疫情期間銀行做好金融服務(wù)的實(shí)踐與思考

高鈺青

[摘要]本次新冠疫情的爆發(fā)和擴(kuò)散對(duì)社會(huì)生產(chǎn)生活秩序和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)產(chǎn)生了極大的影響，這對(duì)金融系統(tǒng)的有序運(yùn)行帶來一定挑戰(zhàn)。疫情發(fā)生后各銀行快速投入到疫情防控的工作中，多措并舉切實(shí)強(qiáng)化金融支持，筑牢金融生命線。文章最后提出銀行機(jī)構(gòu)在今后的發(fā)展中要積極打造多方位線上服務(wù)，以金融科技推動(dòng)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的統(tǒng)籌兼顧。

[關(guān)鍵詞]新冠疫情;金融服務(wù);銀行發(fā)展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.26.

1 疫情對(duì)我國(guó)帶來的影響

2020年，新型冠狀病毒引發(fā)的疫情迅速在全國(guó)蔓延，多個(gè)省市延長(zhǎng)春節(jié)假期。交通管制、商業(yè)停滯與人口流動(dòng)限制使得投資、消費(fèi)、出口都受到明顯波及，特別是餐飲、運(yùn)輸、旅游、電影等服務(wù)型產(chǎn)業(yè)收到很大沖擊。制造業(yè)、房地產(chǎn)、基建投資在短期內(nèi)也基本停滯。區(qū)域封閉和企業(yè)停工停產(chǎn)造成運(yùn)輸成本上升，企業(yè)流動(dòng)性告急、盈利能力下降，居民可支配收入減少，在一定程度上推高了債務(wù)違約率和銀行不良資產(chǎn)率。

疫情雖然對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的大趨勢(shì)不產(chǎn)生顛覆性影響，但一、二季度經(jīng)濟(jì)將面臨一定的沖擊，行業(yè)洗牌在所難免，這對(duì)金融系統(tǒng)的有序運(yùn)行也同樣帶來了不小的挑戰(zhàn)。面對(duì)當(dāng)前情況，各銀行快速投入到疫情防控的工作之中，力爭(zhēng)在疫情防控的關(guān)鍵時(shí)期，緊跟“一手抓防疫、一手抓服務(wù)”的政策要求，牢記服務(wù)宗旨，踐行初心使命，多措并舉切實(shí)強(qiáng)化金融支持，為防疫抗疫工作筑牢金融生命線。

2 疫情中銀行機(jī)構(gòu)采取的措施

2.1 ?提供專項(xiàng)融資，確保高效抗疫

保證物質(zhì)供應(yīng)充足是疫情防控的關(guān)鍵，新冠疫情后各銀行主動(dòng)與醫(yī)院、醫(yī)療、生物制藥及醫(yī)療器械制造等企業(yè)對(duì)接，充分了解企業(yè)疫情防控中的資金及信貸需求，加大對(duì)疫情防控企業(yè)的信貸支持力度，根據(jù)企業(yè)需求合理增加授信。各銀行通過成立疫情防控專項(xiàng)授信小組，建立應(yīng)急審批快速通道，全面簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高信貸業(yè)務(wù)的審批效率，全力保障了防控疫情信貸資金快速到位。與此同時(shí)各個(gè)銀行積極響應(yīng)中國(guó)人民銀行《關(guān)于發(fā)放專項(xiàng)再貸款支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情有關(guān)事項(xiàng)的通知》，以廣覆蓋、早扶持為目標(biāo)，快速主動(dòng)摸排防疫抗疫企業(yè)狀況，積極部署落實(shí)將專項(xiàng)再貸款投放給在疫情中遇到困難的企業(yè)，有效滿足防疫抗疫企業(yè)在疫情中的資金需求，為企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供快捷、高效、低成本的金融支持。

疫情期間廈門國(guó)際銀行“戰(zhàn)疫金融信貸支持綠色通道”精準(zhǔn)對(duì)接了與防疫抗疫相關(guān)的藥品生產(chǎn)、采購(gòu)、銷售和民生保障的授信項(xiàng)目，并實(shí)行清單制管理，予以清單企業(yè)“最優(yōu)先級(jí)”的綠色通道和“快批快貸”的專項(xiàng)支持。首批“戰(zhàn)疫金融”信貸項(xiàng)目已對(duì)接并正在辦理的客戶超過70戶，授信額度超過60億元，已合計(jì)實(shí)現(xiàn)放款近9億元。廈門某生物工程公司因生產(chǎn)抗疫檢測(cè)產(chǎn)品，被列入國(guó)家抗疫重點(diǎn)支持清單，廈門國(guó)際銀行珠海分行獲悉情況后第一時(shí)間與企業(yè)取得聯(lián)系，積極主動(dòng)通過“戰(zhàn)疫金融信貸支持綠色通道”為其提供資金支持及融資優(yōu)惠利率，專項(xiàng)用于防疫抗疫醫(yī)療物資的生產(chǎn)，僅耗時(shí)4個(gè)工作日就為企業(yè)提供信貸融資1000萬元，幫助企業(yè)減輕了采購(gòu)原材料的資金壓力。

