我國綠色保險問題研究

侯小麗

[摘 要]我國已從立法的角度確立了環(huán)境污染責(zé)任保險的性質(zhì)和地位。作為我國第二個強制責(zé)任險，從立法實施到規(guī)范運行還需各方力量的磨合和不斷的探索。分析目前我國保險公司承保綠色保險存在的主要問題，提出各方協(xié)作發(fā)展環(huán)責(zé)險的重要性，指出保險公估公司的作用，建議建立政府、保險公司與保險公估公司共擔(dān)責(zé)任的共保模式，以推動綠色保險的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]環(huán)責(zé)險;保險公估;強制責(zé)任險

[中圖分類號]F84

[文獻標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2019）07-0087-03

Abstract： China has established the nature and status of liability insurance for environmental pollution from the perspective of legislation. As Chinas second compulsory liability insurance， from the implementation of legislation to the operation of norms， it still needs the strength of all parties and continuous exploration. This paper analyzes the main problems existing in insurance companies in our country， puts forward the importance of all parties to cooperate in the development of environmental liability insurance， points out the role of the insurance assessment company， and proposes a joint responsibility system model with the insurance assessment company in order to make a certain contribution to the development of green insurance.

Keywords： Ring Responsibility; Public Valuation of Insurance; Mandatory Liability Insurance

一、引言

綠色保險又稱環(huán)境污染責(zé)任保險（以下簡稱環(huán)責(zé)險），是指根據(jù)投保人和保險人約定，由投保人支付保費于保險人，當(dāng)發(fā)生突發(fā)、重大、人力往往無法控制的環(huán)境污染事故時由保險人對因不可預(yù)料或不可抗力之事故所致之損害負(fù)責(zé)賠償（李雪松、孫博文，2014）。

社會和諧、可持續(xù)發(fā)展需要良好的生態(tài)環(huán)境建設(shè)。在2017年《政府工作報告》中李克強總理強調(diào)“改善生態(tài)環(huán)境是人民的迫切愿望，也是政府的奮斗目標(biāo)”。開展環(huán)責(zé)險，通過事前風(fēng)險防范和控制可以從一定程度上減少污染事故發(fā)生，關(guān)鍵是能使受害人及時獲得經(jīng)濟補償，可以預(yù)防和化解群體性事件，體現(xiàn)了保險業(yè)姓保的本質(zhì)，起到社會穩(wěn)定器的作用;還可以提升政府在環(huán)境污染事故應(yīng)急處理中的能力，調(diào)整行政手段管理模式的比例，有助于政府管理職能靈活轉(zhuǎn)變。

環(huán)境污染責(zé)任保險能保障企業(yè)和人民生活的穩(wěn)定，是治理環(huán)境污染的有效手段，但我國環(huán)境污染責(zé)任保險的推廣和發(fā)展道路卻不是一帆風(fēng)順，還存在許多問題。早在2006年國務(wù)院就提出采取市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強制等方式發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任等保險業(yè)務(wù)。在這十幾年中多部門在全國范圍內(nèi)出臺多項意見或規(guī)范，致力于加快環(huán)責(zé)險的推進工作，直至2018年才正式從立法上確定了環(huán)責(zé)險為我國第二個強制責(zé)任保險的地位。具體事件和規(guī)范的推進見表1：

由表1可以看出，2014新修訂的《環(huán)境保護法》明確鼓勵投保環(huán)責(zé)險，為探索環(huán)境污染強制責(zé)任保險落地提供了政策和法律依據(jù)。而2018年《環(huán)境污染強制責(zé)任保險管理辦法（草案）》的通過真正奠定了環(huán)責(zé)險強制險的地位。

二、保險公司經(jīng)營環(huán)責(zé)險存在的問題

（一）企業(yè)的參保積極性較低

根據(jù)2016年中央部委聯(lián)合發(fā)布的《指導(dǎo)意見》，環(huán)境高風(fēng)險企業(yè)應(yīng)該投保環(huán)強險，但企業(yè)自發(fā)需求較低，為了節(jié)省開支，很少主動投保環(huán)強險。而且根據(jù)《指導(dǎo)意見》投保企業(yè)主要集中在高風(fēng)險行業(yè)，覆蓋面窄，難以形成規(guī)模并分散風(fēng)險①。

