當前我國意外傷害保險行業(yè)發(fā)展問題的探討

谷文旗

【摘 要】人身意外害保險是人身保險的重要組成部分，是抵御社會意外傷害風險的公共資源組織形式，是我國社會保障體系建設的重要組成部分。1950年至今，我國人身意外傷害保險經(jīng)歷了近70年的發(fā)展，從無到有，從小到大，在商業(yè)化社會保障中發(fā)揮了應有作用。但是，從一些關(guān)鍵視角來看，該行業(yè)也長期存在突出問題，需要我們充分重視，在今后發(fā)展中逐步解決。本文分析當前我國人身意外傷害保險業(yè)務的發(fā)展情況，梳理存在問題，提出改進建議，希望對促進行業(yè)發(fā)展提供積有益參考。

【關(guān)鍵詞】意外傷害;人身意外傷害保險;人身保險;風險

1978年，中國正式實施改革開放政策，堅持以經(jīng)濟建設為中心，解放生產(chǎn)力，發(fā)展生產(chǎn)力，引入國外先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，重構(gòu)我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展模式，并以經(jīng)濟改革帶動社會改革，建立以市場為中心的國民經(jīng)濟和社會管理體系，取得日新月異的成績，一方面，經(jīng)濟實力連續(xù)多年大幅增長，2005年—2010年的5年間，GDP連續(xù)超過英國、法國、德國和日本，成為世界第二大經(jīng)濟體。據(jù)統(tǒng)計，2018年美國GDP達到19.89萬億美元，中國GDP達到13.9萬億美元，占美國的67%，標志著中正以前所未有的大國形態(tài)，出現(xiàn)在美國和世界面前，也直接體現(xiàn)了近年來中國建設步伐之快，成績之顯著。經(jīng)濟的發(fā)展和社會意識形態(tài)的高速變化，為人們提供正常高效的工作、生活和就業(yè)環(huán)境，但是，也必須看到，社會全面發(fā)展過程中，人們工作和生活節(jié)奏加快，人口聚集、人口流動、人口飽和成為常態(tài)，自然環(huán)境事件和社會安全管理等意外傷害事件多發(fā)，全國每年因意外傷害事故而死亡或傷殘人數(shù)大幅上升，直接或間接社會損失不斷增大，國家應急處置管理工作比以往任何時期更繁重、更復雜，作為意外傷害事件處置后續(xù)環(huán)節(jié)之一的經(jīng)濟補償或給付問題，直接關(guān)系當事者切身利益，關(guān)系局部范圍的社會和諧與穩(wěn)定，也體現(xiàn)著我們國家社會保險體系的完備性和有效性。值得我們深入研究，統(tǒng)籌考慮，以便積極應對，綜合治理，解除公眾普遍憂慮，緩解政府公共保障管理壓力。下面，從幾個方面對有關(guān)問題進行分析探討。

一、我國人身意外傷害保險行業(yè)所處背景

近年來，通過各種公開渠道公布出來的我國人身意外傷害事件不斷增長，其所造成的人身財產(chǎn)損失數(shù)目巨大，在信息化高度發(fā)達的今天，引起的社會關(guān)注度普遍提高，公眾對意外傷害事件的社會處置能力、處置過程和處置結(jié)果反應敏感，對加強意外傷害風險防范體系建設，建立基于公共資源的意外傷害風險管理體制呼聲強烈。在此情況下，大力推進人身意外傷害保險業(yè)務發(fā)展，通過市場手段，發(fā)揮社會整體資源優(yōu)勢和潛力，長期、持久、高效應對人身意外傷害風險，已經(jīng)成為政府、企業(yè)和公眾共同關(guān)注的社會熱點問題。

先看一下近年來，在常見的幾個社會領域中我國意外傷害事件發(fā)生的基本情況。

（一）全國安全生事件造成死亡人數(shù)情況

根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的消息：2018年，全國各類安全生產(chǎn)事故死亡人數(shù)3.4萬人，其中：工廠礦山企業(yè)中，每10萬人生產(chǎn)安全事故造成的實際死亡人數(shù)為1.6人，煤礦行業(yè)中每生產(chǎn)100萬噸煤礦產(chǎn)品，死亡人數(shù)接近0.093人，道路交通事故方面，每1萬輛車死亡人數(shù)1.9人。2017年，全國各類安全生產(chǎn)事故死亡人數(shù)3.7萬人，其中：工廠礦山企業(yè)中，每10萬人生產(chǎn)安全事故造成的實際死亡人數(shù)為1.7人，煤礦行業(yè)中每生產(chǎn)100萬噸煤礦產(chǎn)品，死亡人數(shù)接近0.106人，道路交通事故方面，每1萬輛車死亡人數(shù)2.06人。從總體死亡人數(shù)上看，2016年、2015年和2014年，死亡數(shù)字分別為28117人、66182人和68061人，可以看出，2014—2018年的5年間，全國安全生產(chǎn)事故造成的死亡人數(shù)共計234256人，平均每年46851人，按全國30個省市計算，平均每個省市1570人左右。如果算上相關(guān)的財產(chǎn)損失，總的社會代價是相當沉重的。