2.2 ?開展聯(lián)防聯(lián)控，提供便捷服務(wù)

在此次疫情以來，各銀行堅(jiān)持在疫情期間“離行不離崗，服務(wù)不打烊”，堅(jiān)持“線下服務(wù)保安全，線上服務(wù)更便捷”，線下為客戶提供安全的辦理環(huán)境、高效的服務(wù)質(zhì)量，線上通過平臺(tái)工具引導(dǎo)客戶自助辦理，滿足客戶足不出戶的金融服務(wù)需求。另外通過手機(jī)銀行中新推出的疫情服務(wù)專區(qū)，還為客戶提供了豐富便捷的生活服務(wù)，比如生活繳費(fèi)、果蔬到家、在校教育等，努力將疫情防護(hù)和各項(xiàng)金融服務(wù)工作落到實(shí)處，筑牢金融防疫城墻。

甘肅銀行在疫情期間發(fā)起“手機(jī)網(wǎng)銀更加方便，如無必要少去網(wǎng)點(diǎn)”的號(hào)召，運(yùn)用微信公眾號(hào)、每日頭條等渠道宣傳各類服務(wù)及辦理流程，引導(dǎo)客戶使用手機(jī)銀行、96666客服服務(wù)熱線、微信公眾號(hào)等線上渠道自助辦理業(yè)務(wù)，還通過線上系統(tǒng)為社會(huì)公眾提供7*24小時(shí)不間斷金融服務(wù)。對(duì)于無法通過自助渠道辦理的業(yè)務(wù)，甘肅銀行實(shí)行特定網(wǎng)點(diǎn)輪流營(yíng)業(yè)，確保每個(gè)片區(qū)均有網(wǎng)點(diǎn)能夠?yàn)榭蛻籼峁┙鹑诜?wù)，營(yíng)業(yè)期間每隔2小時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)辦理區(qū)、客戶等候區(qū)、自助服務(wù)設(shè)備等公共設(shè)施進(jìn)行滅菌消毒，確保服務(wù)環(huán)境的衛(wèi)生、安全。

2.3 減免費(fèi)率貸款展期，助力企業(yè)渡過難關(guān)

目前此次新冠疫情造成社會(huì)普遍延遲復(fù)工，企業(yè)產(chǎn)能無法釋放，流動(dòng)性壓力驟然加劇，尤其是部分依賴現(xiàn)金流的中小企業(yè)，疫情導(dǎo)致的延期復(fù)工可能致使這些企業(yè)無法如期還款，出現(xiàn)逾期及欠息的情況。針對(duì)以上狀況各銀行多措并舉幫助企業(yè)降低成本、渡過難關(guān)：一是適度調(diào)整還款期，縮短企業(yè)短期還款壓力。二是通過辦理續(xù)貸，解除企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。三是適當(dāng)下調(diào)貸款利率，降低企業(yè)資金成本負(fù)擔(dān)。對(duì)于受疫情沖擊嚴(yán)重的小微企業(yè)，各銀行以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)為基礎(chǔ)，將成本分?jǐn)偤褪找娣窒砝砟钕嘟Y(jié)合，提高企業(yè)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠力度。對(duì)于受疫情影響嚴(yán)重的其他企業(yè)，銀行從各企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，采取差異化優(yōu)惠利率的方式給予企業(yè)幫助，切實(shí)保障金融綠色生命通道的高速運(yùn)轉(zhuǎn)。

利辛農(nóng)商銀行在疫情發(fā)生以來，推出多項(xiàng)暖企助企措施幫助企業(yè)抗擊疫情渡過難關(guān)。一方面利辛農(nóng)商銀行通過下調(diào)貸款利率，幫助企業(yè)減少融資成本。另一方面利辛農(nóng)商銀行采用“一戶一策”的方式來達(dá)到金融專項(xiàng)支持的目的，結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況實(shí)行貸款利率下調(diào)至基準(zhǔn)或基準(zhǔn)以下，積極為企業(yè)解難紓困。對(duì)于受疫情影響確實(shí)存在還款困難的企業(yè)，利辛銀行不斷優(yōu)化還款措施，采用延長(zhǎng)還款期限、調(diào)整還款方式、適當(dāng)追加授信額度、變更分期還款計(jì)劃、減免拖欠本金罰息等方式為企業(yè)抗擊疫情提供了強(qiáng)有力的金融支持。

