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    金融科技賦能銀行業(yè)務創(chuàng)新轉型研究

    2019-10-30 17:32:07王梟
    科學與財富 2019年30期
    關鍵詞:銀行業(yè)務金融科技

    王梟

    摘 要:金融科技的到來并不意外,不只是科技發(fā)展的必然產(chǎn)物,也是社會發(fā)展的必然結果。而傳統(tǒng)銀行業(yè)務如何借助金融科技發(fā)展的浪潮完成轉型與升級,已經(jīng)成為相關專家重點研究的問題。近些年來,各項新興技術不斷涌現(xiàn),例如區(qū)塊鏈、人工智等,加之大數(shù)據(jù)及云計算技術的共同影響,傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)無法再維持原有的狀態(tài),必須基于傳統(tǒng)業(yè)務進行變革,而新興技術的出現(xiàn),剛好為銀行業(yè)的轉型與變革提供了契機。當前,金融行業(yè)的發(fā)展趨勢也發(fā)生了較大的轉變,逐漸朝向精細化分工、專業(yè)化經(jīng)營的方向發(fā)展,其市場深度和廣度也發(fā)生了較大的轉變,程度和廣度不斷加深。而金融風險監(jiān)管也受到了科學技術的沖擊,如何實現(xiàn)智能化的金融風險監(jiān)管,已經(jīng)成為金融行業(yè)及企業(yè)亟待解決的問題,以期利用強有力的監(jiān)管獲取流量變現(xiàn),實現(xiàn)價值最大化的目標。

    關鍵詞:金融科技;銀行業(yè)務;創(chuàng)新轉型

    金融科技的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務帶來了極大的沖擊,還使各項技術更好地融入到了金融領域當中。此種背景下,銀行業(yè)務發(fā)生了較大的轉變,為了更好地適應時代的變化,更是對服務模式進行了創(chuàng)新與改革。而在市場競爭中,新技術的作用及地位逐漸深化。如今,銀行業(yè)應用技術的能力已經(jīng)成為衡量銀行轉型和發(fā)展能力的重要指標。開放銀行正是在此種背景下應運而生,這已經(jīng)成為銀行業(yè)務創(chuàng)新的必然趨勢,也為銀行業(yè)未來的發(fā)展指明了路徑。借貸平臺與金融科技及互聯(lián)網(wǎng)金融之間有著極為密切的聯(lián)系,開放借貸平臺的出現(xiàn),不僅為我國惠普金融目標的實現(xiàn)注入了新鮮的血液,還創(chuàng)造了全新的借貸商業(yè)模式,是金融科技賦能銀行業(yè)務創(chuàng)新轉型的直觀體現(xiàn)。在此基礎上,金融科技為用戶社會及產(chǎn)業(yè)等創(chuàng)造了合作共贏的局面。

    一、金融科技背景給傳統(tǒng)借貸業(yè)務轉型帶來的影響

    (一)經(jīng)濟發(fā)展模式發(fā)生了變化

    當前,市場經(jīng)濟的發(fā)展與變革正處于關鍵時期,在此之前我國以計劃經(jīng)濟為主,過于粗放的經(jīng)濟發(fā)展模式,雖然,為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來了一定的成績,但是存在諸多弊端。而在金融科技及諸多主客觀因素的影響下,原有的經(jīng)濟增長模式發(fā)生了變化,不再以粗放型為主。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以線下服務為主,這也是其經(jīng)營的重要渠道之一,但是此種服務模式存在成本較高的問題,效率長期得不到提升,已經(jīng)無法滿足金融交易的實際需求,社會及銀行自身的發(fā)展也受到了一定的限制。在新常態(tài)下,銀行業(yè)被迫轉變了服務模式與經(jīng)營模式,重新分配資源,希望通過合理配置資源的方式實現(xiàn)提高資產(chǎn)的目標,打造全新的業(yè)務體系。