（二）全國火災事故發(fā)生及造成的損失情況

根據(jù)國家應急管理部發(fā)布的消息：2018年，全國范圍內(nèi)共發(fā)生各類火災23.7萬起，造成人員死亡1407人，傷898人，直接財產(chǎn)損失高達36.8億元，與2017年相比，發(fā)生火災起數(shù)下降15.9%，死亡人數(shù)上升0.89%，傷殘人數(shù)下降9.8%，損失上升1.87%。其中，發(fā)生的較大火災67起，龐大火災4起，分外龐大火災1起，火災總體形勢穩(wěn)中有升。對應的，2017年，火災發(fā)生總數(shù)為28.2萬起，死亡人數(shù)1409人，傷殘789人，直接財產(chǎn)損失36.66億元，死亡人數(shù)較上年有所上升，直接生命財產(chǎn)損失36億元。2016年，全國共接報火災31.3萬起，死亡1584人，致傷1066人，直接財產(chǎn)損失38.3億元，與2015年相比，四項數(shù)字分別下降10.3%、17.7%、16.2%和14.5%。其中，較大火災64起，同比減少4起、下降5.9%;未發(fā)生重大和特別重大火災，也是新中國成立以來，首次全年未發(fā)生一次亡10人以上的火災的唯一年度。

（三）全國交通事故人員損失情況

交通事故方面，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，近10年來，整體上，全國交通事故發(fā)生每年有所上升，平均每年207953起，其中，2009年達到最高峰，共計發(fā)生239351起，而2015年發(fā)生次數(shù)最少，累計187682起。交通事故所造成的人員死亡數(shù)量比較大，平均每年60934人，2009年、2010年和2017年是死亡人數(shù)最高的3年。整體上看，兩類數(shù)據(jù)的絕對值比較高。交通事故總量整體上呈微弱上升趨勢，比如2016年比2015年多25065起，按全國31個省市區(qū)域計算，平均每個省市增加809起。死亡人員數(shù)量方面，2009—2015年間，呈現(xiàn)連續(xù)下降趨勢，但2016年、2017年出現(xiàn)兩次反彈?？梢姡煌ㄊ鹿实墓芸匦蝿輫谰?，任務繁重，其中所包含的意外交通傷害事件的減少和避免值得人身意外傷害保險行業(yè)予以關(guān)注。

二、人身意外傷害保險的業(yè)務要點與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）風險與人身意外傷害保險

風險是人類社會在長期的社會實踐過程中所面對各種不確定性的總稱，它體現(xiàn)了客觀世界的復雜性和主觀世界的局限性，因此，風險的概念和風險的存在，一定是人與自然和社會環(huán)境的雙重因素關(guān)系，離開了人類主體，就談不上風險。比如：在一個沒有人類活動出沒的地方，沒有人類社會實踐，就談不上風險的存在與否?，F(xiàn)代風險學說中，風險分廣義和狹義之分，它們以風險導致的風險事件給人類社會造成的影響是單純負面影響還是正負面影響都有為劃分邊界，如果風險事件發(fā)生時，正負面結(jié)果都有可能，則稱之為廣義風險，反之，如果風險事件發(fā)生時，只會給人類社會帶來損失，則稱之為狹義風險。保險學中，我們研究的是狹義風險。

人身意外傷害風險，是狹義風險中的一類，特指風險事件發(fā)生時，會給人類造成生命的死亡和傷殘，影響事件主體的繼續(xù)生存或其自我生活自理能力，同時會給當事者生活周圍帶來負面社會代價，消耗社會資源，形成社會創(chuàng)傷。因此，最大限度以降低人身意外傷害風險事故的發(fā)生幾率，是人類社會前進過程中需要不斷予以關(guān)注和解決的問題。人身意外傷害保險則是多年來，人類社會與人身意外傷害風險斗爭的過程中形成的一種保障機制，它以人的身體安全為保險標的，當意外傷害事件發(fā)生，保險人和被保險人在合同中約定的賠付條件成立，由保險人向被保險人提供經(jīng)濟賠償，幫助被保險人本人身體恢復，實現(xiàn)重返社會的目標，或在被保險人身故的情況下，為其家提供后續(xù)生活經(jīng)濟保障。

