商業(yè)銀行集中營運(yùn)操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施探討

趙猛 趙虹

摘要：依托計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，近年來后臺(tái)集中營運(yùn)是國內(nèi)外商業(yè)銀行的營運(yùn)發(fā)展趨勢，實(shí)施由分散處理到集中處理的作業(yè)模式轉(zhuǎn)型，可發(fā)揮集約化處理優(yōu)勢，推進(jìn)業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化。在作業(yè)模式轉(zhuǎn)型的同時(shí)，系統(tǒng)功能、作業(yè)人員、管理架構(gòu)等均發(fā)生改變，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)隨之變化。本文結(jié)合集中營運(yùn)模式下的工作實(shí)踐，通過分析郵儲(chǔ)銀行黑龍江分行集中營運(yùn)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，探討后臺(tái)集中營運(yùn)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

關(guān)鍵詞：銀行;集中;營運(yùn); 操作;風(fēng)險(xiǎn);

一.集中營運(yùn)操作風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。集中營運(yùn)是將前臺(tái)柜面或其他渠道受理的指令或憑證，運(yùn)用電子影像和網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)燃夹g(shù)，把數(shù)據(jù)傳送到后臺(tái)，利用光學(xué)字符識別（OCR）、影像切割等技術(shù)，對影像數(shù)據(jù)進(jìn)行流水線、集約化處理，并由系統(tǒng)自動(dòng)完成數(shù)據(jù)校驗(yàn)、賬務(wù)核算、資金清算等步驟，最后將結(jié)果信息反饋給前臺(tái)的運(yùn)營模式。因此，集中營運(yùn)模式對網(wǎng)絡(luò)的安全與穩(wěn)定以及光學(xué)字符識別（OCR）、影像切割等技術(shù)都具有極強(qiáng)的依賴性，應(yīng)急切換、災(zāi)備環(huán)境等都會(huì)影響到系統(tǒng)安全和穩(wěn)定的運(yùn)行。如果出現(xiàn)通訊異常、突發(fā)停電、系統(tǒng)故障等情況，對業(yè)務(wù)正常運(yùn)行會(huì)產(chǎn)生極大的影響。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

目前，后臺(tái)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)均采用“工號+密碼”方式登陸，無指紋或令牌校驗(yàn)，安全性較弱，不能有效防止工號密碼的出借、泄露或被盜用，將會(huì)給集中營運(yùn)業(yè)務(wù)處理帶來極大威脅，一旦工號及密碼泄露或被盜用，會(huì)使前后臺(tái)之間、后臺(tái)各崗位之間失去制約，極易產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)。此外，在集中營運(yùn)模式下，后臺(tái)集中處理的交易含有大量客戶賬號、印鑒、票據(jù)、重空等涉密信息和票據(jù)影像，業(yè)務(wù)處理員在很多操作環(huán)節(jié)均能將涉密信息與票據(jù)影像以屏幕截圖或文件復(fù)制方式存儲(chǔ)，進(jìn)而通過移動(dòng)設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)等渠道將影像復(fù)制出去，造成重要信息泄露。

（三）人員管理風(fēng)險(xiǎn)。

在集中營運(yùn)模式下，為滿足全省業(yè)務(wù)處理的需要，營運(yùn)中心儲(chǔ)備了大量作業(yè)人員，隨著業(yè)務(wù)外包的大力推廣，外包公司人員占比近70%，營運(yùn)中心作業(yè)人員存在著人數(shù)眾多、年齡跨度大、素質(zhì)參差不齊的情況。因個(gè)人品德、風(fēng)險(xiǎn)意識、業(yè)務(wù)素質(zhì)等因素，在業(yè)務(wù)處理的過程中存在操作失誤、主觀作案和人員流失的風(fēng)險(xiǎn)。

二.集中營運(yùn)操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）系統(tǒng)運(yùn)行方面

1.建立應(yīng)急處置機(jī)制，保障業(yè)務(wù)處理連續(xù)性。

后臺(tái)營運(yùn)中心的電子影像、數(shù)據(jù)處理都是以系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定是發(fā)揮集中處理的必要條件。為應(yīng)對出現(xiàn)通訊、網(wǎng)絡(luò)、硬件故障等系統(tǒng)失常的情況，制定集中營運(yùn)應(yīng)急預(yù)案，建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，積極開展應(yīng)急演練，防止出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。遇到突發(fā)狀況時(shí)，分別從業(yè)務(wù)管理與技術(shù)支持兩個(gè)條線上報(bào)，按照相應(yīng)的處理流程進(jìn)行處置，確保問題得到快速解決。

2.加強(qiáng)辦公區(qū)域與機(jī)房安全管理，建立巡檢機(jī)制。

制定辦公區(qū)域與機(jī)房出入管理辦法，強(qiáng)化安全管理。辦公場所出入口、各樓層及重要區(qū)域應(yīng)安裝監(jiān)控?cái)z像機(jī)，監(jiān)控報(bào)警實(shí)行24小時(shí)監(jiān)控。辦公場所應(yīng)落實(shí)人員出入管理制度，安保人員負(fù)責(zé)檢查進(jìn)入人員的證件。來訪者應(yīng)征得被訪者同意，并嚴(yán)格履行登記手續(xù)。

