我國P2P平臺的發(fā)展趨勢及風(fēng)險控制

叢秀燁

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，興起了大量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和網(wǎng)站。P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)，對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。文章通過對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢的研究，可以發(fā)現(xiàn)P2P借貸平臺經(jīng)營過程中存在的各方面風(fēng)險問題，并對這些潛在的風(fēng)險提出了對應(yīng)的控制措施建議。

[關(guān)鍵詞]P2P借貸;金融借貸;風(fēng)險控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.25.039

1引言

P2P是Peer-to-Peer Lending的英文簡稱，意思是個人對個人的信貸。即貸款方和借款方依靠中間平臺——P2P借貸平臺完成的借款、利息等工作項目。依靠互聯(lián)網(wǎng)就可以完成全套的流程，包括注冊、認證、記賬、清算等。

P2P借貸平臺起源于互聯(lián)網(wǎng)，但其本質(zhì)還是民間借貸。是在小額民間借貸的基礎(chǔ)上，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺，完成信息之間的對接工作。P2P借貸平臺不僅可以滿足經(jīng)濟市場中不同層次客戶的需求，還能幫助個體以及中小微企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難的問題，可以認為這是對銀行體系的一個補充。不過現(xiàn)階段我國的P2P借貸行業(yè)的發(fā)展只是初期階段，其中還存在很多風(fēng)險和問題，所以如何控制好P2P借貸平臺發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，對于P2P借貸行業(yè)甚至整個金融行業(yè)都有著至關(guān)重要的意義。

2國內(nèi)P2P主要平臺及發(fā)展特點

（1）線上模式。P2P平臺采取線上模式，就代表著全套的流程都是依靠網(wǎng)絡(luò)來完成的，包括開發(fā)挖掘用戶、對用戶的信用資質(zhì)進行審核、合同簽署等。在這些過程中，P2P借貸平臺扮演的只是一個中介的角色，并沒有直接介入借貸雙方。即平臺并未參與到借貸款實際的過程中，只是作為中間機構(gòu)對借款者進行信用評定。國外通常是采取這樣的模式。線上模式具有透明度高、審核流程簡單、操作成本低的優(yōu)點。不過正是因為所有流程都是通過線上進行，沒有足夠有效的數(shù)據(jù)支持，因此很容易出現(xiàn)壞賬的問題。據(jù)統(tǒng)計，P2P借貸平臺通過線上模式，其用戶還款逾期率達到10%，壞賬率更是達到5%以上。所以通常線上平臺也會采取線下門店的形式來對線上借貸用戶進行資質(zhì)考核，避免出現(xiàn)逾期和壞賬。純線上模式本身的風(fēng)險控制能力就比較差，而且目前我國社會信用缺失情況也很嚴重，因此純線上模式并沒有大規(guī)模的應(yīng)用。目前，只有拍拍貸是采取的線上模式。

（2）線下模式。線下模式和傳統(tǒng)民間借貸模式是比較類似的，是通過網(wǎng)絡(luò)來收集采取客戶的資料信息，再到線下進行具體的實際操作。通過線下模式進行交易活動，借貸雙方都是有抵押物的。線下模式不是單純的信用貸款模式，其中還出現(xiàn)了抵押貸款形式。抵押品的存在，在一定程度上降低了風(fēng)險的出現(xiàn)概率，對交易雙方都能起到約束管理的作用。采取線下模式的P2P借貸平臺有宜信、陸金所等[1]。

（3）線上線下相結(jié)合的模式。線上線下相結(jié)合的模式，是指利用互聯(lián)網(wǎng)采集獲取用戶的資料信息，再聯(lián)合線下門店進行實際操作。在線下是有專門的經(jīng)營門店營銷團隊的。雖然在線下要成立團隊，會增加相應(yīng)的運營成本，不過和傳統(tǒng)民間借貸相比，人力物力的投入還是比較少的。目前主流的P2P借貸模式主要就是這種線上線下相結(jié)合的模式。當(dāng)前線上線下相結(jié)合借貸模式主要有人人貸、紅嶺創(chuàng)投等。

3國內(nèi)P2P平臺存在的風(fēng)險

（1）貸款法律風(fēng)險。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前主要經(jīng)營的經(jīng)濟業(yè)務(wù)，大多是和金融行業(yè)有關(guān)的，可是公司在注冊的時候通常是用的中介結(jié)構(gòu)或咨詢機構(gòu)的名義，這也就造成了公司注冊信息和實際所從事的經(jīng)營活動內(nèi)容是不相符的。這正是我國P2P網(wǎng)貸平臺目前面臨的最大的法律風(fēng)險。[2]而且平臺掌握了大量的借貸雙方的資料信息，若是沒有完善的信息保密措施，很容易導(dǎo)致客戶信息的泄露，也很容易被不法分子鉆空子。

