我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究

張華

摘? 要：隨著個人財富的不斷積累，人們開始重視個人資產(chǎn)的管理。在這種背景下，私人銀行業(yè)務(wù)逐漸興起，但在發(fā)展過程中，還存在一些問題?；诖?，本文主要分析了我國私人銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了相應(yīng)的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：私人銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展模式;應(yīng)對策略

私人銀行業(yè)務(wù)以財富管理為核心，主要針對擁有高額凈資產(chǎn)的富裕人士提供投資和資產(chǎn)管理服務(wù)。私人銀行在我國發(fā)展時間較短，在發(fā)展過程中出現(xiàn)一些問題是不可避免。因此，針對私人銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r和存在的問題，找到一條切實可行的發(fā)展路徑具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)模式和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國私人銀行業(yè)務(wù)模式

我國私人銀行業(yè)務(wù)模式主要有兩種，一種是“事業(yè)部制”模式，一種是“大零售”模式。其中，“事業(yè)部制”模式是指在商業(yè)銀行內(nèi)部建立的對私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行獨立管理和執(zhí)行的獨立的私人銀行部門模式，工行、農(nóng)行在開展私人銀行業(yè)務(wù)之初，就采用這種模式;“大零售”模式是指由商業(yè)銀行組建的、由零售部門負(fù)責(zé)管理的私人銀行部門模式，我國絕大部分私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都是采取這種模式。

（二）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從業(yè)務(wù)規(guī)模來看，自從2007年我國首次設(shè)立私人銀行，我國的私人銀行業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，管理水平、業(yè)務(wù)數(shù)量、客戶數(shù)量和資產(chǎn)管理規(guī)模等都有了很大提升。其中，在私人銀行客戶數(shù)量方面，近幾年中國銀行一直處于領(lǐng)先地位。從盈利水平來看，2015年有12家上市商業(yè)銀行在年報中披露了私人銀行的發(fā)展情況。但對于盈利情況，只有民生銀行和招商銀行進(jìn)行了公布，其中招商銀行在手續(xù)費和傭金等私人銀行業(yè)務(wù)方面，2015年全年實現(xiàn)169.78億元營收，收入非常可觀，在零售部門的手續(xù)費和傭金營收中，占比達(dá)到53.8%。8家商業(yè)銀行中有3家的個人金融業(yè)務(wù)營收都超過了42%，分別是光大銀行、工商銀行和招商銀行，其中招商銀行占比逼近50%。這標(biāo)志著我國私人銀行業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景和巨大的盈利空間。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）處于萌芽階段，發(fā)展模式不成熟

中國私人銀行業(yè)務(wù)近些年才興起的一種以客戶需求為指導(dǎo)來為客戶提供全方位的金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，目前，資本市場尚不成熟，各種監(jiān)管體制和金融政策還不夠完善與清晰。私人銀行業(yè)務(wù)只是在現(xiàn)有的以產(chǎn)品為中心、通過職能分類進(jìn)行管理的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上的升級拓展，體現(xiàn)不出差異性，無法實現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的核心價值。

（二）單一的金融產(chǎn)品無法滿足多元化的客戶需求

目前，我國的金融創(chuàng)新意識不強，金融市場還不夠成熟，沒有有效細(xì)分市場。各家銀行所提供的是趨于重疊和雷同的標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，甚至相互模仿，這樣的產(chǎn)品和服務(wù)根本不能滿足客戶的多元化需求。雖然現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了一些差別化的理財產(chǎn)品，但這些也都是針對高端客戶而設(shè)計的基本理財產(chǎn)品的升級，只是門檻更高了一些，并沒有實質(zhì)性的創(chuàng)新特殊的高端性的體現(xiàn)。

（三）服務(wù)隊伍不夠?qū)I(yè)、整體素質(zhì)不高

私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中是最高端的業(yè)務(wù)，屬于知識、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。這就對私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)隊伍提出了更高的要求，不但要具備高素質(zhì)、高學(xué)歷，還要精通多個領(lǐng)域，投資經(jīng)驗也要豐富。然而，目前，我國私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域這種高端復(fù)合型人才是很匱乏的，這使得我國的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了很大的制約。

（四）分業(yè)經(jīng)營制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，我國的金融模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這就使得信托、證券、保險等市場私人銀行無法直接涉足，大大制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。對于客戶來說，這種情況使得他們無法得到全方位、跨區(qū)域的理財服務(wù)，他們的資金只能在單一的體系內(nèi)循環(huán)。這種分業(yè)經(jīng)營模式無法保證客戶服務(wù)的內(nèi)容和質(zhì)量。

（五）相關(guān)法律監(jiān)管體系尚不完善

金融市場存在很大的風(fēng)險，需要通過嚴(yán)格的法律監(jiān)管體系進(jìn)行監(jiān)督管理。而目前我國的法律監(jiān)管體系對于私人銀行業(yè)務(wù)還沒有出臺專門規(guī)定，也沒有規(guī)定明確的準(zhǔn)入門檻和相關(guān)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，法律監(jiān)管體系尚不完善。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對策略

（一）加強研發(fā)創(chuàng)新以滿足客戶的多元化客戶需求

私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的都是擁有龐大資產(chǎn)的高端客戶群體，而且他們的需求是多樣的。一方面，除了基本的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，還要提供一些高層次產(chǎn)品，如私募股權(quán)、離岸金融等;同時還要提供高水平服務(wù)，如重大事件規(guī)劃、財務(wù)咨詢等。另一方面，加強研發(fā)創(chuàng)新，以提高金融產(chǎn)品的差別化和區(qū)分度，為了使客戶的個性化需求得到更好的滿足，產(chǎn)品和服務(wù)要根據(jù)客戶的特點和需求進(jìn)行定制。

（二）加強專業(yè)人才培養(yǎng)和高素質(zhì)隊伍建設(shè)

擁有高端人才和專業(yè)的服務(wù)隊伍為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)的基礎(chǔ)，對于高端人才的選拔可以通過內(nèi)部選拔和外部引進(jìn)兩種方式。一方面，對于銀行內(nèi)部綜合素質(zhì)較強、熟悉各項金融業(yè)務(wù)的人要進(jìn)行重點選拔;另一方面，對于外部的高級別人才，特別是那些具有一定社會影響力和豐富的經(jīng)驗、閱歷的人才要積極引進(jìn)。同時，加強專業(yè)人才的各項業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，并通過建立有效的評估和獎勵機制來充分激發(fā)這些人才的積極性，以促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）積極進(jìn)行跨業(yè)合作

私人銀行要積極進(jìn)行跨業(yè)合作，與信托公司、基金公司、保險公司、證券公司進(jìn)行溝通交流，加強彼此間業(yè)務(wù)合作，提升服務(wù)層次，拓展業(yè)務(wù)范圍，以客戶需求為導(dǎo)向，一起合作開發(fā)多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)以滿足不同層次的需求。

（四）完善相關(guān)法律監(jiān)管體系

隨著我國金融行業(yè)市場的開放，混合經(jīng)營開始出現(xiàn)，這需要更為嚴(yán)格的監(jiān)督管理。這種情況下，有關(guān)部門要及時制定相關(guān)法律法規(guī)以完善私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，促進(jìn)我國金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介：

張 華（1980.4-）;性別：男;籍貫：湖北省荊州市;學(xué)歷：大學(xué)本科;職稱：中級經(jīng)濟(jì)師;研究方向：私人銀行、個人金融、金融理財、縣域鄉(xiāng)村金融。