（二）信息安全方面

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)處理員工號管理。為確保工號安全，要求定期更換工號密碼，在作業(yè)過程中臨時(shí)離開臺(tái)席時(shí)，處理員應(yīng)辦理系統(tǒng)簽退并將計(jì)算機(jī)鎖屏后，方能離開，避免工號被盜用。營業(yè)終了時(shí)，應(yīng)辦理正式簽退并關(guān)閉計(jì)算機(jī)。明確要求不得將工號交予他人使用，工號使用人不再使用該工號或離職時(shí)，嚴(yán)格履行工號變更、注銷手續(xù)，并做好登記。

2.加強(qiáng)計(jì)算機(jī)開機(jī)口令管理。為保證計(jì)算機(jī)安全使用，每臺(tái)計(jì)算機(jī)設(shè)置開機(jī)口令，由不少于6位的字母數(shù)字組合而成，由安全軟件對口令強(qiáng)弱進(jìn)行判斷，如登陸口令弱，將進(jìn)行提醒并重新設(shè)置。同時(shí)，要求定期更換，防止口令泄露或被盜。

3.加強(qiáng)信息保密工作管理。制定保密工作管理辦法，銀行員工調(diào)入營運(yùn)中心時(shí)，須接受保密教育，了解保密信息范圍、保密管理規(guī)定等，并簽署保密協(xié)議書。對于營運(yùn)中心外包的業(yè)務(wù)，應(yīng)在相關(guān)合同或協(xié)議中明確保密條款、落實(shí)安全措施，外包公司應(yīng)具備良好的保密管理能力。外包員工入職前，要按照與外包公司簽署的保密協(xié)議，事先由外包公司進(jìn)行入職前的保密教育，簽署相關(guān)保密協(xié)定。

（三）人員管理方面

1.加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識。開展定期培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)處理能力。組織業(yè)務(wù)處理人員認(rèn)真學(xué)習(xí)總行及省行下發(fā)的制度規(guī)定與操作手冊。提高處理人員風(fēng)險(xiǎn)意識。在培訓(xùn)時(shí)，結(jié)合業(yè)務(wù)處理的實(shí)際情況，重點(diǎn)圍繞日常業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)開展學(xué)習(xí)研討，將營運(yùn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識從上到下貫穿在每位處理員的思想中，嚴(yán)格按照制度規(guī)定辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)合規(guī)辦理。

2.建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，強(qiáng)化制度落實(shí)。

為提高業(yè)務(wù)處理員執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度的積極性和主動(dòng)性，應(yīng)建立人員獎(jiǎng)懲機(jī)制，明確營運(yùn)中心產(chǎn)生的業(yè)務(wù)差錯(cuò)與誤退回問題的處罰標(biāo)準(zhǔn)。通過加強(qiáng)違規(guī)處罰力度等措施，使業(yè)務(wù)處理員意識到違規(guī)成本，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，杜絕有章不循、違規(guī)操作的問題，確保各項(xiàng)制度規(guī)定落實(shí)到位。

3.建立日常業(yè)務(wù)檢查機(jī)制，督促合規(guī)作業(yè)。

為有效控制操作性風(fēng)險(xiǎn)，減少業(yè)務(wù)差錯(cuò)，保證合規(guī)作業(yè)，應(yīng)建立業(yè)務(wù)自查與抽查機(jī)制，設(shè)置業(yè)務(wù)檢查比例，對發(fā)現(xiàn)問題比照業(yè)務(wù)差錯(cuò)進(jìn)行處罰，提高業(yè)務(wù)處理員責(zé)任心，降低操作性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)率。

4.加強(qiáng)外包人員管理，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。建立外包人員準(zhǔn)入與退出機(jī)制。要求外包人員經(jīng)培訓(xùn)考核合格后方可上崗，如日?？己瞬缓细窕虺霈F(xiàn)其他不滿足作業(yè)要求的情況，應(yīng)暫停辦理業(yè)務(wù)，培訓(xùn)合格后重新上崗。建立外包備員機(jī)制。要求外包公司按照比例配置備員，防止人員流失帶來的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在與外包公司簽訂的協(xié)議中，設(shè)置人員變動(dòng)率考核指標(biāo)，如超過此指標(biāo)則按規(guī)定進(jìn)行處罰，通過加強(qiáng)考核來保證外包人員隊(duì)伍的穩(wěn)定性。

三.結(jié)束語

集中運(yùn)營在效率提升、質(zhì)量控制、成本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面起到了積極的推進(jìn)作用，是商業(yè)銀行改革的趨勢和方向。但是，集中運(yùn)營模式也產(chǎn)生了各種操作風(fēng)險(xiǎn)，在作業(yè)過程中存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此，探討集中營運(yùn)操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對于保障客戶資金安全、確保集中營運(yùn)工作平穩(wěn)、安全開展具有重大的意義。

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