我國農(nóng)村消費信貸現(xiàn)狀及問題分析

徐靜雅 盧雨琪 程敏 程純潔

摘要：我國作為發(fā)展中國家，近些年經(jīng)濟平穩(wěn)快速增長，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是中國經(jīng)濟發(fā)展中重要的一環(huán)，農(nóng)村消費信貸對農(nóng)村消費市場的發(fā)展更是起著不可忽視作用。本文通過我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，以安徽省長豐縣為例，基于此運用實證分析法，將安徽省長豐縣不同年份的收入水平與支出金額進(jìn)行對比，探析得出長豐縣農(nóng)村居民收入較低承貸能力較差等制約消費信貸發(fā)展的因素，為長豐縣農(nóng)村消費信貸的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村? 消費信貸? 長豐縣? 現(xiàn)狀? 問題

一、引言

黨的十九大提出了加快建設(shè)社會主義新農(nóng)村步伐、推動農(nóng)村金融體制變革的工作要求。農(nóng)村消費信貸作為其中重要的任務(wù)而需要強烈重視。當(dāng)前，我國農(nóng)村人口眾多，發(fā)展?jié)摿薮骩1]，但就目前我國城市與鄉(xiāng)村之間的發(fā)展水平和速度來看，我國農(nóng)村消費信貸存在一系列的阻礙，發(fā)展較為滯后。

基于以上背景，本項目旨在研究我國農(nóng)村消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，具體分析導(dǎo)致我國農(nóng)村消費信貸（以安徽省長豐縣為例）出現(xiàn)這些問題的原因，并通過相關(guān)研究，提出一些促進(jìn)長豐縣農(nóng)村消費信貸發(fā)展的建議。

二、長豐縣農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

受傳統(tǒng)的“三駕馬車”優(yōu)勢減弱因素的影響，我國經(jīng)濟發(fā)展?jié)u趨依靠新“三駕馬車”的拉動，消費升級作為其中一個重要因素對當(dāng)前經(jīng)濟社會的起著不可或缺的作用。消費升級的概念不僅指消費的品質(zhì)提高，還包含消費內(nèi)涵的擴大，居民具備新興的消費理念，擁有新的消費形態(tài)。而消費信貸則是居民消費升級的一個重要體現(xiàn)。本文采用文獻(xiàn)調(diào)查法、調(diào)查報告研究法以及比較研究法，并選取安徽省合肥市長豐縣作為本次研究的重點[2]，從長豐縣農(nóng)村消費水平、信貸情況等幾個方面調(diào)查長豐縣農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）長豐縣居民收入基本狀況

對于長豐縣居民基本收入狀況，本文通過比較分析法，首先進(jìn)行橫向比較，將長豐縣與合肥市歷年農(nóng)村居民人均可支配收入比較，其次通過縱向比較將長豐縣歷年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入進(jìn)行對比，從橫縱兩個方面來探究長豐縣農(nóng)村居民收入對其消費信貸發(fā)展的影響。

1.橫向比較。

由圖1 可知，2012-2017年，長豐縣和合肥市農(nóng)村居民人均可支配收入均處于穩(wěn)定增長狀態(tài)。在2012年，長豐縣和合肥市農(nóng)村居民人均可支配收入處于近年來最低，分別為8439元/人和9081元/人，均沒有到10000元/人。而2013年，合肥市農(nóng)村居民人均可支配收入突破一萬。2014年，長豐縣和合肥市農(nóng)村居民人均可支配收入均有了一個較大幅度的提高，長豐縣農(nóng)村居民人均可支配收入增長3580元，比上年增長了12.3%。而到了2017年底，長豐縣農(nóng)村居民人均可支配收入與合肥市的差額從2012年的642元/人增長到了998元/人。

