金融科技下普惠金融發(fā)展模式探討

李慧

摘要：本文首先介紹了我國發(fā)展普惠金融的背景、意義和原因，又根據(jù)現(xiàn)狀提出了當(dāng)前遇到的問題，從大數(shù)據(jù)、移動(dòng)、區(qū)塊鏈金融方面提出了新型發(fā)展模式，最后又結(jié)合當(dāng)前新型創(chuàng)新方式可能面臨的問題，提出了防范措施。

關(guān)鍵詞：金融科技? 普惠金融? 發(fā)展模式

一、緒論

（一）選題背景及研究意義

1.選題背景。普惠金融的概念最先是由聯(lián)合國2005年提出的，意在為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，這種服務(wù)雖然面向全體，但是一般是低收入人群缺乏金融服務(wù)，所以推行普惠金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)是低收入人群。我國自引進(jìn)這個(gè)概念以來，高度重視普惠金融發(fā)展，將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體列為當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，但是在實(shí)際業(yè)務(wù)中，各金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)的時(shí)候，目標(biāo)客戶優(yōu)先會(huì)選擇資質(zhì)比較良好的大企業(yè)或者高收入群體，特殊群體依舊很難獲得優(yōu)質(zhì)、合適的金融服務(wù)。

2.研究意義。隨著科技的進(jìn)步，目前大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技不斷創(chuàng)新，能夠?yàn)樯鐣?huì)各群體提供更高效、快捷的金融服務(wù)，金融科技的應(yīng)用已逐漸成為各大金融機(jī)構(gòu)之間的核心競(jìng)爭(zhēng)力;在當(dāng)前普惠金融發(fā)展情況下，如何應(yīng)用金融科技為更多的弱勢(shì)群體提供優(yōu)質(zhì)、有效的服務(wù)，滿足其金融需求并且能把控好創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)？本文主要根據(jù)上述問題展開深入分析，為金融科技在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，提供新的思路以及建議。

（二）文獻(xiàn)綜述

宋遠(yuǎn)方等（2018）認(rèn)為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是一種綜合性、輔助性的應(yīng)用，依賴于各種基礎(chǔ)的配合。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)收集雖然具有速度快、數(shù)量大、可復(fù)制性強(qiáng)等特征，但是同時(shí)也存在著安全、被動(dòng)性及價(jià)值少的困境，區(qū)塊鏈技術(shù)卻是一種高速度、低成本、安全性高的體系，可以為大數(shù)據(jù)收集過程中控制一定的風(fēng)險(xiǎn)。

馬廣奇，魏夢(mèng)珂（2018）從數(shù)字化、移動(dòng)化、科技化三個(gè)方面講述了普惠金融的新型發(fā)展模式，并用SWOT從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅方面分析了當(dāng)前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)提出了金融科技雖然為金融行業(yè)發(fā)展提供了很多用途，但是也面臨國內(nèi)法律保護(hù)欠缺和發(fā)展創(chuàng)新不足的劣勢(shì)。

馮賀霞，韋放（2018）通過從需求、供給、政策紅利方面介紹了發(fā)展普惠金融的必然性，介紹金融科技在普惠金融領(lǐng)域的移動(dòng)金融、供應(yīng)鏈金融、智能投顧、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的主要應(yīng)用，又針對(duì)新型應(yīng)用，提出了可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

二、普惠金融發(fā)展的原因

（一）市場(chǎng)環(huán)境急需發(fā)展普惠金融

一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境落后，金融覆蓋面不足。農(nóng)村地區(qū)往往地理位置偏僻，金融網(wǎng)點(diǎn)較少，貧困群體日常很少接觸到金融服務(wù)設(shè)施，而且受教育程度較低，對(duì)金融產(chǎn)品、金融知識(shí)、金融工具了解的很少，加大了推廣普惠金融的難度。

二是中低收入群體很難獲得需要的金融服務(wù)。中低收入群體經(jīng)常由于缺乏足額的抵押物且沒有穩(wěn)定的收入信用情況來證明自身實(shí)力，商業(yè)銀行為其提供金融服務(wù)的時(shí)候，無法用現(xiàn)有的技術(shù)分析其還款能力，風(fēng)險(xiǎn)較大，動(dòng)力不足。

三是小微企業(yè)面臨融資困境。由于小微企業(yè)自身對(duì)資金的需求具有短、小、頻、急的特點(diǎn)，當(dāng)前大部分商業(yè)銀行還是運(yùn)用傳統(tǒng)的人工審貸模式，流程復(fù)雜、成本較高、收益較低，而且小微企業(yè)成立時(shí)間較短，在貸款時(shí)無法提供其信用情況，證明其還款能力，因此很難獲得融資。

（二）金融科技為發(fā)展普惠金融提供技術(shù)支持

隨著金融科技的快速發(fā)展，金融科技公司行業(yè)分布在借貸、保險(xiǎn)、支付、貨幣、財(cái)富管理、保險(xiǎn)、支付、貨幣和外匯等領(lǐng)域。金融科技在推進(jìn)普惠金融發(fā)展方面，有以下積極作用：

一是區(qū)塊鏈技術(shù)能夠使交流流程共享透明、安全可靠和自動(dòng)高效，是計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，其點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等特點(diǎn)都為金融科技的發(fā)展提供技術(shù)支持。

區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以應(yīng)用到小微企業(yè)難以自證信用問題，還可以應(yīng)用到精準(zhǔn)扶貧，高度透明的流程便于管理扶貧資金，避免腐敗;區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約減少中間環(huán)節(jié)時(shí)間，交易完成后區(qū)塊鏈賬本實(shí)時(shí)同步更新，并且信息永久記錄和保存，減少了操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，助力普惠金融發(fā)展。

