)公司等主要類型（表1）。本次調研發(fā)放問卷190份，經(jīng)后期整理匯總、篩選整合，獲得有效問卷共計177份，有效比例為93.16%，調查收集的信息具有較高的可信度。（為避免樣本數(shù)據(jù)的不統(tǒng)一，以下研究分析中將種糧大戶或家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)公司的樣本統(tǒng)稱為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，但建模分析時按類型分開。）

表1 樣本數(shù)區(qū)域分布概況

2.3 樣本描述

從受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本情況來看（表2），男性居多、女性較少，年齡跨度從23歲到75歲，平均年齡49歲；年齡多半集中在40歲到60歲之間，占比79.10%；受教育程度不高，學歷層次多半停留在初高中水平，占77.40%；家庭年均收入大部分超過5萬，占比67.80%；據(jù)參保統(tǒng)計情況顯示，參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的有169戶，參保率高達95.48%；參加農(nóng)村居民養(yǎng)老保險的有155戶，占比87.57%，說明調研區(qū)域的新農(nóng)合和養(yǎng)老保險覆蓋面較為廣闊。

在177位受訪農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中（表3），耕地面積規(guī)模多集中在50畝到200畝之間，占總數(shù)的71.75%；固定資產(chǎn)低于30萬的經(jīng)營主體僅有21位，占總數(shù)的11.87%；經(jīng)營年限集中在3年到8年的經(jīng)營主體居多，占77.40%；需要關注的是擁有規(guī)范章程的經(jīng)營主體僅為56戶，占總數(shù)的31.64%；口頭協(xié)議約定的有97戶，占比最多且為54.80%；無規(guī)范章程的經(jīng)營主體有24位，占比13.56%。

表2 受訪農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本情況

表3 經(jīng)營主體土地經(jīng)營管理現(xiàn)狀

從政策認知情況來看（表4），各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)地抵押融資政策的認知存在不同程度的差異，對“農(nóng)地承包經(jīng)營權抵押貸款”這一與自身發(fā)展密切相關的政策認知度較高，“認為承包地可以抵押貸款”的經(jīng)營主體占了73.45%。各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)地抵押貸款政策的認知度不高，多數(shù)經(jīng)營主體對于農(nóng)地抵押貸款的相關政策認知停留在“了解一些”和“聽說過，但不了解”層次的分別占比33.33%、58.19%。表示對滕州市當?shù)剞r(nóng)地抵押貸款政策不了解或沒聽說過的經(jīng)營主體比例占比65.53%。同時有81.92%的經(jīng)營主體表示會關注農(nóng)地抵押貸款政策的變化，這說明多元化的政策宣傳渠道，十分有助于農(nóng)民了解國家政策。

對于已向金融機構申請貸款或通過其他方式籌集資金的各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，仍然存在不同程度的資金缺口。從表5可以看出，貸款基本滿足的經(jīng)營主體有47位，占總數(shù)的26.55%；不能滿足的經(jīng)營主體有92人，占比51.98%，遠不能滿足的經(jīng)營主體有38人，占總數(shù)的21.47%。調查受訪的177位農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中有128位表達了自己的貸款意愿，無潛在意愿的經(jīng)營主體為49戶，僅占總數(shù)的27.68%。

表4 經(jīng)營主體農(nóng)地金融政策認知情況

表5 農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款現(xiàn)狀與潛在需求統(tǒng)計

3 研究方法與模型構建

3.1 排序選擇模型

樣本描述分析揭示了樣本的基本情況、土地經(jīng)營管理現(xiàn)狀、政策認知情況和融資需求情況，基于此展開對農(nóng)地抵押融資障礙因素的實證研究，并構建模型進一步探究各障礙因素的發(fā)生過程及機理。為了分析各障礙因素程度的差異，細化研究滕州市農(nóng)地抵押融資的障礙因素，本文采用了排序選擇模型方法，利用Logistic模型開展實證研究。與二元模型的不同的是，排序選擇模型中被解釋變量的選擇項都有固定的順序或級別[10]，即依據(jù)障礙程度的大小變化進行靈活性排序，契合本文的實證分析內容。

排序選擇模型(ordered choice model)是多元選擇模型(multiple choice model)的一種[11]，它是通過選擇可觀測的有序指標數(shù)據(jù)來替代不可觀測的潛在變量，在模型的數(shù)據(jù)分析中探明潛在變量變化的規(guī)律[12]。提前設有一個潛在變量（不可觀測）；可觀測的變量是Yi（即替代變量），且Yi有0，1，2，…，m等m+1個取值。

