“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制研究

楊騰 王琴

摘 要：近年來，“校園貸”惡劣事件頻頻發(fā)生，并在輿論的推動(dòng)下成為社會、學(xué)校、家長共同關(guān)注的問題。盡管政府出臺了一系列防止“校園貸”滋長的法律條文，但效果不太理想?！靶@貸”不僅給學(xué)生學(xué)習(xí)生涯帶來惡劣影響，也是對高校和社會的嚴(yán)重挑釁。因此從在校大學(xué)生的視角出發(fā)，提出相應(yīng)的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，在一定成程度上凈化在校大學(xué)生生活環(huán)境，避免“校園貸”悲劇的發(fā)生，降低“校園貸”對大學(xué)生群體的傷害。

關(guān)鍵詞：在校大學(xué)生;“校園貸”;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

1 “校園貸”及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制概述

1.1 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制的概念和作用

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是指采用一種自動(dòng)拋卻或者加以轉(zhuǎn)變的方式來避免某項(xiàng)活動(dòng)可能產(chǎn)生的較大風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種風(fēng)險(xiǎn)策略。基于在校大學(xué)生視角的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制也可從兩個(gè)方面著手，一方面要時(shí)刻提醒大學(xué)生警惕“校園貸”，另一方面對于曾經(jīng)遭受過“校園貸”危害的大學(xué)生，也要給予充分的關(guān)心同時(shí)也要提防各種不同形式的“校園貸”。

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制則是為了規(guī)避“校園貸”給在校大學(xué)生帶來的危害。有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避要求我們有目的、有意識地分析規(guī)避的對象并且有組織、有計(jì)劃的地實(shí)施。一個(gè)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制應(yīng)當(dāng)是環(huán)環(huán)相扣的，構(gòu)成的損失應(yīng)當(dāng)能追溯到根源，良好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能夠在一定程度上緩解某項(xiàng)活動(dòng)帶來的損失，或者能夠避免承擔(dān)不必要的危害。“校園貸”對于在校大學(xué)生來說是弊大于利的，利弊權(quán)衡之下，一個(gè)完整的不斷更新的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是十分有益的。

1.2 “校園貸”的概念及其分類

“校園貸”指在校大學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。顧名思義，也就是發(fā)生在校園范圍內(nèi)并且目標(biāo)瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生的一種貸款?！靶@貸”本來是一項(xiàng)為廣大大學(xué)生謀福利，解決燃眉之急或者創(chuàng)業(yè)初期的資金問題，然而現(xiàn)在卻變成了許多不法分子牟取暴利的平臺。而現(xiàn)在的大學(xué)生也是屢屢受害，若要究其原因，責(zé)任來自各個(gè)方面。在校學(xué)生所面臨的“校園貸”實(shí)質(zhì)上是一種假貸手續(xù)十分簡略、假貸門檻低、貸款金額大且沒有保障的借貸方式。另外，“校園貸”一旦產(chǎn)生，隨之而來的“套路貸”也就滋長了，也就是說當(dāng)“校園貸”被害人進(jìn)行二次借款時(shí)，犯法職員便以簽訂的虛高借款條約和發(fā)生的高額逾期費(fèi)為由，倒逼被害人向該團(tuán)伙成員借貸“平賬”，構(gòu)成“套路貸”，末了使用子虛烏有的條約向被害人及其親屬催討欠款。

“校園貸”可以分為以下五類：（1）有日常生活中大家所熟知的電商平臺，例如淘寶推出的螞蟻花唄借唄、京東出品的京東校園白條等;（2）消費(fèi)金融公司 —— 如趣分期、任分期等，有的還有較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)功能;（3）為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要和助學(xué)需要提供貸款的網(wǎng)貸平臺，耳熟能詳?shù)娜缑ＹJ等;（4）名間一些以個(gè)人或機(jī)構(gòu)為放貸主體的也稱高利貸;（5）銀行機(jī)構(gòu)在面向在校大學(xué)生這一群體時(shí)也會有各種可供選擇的產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。