二是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、IT技術(shù)等發(fā)展，對(duì)我國普惠金融發(fā)展有很大影響。大數(shù)據(jù)通過將收集到的海量數(shù)據(jù)通過云計(jì)算、IT技術(shù)進(jìn)行處理，再結(jié)合傳統(tǒng)的金融服務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式去為特定的客戶開展資金融通。許多金融機(jī)構(gòu)都利用大數(shù)據(jù)更好的分析客戶需求，去了解客戶，根據(jù)不同群體制定有針對(duì)應(yīng)的服務(wù)方案，更好的為客戶提供金融服務(wù)。

三是移動(dòng)支付拓寬了金融覆蓋范圍，使用智能手機(jī)就可以完成購物、購買理財(cái)、存貸款等一系列之前需要線下才能辦理的業(yè)務(wù)，為客戶節(jié)省了時(shí)間和資金成本，也使得之前金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的農(nóng)村地區(qū)享受到金融服務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使普惠金融發(fā)展范圍更加廣泛。

（三）國家政策鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融

國家高度重視普惠金融發(fā)展，對(duì)普惠金融發(fā)展提供多層次的政策支持，自引入普惠金融概念以來，出臺(tái)多個(gè)針對(duì)普惠金融發(fā)展方式、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)升級(jí)、信息安全方面的政策，鼓勵(lì)全國金融機(jī)構(gòu)大力開展普惠金融業(yè)務(wù)，使得金融服務(wù)能夠輻射小微企業(yè)、農(nóng)民、中低收入人群，從而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在這些政策的帶動(dòng)下，我國普惠金融的戰(zhàn)略布局逐漸展開。

三、金融科技下普惠金融新型發(fā)展模式

（一）發(fā)展大數(shù)據(jù)金融

在發(fā)展普惠金融時(shí)，可以充分利用大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢(shì)，首先，可以借助于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)采集網(wǎng)絡(luò)中所有群體的信用信息，通過獲取海量大數(shù)據(jù)并且進(jìn)行細(xì)化分析客戶喜好、信用情況等，可以形成互聯(lián)網(wǎng)征信體系，為特殊人群進(jìn)行融資、提供信用信息，開發(fā)一條新的途徑，解決其融資需求。

其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以應(yīng)用到金融機(jī)構(gòu)的審批、風(fēng)控流程中，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的征信情況，從而根據(jù)信用情況對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，針對(duì)不同的評(píng)級(jí)可以對(duì)應(yīng)相應(yīng)的審批額度，也可以應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)防控中，避免損失。

另外，大數(shù)據(jù)金融也可以應(yīng)用到產(chǎn)品創(chuàng)新中，通過海量數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶需求，制定出更精準(zhǔn)、更靈活、更個(gè)性化的金融服務(wù)方案和產(chǎn)品。通過幾種創(chuàng)新方式，不僅能降低金融服務(wù)成本。

（二）發(fā)展移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是指通過使用各種移動(dòng)智能終端來處理日常所需的金融業(yè)務(wù)。通過移動(dòng)支付的普及，不僅能夠解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少的問題，各類交易通過手機(jī)來實(shí)現(xiàn)，也大大的提高了效率和節(jié)省了成本，用戶也不用花費(fèi)大量時(shí)間去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

各金融機(jī)構(gòu)可以充分利用現(xiàn)在大眾習(xí)慣的生活方式，開發(fā)基于移動(dòng)終端的適合目標(biāo)客戶的各類金融產(chǎn)品，使得用戶在手機(jī)上就可以辦理開卡、轉(zhuǎn)賬、存款、取款、貸款等常見的金融交易。移動(dòng)金融促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，拓寬了普惠金融發(fā)展途徑，解決了當(dāng)前普惠金融空間和時(shí)間的難題。

（三）發(fā)展區(qū)塊鏈金融

充分利用區(qū)塊鏈金融的特點(diǎn)，可以將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，由于可以自動(dòng)化處理和信息透明，減少了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。還可以將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)可以跟蹤每個(gè)參與的企業(yè)資金流向和風(fēng)險(xiǎn)狀況，再結(jié)合其分布式記賬、不可篡改、信息透明的特點(diǎn)，可以證明中小微企業(yè)的信用情況，解決一部分中小微企業(yè)的融資問題。

四、結(jié)論

本文首先通過介紹發(fā)展普惠金融的背景和意義，后從市場(chǎng)環(huán)境、金融科技、國家政策三個(gè)方面引出當(dāng)今社會(huì)發(fā)展普惠金融的原因，隨著市場(chǎng)對(duì)普惠金融需求加大，金融科技發(fā)展的進(jìn)步，以及當(dāng)今社會(huì)國家政策的鼓勵(lì)，使得急需發(fā)展普惠金融。

其次，又講述雖然當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨服務(wù)范圍擴(kuò)大，金融服務(wù)可得性提升的現(xiàn)狀，但是也面臨征信體系建設(shè)不完善、金融消費(fèi)者保護(hù)不足、相關(guān)法律制度建設(shè)相對(duì)滯后、發(fā)展缺乏創(chuàng)新等問題，阻礙了普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。

最后據(jù)此提出了在金融科技下發(fā)展普惠金融的模式建議，一是要發(fā)展大數(shù)據(jù)金融;二是要發(fā)展移動(dòng)金融;三是要發(fā)展區(qū)塊鏈金融。那么怎樣發(fā)展一個(gè)科學(xué)可持續(xù)的普惠金融體系是值得所有人思考的問題，建議制定相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、加快金融創(chuàng)新，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

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（作者單位：天津工業(yè)大學(xué)）