3 疫情后銀行優(yōu)化金融服務(wù)的建議

疫情發(fā)生以來各銀行緊密圍繞各級(jí)政府和監(jiān)管部門的正確部署，為金融支持疫情防控工作提供了低成本、普惠性的金融支持。各銀行在今后的發(fā)展中要在保障基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)，積極打造多方位線上服務(wù)，更好地滿足企業(yè)和群眾多樣化的金融需求，以金融科技推動(dòng)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的統(tǒng)籌兼顧。

3.1 加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升在線服務(wù)能力

疫情期間非接觸式、數(shù)字化的銀行金融服務(wù)正在發(fā)揮極大的效用，銀保監(jiān)會(huì)也曾兩次發(fā)文，鼓勵(lì)銀行積極運(yùn)用技術(shù)手段，在全國(guó)范圍特別是疫情較為嚴(yán)重的地區(qū)，大力推廣使用線上服務(wù)，提升服務(wù)安全性和便捷性，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理銀行業(yè)務(wù)。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，各銀行應(yīng)不斷完善線上全方位金融服務(wù)的種類及流程，在已有線上金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，加快科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，開發(fā)出更多服務(wù)類型，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，讓客戶足不出戶就可以完成業(yè)務(wù)辦理需求。2019年10月公布的《中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》也指出，面對(duì)當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)代趨勢(shì)，各銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身所處的發(fā)展階段及業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際來制定戰(zhàn)略，積極地因?qū)鹑跀?shù)字化轉(zhuǎn)型，因地制宜的及時(shí)做出調(diào)整。

3.2 推進(jìn)區(qū)塊鏈建設(shè)，創(chuàng)新信貸服務(wù)模式

在統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的過程中，加強(qiáng)區(qū)塊鏈建設(shè)成為銀行發(fā)展的重要一環(huán)，國(guó)家也多次提出“把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口，加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”的戰(zhàn)略發(fā)展號(hào)召。各銀行可以通過開發(fā)基于區(qū)塊鏈的智能合約為信貸業(yè)務(wù)開辟更多模式。以個(gè)人貸款為例，客戶在網(wǎng)上填寫貸款申請(qǐng)，商業(yè)銀行借助區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行審貸，根據(jù)數(shù)據(jù)的深入挖掘分析判斷客戶資產(chǎn)及信用狀況，若符合設(shè)定的貸款條件，則觸發(fā)智能合約，進(jìn)入信用評(píng)級(jí)階段，反之提示客戶無法辦理。在信用評(píng)級(jí)階段，利用區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)引入客戶數(shù)據(jù)指標(biāo)，根據(jù)評(píng)級(jí)模型自動(dòng)生成的評(píng)級(jí)結(jié)果確定貸款金額，再通過智能合約自動(dòng)完成支付到賬。貸后管理中，貸款的流向和用途通過區(qū)塊鏈進(jìn)行實(shí)時(shí)記錄，一旦發(fā)生違約情況將會(huì)立即觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并記錄客戶違約信息，為貸后管理提供強(qiáng)力的支持。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過自身規(guī)模優(yōu)勢(shì)及長(zhǎng)期積累的客源優(yōu)勢(shì)，把智能合約嵌入貸款業(yè)務(wù)中可以大幅提高自動(dòng)化服務(wù)水平，降低貸款人工成本，提高效率。因此各銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，探索拓展區(qū)塊鏈可搭載的貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，完善業(yè)務(wù)功能，提高業(yè)務(wù)處理效率，使區(qū)塊鏈技術(shù)更好地服務(wù)貿(mào)易金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

3.3 提升金融科技水平，助力金融風(fēng)險(xiǎn)防范

金融風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、突發(fā)性、交叉性、破壞性等特征，傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理依靠經(jīng)驗(yàn)及低頻數(shù)據(jù)來判斷，得到的結(jié)果欠缺實(shí)時(shí)準(zhǔn)確性，而使用金融科技可大幅度幫助銀行提高甄別金融風(fēng)險(xiǎn)的效率及準(zhǔn)確性。目前大數(shù)據(jù)和人工智能是將金融科技賦能于銀行服務(wù)的有效方式，大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋面，人工智能提高了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性。在實(shí)際應(yīng)用上，首先通過大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的金融需求和金融行為進(jìn)行搜集整理，再運(yùn)用人工智能技術(shù)給客戶進(jìn)行高精度畫像，然后根據(jù)畫像通過貝葉斯、羅輯回歸、SVM、深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等方法架構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)分析框架分析客戶可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，最后根據(jù)分析結(jié)果有針對(duì)性的開展金融服務(wù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融交易活動(dòng)更準(zhǔn)確可控。因此提升金融科技水平，做好科技轉(zhuǎn)型也將繼續(xù)成為未來銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

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