目前，“校園貸”雖然大多散布在二、三線城市，但是對于一些生活在三、四線城市的農(nóng)村孩子來說也是一大潛在隱患。在農(nóng)村，孩子考上大學(xué)既是一件令農(nóng)村父母高興的事，也是讓他們發(fā)愁的事，高興是孩子有了出路，愁則是因?yàn)樨?fù)擔(dān)不起上大學(xué)的高額費(fèi)用。客觀上，“校園貸”的涌現(xiàn)也使高利貸這一邪惡勢力如藤蔓般快速增長。

1.3 “校園貸”的現(xiàn)狀

（1）“校園貸”的市場。

圖1顯示的內(nèi)容是2010年到2015年全國高校的數(shù)量，從圖中可以看出這三類高校的數(shù)量總和每年都保持在3600所左右，并且呈現(xiàn)逐年緩慢遞增的狀態(tài)，隨著知識經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國高校數(shù)量在未來可能會有不斷突破形勢出現(xiàn)。以2015年為例，2015年全國大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到3700萬，若平均每個(gè)學(xué)生每年的消費(fèi)為4000元，那么當(dāng)年“校園貸”的市場將高達(dá)1480億。

（2）“校園貸”的需求。

由上提到的“校園貸”市場可知，在校大學(xué)生對于“校園貸”的需求是十分旺盛的。圖2調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有將近七成的大學(xué)生使用過分期消費(fèi)并對分期消費(fèi)持接受甚至說是喜歡的態(tài)度，而剩下的三成中，用過不想繼續(xù)使用、沒用過但感興趣的和完全不考慮的呈現(xiàn)平均分布狀態(tài)。分期消費(fèi)較一次性消費(fèi)來說是有很多優(yōu)點(diǎn)的，一方面能夠緩解使用人資金緊張的問題，另一方面能夠滿足使用人追求高檔品奢侈品的欲望，這也是為什么選擇分期消費(fèi)意愿的大學(xué)生群體占據(jù)絕大多數(shù)。

2 “校園貸”對在校大學(xué)生的危害

2.1 在校大學(xué)生償還債務(wù)能力有限

在對大學(xué)生經(jīng)濟(jì)水平的數(shù)據(jù)分析中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生的資金來源于各自的家庭，少數(shù)學(xué)生通過獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及在日常兼職打工等途徑為自己提供所需生活費(fèi)。在學(xué)生消費(fèi)需求和消費(fèi)水平不斷提升的情況下，很多借貸平臺抓住了這一特點(diǎn)，紛紛推出貸款優(yōu)惠活動(dòng)，吸引大量學(xué)生的關(guān)注。“校園貸”平臺與其他貸款平臺不同的是，它們將借款對象鎖定為沒有穩(wěn)定收入且缺乏社會履歷的在校大學(xué)生，當(dāng)學(xué)生難以償還債務(wù)時(shí)，貸款平臺擅于采取一些非常規(guī)的手腕，例如潑油漆威脅、泄露個(gè)人信息、從社會上聘用催債人騷擾學(xué)生等，這種惡劣催債行為不僅侵犯了學(xué)生的隱私權(quán)，而且使其人身安全也遭受威脅，致使一些心態(tài)不好的學(xué)生出現(xiàn)精神異常甚至出現(xiàn)自殺傾向，引起廣泛關(guān)注的大學(xué)生“裸貸”事件就是典型的例子。

2.2 在校大學(xué)生的個(gè)人信息安全存疑

用戶隱私安全沒有保障?！靶@貸”由于出現(xiàn)時(shí)間較短，尚未形成成熟的行業(yè)經(jīng)營模式以及風(fēng)險(xiǎn)管控架構(gòu)，容易導(dǎo)致經(jīng)營者在經(jīng)營過程中出于盈利目的而利用法律的漏洞。同時(shí)作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代興起的新型行業(yè)，其網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺的構(gòu)建并不完善，諸多技術(shù)缺陷和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)增大了用戶信息安全風(fēng)險(xiǎn)。除此之外由于有關(guān)部門尚未對其形成強(qiáng)有力的監(jiān)管，不少網(wǎng)貸平臺出于開拓市場的目的與外部企業(yè)進(jìn)行用戶信息的共享和交流，大大增加了學(xué)生人身和財(cái)產(chǎn)的安全隱患。同時(shí)也侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益，特別是很多不法企業(yè)利用裸條借貸對學(xué)生進(jìn)行威脅，這種做法嚴(yán)重?fù)p害了學(xué)生的名譽(yù)。

