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    遼寧省城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析*

    2019-09-17 05:52:04◎王
    農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 2019年7期
    關(guān)鍵詞:普惠金融服務(wù)遼寧

    ◎王 姣

    一、城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展的評估標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定

    鑒于普惠金融發(fā)展重在體現(xiàn)金融服務(wù)的普及性、包容性和便捷性特點(diǎn),本文參照中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)體系》(2016年版),同時針對遼寧本地社會經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r,設(shè)置城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)覆蓋面、城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)可得性和城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)滿意度三個維度,并下設(shè)相應(yīng)指標(biāo)(見表1)。

    在指標(biāo)的年份選取上,盡管遼寧省政府出臺《遼寧省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案(2016-2020年)》(遼政發(fā)〔2016〕87 號)文件后,遼寧普惠金融體系建設(shè)得到系統(tǒng)推進(jìn),但考慮到早在2013年黨的十八屆三中全會上就將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略,包括遼寧等在內(nèi)的各級地方政府便開始積極推動普惠金融發(fā)展,因而準(zhǔn)確來說遼寧銀監(jiān)會和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等在2013年便開始啟動普惠金融推進(jìn)計劃和行動。同時鑒于數(shù)據(jù)來源的完整性考慮,本文以2013年做參照點(diǎn),通過和2017年的普惠金融相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對,從中合理評估遼寧省普惠金融發(fā)展成效。需要特別說明的是如果其中某些數(shù)據(jù)出現(xiàn)缺失,則自動向后順延年份。

    二、遼寧省城鄉(xiāng)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    在遼寧省相繼出臺發(fā)展科技金融、產(chǎn)業(yè)金融、普惠金融以及提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量等一系列政策文件的推動和支持引導(dǎo)下,全省金融業(yè)近五年基本完成了從“擴(kuò)大總量供給、實(shí)現(xiàn)提速發(fā)展”到“優(yōu)化服務(wù)體系、提高服務(wù)質(zhì)量”新階段的轉(zhuǎn)變,金融業(yè)綜合實(shí)力明顯增強(qiáng),普惠金融服務(wù)在整個遼寧城鄉(xiāng)的覆蓋率、可得性、滿意度方面也取得一定成效。

    表1 遼寧城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展代表性指標(biāo)選取一覽表

    (一)遼寧城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大

    1.支農(nóng)金融服務(wù)覆蓋面不斷延伸。目前,遼寧省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都在不斷優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局,除了保持現(xiàn)有縣域網(wǎng)點(diǎn)外,也都在積極向縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村屯增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),像農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行普遍利用在農(nóng)村地區(qū)的小超市、供銷社、農(nóng)資連鎖店、新農(nóng)保服務(wù)站等場所設(shè)立惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn),布放智付通、智能POS 機(jī)、自助服務(wù)終端等電子機(jī)具,將金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸至農(nóng)民家門口。遼寧省目前已完全實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的普惠景象。截止2017年年末,遼寧省共設(shè)立2.68萬個銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn),村級行政區(qū)覆蓋率100%,已實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)終端機(jī)具“村村通”,而在2013年末的時候全省共有銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1.02 萬個,當(dāng)時覆蓋7172 個村級行政區(qū),村級行政區(qū)覆蓋率僅有46%。銀行卡受理環(huán)境也明顯改善,2017年遼寧省全省POS 機(jī)具數(shù)量92.2萬臺,較之2014年的51.8 萬臺增勢很大。

    2.銀行結(jié)算賬戶和銀行卡廣泛普及并平穩(wěn)增長。關(guān)于遼寧省銀行結(jié)算賬戶數(shù)據(jù),因官方數(shù)據(jù)的保密性無從查起,但根據(jù)2013 和至2017年中國支付體系發(fā)展報告顯示,2017年末全國人均擁有銀行結(jié)算賬戶6.6 個,2013年為4.13 個,據(jù)此可推算出遼寧人均擁有的銀行結(jié)算賬戶近幾年也在不斷增長。2017年遼寧省銀行卡人均持有5.5 張,銀行卡滲透率達(dá)到48.6%,其中城市地區(qū)人均持卡量為8 張,農(nóng)村地區(qū)人均持卡量3.0 張,較2015年分別增長30%、29.3%(2013年和2014年數(shù)據(jù)缺失),說明遼寧城市和農(nóng)村的人均持有量基本實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)增長,支付清算網(wǎng)絡(luò)正在不斷向農(nóng)村地區(qū)延伸。以金融IC卡為主要介質(zhì)的“市民卡”在遼寧城市地區(qū)被廣泛使用,在交通、餐飲、零售、教育、娛樂等小額快速支付領(lǐng)域正在實(shí)現(xiàn)一卡通用,金融服務(wù)對百姓生活的便利性明顯提升。