式中：Xi是影響潛變量的一組解釋變量；β為未知系數(shù)；是獨立同分布的隨機變量；Yi可以通過按下式得到：

根據(jù)分布函數(shù)F(x)的不同可以有3種常見的模型：Probit模型、Logistic模型和Extreme value模型。模型的估計方法采用極大似然法，其中由于臨界值事先不確定，所以將m個臨界值c1，c2，……，cm作為參數(shù)和回歸系數(shù)一起估計。

3.2 變量賦值

基于“多元經(jīng)營主體—金融機構—政府管理”三維空間分析框架[9]，確定模型的指標變量與被解釋變量。其中，被解釋變量代表農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的障礙程度，以該變量來反映現(xiàn)實中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款難度。按照貸款障礙程度從小到大程度共分5個等級：無障礙=0；較小障礙=1；一般障礙=2；較大障礙=3；巨大障礙=4。模型各變量的選擇與含義見表6。

表6 變量的選擇及其含義

續(xù)表

表7 滕州市農(nóng)地抵押融資障礙因素的實證結果

3.3 模型估計結果

運用EVIEWS5.0統(tǒng)計軟件對177個樣本數(shù)據(jù)進行Logistic回歸分析，模型估計結果如表7所示。

由表7可以看出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因素中，X1未通過顯著性檢驗，X2通過了0.01的顯著水平檢驗，X3和X4通過了0.05的顯著水平檢驗，X5和X6通過了0.1的顯著水平檢驗。金融機構因素中，X8未通過顯著性檢驗，X7和X10通過了0.01的顯著水平檢驗，X9通過了0.01的顯著水平檢驗。政府及政策認知因素中，X12和X13都未通過顯著性檢驗，X11、X14和X15通過了0.01的顯著水平檢驗。

4 障礙機理分析

4.1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的因素

根據(jù)表7的結果，可以看出農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“主體類型”對農(nóng)地融資障礙的影響未能通過顯著性檢驗。這說明各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在銀行貸款可獲性上均存在不同程度的障礙，與樣本描述分析中表5的融資需求的結果一致?；趯嵶C結果，圍繞年齡、教育層次、規(guī)范章程、經(jīng)營規(guī)模和農(nóng)地評估，構建了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的互饋機制（圖4）。

圖4 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的互饋機制

“年齡”因素通過了0.01的顯著性水平檢驗，且呈現(xiàn)出正相關的關系，說明農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的障礙程度會隨著年齡的增長而變化?！敖逃潭取币蛩赝ㄟ^了0.05的顯著性水平檢驗，但呈現(xiàn)出負相關的關系，說明管理者教育層次越高，越容易獲得貸款。樣本描述分析中，大部分經(jīng)營主體管理者的年齡偏高，且總體受教育水平較低，因此，在面對新事物和新知識時接受較慢，對農(nóng)村土地制度和金融制度的認知較淺，對當?shù)卣l(fā)布實施相關政策中所蘊含的盈利機制會判斷不準確，直接導致管理者的經(jīng)營意識淡薄和管理能力下降，從而成為農(nóng)地抵押融資最直接的現(xiàn)實困境。

“是否設立規(guī)范章程”因素通過了0.1的顯著性水平檢驗，且呈現(xiàn)出負相關的關系，說明經(jīng)營主體的自身運營情況在農(nóng)地抵押融資中發(fā)揮著積極作用。規(guī)范水平越高的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，越能獲得金融機構評估時的信任。同時，管理者也更懂得如何統(tǒng)籌協(xié)調各類資源，將農(nóng)業(yè)科學技術與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)節(jié)點精準匹配等，從而獲得更高的生產(chǎn)收益。

“經(jīng)營規(guī)?！币蛩赝ㄟ^了0.05的顯著性水平檢驗，且呈現(xiàn)出正相關的關系，說明農(nóng)地抵押融資的障礙程度會隨著土地經(jīng)營規(guī)模的增加而減小，但與指標的預期方向大相徑庭。單純地以商業(yè)貸款的現(xiàn)實行為來看，肯定是企業(yè)規(guī)模越大越容易獲得資金支持，農(nóng)地抵押融資中的實證結果卻恰恰相反。商業(yè)貸款的邏輯與農(nóng)地抵押貸款的邏輯截然不同，商貸中企業(yè)規(guī)模擴張會隨之帶來更多的可抵押固定資產(chǎn)，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模擴張實質是增加了農(nóng)地的經(jīng)營權、自然與市場雙重投入風險等，所以造成障礙程度反而增加的現(xiàn)象。

“是否經(jīng)過了專業(yè)部門的資質認定注冊審批”因素通過了0.1的顯著性水平檢驗，且呈現(xiàn)出負相關的關系，說明農(nóng)地抵押貸款中專業(yè)評估部門也是農(nóng)地抵押融資的重要一環(huán)。因為，農(nóng)地價值評估的專業(yè)度是當前大部分涉農(nóng)金融機構助農(nóng)資金發(fā)放的硬性考量指標。

4.2 金融機構的因素

金融機構作為農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的供給一端，與農(nóng)戶存在著深切的利益關聯(lián)（圖5）?！稗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理者與信貸員的熟識程度”因素通過了0.01的顯著性水平檢驗，且呈現(xiàn)出負相關的關系，說明經(jīng)營管理者與信貸員的關系越密切申貸活動就越順利。調研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的“熟人社會”現(xiàn)象依然存在，經(jīng)營主體管理者在申貸之前總會托關系來拉近與信貸人員之間的聯(lián)系，因此便形成了農(nóng)地抵押融資中的“差序格局”。與此同時，部分金融機構的信貸人員業(yè)務水平不高，也無形中加大了農(nóng)地融資的障礙程度。

“是否需要第三方(本地擔保公司)的擔?！币蛩匚赐ㄟ^顯著性水平檢驗，表明第三方的擔保對農(nóng)地融資的影響不大，主要是因為滕州市農(nóng)地融資的擔保形式多采用多戶聯(lián)保?！敖鹑跈C構是否需要抵押物”因素通過了0.01的顯著性水平檢驗，且呈現(xiàn)出正相關的關系，說明抵押物的需求是農(nóng)地抵押融資的直接障礙。缺乏抵押物一直是學術界認同的影響農(nóng)地融資的難題，主要是農(nóng)地經(jīng)營權作抵押標的物時無法與固定資產(chǎn)作抵押物的價值相提并論。

“是否有專門針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸融資產(chǎn)品”因素通過了0.01的顯著性水平檢驗，且呈現(xiàn)出負相關的關系，說明金融產(chǎn)品的多元化更有利于破解融資難的問題。我國農(nóng)地金融正處于發(fā)展中期，金融機構對農(nóng)地抵押貸款的研究力度不夠，對農(nóng)作物的生產(chǎn)銷售、成本效益和市場風險等很少關注，因此存在信息不對稱、業(yè)務流程繁瑣、貸款額度較低和貸款資金周期短等不良現(xiàn)象。

4.3 政府管理因素

政策是法律制定的依據(jù)，法律是政策的定型化、條文化和規(guī)范化，所以政策執(zhí)行與法律實施的步調要協(xié)調一致，亦即要重點關注政府管理在現(xiàn)實層面的精細調控、精準施策與精明管理（圖6）。

圖5 金融機構、信貸人員與農(nóng)戶的利益聯(lián)結機制

圖6 政府管理的層級構成

“是否提供支農(nóng)資金擔?！焙汀笆欠窳私猱?shù)卣雠_的相關政策文件”兩個因素通過了0.01的顯著性檢驗，且呈現(xiàn)負相關的關系，與指標的預期方向一致。說明了政府合理分配支農(nóng)資金擔保和政策文件宣傳普及有利于降低農(nóng)地融資的障礙程度。滕州市已設立專項擔?；穑Y金的區(qū)域分配不均衡，社會化運營不充分，農(nóng)村的信用環(huán)境和政策環(huán)境都有巨大的發(fā)展提升空間。

“是否享受到政府提供的貼息貸款”和“是否享受到政策性農(nóng)業(yè)保險”兩個因素皆未通過顯著性檢驗，說明貸款貼息與農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)地抵押貸款并不構成明顯的障礙，與預期結果不相符合。作為一種政策性激勵措施，滕州市相關部門提供貼息貸款與農(nóng)業(yè)保險，但覆蓋面較為狹隘，相當部分的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體未能享受此類優(yōu)惠政策，總體呈現(xiàn)出供需不平衡的現(xiàn)象，因此影響了實證結果的準確性。政策性農(nóng)業(yè)保險的作用具有一定局限性，而且賠付條件苛刻、賠付金額也偏低，當生產(chǎn)經(jīng)營中的自然與市場等風險帶來損失時，保障托底功能無法得到體現(xiàn)。

5 結論與討論

5.1 結論

通過對滕州市177位受訪新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行的理論實證研究，展開農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的障礙因素及其機理探究。研究表明，影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押貸款的障礙因素較多，主要包括：①新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理者的年齡越大，經(jīng)營規(guī)模越大，融資障礙程度越大，如果自身運營規(guī)范、農(nóng)地估值專業(yè)，融資障礙則相對減??；②經(jīng)營主體管理者與信貸員越熟識，其獲得貸款資金的障礙就越小，抵押物的嚴苛要求則會加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難度，第三方擔保對經(jīng)營主體的申貸活動影響不大；③政府提供越多的支農(nóng)資金擔保，當?shù)卣雠_的相關政策文件越普及，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得貸款的障礙程度就會越小，政府是否提供貼息貸款和政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)地抵押融資并不構成明顯的障礙。

5.2 討論

我國農(nóng)村的自然與經(jīng)濟條件千差萬別，但在農(nóng)地抵押融資難、融資貴的問題上存在共性，缺乏抵押和擔保也是全國各地家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得銀行貸款的主要障礙[13]。通過理論與實證分析，農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款的未來發(fā)展可能需要重點做好以下方面：

（1）把握農(nóng)業(yè)發(fā)展新機遇，實現(xiàn)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對接。普及設立或利用好新型職業(yè)農(nóng)民區(qū)域服務中心，培養(yǎng)造就一批扎根農(nóng)村的土專家、田秀才和農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人①2018年10月26日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部部長韓長賦在首屆全國新型職業(yè)農(nóng)民發(fā)展論壇上的講話。，針對經(jīng)營主體管理者開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識與農(nóng)業(yè)科學技術指導，培養(yǎng)提高經(jīng)營管理者的文化水平和專業(yè)素養(yǎng)[14]。制定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)范經(jīng)營細則，引導提升各類農(nóng)業(yè)組織的規(guī)范性，以打造規(guī)?；⒓s化和品牌化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三大特色[15]。構建農(nóng)村金融財務信息公開服務平臺，農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理者需定期將各項農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息錄入系統(tǒng)，既能促進申貸融資的合理性，又加強了經(jīng)營主體與金融機構之間的信息溝通。

（2）立足金融供給側改革，深化支農(nóng)助農(nóng)業(yè)務創(chuàng)新。完善農(nóng)村金融機構網(wǎng)點的結構布局，增進供需雙方信息的平衡協(xié)調，破解信息不對稱問題。轉變信貸人員的從業(yè)思想，切實提高為農(nóng)服務水平，重點關注農(nóng)地抵押貸款業(yè)務流程，加強信貸人員的農(nóng)業(yè)知識培訓，使支農(nóng)業(yè)務具有規(guī)范的業(yè)務范式。創(chuàng)新體制機制，科學系統(tǒng)地分析土地規(guī)模、經(jīng)營種類和資金需求差異等各個方面，因地制宜地提供多元化融資方案，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際的金融產(chǎn)品，為農(nóng)地金融的發(fā)展提供積極穩(wěn)健的服務環(huán)境[9]。

（3）依托大數(shù)據(jù)科學系統(tǒng)，發(fā)揮政府的統(tǒng)籌引領效用。構建農(nóng)地金融的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，用于總結對比全國范圍內試點地區(qū)的發(fā)展實踐，研判農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款未來的發(fā)展趨向，從而科學謀劃出臺過渡性的措施，如基于LADM（Land Administration Domain Model）構建農(nóng)村金融體制和農(nóng)地流轉服務體系，基于手機信令數(shù)據(jù)完善農(nóng)地資產(chǎn)評估機制和農(nóng)戶征信體系等[16]。提升政策的前置性研究，破除政策供給滯后帶來的系列問題，保障政策的現(xiàn)實性、高效性和科學合理性。依靠線上和線下的方式，多位一體地擴大政策受眾群體。同時，要不斷地深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層，向農(nóng)民宣講國家法律和相關政策，營造濃厚的外部氛圍。