3 “校園貸”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制存在的問題

3.1 “校園貸”平臺的準(zhǔn)入門檻過低

根據(jù)目前《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定，P2P平臺的設(shè)立采取注冊制，無需進(jìn)行審批。因此大量低資質(zhì)的平臺涌現(xiàn)，也從側(cè)面說明目前此行業(yè)入行門檻較低。從行業(yè)目前競爭情況來看，行業(yè)屬于新型階段，競爭者正在大量涌入，對于長期存活的領(lǐng)頭企業(yè)，則需要大量的宣傳并占領(lǐng)較大的市場份額。因此對于大平臺來說，獲取客戶的成本較小，運(yùn)營成本較高。對于普通小眾平臺，往往通過簡單的網(wǎng)絡(luò)廣告渠道，就可以獲得大量客源，但很難實(shí)現(xiàn)多次、長期客源。隨著大學(xué)生的逐年增長，他們成了網(wǎng)貸平臺的一大客源，尤其是剛?cè)雽W(xué)的新生，社會生活經(jīng)驗(yàn)缺乏，大學(xué)生活的多樣化也激起了對物質(zhì)方面的追求，很容易的就會掉入“校園貸”的深淵。

3.2 “校園貸”與高利貸缺少嚴(yán)格界限

“校園貸”宣傳“零首付”“零利息”，如此誘人的廣告詞暗藏變相高利貸。例如校園網(wǎng)貸成交后，網(wǎng)貸平臺會以收取保證金為由扣除貸款的20%，意味著借款人拿到的只有貸款總額的80%，另外還需繳納貸款總額的4%以上的服務(wù)費(fèi)。校園網(wǎng)貸的月利率通常在0.99%-2.38%之間，算上各項(xiàng)費(fèi)用，有些平臺折合年利率高達(dá)36%，還會有高額違約金，如有逾期不還，違約金通常在0.5%/天，更高有5%/天以上的。但是在簽訂貸款合同以前，平臺往往不會告知這些費(fèi)用，致使借款人在不知情的情況下辦理手續(xù)。沒有經(jīng)濟(jì)來源的在校大學(xué)生貸款以后，極有可能沒法按時(shí)還貸，從而要負(fù)擔(dān)比本金高出幾十倍的利息。而按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%即屬于高利貸，超過部分的利息約定無效。事實(shí)上大多數(shù)“校園貸”存在高利貸嫌疑，在校生沒有穩(wěn)定的貸款渠道，加之“校園貸”本身存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，“校園貸”異化成高利貸的可能性也較大。有必要澄清的是，高利貸雖然有許多不良影響但其本質(zhì)為民事借貸，單純的高利貸并不犯法，但若有暴力、綁架、傷害等催收行為，則應(yīng)被追究刑事責(zé)任。

4 完善“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制的建議

4.1 引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

（1）大學(xué)生自身要有正確合理的消費(fèi)意識。

第一，大學(xué)在校期間有時(shí)間有精力自行打工賺取生活費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)歷中明白賺錢不易，不能因?yàn)椴还潭ǖ墓べY就心高氣傲，認(rèn)為自己花自己的就可以毫無節(jié)度。;第二，應(yīng)當(dāng)杜絕相互攀比的消費(fèi)觀，秉承吃穿有度的心態(tài)，吃的合胃口，穿的舒適，用的適合自己，學(xué)會知足常樂，做自己最重要，切勿盲目消費(fèi);第三，合理的規(guī)劃消費(fèi)，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣。要學(xué)會對自己的某些欲望說不，在校大學(xué)生每個(gè)月都會有來自父母的生活費(fèi)，有的按月接受，有的按學(xué)期來接受，如何合理規(guī)劃這些生活費(fèi)對于大學(xué)生來說是很重要的。

（2）父母、高校對大學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)。

第一，根據(jù)孩子拿生活費(fèi)的頻率進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，家長應(yīng)密切關(guān)注孩子的消費(fèi)用途，必要時(shí)候與孩子進(jìn)行溝通，切不可放任自由;第二，高校對于在校大學(xué)生的消費(fèi)行為應(yīng)予以重視，可以開展關(guān)于倡導(dǎo)正確消費(fèi)觀的活動(dòng)。另外，對消費(fèi)過低的大學(xué)生家庭情況進(jìn)行了解，根據(jù)貧困情況給予相應(yīng)資助。