（二）保險公司的承保困難較大

環(huán)境責(zé)任保險屬于財產(chǎn)保險險種，而保險公司對于一般財產(chǎn)保險產(chǎn)品的定價是基于損失率的大小和賠付率的高低。但歷史污染損失等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)并不太容易掌握，大多數(shù)保險公司缺乏關(guān)于環(huán)責(zé)險的承保經(jīng)驗和條件。保險公司是通過識別企業(yè)環(huán)境風(fēng)險并評價風(fēng)險程度，通過技術(shù)手段干預(yù)企業(yè)風(fēng)險防范來降低投保企業(yè)環(huán)境風(fēng)險發(fā)生的概率。但當(dāng)必要的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都難以獲得時，考慮到規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，保險公司往往不愿承保環(huán)強險。

（三）政府部門的扶持力度較小

政府部門的積極引導(dǎo)將會對環(huán)強險的試點及推廣工作起到重要作用。環(huán)責(zé)險的立法性質(zhì)證明國家有關(guān)部門已認(rèn)識到環(huán)責(zé)險的重要性，但是并沒有從根本上給予該險種以激勵與引導(dǎo)，該險種市場并未實現(xiàn)有效供需對接。

三、完善建議

（一）加強自身承保能力

環(huán)境問題錯綜復(fù)雜，一旦出了問題恢復(fù)慢，太湖的水質(zhì)治理大概花10年之久的時間。環(huán)境治理耗資大，保險公司資金力量、技術(shù)能力等相對來說非常有限，在加強風(fēng)險控制和成本控制的前提下，保險公司還需通過以下方法加強自身的償付能力。

1.加強與政府部門的聯(lián)動合作

行業(yè)的發(fā)展離不開政府部門的支持。江蘇在全國率先推動環(huán)污險試點，這是相關(guān)部門共同推動的結(jié)果。江蘇保監(jiān)局與省金融辦、史保廳等部門成立聯(lián)席機制，共同出臺了一系列支持政策，對環(huán)污險的推動形成了有力支撐。目前，全省已實現(xiàn)十三個地級市試點全覆蓋，成為國內(nèi)試點覆蓋最全面的省份。國內(nèi)各省可根據(jù)具體條件，開展關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的地方立法工作，出臺適合地區(qū)特色的強制環(huán)境污染責(zé)任保險法律法規(guī)及政策。

江蘇的環(huán)污險試點從無錫、蘇州等蘇南發(fā)達(dá)地區(qū)開始，形成了有效推進模式和風(fēng)險防范經(jīng)驗后全省全面推行。目前，南京試點的環(huán)污險除了采用共保體參保的模式，還針對南京本地企業(yè)的特點進行機制創(chuàng)新，增加8個附加險以擴充保險范圍，并開通了20萬以下理賠案件的快速通道等，為投保企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。無錫試點的特點是由保險公司聘請建立風(fēng)險評估專家組，對環(huán)保部門確定的相關(guān)企業(yè)開展環(huán)境污染風(fēng)險動態(tài)評估，出具風(fēng)險評定報告，評估的結(jié)果可作為環(huán)保部門對企業(yè)進行管理和考核的依據(jù)，同時也作為保險公司測算費率的依據(jù)，形成了風(fēng)險評估、排查與整改機制的閉環(huán)。

2.加強與保險公估公司的合作

新時期各種高科技的應(yīng)用不僅是保險業(yè)的機遇，也是保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。保險業(yè)可以利用科技手段提高定價的科學(xué)性、合理性。但是不可否認(rèn)保險公司不可能了解各行各業(yè)，其專業(yè)性問題始終是保險公司承保時面臨的首要問題。在這樣的背景下，保險公估公司的重要性顯而易見。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)作為投保企業(yè)和承保公司的橋梁，以獨立的第三方社會機構(gòu)的角色，全程參與風(fēng)險分散過程。承保前協(xié)助保險公司風(fēng)險評估，承保期間可發(fā)揮社會力量監(jiān)督作用，控制風(fēng)險發(fā)生的可能性，風(fēng)險發(fā)生后提供查勘定損的技術(shù)支持。