（2）經(jīng)營風(fēng)險。與傳統(tǒng)銀行相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的審核要求和流程都比較簡單，管理也比較寬松。而且P2P的還款利率高達15%，遠遠高于銀行的利率。在向銀行進行借貸時，借款人需要有抵押物或者第三方信用擔(dān)保，對貸款人來說，這些都具有約束作用。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則沒有抵押物或第三方擔(dān)保，因此若出現(xiàn)貸款人欠錢不還的話，就會存在極大的信用風(fēng)險。這類信用風(fēng)險很容易變?yōu)槠脚_的風(fēng)險，甚至還會影響整個平臺的正常經(jīng)營和運轉(zhuǎn)。

（3）監(jiān)管風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺若采取純線上模式，平臺主要工作內(nèi)容僅是在線審核借款人的信息資料。主要是靠網(wǎng)絡(luò)視頻認證、信用卡、工作流水信息等進行身份信息的核查。但是我國現(xiàn)行的信用系統(tǒng)很不健全，很容易出現(xiàn)用戶使用假身份和假信息的問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的首要目的是為了幫助解決中小企業(yè)融資難的問題。但在實際的借貸過程中，經(jīng)常出現(xiàn)借款時候所列的貸款用途與實際用途不一致的情況。目前我國還沒有針對個人的信用體系，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就存在很大的信用漏洞。雖然平臺有采用黑名單公布的方式來懲罰違約者，但是公布的范圍畢竟有限，惡意拖延或者拒絕還款的事件還是層出不窮。

4國內(nèi)P2P平臺風(fēng)險控制建議

（1）建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是依靠互聯(lián)網(wǎng)完成的一系列借貸流程，是對傳統(tǒng)民間借貸的改革創(chuàng)新，也是金融領(lǐng)域的創(chuàng)新之舉。但是很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際所提供的服務(wù)項目，大大超過了該公司注冊時候?qū)懨鞯臉I(yè)務(wù)范圍。所以建立健全與P2P平臺相關(guān)的法律法規(guī)，可以幫助清楚地界定P2P網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營范圍，控制洗錢等不法行為的出現(xiàn)。

（2）改革完善現(xiàn)有經(jīng)濟監(jiān)管體系。2014年，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速，交易人數(shù)、交易數(shù)量、貸款金額等都呈現(xiàn)飛速增長的形式。但是在平臺快速發(fā)展的過程中，也發(fā)現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管體系還不夠完善，還存在很多缺陷。為了保持P2P行業(yè)健康、平穩(wěn)、持續(xù)地發(fā)展，就要改革完善現(xiàn)有的經(jīng)濟監(jiān)管體系，促進個人和企業(yè)融資進程。在建立建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融健康體系時要以相關(guān)政府部門為核心，采用分工合作的方式，打造P2P金融數(shù)據(jù)圈，提升個人信息的透明度，解決由于信息披露不全造成的一系列問題。

（3）完善社會監(jiān)督。一是針對借貸用戶采取信用等級評定制度，完善個人信用信息，提高信息透明度;二是與金融機構(gòu)保持密切的合作關(guān)系，確保信息的時效性和精準性;三是構(gòu)建資產(chǎn)擔(dān)保機制，杜絕惡意詐騙行為的出現(xiàn)。

（4）加強借貸行業(yè)的企業(yè)管理。2013年相關(guān)部門發(fā)布了關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)條例條款，對P2P平臺的經(jīng)營做出了規(guī)范要求，包括人人貸、陸金所等在內(nèi)的50余家P2P借貸企業(yè)都簽署了行業(yè)自律公約。針對P2P平臺建立第三方法律監(jiān)督制度，可以幫助平臺建設(shè)完善平臺信息管理系統(tǒng)。行業(yè)自律公約不僅能幫助各個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)規(guī)范、有序的經(jīng)營運轉(zhuǎn)，還能有效地改善平臺所面臨的各類風(fēng)險危機[3]。另外，P2P借貸平臺還可以采取與律師事務(wù)所合作的形式，確保平臺得到有效監(jiān)督監(jiān)控。

5結(jié)論

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有很多優(yōu)點，包括利率高、資金投入低、周轉(zhuǎn)靈活、進入門檻低、回報周期短等。可是，由于國家目前對于網(wǎng)絡(luò)借貸這塊的管理缺乏有效的政策措施，而平臺自身對于風(fēng)險的辨別和預(yù)防控制能力也不強。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前還是面臨不少困難和挑戰(zhàn)。因此要不斷地強化P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管機制，建立健全P2P平臺相關(guān)法律法規(guī)，早日實現(xiàn)個人信用信息的透明化。只有切實做好P2P平臺的風(fēng)險控制工作，才能最大化發(fā)揮平臺的優(yōu)勢。

參考文獻：

[1]周文倩.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化發(fā)展研究[J].技術(shù)與市場，2015（22）.

[2]徐錚.互聯(lián)網(wǎng)金融的若干模式及比較分析[J].中國發(fā)展觀察，2014（2）.

[3]朱強.P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)對策略[J].中國科技縱橫，2015（12）.