4.2 正視真實(shí)有力的社會輿論

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，輿論力量不可小覷。作為新一代的大學(xué)生，我們應(yīng)當(dāng)是有思想、有品格的，不能因?yàn)橐粍t新聞亦或是別人的觀點(diǎn)就輕易斷定對錯(cuò)，因?yàn)槟汶S意發(fā)表的一句言論很可能給剛剛遭受“校園貸”打擊的同為大學(xué)生的她再添一擊。2018年7月初，一則“400大學(xué)生借‘校園貸不還被告上法庭”的消息引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注。校園宣傳以及校園網(wǎng)絡(luò)宣傳的團(tuán)隊(duì)，而它實(shí)則是誘騙學(xué)生們上當(dāng)?shù)幕献?。在校大學(xué)生是沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源的，也沒有相當(dāng)?shù)纳鐣?jīng)驗(yàn)，因此，為大學(xué)生營造一個(gè)良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，遏制“校園貸”對大學(xué)生的侵害，合理完善“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制刻不容緩。

4.3 制定高校必行的可實(shí)施性措施

（1）加強(qiáng)對在校大學(xué)生的教育引導(dǎo)。

以班會、座談會、法律知識講座、辯論賽等形式定期開展“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)主題活動(dòng)，每個(gè)月至少要進(jìn)行一次。高校充分利用學(xué)校廣播、微博、微信等推廣工具，每周特定一天進(jìn)行午間、晚間的廣播，要求內(nèi)容為“校園貸”相關(guān)的案例、危害、法律知識等，提高學(xué)生金融防范意識。

（2）建立“校園貸”排查整治機(jī)制。

沒有學(xué)校的同意，任何組織、機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不允許在校園內(nèi)進(jìn)行“校園貸”款的推廣和宣傳，高校可聯(lián)合地區(qū)金融相關(guān)監(jiān)管部門集中排查“校園貸”，對校園秩序進(jìn)行有效管理和監(jiān)督。還可與校外城管進(jìn)行合作，對學(xué)校周邊隨意亂貼“校園貸”小廣告，發(fā)放“校園貸”紙質(zhì)宣傳單的人進(jìn)行制止、教育等措施。

（3）應(yīng)急措施和責(zé)任追究舉措。

為了減少“校園貸”對在校大學(xué)生的危害，用來幫助大學(xué)生的應(yīng)急措施和責(zé)任追究舉措是必不可少的。一旦發(fā)現(xiàn)“校園貸”的萌芽就必須將其扼殺在搖籃里，及時(shí)與學(xué)生家長聯(lián)系，商議能夠減輕學(xué)生心理負(fù)擔(dān)的解決辦法，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益的“校園貸”機(jī)構(gòu)或者個(gè)人要第一時(shí)間報(bào)請當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和公安部門等相關(guān)部門進(jìn)行依法處置。

4.4 加大金融市場監(jiān)管的力度

第一，持續(xù)堅(jiān)持《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范工作的通知》的核心內(nèi)容要求，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù);第二，對于借貸機(jī)構(gòu)的注冊應(yīng)當(dāng)更加嚴(yán)格，嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制要求對借貸平臺進(jìn)行全方位的篩選和評定，要構(gòu)建全面系統(tǒng)的審核標(biāo)準(zhǔn)，提高從事網(wǎng)貸行業(yè)人員的資質(zhì)要求，確立層級分明的認(rèn)定指標(biāo);第三，政府應(yīng)當(dāng)聯(lián)合各個(gè)相關(guān)部門分工負(fù)責(zé)，其中包括教育部門、工信部門、工商部門還有金融監(jiān)管部門，共同促進(jìn)“校園貸”健康發(fā)展。以金融監(jiān)管部門為中心展開聯(lián)合治理，成立專項(xiàng)動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系。

加大金融市場的監(jiān)管力度這一舉措可以減少魚龍混雜的P2P平臺，在一定程度上減少校園內(nèi)的不良網(wǎng)貸，從而成為在校大學(xué)生的一大保護(hù)屏障。

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