3.加強監(jiān)督機制的建設(shè)

環(huán)境問題的建設(shè)重在監(jiān)督，事前控制、事中監(jiān)測遠(yuǎn)比事后彌補有效得多。應(yīng)建立一套監(jiān)督機制，加強事前預(yù)防、事中檢測和出險后止損理賠等各環(huán)節(jié)的工作。

（1）事前預(yù)防

環(huán)境污染強制責(zé)任保險工作的重要環(huán)節(jié)是環(huán)境風(fēng)險評估與排查，直接影響到保險費率以及投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險管理等?！掇k法（征求意見稿）》規(guī)定：保險公司承保前，應(yīng)當(dāng)開展環(huán)境風(fēng)險排查，掌握企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險水平。環(huán)境保護部發(fā)布的《企業(yè)突發(fā)環(huán)境事件風(fēng)險評估指南（試行）》是評估的主要依據(jù)，其把環(huán)境風(fēng)險類型劃分為三個等級37個具體類型。

為促進環(huán)保產(chǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)，提高環(huán)保企業(yè)誠信意識和信用水平，促進行業(yè)自律和健康發(fā)展，保險行業(yè)協(xié)會于2018年11月啟動第11批環(huán)保企業(yè)信用評價申報工作，經(jīng)過形式審查、專家評審、現(xiàn)場考察等流程，現(xiàn)已完成第11批信用評價工作，并于2019年4月進行公示。在166家企業(yè)中，52家為A級，51家為AA級，51家獲得AAA等級。

（2）事中檢測

承保后，保險公司承保期間，保險公司應(yīng)定期與不定期按照標(biāo)準(zhǔn)對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險進行檢測，即排查環(huán)境風(fēng)險，充分發(fā)揮保險制度的風(fēng)險預(yù)防功能?？赏ㄟ^多種形式了解企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險信用問題，比如通過上市公司的環(huán)境信息披露了解情況，借鑒商業(yè)車險費率浮動的方式，采用獎優(yōu)罰劣調(diào)整保費，比如按受到政府獎勵或處罰的次數(shù)下浮或上浮費率。定期的監(jiān)督不但可以降低風(fēng)險發(fā)生概率，還可以促進企業(yè)改良技術(shù)，形成良性循環(huán)。

（3）險后止損理賠

一旦突發(fā)性環(huán)境問題發(fā)生，保險公司應(yīng)該按照環(huán)境問題類別立刻啟動預(yù)案，設(shè)立專門小組負(fù)責(zé)與各部門的溝通，及時查勘定損，補償受害者，同時及時調(diào)查問題，為將來承保提供技術(shù)參考。

其他社會機構(gòu)和個人，比如各地方行業(yè)協(xié)會可建立督察小組，審查企業(yè)、保險公司投保和承保的程序，監(jiān)督風(fēng)險管理過程。

（二）優(yōu)化承保模式

環(huán)責(zé)險作為準(zhǔn)公共物品，需要多部門多層次的共保模式才能最大程度降低環(huán)境污染的發(fā)生頻率，加快對受害人的賠償速度，盡快恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，真正落實保險社會管理的職能。在風(fēng)險分散機制中需明確各部門的職責(zé)，借鑒國外經(jīng)驗，建立政府、行業(yè)協(xié)會、社會機構(gòu)和保險公司的共保模式。由地方財政承擔(dān)保費的一部分，一旦發(fā)生突發(fā)性環(huán)境問題，則按照政府、公估公司以及保險公司各自承保比例承擔(dān)一定的賠付責(zé)任。在這種模式下，一來可以監(jiān)督企業(yè)自覺投保，提高企業(yè)加強自身環(huán)保建設(shè)的義務(wù)，另一方面可以減輕保險公司的負(fù)擔(dān)，并在承保期間能幫助保險公司提出專業(yè)性的建議，降低風(fēng)險發(fā)生的概率。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 董博雯）