    (二)主體需求發(fā)生了變化

    在經(jīng)濟及金融科技的共同影響下,市場經(jīng)濟的主體需求一定會發(fā)生轉變,突出表現(xiàn)為惠普金融的剛性需求。值得注意的是,市場主體需求發(fā)生變化后,小微企業(yè)面對的難題仍舊沒有得到徹底的解決,也就是說其仍舊面臨融資難的問題。近些年來,我國經(jīng)濟及社會的發(fā)展速度十分迅猛,企業(yè)數(shù)量及規(guī)模大幅上升。在中國所有企業(yè)當中,小微企業(yè)占據(jù)相當大的份額,比例高達90%[1]。但是小微企業(yè)的建設與發(fā)展始終面臨融資難題,因小微企業(yè)償付能力遠不如大型企業(yè),且信用數(shù)據(jù)存在明顯的不足,所以說融資難、成本高的問題一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的直接因素。而商業(yè)銀行要想完成惠普金融業(yè)務的拓展,必須利用恰當?shù)氖侄谓鉀Q小微企業(yè)面對的融資難題,將個人信用評級、產(chǎn)品設計等作為切入點,著重拓展惠普金融業(yè)務。此外,個人信貸也因金融科技與經(jīng)濟的共同影響而發(fā)生了改變,人工智能及現(xiàn)代化技術的應用,為銀行業(yè)務模式的變革提供了不竭的動力,進一步驗證了金融科技應用于銀行業(yè)務創(chuàng)新轉型中的可行性。

    二、借貸開放平臺的現(xiàn)狀及運作模式

    (一)現(xiàn)狀

    我國最早的中銀開放平臺于2013年建立,其中包括上千個接口,主要涉及到代收代付、移動支付及跨國金融等諸多內(nèi)容,與此同時,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)順利加入金融平臺,以支付寶為代表的企業(yè)正式推出共享技術及用戶資源等諸多內(nèi)容。開放平臺可以說是金融科技在技術上進行的實踐,是銀行構建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的關鍵環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行正是借此機會實現(xiàn)了資源共享、優(yōu)勢互補的目標,并為用戶提供了更加全面的服務,加快了全方位金融服務的推行速度,也為銀行業(yè)務的轉型與變革作出了突出貢獻。

    (二)運作模式

    1、科技賦能

    不難發(fā)現(xiàn),在線業(yè)務是科技賦能模式的核心,也是其關鍵環(huán)節(jié)。所謂科技賦能就是新金融企業(yè)依靠自身的優(yōu)勢為合作方提供的支持,這種支持可以是獲客支持,也可以是風控支持[2]。例如,螞蟻金服助力金融機構而開展的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務,正是以輸出流量和技術的方式為互聯(lián)網(wǎng)信貸提供支持。2018年,螞蟻金服更是與金融機構開展了全方位的合作,正式開放了花唄及借唄等各項業(yè)務,而所有借貸業(yè)務中的風控責任則由金融機構承擔。所以說科技賦能具備高效率、風險可控的特征,并基于技術導向開展了短期的小額信貸業(yè)務,產(chǎn)品標準化程度更為顯著,線上數(shù)據(jù)更加詳細充分。上述分析也可以證明,在互聯(lián)網(wǎng)消費當中,BATJ的位置至關重要。

    2、科技聚合

    將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務模式以模塊化的形式進行劃分后,即可獲得聚合式平臺模式,該平臺同樣是以金融科技為核心為客戶提供借貸服務。不同的是聚合式平臺會引入更多的服務提供商,分別為獲客、資金和風險承擔等業(yè)務提供服務,利用全過程開放的方式打造了全新的借貸生態(tài)體系。從理論角度來說,科技聚合模式需要各個服務商發(fā)揮自身的優(yōu)勢,以服務網(wǎng)絡、風險管理和金融資源等優(yōu)勢彌補協(xié)同方的弊端,拓寬服務范圍。例如,平安惠普在解決小微企業(yè)的金融需求方面發(fā)揮了極為重要的作用,將不同的合作機構整合起來,專注的解決個人和小微企業(yè)的融資需求。相對于其他模式而言,科技聚合模式具備更加良好的服務能力,服務范圍更加全面。惠普金融中存在的弊端均可利用科技聚合的模式進行解決,協(xié)調(diào)供需不平衡的問題,盡最大可能將融資成本控制在最小范圍。

    三、金融科技賦能銀行業(yè)務創(chuàng)新轉型的思考

    (一)升級銀行系統(tǒng)

    以興業(yè)銀行及中信銀行為代表的銀行自2016年開始便部署了云平臺,這不僅是落實監(jiān)管部門號召的直觀體現(xiàn),也是銀行業(yè)走向云端服務的里程碑。無論是數(shù)據(jù)存儲,還是核心系統(tǒng),都已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化的業(yè)務需求,因此,傳統(tǒng)銀行業(yè)務的轉變勢在必行。中國建設銀行積極響應國家號召,于2017年創(chuàng)新并上線了新一代核心系統(tǒng)[3]。此種背景下,商業(yè)銀行與科技公司之間的合作日漸緊密,商業(yè)銀行可利用科技公司所提供的服務而打造云端系統(tǒng),這是基于科技公司技術框架而搭建的核心系統(tǒng),真正落實了戰(zhàn)略轉型的目標,為銀行系統(tǒng)升級及業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了有利的外部條件。