    3.基礎(chǔ)保險保障能力不斷提升。目前遼寧省農(nóng)業(yè)保險正在穩(wěn)健快速發(fā)展與推進(jìn),大病保險已全面實(shí)施,同時通過保險保障對遼寧省小微企業(yè)也提供融資增信服務(wù),一定程度上緩解小微企業(yè)融資難和貴的問題。2017年與國計民生密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(不含大連)達(dá)到12.9 億元,參保用戶444.8 萬戶,2013年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模則為9.8 億元(不含大連),參保農(nóng)戶337.8 萬戶,較之2013年有所增長,農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率2017年更是達(dá)到80%,村級覆蓋率超過39%。2017年遼寧省小微企業(yè)信用保證保險共計實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入513.2 萬元(不含大連),同比增長42%。

    (二)遼寧城鄉(xiāng)金融服務(wù)可得性不斷提高

    1.“三農(nóng)”金融服務(wù)不斷完善。遼寧省一直堅持普惠金融理念,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銀監(jiān)局的積極引導(dǎo)下緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,不斷完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制,優(yōu)先向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置信貸資源,不斷擴(kuò)大三農(nóng)貸款規(guī)模。2017年遼寧省更是落實(shí)定向降準(zhǔn)政策,積極運(yùn)用再貸款支持引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對三農(nóng)領(lǐng)域信貸投放,涉農(nóng)貸款余額2017年為7659 億元,占各項(xiàng)貸款新增額的45.9%,支農(nóng)再貸款余額達(dá)41.7 億元。省內(nèi)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行都開辦了“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù),2017年7 個試點(diǎn)縣承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額為5.9 億元,同比增長157.5%;2 個試點(diǎn)縣農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額為4.0 億元,同比增長78.2%。

    2.小微企業(yè)金融服務(wù)水平不斷提高。為緩解遼寧省小微企業(yè)融資難融資貴等現(xiàn)實(shí)問題,在遼寧省政府、銀保局等管理部門的積極推動與督促下,部分銀行機(jī)構(gòu),如工商銀行遼寧省分行、中國銀行遼寧省分行已延伸設(shè)立普惠金融事業(yè)部及小微特色專營機(jī)構(gòu),開展小微金融服務(wù)產(chǎn)品和方式創(chuàng)新,進(jìn)一步強(qiáng)化金融支小助微作用;農(nóng)行遼寧省分行則重點(diǎn)圍繞“三園三區(qū)”“產(chǎn)業(yè)集群”“一縣一業(yè)”等特色產(chǎn)業(yè),依托當(dāng)?shù)貎?yōu)勢行業(yè)資源,深入挖掘輕負(fù)債、產(chǎn)銷好、有前景的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)及特色產(chǎn)業(yè),為其提供綜合金融服務(wù),小微企業(yè)貸款的可得性得到大幅度提升。2017年,小微企業(yè)貸款余額10404 億元,較2013年末增長52.6%,增速高于全部貸款平均增速4.1 個百分點(diǎn),共為22 萬戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。2017年遼寧省支小再貸款余額51.71 億元,同比增長16.32億元。銀行機(jī)構(gòu)在政府政策的積極推動下也加大減費(fèi)讓利力度,銀行通過向小微企業(yè)提供利率優(yōu)惠,減免擔(dān)保、評估、顧問費(fèi)用等方式為小微企業(yè)“減負(fù)”,2017年遼寧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)減費(fèi)讓利16.47 億元,累計“受惠”小微企業(yè)8.98 萬戶,小微企業(yè)的貸款滿意度明顯提升。