雖然長豐縣農(nóng)村居民人均可支配收入近些年一直在增長，但由于其基數(shù)較小，所以一直和合肥市農(nóng)村居民人均可支配收入之間存在著一定的差額。所以長豐縣要加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的扶持力度，進(jìn)一步提高農(nóng)村居民可支配收入水平，擴大農(nóng)村消費市場，一定程度上促進(jìn)長豐縣農(nóng)村消費信貸的發(fā)展，讓農(nóng)村經(jīng)濟散發(fā)真正的活力。

2.縱向比較。

從上圖可以看出，自2012年以來，長豐縣城鄉(xiāng)居民人均可支配收入始終處于不斷上升狀態(tài)。2013年，長豐縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長明顯，具有較高的漲幅;到2107年底，長豐縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到歷年最高，為30490元。在2012-2017年間，長豐縣農(nóng)村人均可支配收入均處于緩慢增長狀態(tài)，到2017年底，農(nóng)村居民人均可支配收入為17596元。

由圖明顯得出，長豐縣城鄉(xiāng)居民人均可支配收入存在較大差距，且該差距逐年擴大。而長豐縣農(nóng)村居民人均可支配收入與城鎮(zhèn)居民差距的巨大，在一定程度上對農(nóng)村消費水平具有限制作用。所以，在發(fā)展城鎮(zhèn)經(jīng)濟的同時，長豐縣也要加大對農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)力度，活躍農(nóng)村消費市場，從而充分發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟對長豐縣整體發(fā)展的推動作用。

（二）長豐縣居民收入基本狀況

1.金融機構(gòu)貸款余額。

分析上表，隨著年份的推進(jìn)，長豐縣金融機構(gòu)的貸款余額也在逐年增加。其中2012-2013年的漲幅最大，到2013年底，長豐縣金融機構(gòu)各項貸款余額比上年增加了272582萬元，同比增長了39%，說明該年貸款居民較多或居民貸款數(shù)額較大;與之相反的是2015年，2015年年末金融機構(gòu)各項貸款余額為143827萬元，僅比2014年增加了13.5%，達(dá)到歷年長豐縣金融機構(gòu)貸款余額的最低漲幅。2015年后一年又經(jīng)歷了一次不小的漲幅;緊接著的2017年長豐縣金融機構(gòu)各項貸款余額又降回25.4%，但余額卻比上年高出492499萬元。

雖然長豐縣的金融機構(gòu)貸款余額在逐年增長，但通過表格我們看出，每年增長的幅度波動較大，在一定程度上反映了長豐縣居民收入穩(wěn)定性不足，收入預(yù)期不確定，所以長豐縣每年的金融機構(gòu)貸款余額增長率會相差較大。長豐縣政府要采取相應(yīng)經(jīng)濟措施與財政政策[3]，以促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐用袷杖氲姆€(wěn)定增長。

2.金融貸款傾向分析。

通過對長豐縣實地調(diào)查中收到的調(diào)查問卷的結(jié)果進(jìn)行匯集、整理（發(fā)出問卷425份，有效問卷400份），在400位被調(diào)查者中，僅有11%的居民表示自己家中存在貸款，即44人;而沒有進(jìn)行貸款的被調(diào)查者占了絕大多數(shù)，比例高達(dá)89%。

這一現(xiàn)象的出現(xiàn)具有多種因素，例如，有被調(diào)查者表示自己并不傾向于貸款消費，每月的收入剛好用于本月的消費，不一定需要貸款;也有被調(diào)查者表示自己擔(dān)心自己沒有那么強的自控能力，貸款消費后無法及時還上，導(dǎo)致所欠款項逐漸增多，造成惡性循環(huán)，因此不敢輕易貸款。這都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的消費習(xí)慣有關(guān)，同時也受到了傳統(tǒng)消費觀念的限制與約束，導(dǎo)致村民不太愿意貸款提前消費。

