關(guān)于銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考

周濟(jì)

摘要：我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在新世紀(jì)進(jìn)入以來(lái)取得了良好的發(fā)展，眾多中小企業(yè)得到了發(fā)展的機(jī)遇與空間，并在發(fā)展過(guò)程中逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。國(guó)家和社會(huì)之所以重視和發(fā)展中小企業(yè)，正是因?yàn)槠鋵?duì)就業(yè)問(wèn)題的良好解決，中小企業(yè)在推動(dòng)城市化進(jìn)程中發(fā)揮著重要的角色作用，對(duì)于鞏固一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展更是具有強(qiáng)大的支撐作用。本文就銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：銀行;小企業(yè);信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)控制;對(duì)策

改革開放40年來(lái)，中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用日益明顯，國(guó)家和社會(huì)也看到了中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，也在眾多方面支撐中小企業(yè)的發(fā)展，給予更多的優(yōu)惠與幫助。但是對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，企業(yè)融資問(wèn)題是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)比較偏向于銀行信貸，比例可達(dá)五分之四，但是其中中小企業(yè)比例偏低。中小企業(yè)的發(fā)展由于受到諸多因素的限制，其融資也面臨著諸多困境，這與中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理息息相關(guān)，而銀行的信貸政策也發(fā)揮著重要的影響。如何有效解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，吃透銀行信貸政策，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)與銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展，是當(dāng)前社會(huì)企業(yè)發(fā)展所必須解決的難題。

一、銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

銀行貸款給借款人，但是如果借款人由于其他因素而無(wú)法按期償還貸款，那么將會(huì)對(duì)銀行造成非常直接的打擊，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生一系列的衍生反應(yīng)，如銀行儲(chǔ)戶資金受到威脅，其他貸款人或貸款企業(yè)也會(huì)受到影響。這種情況被稱為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)受到很多因素的影響和限制，也會(huì)產(chǎn)生非常深刻的影響，甚至?xí){社會(huì)穩(wěn)定。

二、當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類

信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程以及操作環(huán)境都會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)造成直接的影響，如人員的操作。這是從銀行內(nèi)部因素來(lái)說(shuō)。那么外部環(huán)境和社會(huì)事件也會(huì)影響到銀行的信貸業(yè)務(wù)，如國(guó)家關(guān)于銀行信貸的宏觀政策以及相關(guān)部門的監(jiān)督。因此銀行必須從內(nèi)部和外部雙管齊下，及時(shí)了解國(guó)家的有關(guān)政策以及自身的信貸業(yè)務(wù)流程，減少信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。此外，銀行還必須重視信貸擔(dān)保的過(guò)程，只有抓好每一步、走穩(wěn)每一步，才能真正避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

此外，從道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，借款人或借款企業(yè)以追求經(jīng)濟(jì)利益為根本，因而很有可能為了實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)利益往往鋌而走險(xiǎn)，做出一些不當(dāng)行為，如惡意實(shí)施貸款等。銀行的信貸業(yè)務(wù)占據(jù)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，信貸業(yè)務(wù)與信貸風(fēng)險(xiǎn)并存。由于一些借貸人或借貸企業(yè)的不誠(chéng)信行為，使得商業(yè)銀行的不良貸款余額巨大，嚴(yán)重影響了銀行資金的流轉(zhuǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成了極其不利的影響，對(duì)市場(chǎng)金融秩序來(lái)說(shuō)也是一個(gè)不小的問(wèn)題。因此，商業(yè)銀行要想取得更加廣闊的發(fā)展空間，就必須科學(xué)解決信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)瓶頸的突破，經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力的提升。

