農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展研究

劉鑫

【摘要】當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)逐漸由高速轉(zhuǎn)向中高速的發(fā)展趨勢，國內(nèi)生產(chǎn)總值的增速也放緩，從2010年的12.2%增長率到2017年增長率僅為69%。經(jīng)濟(jì)增長的換擋期以及實(shí)體業(yè)的低迷走勢，導(dǎo)致我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境也發(fā)生巨大的變化。為了保證銀行的健康發(fā)展，還需要從資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面的管理著手。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行;資產(chǎn)管理;業(yè)務(wù)發(fā)展

到2017年上半年，我國國民生產(chǎn)總值已經(jīng)超過380000億元，環(huán)比增長6.9%。從改革開放后，我國經(jīng)濟(jì)一直處于快速的發(fā)展階段，但是在經(jīng)融危機(jī)以及我國市場和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的影響下，我國經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入到新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展階段我國出現(xiàn)通貨膨脹，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)不斷增長，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展居民手中的財(cái)富不斷地積累，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，更好地服務(wù)于大眾。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）資產(chǎn)管理組織建設(shè)不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行柜臺(tái)服務(wù)人員是銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中為客戶和產(chǎn)品間搭建的橋梁，因此柜臺(tái)服務(wù)人員必須要具備豐富的專業(yè)資產(chǎn)管理知識(shí)。但是從當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行柜臺(tái)服務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平來看，還是以貸款業(yè)務(wù)為主要的業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不充分，而且沒有建立完善的資產(chǎn)管理培訓(xùn)體系。同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也是一項(xiàng)非常重要的任務(wù)，內(nèi)控管理體系建設(shè)的完善性直接影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。而資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)關(guān)系著客戶的資產(chǎn)增值和安全情況因此更需要建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)進(jìn)行運(yùn)營。但是農(nóng)村商業(yè)銀行相對(duì)于其他的商業(yè)銀行來說資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開展時(shí)間晚，管控體系的建設(shè)不夠完善。以LS農(nóng)村商業(yè)銀行為例，在銀行的內(nèi)部沒有設(shè)置專門的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，將理財(cái)業(yè)務(wù)交由零售、公司業(yè)務(wù)以及金融市場部門分別負(fù)責(zé)。從而導(dǎo)致資產(chǎn)管理產(chǎn)品售出后，風(fēng)險(xiǎn)控制分散，無法形成系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的市場份額占有量低

商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)本身具有低資本消耗以及低風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，因此當(dāng)前資產(chǎn)管理已經(jīng)成為各商業(yè)銀行爭相搶奪的業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比例也比較高。農(nóng)村商業(yè)銀行的總部一般都會(huì)設(shè)在省會(huì)城市，輻射的范圍主要為省內(nèi)各大中小城市，包括縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)都會(huì)設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。隨著各地經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，各銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競爭形勢也更加嚴(yán)峻。從當(dāng)前的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的市場占有率來說，排在前幾位的仍為中國銀行、工商銀行等大型商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行所占比例非常小，仍然具有巨大的發(fā)展空間。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理產(chǎn)品的開發(fā)方面缺乏創(chuàng)新意識(shí)，一般如果發(fā)現(xiàn)一家資產(chǎn)管理產(chǎn)品比較好，其他銀行都會(huì)爭相推出同樣的產(chǎn)品。銀行在資產(chǎn)管理產(chǎn)品的創(chuàng)新中需要花費(fèi)的成本高，這也是大部分商業(yè)銀行選擇借鑒其他銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的主要原因，而這種情況下必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行問出現(xiàn)不良的業(yè)務(wù)競爭。同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身特點(diǎn)限制在定價(jià)能力方面相對(duì)于大型的銀行來說存在很多的不足，無法形成科學(xué)的、系統(tǒng)的定價(jià)系統(tǒng)。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信息披露機(jī)制不健全

農(nóng)村商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中與固定收益類投資具有較強(qiáng)的相似性，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中，都會(huì)在產(chǎn)品的發(fā)行公告中對(duì)產(chǎn)品投資情況以及預(yù)期的收益等進(jìn)行公示，但是這些信息的披露不健全、不規(guī)范，客戶通過這些披露的信息無法對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的具體籌資和運(yùn)作流程進(jìn)行詳細(xì)的了解，導(dǎo)致投資者對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的收益無法做出準(zhǔn)確的判斷。如果理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益大于預(yù)期收益，投資者會(huì)表示滿意而且認(rèn)為這是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，但是如果產(chǎn)品的收益低于預(yù)期收益，投資者將會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑態(tài)度，不利于銀行對(duì)客戶的開發(fā)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開展。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的組織建設(shè)