    3.對特殊群體的金融服務(wù)不斷加強(qiáng)。遼寧省對于特殊的弱勢群體如城鎮(zhèn)低收入人群、下崗失業(yè)人員、高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工和農(nóng)村婦女等進(jìn)行的金融支持也在不斷加強(qiáng)與改進(jìn)。2017年末遼寧省精準(zhǔn)扶貧貸款余額176 億元,當(dāng)年累計發(fā)放105.7 億元,有13.7 萬人得到精準(zhǔn)扶貧貸款的支持;創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額23.9 億元,有5744 人在當(dāng)年獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持支持,當(dāng)年累計發(fā)放金額達(dá)5.6 億元;有3310名學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款,當(dāng)年累計發(fā)放2415 萬元,2017年國家助學(xué)貸款余額為19818 萬元。大病保險實(shí)現(xiàn)全省覆蓋、大病保險報銷比例提高到80%,除此之外,對遼寧省貧困人口還開展了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險,有效緩解“因病致貧”、“因病返貧”現(xiàn)象。

    (三)遼寧城鄉(xiāng)金融服務(wù)質(zhì)量滿意度逐步提升

    1.信用體系的建設(shè)和應(yīng)用力度加大。為了推動普惠金融的發(fā)展,遼寧省正在推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),不斷加大信用體系的建設(shè)和應(yīng)用力度。截至2017年末,遼寧省企業(yè)征信系統(tǒng)共征集40 萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息,較之 2013年的36 萬戶企業(yè)有小幅增長,值得一提的是2017年有46 家村鎮(zhèn)銀行和31 家小貸公司成功接入征信系統(tǒng),征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量有所提升。2017年個人征信系統(tǒng)共收錄2312萬個自然人和7117 萬個人信貸賬戶,而2013年收錄1628萬個自然人和4031 萬戶個人信貸賬戶,分別增長42.1%、76.6%。2017年遼寧省互聯(lián)網(wǎng)征信查詢服務(wù)平臺新增注冊用戶95 萬個,而2013年新增數(shù)為8.2 萬個,呈現(xiàn)快速增長之勢。遼寧省互聯(lián)網(wǎng)征信查詢服務(wù)平臺新增注冊用戶95 萬個,申請查詢服務(wù)236 萬次,沈陽、大連等地市引入106 臺自助查詢終端提供信用報告查詢服務(wù)。農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)縣鐵嶺西豐縣,2017年累計為7 萬多戶農(nóng)戶、132 戶家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社建立電子信用檔案,為其信用戶發(fā)放貸款787筆,共計7115 萬元。

    2.金融消費(fèi)者權(quán)益得到一定程度的保護(hù)。遼寧目前已初步建立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制,沈陽市和平區(qū)法院在2015年就設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融法庭,為全國首家互聯(lián)網(wǎng)金融法庭,負(fù)責(zé)審理互聯(lián)網(wǎng)金融案件。2017年共受理咨詢審理民間借貸、金融借款、涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪等案件6725 件,受理有效投訴243 件,滿意度達(dá)100%,在一定程度上有效化解了金融消費(fèi)糾紛,保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

    三、遼寧省城鄉(xiāng)普惠金融在發(fā)展中存在的問題分析

    (一)遼寧省傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)存而不強(qiáng)

    首先從普惠金融服務(wù)供給主體看,盡管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)的覆蓋率目前已達(dá)100%,從機(jī)構(gòu)設(shè)置看銀行服務(wù)可以精確到每家每戶,但實(shí)際執(zhí)行過程中,遼寧這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然存在普惠金融業(yè)務(wù)存而不強(qiáng)的現(xiàn)象。一是在傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中,仍存在過度依賴農(nóng)商行、農(nóng)信社等本地小型金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象,而國有銀行和全國性商業(yè)銀行在遼寧的基層機(jī)構(gòu)參與依然不足。因受制于成本、風(fēng)險和收益的約束,這些銀行更傾向于在城市商業(yè)形態(tài)成熟地區(qū)布放網(wǎng)點(diǎn),為該地區(qū)居民提供服務(wù),而對財務(wù)狀況較差或征信信息不足的人群,如進(jìn)城務(wù)工人員,小微企業(yè)經(jīng)營者,以及居住地區(qū)較偏遠(yuǎn)的人群對依然存在觸達(dá)不易、服務(wù)不充分等現(xiàn)象。二是大多數(shù)保險公司普遍沒有形成普惠保險意識,沒有做到真正的普惠,例如對涉農(nóng)保險仍然存在介入淺、供給弱,針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶的精準(zhǔn)化及特色化普惠保險品種依然較少,保險資金向貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程傾斜度仍然不夠等問題。