（二）人身意外傷害保險的業(yè)務要點

人身意外傷害保險業(yè)務的核心特征是意外傷害的認定原則問題。從字面上看，它有兩個方面的業(yè)務含義，一是意外，二是傷害。前者的關(guān)鍵點在于，怎么認定“意外”。在保險學上所稱的意外必須同時具備四個基本特征：外來性、突發(fā)性、偶然性和非疾病性。外來性是指風險必須來自于外界，而不能是來自其自身;突發(fā)性指風險事件的發(fā)生過程極短，沒有前期的持續(xù)發(fā)酵過程，被保險人沒有充分的防范回避時間，偶然性是指人身意外傷害事件的發(fā)生具有不確定性，什么時間發(fā)生、發(fā)生地點、發(fā)生強度、發(fā)生形式等要素都是無法提前預知的，非疾病性是指人身意外傷害事件的發(fā)生不能是由于被保險人身患疾病造成的，這一點實際上與“外來性”特征有共同之處。雖然上述四個特征的表述是清楚的，但在業(yè)務實踐中，有時候很難完全界定清楚，需要通過近因原則和本國關(guān)于意外的認定法理來共同確定風險事件是否真正屬于人身意外，以及是否造成傷害。

（三）我國人身意外傷害保險業(yè)務發(fā)展歷程

自建國以來，我國人身意外傷害保險業(yè)務的發(fā)展共經(jīng)歷和五個階段：第一階段是初級起步階段，指1950—1958年期間，新中國成立初期，正式由中國人民保險公司面向全國提供意外險服務;第二階段是業(yè)務暫停階段，1959年開始，受文化大革命的影響，由于建立了人民公社機制，意外險業(yè)務無開展必要，因此暫停，直到1979年。第三階段是恢復運營階段，指1979—2002年，改革開放后，我們國家工傷重點轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟建設上來，意外險業(yè)務全面恢復。第四階段是正常發(fā)展階段，指2003—2013年的10年間，伴隨經(jīng)濟社會發(fā)展，人身意外險業(yè)務平穩(wěn)開展。第五階段是快速發(fā)展階段，指2014年至今。2014年，國務院辦公廳正式印發(fā)“新國十條”，加快推進人身商業(yè)保險業(yè)務，人身意外傷害保險也進入新的歷史發(fā)展階段。

三、我國人身意外傷害保險發(fā)展問題及應對

目前看，我國人身意外傷害保險業(yè)務發(fā)展重點存在以下問題。

一是人身意外傷害保險業(yè)務發(fā)展嚴重落后于人身保險其他除種，比較而言，發(fā)展程度嚴重失衡呈現(xiàn)明顯不對稱狀態(tài)，與我國社會意外傷害事件高發(fā)所需的風險保障體系要求不相適應;二是人身意外傷害事件管理體系不集中，沒有實現(xiàn)全國統(tǒng)籌。具體表現(xiàn)是市場化程度不夠，多頭管理，不同部門各司共職，缺少協(xié)同，沒有真正利用社會資源整體優(yōu)勢實現(xiàn)經(jīng)濟補償，現(xiàn)有機制起不到足夠的風險防范和損失分擔作用;三是市場上產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，劃分線條粗糙，市場可選擇性、可配置性不高，大而全，粗而廣的現(xiàn)象普遍存在。四是人身意外傷害保險產(chǎn)品銷售人員學歷層次低，專業(yè)能力沒有保障，據(jù)統(tǒng)計全國870多萬的銷售代理人中，沒學歷和大專以下學歷人員占比60%左右，不適應市場服務需求。

面對上述問題，政府保險監(jiān)管部門要加強我國人身意外傷害保險業(yè)務管理，明確要求，制定標準，加大對行業(yè)市場中起引領作用的企業(yè)監(jiān)管，向整個市場發(fā)出導向信號。保險行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，發(fā)揮多方橋梁紐帶作用。要及時將人身意外傷害保險業(yè)務中的存在問題加以整理，提出建設性解決意見建議。及時與政策監(jiān)管部門對接，聽取監(jiān)管部門管理要求。人身商業(yè)保險公司，作為市場產(chǎn)品和服務的供給者，要堅持國家、企業(yè)和消費者利益平衡，全面提升核心競爭力，把產(chǎn)品服務創(chuàng)新工作推上新臺階。

四、結(jié)束語

人身意外傷害保險業(yè)務的發(fā)展有其特殊性，市場成熟需要一個過程，既要看到我們自己的發(fā)展中足之處，也要看出前所未有的巨大發(fā)展空間。要以創(chuàng)新為推動行業(yè)展的根本動力，破除阻礙業(yè)務發(fā)展的制約性因素，發(fā)揮體制優(yōu)勢，深挖潛力，實現(xiàn)政府、企業(yè)和消費者之間互利共贏。

【參考文獻】

[1]王雁冰，論意外傷害保險中意外認定及其與疾病、近因的關(guān)系[J]，專題研究，2013（17）：159—169

[2] 孫健.中國精算與風險管理研究報告（2018）[M].北京：中國金融出版社，2017