首先，銀行需要加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)。因?yàn)橘Y產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)來說，存在的風(fēng)險(xiǎn)更大。同時(shí)當(dāng)前我國還沒有建設(shè)一套規(guī)范的農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)管理法律法規(guī)。因此農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的人員必須要具有非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)素養(yǎng)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。通過對(duì)資產(chǎn)管理人員的培訓(xùn)，有利于對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)從業(yè)人員綜合素質(zhì)的提升，同時(shí)通過培訓(xùn)和交流還能夠增長資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)人員的工作經(jīng)驗(yàn)，提升業(yè)務(wù)開展水平和銷售能力。其次，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)主要以存貸款業(yè)務(wù)為主，金融投資方面的內(nèi)容接觸的比較少。因此缺乏具有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的人才，而且資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)不完善。針對(duì)這個(gè)問題農(nóng)村商業(yè)銀行需要積極學(xué)習(xí)證券公司的管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)投資理財(cái)方面的重視，并設(shè)立專門的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)部門，組建具有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的員工團(tuán)隊(duì)，主要負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)，合理利用農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密集的優(yōu)勢以及大量的用戶資源，結(jié)合客戶的需求研發(fā)和設(shè)計(jì)良好的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。

（二）強(qiáng)調(diào)對(duì)市場的細(xì)化

為了有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的市場份額，需要對(duì)市場進(jìn)行細(xì)化，并根據(jù)不同層次和需求的客戶，設(shè)計(jì)和推出針對(duì)性的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。首先根據(jù)客戶的收入水平類型進(jìn)行劃分。高凈值的客戶，本身具有工作穩(wěn)定，收入水平高以及風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)等優(yōu)勢。而且這部分用戶具有比較強(qiáng)的投資意識(shí)和需求，在投資產(chǎn)品選擇中會(huì)以收益性高的產(chǎn)品為主，針對(duì)這部分客戶，商業(yè)銀行可以開發(fā)投資起點(diǎn)高，收益高的投資理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還可以在產(chǎn)品中附加一些服務(wù)，包括父母健康、出國旅游等方面的福利，使高凈值客戶能夠享受到更完善的服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)一站式財(cái)富管理;對(duì)于資產(chǎn)中等的客戶，由于這部分客戶所占的比例最大，因此也是農(nóng)村商業(yè)銀行主要搶奪的客戶資源，因此還需要加強(qiáng)對(duì)潛在客戶的開發(fā)，加強(qiáng)對(duì)這部分客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資喜好等方面的分析，為其研發(fā)合適的產(chǎn)品，并保證產(chǎn)品的多樣性。還可以根據(jù)投資者的類型開發(fā)產(chǎn)品。對(duì)于投資者的類型主要可以分為兩種，其一為個(gè)人投資者，其二為機(jī)構(gòu)投資者。針對(duì)個(gè)人投資者需要保證資產(chǎn)管理產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)低，流通方便，投資門檻低，進(jìn)而吸引更多的投資者：而對(duì)于機(jī)構(gòu)投資者來說在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)中需要結(jié)合機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制體系等，保證資產(chǎn)管理與機(jī)構(gòu)的實(shí)際生產(chǎn)和管理需求相符。

（三）加強(qiáng)銀行資產(chǎn)管理的創(chuàng)新

首先做好客戶服務(wù)創(chuàng)新。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是由西方國家的銀行機(jī)構(gòu)傳入我國，因此在我國的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展時(shí)間晚，特別是對(duì)于后起之秀農(nóng)村商業(yè)銀行來說經(jīng)驗(yàn)尤為不足，因此還需要向大型的商業(yè)銀行借鑒經(jīng)驗(yàn)，做好與大型商業(yè)銀行客戶關(guān)系的維護(hù)，比如定期組織活動(dòng)邀請(qǐng)客戶參與，提升客戶的體驗(yàn)：其次做好業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行也需要提升業(yè)務(wù)開展的便利性。比如開發(fā)手機(jī)APP軟件，使客戶通過手機(jī)操作即可辦理資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。并與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)等挖掘更多的潛在客戶，同時(shí)也有利于客戶對(duì)銀行信息的獲取。通過數(shù)據(jù)庫的分析了解客戶的真實(shí)需求，并結(jié)合客戶的需求開發(fā)與之匹配的產(chǎn)品，提升客戶的滿意度和服務(wù)質(zhì)量。

（四）完善信息披露機(jī)制

農(nóng)村商業(yè)銀行信息披露機(jī)制的規(guī)范和完善，有利于客戶對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品有更好的了解，農(nóng)村商業(yè)銀行在信息披露機(jī)制的規(guī)范中可以從兩方面進(jìn)行。第一，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中需要盡到披露職責(zé)，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行明確，并對(duì)產(chǎn)品在說明書上進(jìn)行詳細(xì)、準(zhǔn)確的描述，針對(duì)一些專業(yè)詞匯需要標(biāo)準(zhǔn)解釋，明確資金籌集的使用方向：第二，在產(chǎn)品的發(fā)售階段，銀行需要保證投資者對(duì)資金使用的知情權(quán)，工作人員不能為了自身獲利在產(chǎn)品銷售中做虛假宣傳，需要保證客戶具有投資意向的情況下，做好對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并及時(shí)告知客戶的產(chǎn)品凈值走向趨勢。

結(jié)語

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們手中閑置資金的增多，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)之一。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的起步晚，組織機(jī)構(gòu)建設(shè)不完善等問題導(dǎo)致其在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中還存在很多的不足，因此，還需要采取針對(duì)性的業(yè)務(wù)開展對(duì)策，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行更好地發(fā)展。