    其次從普惠金融業(yè)務(wù)拓展看,普惠金融供給主體因利潤最大化考慮,導(dǎo)致提供普惠金融業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)不強(qiáng),特別是很多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),都是在財政貼息、擔(dān)保和備付金的支持和“督促”下開展的“特惠”性普惠金融。這種過度依賴于財政貼息和風(fēng)險分擔(dān)的普惠金融服務(wù)終將面臨商業(yè)不可持續(xù)性的現(xiàn)實(shí)問題,最終導(dǎo)致普惠金融中低端需求得不到持續(xù)滿足。

    (二)遼寧省新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總部數(shù)量較少

    伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展浪潮,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始在中國不斷涌現(xiàn),不但進(jìn)一步豐富了普惠金融供給主體,打破了中國傳統(tǒng)金融服務(wù)方式和格局。因?yàn)檫|寧省于2014年起工商局對涉及“投資管理”的企業(yè)注冊要求趨向嚴(yán)格,對遼寧省金融服務(wù)企業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊較大,造成大批擬注冊的P2P、眾籌企業(yè)轉(zhuǎn)移至深圳等地注冊,截至目前本地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總部及區(qū)域總部很少。

    據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,截止到2018年6月,遼寧省P2P 平臺運(yùn)營數(shù)量不多,僅25 家,在全國排名第15 位(見圖1)。在遼寧本地注冊的P2P 平臺只有遼商貸、碼頭益、北方金融網(wǎng)等7 家,更多是像包網(wǎng)貸、海佛興民、360 易貸等,大多為國內(nèi)知名企業(yè)在沈陽的派出機(jī)構(gòu)或運(yùn)營中心,如北京我愛卡、北京中普互聯(lián)網(wǎng)金融、上海金佳金融等在和平區(qū)、沈河區(qū)和鐵西區(qū)等設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。

    遼寧省整體網(wǎng)貸規(guī)模也比較小。根據(jù)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站數(shù)據(jù),截至2018年6月,全國P2P 網(wǎng)貸運(yùn)營平臺共1836 家,其中成交額2000 萬以上的平臺178 家,廣東最多,為56 家,北京44 家排第二,上海20 家排第三,而遼寧本地沒有一家P2P 平臺達(dá)到成交額2000 萬以上。相比其他南方省份,遼寧地區(qū)網(wǎng)貸成交量也非常低(見圖2)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總部數(shù)量少必會影響遼寧農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋度及普通及特殊群體用戶的可獲得性。

    (三)本地電子商務(wù)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)互動不多

    根據(jù)阿里研究院發(fā)布的《2016年中國城市電子商務(wù)發(fā)展指數(shù)報告》顯示,在2016年“電商百佳城市”名單中,遼寧省沈陽和大連兩個城市雖然上榜,但排名只在中游,沈陽排名全國第49 位,大連占全國排名第53 位,盡管沈陽和大連在東三省省會城市中排名最高,但同全國其他排名靠前的省份相比,電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)模不大、增長態(tài)勢不明顯。盡管經(jīng)過2017年和2018年兩年,遼寧電子商務(wù)發(fā)展情況整體來所仍然比較滯緩。

    以沈陽為例,沈陽成功創(chuàng)建國家電子商務(wù)示范城市,以“中興云商”、“五愛購”為代表的大型商貿(mào)流轉(zhuǎn)型交易平臺,以“網(wǎng)上三好街”、“禾豐牧業(yè)網(wǎng)”為代表的專業(yè)性交易平臺都取得了快速發(fā)展,但這些平臺除了利用現(xiàn)有的銀聯(lián)及第三方支付服務(wù)外,缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的深入合作與互動。沈陽市有渾南國家電子商務(wù)示范基地、皇姑電商產(chǎn)業(yè)園兩個電商產(chǎn)業(yè)聚集區(qū),大部分的電子商務(wù)企業(yè)都在成長階段,電子商務(wù)企業(yè)數(shù)量、質(zhì)量都不高,尤其缺少針對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的專業(yè)性電子商務(wù)企業(yè)。2016年,杭州市電商服務(wù)指數(shù)50.18%,深圳電商服務(wù)指數(shù)33.94%。2016年,“電商百佳城市”電商服務(wù)指數(shù)平均值為6.671,而沈陽的電商服務(wù)指數(shù)是3.64.大連市3.28,說明本地電子商務(wù)對工農(nóng)以及金融等社會服務(wù)業(yè)各領(lǐng)域的滲透程度表現(xiàn)一般。

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