金融科技背景下我國商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新研究

李曉紅

摘? ?要：隨著當(dāng)下人們?nèi)找媾蛎浀南M欲望，而在一定的資金限制下，催生出一項新興產(chǎn)業(yè)，就是消費金融業(yè)。大批消費者產(chǎn)生超前消費的理念，開始使用花唄等小型貸款服務(wù)，迅速推動著商業(yè)銀行消費金融業(yè)的穩(wěn)定建立以及發(fā)展。而面對即將迎來的機遇和挑戰(zhàn)，在金融科技大背景下，如何利用好潛力巨大的互聯(lián)網(wǎng)科技，對商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新擴展，成為刻不容緩需要解決的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;消費金融創(chuàng)新

最近幾年，利率市場化相對過去已經(jīng)有了很大的提升，并且金融科技水平也有明顯的提升，在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行將面臨新的挑戰(zhàn)，需要牢牢地把控發(fā)展趨勢。此時不斷有新的問題出現(xiàn)，存貸差利潤空間壓縮、系統(tǒng)性風(fēng)險隱患加大等諸多問題都會對銀行發(fā)展有一定程度的影響，所以，銀行必須要及時尋找解決問題的辦法，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。從最近的狀況看，傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)過時，銀行應(yīng)當(dāng)抓住金融服務(wù)的內(nèi)在價值，從現(xiàn)實出發(fā)進行深化轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，我國居民消費較以往有很多提升，并且消費金融趨向于小風(fēng)險、高流動、高收益的方向發(fā)展，因此，銀行也要以這些特征作為發(fā)展基礎(chǔ)。而如何利用金融科技推動消費金融創(chuàng)新， 成為業(yè)界普遍關(guān)注的焦點。

1? ? 消費金融前景廣闊，是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的首選

1.1? 消費金融市場發(fā)展空間大

根據(jù)以往的調(diào)查統(tǒng)計可以知道，新世紀(jì)以來，我國的消費一直在不斷提升，而投資相對就逐漸落后，從2014年開始到目前為止，我國的消費已經(jīng)高于投資并且是我國經(jīng)濟增長的最大動力。從2018年的統(tǒng)計可以看出，2018年上半年，對比經(jīng)濟增長的貢獻率，居民最終消費支出達(dá)到78.5%，而投資對經(jīng)濟增長的貢獻率只達(dá)到31.4%，比較后可以發(fā)現(xiàn)消費支出的重要性。另外，現(xiàn)階段中美貿(mào)易摩擦嚴(yán)重，投資環(huán)境不是十分理想，消費將繼續(xù)為我國的經(jīng)濟發(fā)展起帶頭作用。在接下來的一段時間內(nèi)，我國將繼續(xù)相關(guān)的改革，消費金融市場的前景十分可觀。

1.2? 政策紅利推動消費金融高速發(fā)展

隨著我國的金融改革以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，其他領(lǐng)域很難對經(jīng)濟增長起較大的作用，所以我國主要通過使用刺激居民消費的手段來實現(xiàn)經(jīng)濟的快速穩(wěn)定增長。消費對經(jīng)濟增長的重要性不言而喻，所以，我國政府十分關(guān)注消費方面的問題，從2009年開始，我國政府根據(jù)消費現(xiàn)狀和實際需求出臺了一系列相關(guān)的消費金融政策。根據(jù)我國消費金融市場的特征，針對參與主體制定相關(guān)的保護和鼓勵政策，針對試點區(qū)域制定相關(guān)的改善和推廣政策。同時，還對網(wǎng)絡(luò)消費給予足夠的重視，倡導(dǎo)綠色消費、健康消費等消費創(chuàng)新，旨在完善我國的消費政策，確保消費穩(wěn)定健康發(fā)展。雖然有政府的支持和人們的努力，但是仍然存在著對消費的負(fù)面影響因素，比如過度授信、利率畸高等都在一定程度上拉低了消費，存在一定的隱患。因此，政府為了確保消費正常，維持穩(wěn)定的金融市場，針對這方面的負(fù)面狀況制定了相關(guān)的政策，并且加強了監(jiān)管力度。所以，政策鼓勵以及行業(yè)規(guī)范是不可或缺的一部分，可以為我國金融消費未來很長一段時間內(nèi)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)[1]。

1.3? 金融科技驅(qū)動商業(yè)銀行消費金融轉(zhuǎn)型升級

自21世紀(jì)以來，我國的經(jīng)濟科技發(fā)展十分迅速，一直處在世界的前列，我國人民的生活水平也有很大的提升，人們的幸福感也得到了加強。在這種情況下，人們不再只追求日常的生活溫飽，而把目光轉(zhuǎn)向了消費領(lǐng)域，追求更高質(zhì)量的金融服務(wù)。在科技發(fā)展的環(huán)境下，我國的金融要實現(xiàn)轉(zhuǎn)變，要發(fā)展為金融科技，將科技與金融融合在一起，通過科技手段來加快金融創(chuàng)新，提升金融質(zhì)量，這是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做的功課。

2? ? 金融科技為商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)

金融科技是金融發(fā)展的重要內(nèi)容，也是必然趨勢，現(xiàn)階段金融科技在消費金融領(lǐng)域有諸多的應(yīng)用，主要表現(xiàn)在以下4個方面。

2.1? 支付結(jié)算

最近幾年，我國的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在支付方面已經(jīng)有了很大的改變，不論是在大型消費市場還是普通的路邊商鋪，傳統(tǒng)的錢幣支付已經(jīng)逐漸減少，越來越多的支付都由移動支付代替。在這種情況下，我國消費支付趨于小額高頻化，因此便捷性是重要的功能。

而在線上支付領(lǐng)域，科研人員一直嘗試開發(fā)新的支付方式，為了讓交易流程更簡單，以交易時間更短為目標(biāo)，如今已經(jīng)碩果累累，開放出不少實用模式，并得到普遍認(rèn)可和使用，例如在支付階段，消費者現(xiàn)在可以通過掃臉、語音、指紋等更為簡單、快速的認(rèn)證方法完成交易，這些新興的支付方式，甚至取代了早先的密碼驗證模式。

從社會發(fā)展前景來看，支付方式的便捷、有效、安全性已經(jīng)是大勢所趨，支付模式往后更不可預(yù)測，甚至?xí)鼮楸憷?/p>

2.2? 對客戶進行信用程度的劃分

在交易過程中，雙方的誠信是最為基礎(chