淺析存款保險制度對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響

李琳

摘 要：經(jīng)濟多元化環(huán)境中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展模式也要發(fā)生改變，隨著存款保險制度的出臺，存款人的利益得到維護，金融市場逐漸穩(wěn)定，很多國家已經(jīng)積極采納這種制度，并獲得了認(rèn)同。存款保險制度的施行，旨在給金融機構(gòu)帶來各種利好，可是在具體實施中依然存在一些弊端，特別是傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要采取有效的應(yīng)對措施，確保自身在金融市場中穩(wěn)定發(fā)展。本論文著重研究存款保險制度對傳統(tǒng)金融機構(gòu)所產(chǎn)生的影響。

關(guān)鍵詞：存款保險制度;傳統(tǒng)金融機構(gòu);影響

引言：

中國的存款保險制度在2015年正式實施，對參與保險的主體、參與保險的款項等等方面都做出了規(guī)定，金融機構(gòu)也要積極改革，以適應(yīng)當(dāng)前的環(huán)境更好地發(fā)展。從當(dāng)前的金融機構(gòu)發(fā)展情況來看，實時存款保險制度是非常必要的，但是對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，還需要經(jīng)歷一個過程，在此期間，就要對內(nèi)部各項工作作出調(diào)整，抓住機遇，以更好更快地發(fā)展。

一、中國實施存款保險制度的必要性

（一）中國的儲蓄率比較高

中國的經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長率已經(jīng)超過了世界經(jīng)濟增長水平。但是，中國的社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生改變的同時，一些社會保障方面的問題還沒有徹底解決，比如，養(yǎng)老保險制度、社會醫(yī)療保險制度等等都存在不完善之處。中國的居民要獲得生活保障，儲蓄是重要的途徑，所以，很多居民選擇將錢存在銀行里。特別是中國進一步改革開放期間，經(jīng)濟高速增長，居民的經(jīng)濟收入提高，存款就越來越多。中國居民的資產(chǎn)從存款主要是通過存款體現(xiàn)出來，這也是金融機構(gòu)正常運行的關(guān)鍵[1]。銀行的資金要保持流動性，存款和貸款的比例是關(guān)鍵。存款保險制度可以降低居民存款的風(fēng)險性，還能保證銀行的資金正常流動。所以，中國的金融結(jié)構(gòu)要保持穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)，存款是至關(guān)重要的。近年來，金融市場的競爭非常激烈，存款保險制度的實施更加符合中國的基本國情。

（二）傳統(tǒng)金融機構(gòu)處于競爭不公平的環(huán)境中

長期以來，中國實施隱性存款保險制度，對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定起到了一定的促進作用。雖然金融市場發(fā)生變化，隱性存款保險制度的實施中一些問題顯性化，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展非常不利，對社會的穩(wěn)定也會造成一定的威脅。摒棄隱形的存款保險制度，采用公開化的存款保險制度成為必然選擇[2]。

中國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)在隱性存款保險制度，國家為銀行提供免費的存款保險服務(wù)，如果金融機構(gòu)遇到市場危機的時候，中國人民銀行以及當(dāng)?shù)卣蜁泳戎胧?，提供必要的資金，保證金融機構(gòu)穩(wěn)定運行，這也是維持金融市場處于穩(wěn)定運行狀態(tài)的關(guān)鍵，同時還可以提高金融業(yè)在公眾心目中的誠信度?？墒?，采用這種方式會導(dǎo)致財政損失嚴(yán)重。

二、傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展中存款保險制度帶來的影響

存款保險制度對傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)在當(dāng)前的金融競爭環(huán)境中要面臨更大的壓力，但是從長遠角度而言，能為傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)造更多的機遇，對其更好地發(fā)展非常有利。

（一）存款保險制度的實施導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機構(gòu)壓力更大

自從2015 年以來，存款保險制度正式實施。按照制度要求，保險費率采用

差別費率制，這就需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)的各方面工作都要做出調(diào)整。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在經(jīng)營上較為穩(wěn)健，但是，新的制度下也需要面臨各種風(fēng)險，特別是一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有對內(nèi)部管理機制及時調(diào)整，更會導(dǎo)致風(fēng)險費率提高，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營成本也相應(yīng)地增加[3]。

當(dāng)前金融機構(gòu)的利率已經(jīng)市場化方向發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)方面會產(chǎn)生利差的問題，主要表現(xiàn)為利差收緊的趨勢，而且信貸增速會逐漸緩慢。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度加快，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要適應(yīng)當(dāng)前的制度環(huán)境，提高盈利水平，就需要直接面對各種挑戰(zhàn)。

從傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營角度而言，要提高自身在金融市場中的競爭力，就要控制好經(jīng)營成本。但是，目前傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營成本依然較高，必然會影響盈利水平，新的存款保險制度的出臺，金融機構(gòu)在接受存款人的委托之后，要追求利益的最大化，就要從事風(fēng)險度比較高的經(jīng)營活動，以獲得更高的利潤，這樣也會導(dǎo)致金融機構(gòu)在經(jīng)營的過程中面臨道德風(fēng)險[4]。比如，在選擇投資項目的過程中，更為注重利潤最大化，沒有考慮到風(fēng)險因素以及期限因素;在組合資本的時候，隨著存款量的增多，自有資本比率也相應(yīng)地降低，道德風(fēng)險往往別忽視。

（二）存款保險制度對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的長遠發(fā)展非常有利

雖然存款保險制度的出臺對傳統(tǒng)金融機構(gòu)會產(chǎn)生一定的影響，但是這僅僅是過渡期，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言這也是最為關(guān)鍵的階段。存款保險制度下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展中需要面臨各種挑戰(zhàn)，同時也迎來了機遇，在采取措施應(yīng)對挑戰(zhàn)的過程中，還不能錯過機遇，讓自己有更好的發(fā)展空間[5]。存款保險制度下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要有好的發(fā)展前景，就要認(rèn)識到如下幾個方面。

其一，存款保險制度的落實，雖然會出現(xiàn)存款搬家的現(xiàn)象，但是規(guī)模不會很大。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國居民全部儲蓄存款超過50萬元的還不超過1%，雖然存款賬戶沒有超過50萬元，不再受到存款保險制度保護，但是從居民存款情況來看，這種情況不必?fù)?dān)憂存款搬家的問題。存款人的存儲計劃也不會因存款保險制度的出臺而有所改變，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不會受到影響[6]。

其二，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款門檻比較高。當(dāng)前的金融環(huán)境中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險，貸款門檻太高，需要經(jīng)過調(diào)查環(huán)節(jié)、擔(dān)保環(huán)節(jié)、抵押環(huán)節(jié)和審批環(huán)節(jié)，而且手續(xù)非常復(fù)雜，貸款要批下來，時間是比較長的。特別個人或家庭沒有抵押資產(chǎn)的情況下，同時又沒有經(jīng)濟實力雄厚的擔(dān)保人，貸款是很難批下來的。網(wǎng)絡(luò)時代，傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)互動平臺的作用為貸款的用戶提供服務(wù)，并滿足個人的理財需求。隨著存款保險制度的出臺，傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨各種風(fēng)險，提供貸款服務(wù)的時候更加謹(jǐn)慎。需要獲得客戶的信息，與客戶充分交流，還要降低運行成本，避免產(chǎn)生壞賬的問題，提高盈利水平。

一些居民對金融知識不是很了解，對金融機構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品也沒有全面掌握，安全起見，還是以存款為主[7]。雖然普通居民的存款有限，但是，也為金融機構(gòu)的穩(wěn)定運營提供了必要的資金。

其三，存款保險制度出臺可以降低金融市場的準(zhǔn)入門檻。現(xiàn)在的金融機構(gòu)多種多樣，除了四大國有銀行之外，還包括外資銀行、社區(qū)銀行以及村鎮(zhèn)銀行等等，該制度為這些銀行的發(fā)展提供了空間。多年來，中國的金融市場中，對國有銀行、城市商業(yè)銀行和股份制銀行都沒有準(zhǔn)確定位，導(dǎo)致競爭過度現(xiàn)象。存款保險制度的出臺，可以使金融機構(gòu)從自身經(jīng)營角度出發(fā)采取成本控制措施，為客戶提供更周到的金融服務(wù)，特別是高端金融客戶備受重視，不再瞄準(zhǔn)居民存款。多種類型的金融機構(gòu)建立起來，居民存款就不會局限于國有銀行，還可以到其他類型的金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，這樣對金融業(yè)的整體發(fā)展起到了促進作用。

其四，存款保險制度的實施有助于提高傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場競爭力。存款保險制度出臺之前，隱性存款保險更加注重國有銀行，其他一些金融機構(gòu)的保障往往被忽視，特別是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，居民會認(rèn)為辦理業(yè)務(wù)過程繁瑣，而且缺乏抵抗風(fēng)險的能力，由此放棄在這里辦理業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的盈利水平受到影響[8]。存款保險制度的出臺，公眾對傳統(tǒng)金融機構(gòu)更有信息，使傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融市場中公平競爭，而且包括成本管理、金融服務(wù)方面不斷創(chuàng)新，為自身的發(fā)展創(chuàng)造更多、更好的條件。

結(jié)束語：

通過上面的研究可以明確，中國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)在經(jīng)濟全球化環(huán)境中也要對在管理制度方面做出調(diào)整，保證自身的穩(wěn)定發(fā)展。在穩(wěn)定金融市場的從策略中，存款保險制度起到了保障性的作用。目前很多國家已經(jīng)采用了這種方法，被越來越多的國家所采用。存款保險制度的出臺，主要發(fā)揮的作用保證存款人的利益不受損害，維護金融市場的穩(wěn)定。但是，存款保險制度發(fā)揮其優(yōu)勢的同時，也存在一些弊端，即傳統(tǒng)金融機構(gòu)會面臨各種壓力，特別是其經(jīng)濟效益會在一定程度上受到影響。長期來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要采取有效措施規(guī)避弊端，抓住機遇，盡快適應(yīng)當(dāng)前的金融市場環(huán)境，確保存款保險制度的實施中受益。

參考文獻：

[1] 李英子. 利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策探討——以工商銀行為例[J]. 商場現(xiàn)代化， 2017（17）：101-102.

[2] 楊長巖. 目前利率市場化改革與探索——基于福建省的實踐與啟示[J]. 福建金融， 2017（04）：10-15.

[3] 梁偉， 吳越， 陳松. 存款保險制度對地方中小金融機構(gòu)的影響分析——以吉林省白山市為例[J]. 金融發(fā)展評論， 2018， 104（08）：47-54.

[4] 鄧潛貞. 存款保險制度框架下銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出機制淺析[J]. 當(dāng)代金融家， 2018（05）：139-141.

[5] 漆銘. 存款保險制度建立后的金融機構(gòu)市場退出機制問題研究[J]. 時代金融， 2018（02）：25-26.

[6] 黃戀婷. 金融法視閾下道德風(fēng)險的防范進路——以存款保險制度為實證研究[J]. 經(jīng)營管理者， 2017（13）：11-12.

[7] 中國人民銀行錫林郭勒盟中心支行課題組， 李登科， 劉紅梅. 從存款保險評級談地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險防范思路[J]. 北方金融， 2017（02）：：64-65.

[8] 丁建臣， 劉源. 基于金融消費者保護視角的存款保險制度研究[J]. 現(xiàn)代管理科學(xué)， 2017（04）：17-19.