3.金融貸款用途分析。

調(diào)查問卷的結(jié)果顯示，在存在貸款狀況的44位被調(diào)查者中，他們的金融貸款流向即貸款用途也大相徑庭。其中，有10位村民表示自己貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營，占到22.73%的比例。這與長豐縣當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況有關(guān)，據(jù)《長豐縣統(tǒng)計年鑒2018》顯示，長豐縣糧食播種面積為151.53萬畝，其中像蔬菜、草莓等水果的種植，需要投入大量的人力、物力與財力，種植成本較高，所以在這方面需要貸款的人數(shù)較多。其次蓋房、買房在貸款方面也占有較高比例，隨著人門生活水平的逐漸提高，人們在衣食住行上有了更高的要求，越來越多人選擇自蓋房或者買房，追求更高的生活品質(zhì)，所以相應(yīng)的貸款人數(shù)也多一些。

雖然現(xiàn)在越來越人選擇貸款進(jìn)行消費性消費，但生產(chǎn)性消費仍占有較高比重。這不僅需要加大財政對“三農(nóng)”的扶持力度，同時也要引導(dǎo)長豐縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民改變消費觀念，鼓勵他們多進(jìn)行消費性貸款消費。

4.貸款軟件態(tài)度分析。

在對長豐縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民進(jìn)行貸款軟件了解或使用狀況的調(diào)查后，其中，表示信任網(wǎng)絡(luò)貸款軟件的被調(diào)查者僅有7%。剩下的136位背調(diào)查者中有40人表示不信任網(wǎng)絡(luò)貸款軟件，認(rèn)為其是坑人的，而對貸款軟件持有懷疑態(tài)度的人占比達(dá)24%。大多數(shù)被調(diào)查者表示不了解各種網(wǎng)絡(luò)貸款軟件，共有236人，占比高達(dá)59%。

當(dāng)?shù)卮迕駥τ诮栀J軟件的不信任、懷疑甚至不了解，在一定程度上反映了我國貸款相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，貸款軟件的發(fā)展和宣傳也存在一定的進(jìn)步空間。只有建立健全有關(guān)貸款的法律法規(guī)，加強對借貸軟件的監(jiān)督與管理，保證借貸的安全，才能獲得村民的認(rèn)可，增加其信任度，達(dá)到發(fā)展長豐縣農(nóng)村消費信貸的目標(biāo)。

三、長豐縣農(nóng)村消費信貸存在的主要問題

（一）內(nèi)部因素方面

雖然近兩年長豐縣當(dāng)?shù)氐南M信貸發(fā)展較快，長豐縣農(nóng)村消費信貸水準(zhǔn)的平穩(wěn)快速發(fā)展仍存在著一系列的阻礙，所以其發(fā)展水平和質(zhì)量還有很大的提升空間。與此同時農(nóng)村和城市消費信貸水平之間的發(fā)展差異較大[4]。

1.農(nóng)村居民收入增長緩慢，承貸能力差。通過表2可以看出，雖然在長豐縣農(nóng)村人口中，人均可支配收入處于增長狀態(tài)，但與同時期的城鎮(zhèn)人口人均均可支配收入相比，增速較為緩慢。這個因素較大的限制了長豐縣農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。收入的緩慢增長，農(nóng)村居民閑散資金較少，承貸能力較差，如果選擇貸款進(jìn)行即期消費，之后債務(wù)負(fù)擔(dān)較重，所以很多村民不會選擇貸款消費，制約了長豐縣消費信貸的發(fā)展。同時長豐縣農(nóng)村居民收入預(yù)期不確定，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長豐縣當(dāng)?shù)睾芏噢r(nóng)戶家里都有種植農(nóng)作物或水果蔬菜，受市場需求、自然災(zāi)害以及生產(chǎn)成本影響較大，收入也會隨之波動，起伏較大，這一現(xiàn)象對長豐縣農(nóng)村消費信貸發(fā)展較為不利。