三、加強(qiáng)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

1.建立科學(xué)的銀行信貸管理模式。

不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域具有不同的發(fā)展特點(diǎn)，只有把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，才能更好的制定出經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策。要想加強(qiáng)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，就必須深入?yún)^(qū)域，認(rèn)真研究區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合區(qū)域發(fā)展的實(shí)際情況建立科學(xué)的信貸管理模式，從而為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的促進(jìn)作用日益明顯，銀行也發(fā)現(xiàn)了中小企業(yè)的貸款問(wèn)題，很多商業(yè)銀行也專門制定了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部門，安排專業(yè)人員專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，為不同的中小企業(yè)制定不同的貸款計(jì)劃，從而在減輕中小企業(yè)發(fā)展負(fù)擔(dān)的同時(shí)，也能為銀行的發(fā)展?fàn)幦〉礁嗟臋C(jī)會(huì)。此外，銀行也非常重視管理部門與中小企業(yè)之間的交流與溝通，及時(shí)掌握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，吃透國(guó)家信貸管理政策，對(duì)現(xiàn)有的信貸管理模式進(jìn)行優(yōu)化與完善。

2.完善銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

建立健全銀行信貸全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)于減少信貸風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，只有將信貸過(guò)程的每一環(huán)節(jié)進(jìn)行有效及時(shí)的掌控，才能從根本上避免風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)生。而信貸過(guò)程的每一環(huán)節(jié)都少不了信貸工作人員的支持，因此制定科學(xué)人性化的管理措施，以調(diào)動(dòng)和激發(fā)工作人員的工作積極性與工作興趣是保障信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的重要手段?，F(xiàn)代工作人員也要肩負(fù)自身的工作職責(zé)，認(rèn)真對(duì)待自己工作的每一環(huán)節(jié)，嚴(yán)格對(duì)待工作，既要處理好銀行內(nèi)部工作，又要與中小企業(yè)保持密切聯(lián)系，擴(kuò)大客戶群體，及時(shí)了解客戶的需求，確保信息的全面性、真實(shí)性、及時(shí)性，并根據(jù)客戶的需求制定科學(xué)完善的問(wèn)題解決策略。此外，銀行還需要建立健全貸款責(zé)任追究制度，堅(jiān)持誰(shuí)犯錯(cuò)誰(shuí)善后的原則，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)與監(jiān)督意識(shí)，切實(shí)保障貸款業(yè)務(wù)安全。銀行需要與中小企業(yè)建立和諧的合作伙伴關(guān)系，當(dāng)中小企業(yè)無(wú)法如期償還貸款時(shí)，銀行不僅需要保證本金的安全，同時(shí)也要盡可能地幫助企業(yè)渡過(guò)發(fā)展難關(guān)，從而為與企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.提高信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)

銀行為更好地實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的發(fā)展而制定的專門管理部門在借貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，提高信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)也是發(fā)展信貸業(yè)務(wù)、減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。信貸業(yè)務(wù)人員不僅需要具備豐富的專業(yè)理論知識(shí)、扎實(shí)的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)以及良好的職業(yè)道德素質(zhì)。此外，信貸業(yè)務(wù)人員還需要對(duì)國(guó)家信貸管理政策以及銀行管理政策進(jìn)行深入解讀與分析，掌握相關(guān)的法律知識(shí)，把握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展概況，便于及時(shí)調(diào)整自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)社會(huì)也在積極的發(fā)展變化，同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也帶來(lái)了一定的社會(huì)問(wèn)題，如就業(yè)問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)的就業(yè)形勢(shì)日益嚴(yán)峻。而中小企業(yè)的發(fā)展則可以很好的解決當(dāng)前的就業(yè)問(wèn)題，中小企業(yè)的發(fā)展可以為社會(huì)大眾提供豐富的就業(yè)崗位，他們?cè)诰徑饩蜆I(yè)壓力的過(guò)程中發(fā)揮著重要作用。因此國(guó)家和政府必須大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的更好發(fā)展開通綠色通道或制定優(yōu)惠政策，促使中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大成為大型企業(yè)，從而創(chuàng)造出更多的工作崗位。銀行的貸款部門也要對(duì)國(guó)家政策進(jìn)行深入理解和分析，尋求國(guó)家政策的支撐，以保障自身利益，從而為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)出更大的力量。

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