    (二)小微金融助貸

    經(jīng)過不斷的嘗試與實踐,小微金融模式始終沒有克服成本較高的弊端,此外小微金融模式的規(guī)模化遠低于其他金融模式。在金融科技大力發(fā)展的背景下,助貸機構也實現(xiàn)了科技與技術上的創(chuàng)新,從而協(xié)助銀行對客戶的風險及信用等級進行測評,這是應用科技手段協(xié)助銀行進行風險管理的重要舉措,也可以說是銀行業(yè)基于數(shù)據(jù)來源和評分算法提高小微金融服務風險控制水平的有效手段,從而為小微金融提供了更加便捷的服務,這對銀行獲客能力的提高有重要作用。全世界范圍內(nèi),最先瞄準信用卡余額代償市場的國家為美國,美國于20世紀90年代就已經(jīng)開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術服務于實體經(jīng)濟,無論是小微金融公司還是小額貸款公司,都是金融科技與助貸服務結合的體現(xiàn)。

    (三)構建全新的借貸銀行

    金融科技大力發(fā)展的背景下所構建的借貸銀行就是指開放性借貸銀行。開放銀行可以說是一種新型的商業(yè)模式,是基于互聯(lián)網(wǎng)而構建的全新的金融體系,銀行可利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術完成金融服務能力與第三方之間的傳輸。在此背景下,銀行提供的服務也發(fā)生了較大的轉變,不再與客戶之間直接對接,而是通過合作伙伴將金融服務提供給客戶。要想在競爭激烈的市場中搶占份額,銀行必須要提高自身的競爭力,培養(yǎng)核心實力,擴大客戶群體,利用優(yōu)質的服務建立高標準的基礎生態(tài)[4]。從商業(yè)銀行自身角度來說,應提高對第三方app的重視,例如社交、出行、電商等。通過支付數(shù)據(jù)等諸多領域的建設,將服務拓寬至生產(chǎn)生活的各個領域,逐步達成釋放銀行紅利的目標,為經(jīng)濟及社會的發(fā)展助力。

    (四)為中小型銀行助力

    經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),中小型銀行的服務及運營模式并不成熟,普遍存在缺乏新生運營產(chǎn)品的問題,運營經(jīng)驗不足,加之缺乏專業(yè)的團隊及人才的影響,僅依靠中小型銀行自身的能力很難完成部署并打造聯(lián)合運營模式的目標。要想解決上述問題,不僅要為中小型銀行提供解決方案,更要提供技術及能力上的支持,因此中小型銀行與科技金融公司的合作迫在眉睫。譬如騰梭智能和融慧金科,打造聯(lián)合運營模式,不單提供產(chǎn)品、系統(tǒng)和服務,而是以二者合作的方式擴大運營價值,實現(xiàn)運營目標,利用金融科技公司的優(yōu)勢為中小型銀行的發(fā)展助力。

    綜上所述,開放平臺是金融科技賦能銀行業(yè)務創(chuàng)新轉型的重要渠道,這不僅是銀行在商業(yè)模式創(chuàng)新上進行的重大變革,更是為金融企業(yè)的發(fā)展與建設打造了全新的內(nèi)外部環(huán)境,基于新金融企業(yè)的自身服務能力形成了全新的生態(tài)圈,并為下一輪的競爭積攢了資本。合作、共享及開放等是開放借貸平臺的核心內(nèi)容,也可以表現(xiàn)出開放借貸平臺也就是金融科技服務于實體經(jīng)濟的決心。另外,在開放借貸平臺的影響下,銀行的傳統(tǒng)業(yè)務以模塊化的形式進行了拆分,一部分業(yè)務由自己完成,另一部分可交由合作方完成,也可引入服務方提供全過程的管理和監(jiān)督,二者通力合作完成借貸業(yè)務??傊?,傳統(tǒng)銀行業(yè)務應抓住金融科技提供的機遇,加大改革力度,緊隨時代發(fā)展潮流進行業(yè)務上的創(chuàng)新與轉型。

    參考文獻:

    [1]劉力,張哲宇,何大勇.金融科技賦能商業(yè)銀行合規(guī)智能化轉型策略研究[J].上海金融,2019(6):84-87.

    [2]許健,王彥博,張杭川.以數(shù)據(jù)治理賦能銀行金融科技[J].銀行家,2018,No.201(7):71-73.

    [3]汪卓然.金融科技賦能商業(yè)銀行轉創(chuàng)發(fā)展探討[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(14):125-126.

    [4]王燕.發(fā)力金融科技賦能新金融發(fā)展轉型——中信銀行信息科技工作回顧與展望[J].中國金融電腦,2018(4):10-12.

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