2.農(nóng)村居民傳統(tǒng)消費觀念的限制。節(jié)儉的概念從古至今代代相傳。時至今日，中國人仍秉持著同樣的理念反省自身教育子女，也就是“量力而行”[5]。同樣的，長豐縣大多數(shù)居民也堅持著著“量入為出”“勤儉節(jié)約”的消費理念，這一傳統(tǒng)的消費觀念早已深深根植在中華大地上。如圖3所示，89%的長豐縣農(nóng)村居民沒有借貸消費，他們受到傳統(tǒng)觀念的約束較大，對于“超前消費”的消費觀念接受度較低，他們不太習(xí)慣也不太愿意進(jìn)行貸款消費。再加上本地政府在鄉(xiāng)村內(nèi)的對消費信貸的宣傳力度較小，大多數(shù)村民對消費信貸了解很少甚至抱有強烈的警惕心。在一定程度上這些因素限制了長豐縣鄉(xiāng)村消費信貸的發(fā)展。

（二）外部環(huán)境方面

1.農(nóng)村消費環(huán)境落后。雖然隨著近幾年長豐縣政府財政收入的增加，政府對農(nóng)村暢通工程、通訊、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加大了投入力度，本地農(nóng)村消費環(huán)境有了不小的改善，但仍存在著許多不足之處，這集中體現(xiàn)農(nóng)村的集貿(mào)市場發(fā)展較為原始，沒有形成大的現(xiàn)代化的購物消費中心，商業(yè)網(wǎng)點的分布不均勻，使得農(nóng)村地區(qū)局部發(fā)展差異較大，當(dāng)?shù)氐匿N售網(wǎng)絡(luò)發(fā)展不夠完善。這些問題對長豐縣農(nóng)村消費市場的擴大與展開極為不利，限制了消費對農(nóng)村消費信貸的推動作用，在一些方面阻止了本地消費信貸的進(jìn)一步擴大，阻礙了再生產(chǎn)的過程。

2.保障體制、法律制度落后。社會保障制度的建立健全程度也是影響長豐縣農(nóng)村消費信貸發(fā)展的一個重要原因。長豐縣農(nóng)村地區(qū)消費后勁較大。雖然政府相繼出臺醫(yī)療制度和九年義務(wù)教育制度，但相對應(yīng)的社會保障體系如：醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等等措施在農(nóng)村地區(qū)仍相對落實程度較差，與城鎮(zhèn)相比較為不平衡，所以農(nóng)村居民主要依靠平時的儲蓄存款來應(yīng)對疾病等意外事件或子女上學(xué)等重大支出事件，減少即期消費支出，阻礙了長豐縣農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)性的發(fā)展。也是農(nóng)村消費信貸需求不足的最根本原因。

農(nóng)村消費信貸缺乏相應(yīng)的法律制度監(jiān)管也是長豐縣農(nóng)村消費信貸的發(fā)展的“攔路虎”[6]。就我們國家目前法律規(guī)定來看，耕地、宅基地等不能被個人所占有，而是屬于全體農(nóng)民集體所有，而其使用權(quán)不得以個人名義進(jìn)行抵押，而大多數(shù)鄉(xiāng)村居民很少擁有可抵押的財產(chǎn)。因此，在事實上農(nóng)村居民中缺乏抵押貸款擔(dān)保財產(chǎn)特別是合法有效的可抵押貸款擔(dān)保財產(chǎn)。此外在長豐縣當(dāng)?shù)睾苌僖姷匠y行外的貸款擔(dān)保機構(gòu)，大多數(shù)的潛在風(fēng)險幾乎都由當(dāng)?shù)劂y行來承擔(dān)。這種相應(yīng)配套機構(gòu)的建設(shè)滯后也造成了長豐縣的多余居民貸款需求無法滿足，風(fēng)險承擔(dān)過重造成大部分金融機構(gòu)成本壓力過大，使得其在農(nóng)村消費信貸市場上的業(yè)務(wù)無法開展，不利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村消費信貸的發(fā)展。

（三）金融機構(gòu)方面

1.金融機構(gòu)信貸資金投放量有限。由于對長豐縣農(nóng)村消費信貸市場長期表現(xiàn)疲軟，業(yè)務(wù)量利潤空間較小，所以銀行等金融機構(gòu)不太有意愿在較偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)放貸款，而傾向于在水湖鎮(zhèn)等縣城中心來發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。目前，長豐縣大中型的銀行機構(gòu)在左店鄉(xiāng)、義井鄉(xiāng)等地區(qū)的網(wǎng)點極少，多分布在城鎮(zhèn)地區(qū)或縣中心等經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)地區(qū)，同時缺乏發(fā)放農(nóng)村消費信貸的意向，大大不利于長豐縣農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。

此外，長豐縣當(dāng)前的農(nóng)村消費信貸提供者主要有兩類角色，一個是例如農(nóng)村合作信用社這種類型的，另一種是商業(yè)性的中國農(nóng)業(yè)銀行，但這兩家銀行的主營業(yè)務(wù)仍是發(fā)放政府政策補貼，其服務(wù)功能較為單一，所以在長豐縣農(nóng)村消費信貸市場上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行很難滿足農(nóng)戶的信貸需求，發(fā)揮的作用相對有限。

2.業(yè)務(wù)種類單一，金融產(chǎn)品匱乏。根據(jù)調(diào)查顯示，目前長豐縣農(nóng)村消費信貸所獲貸款的主要用途有教育貸款、買車、蓋房買房消費貸款等，也就是說大多數(shù)的貸款仍舊用于基礎(chǔ)的生存資料方面。但隨著長豐縣農(nóng)村居民收入的日益提高，農(nóng)戶對消費的需求也日益呈現(xiàn)出多元化，根據(jù)上述表2的結(jié)果顯示，農(nóng)戶的消費信貸結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生變化，而長豐縣現(xiàn)有的消費信貸種類無法滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的借貸需要，這種現(xiàn)象不僅會抑制長豐縣本地經(jīng)濟發(fā)展速度，也對長豐縣農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展極為不利。若長豐縣政府要想利用農(nóng)村市場的巨大潛力，發(fā)揮農(nóng)村消費信貸對經(jīng)濟的加速作用，就要結(jié)合羅塘鄉(xiāng)、造甲鄉(xiāng)等農(nóng)村地區(qū)的不同狀況，創(chuàng)新出符合這些地區(qū)的農(nóng)戶所真正需要的信貸產(chǎn)品，促進(jìn)市場活力穩(wěn)健發(fā)展。

3.信貸手續(xù)繁瑣，貸款成本較高。長豐縣農(nóng)村居民在申請辦理貸款時，需要經(jīng)歷一系列繁瑣的手續(xù)，比如長豐縣農(nóng)業(yè)銀行分行會要求羅塘鄉(xiāng)貸款的農(nóng)戶提供自己家的物品作為抵押，有的銀行或農(nóng)業(yè)信用合作社則要求借貸者要有相關(guān)人員為其擔(dān)保，以保障銀行等金融機構(gòu)權(quán)益的實現(xiàn)[7]。

銀行等金融機構(gòu)為了防止出現(xiàn)羅塘鄉(xiāng)地居民貸款不還或延期還款等現(xiàn)象的發(fā)生，會在監(jiān)督村民還款上付出較高的額外費用，所以長豐縣農(nóng)業(yè)銀行等從自身權(quán)利和利益出發(fā)，會提高一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款的利率等，這使得本地農(nóng)村居民借貸消費所付出的成本也較大，在一定程度上削弱了長豐縣農(nóng)村居民的借貸需求。

以上就是本篇文章的所有研究內(nèi)容。筆者認(rèn)為，在當(dāng)前的經(jīng)濟政策環(huán)境下，我國農(nóng)村消費信貸市場還有巨大的潛力，當(dāng)?shù)卣欢ㄒ朴谧プC遇，利用機遇，緊跟時代潮流，頒布相關(guān)政策，用農(nóng)村消費信貸的發(fā)展為我國產(chǎn)業(yè)扶貧政策的貫徹落實添磚加瓦，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，在改革開放四十一周年，2020年全面建成小康社會到來之際，為中國特色主義社會的建設(shè)出謀劃策。

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（作者單位：安徽大學(xué)磬苑校區(qū)）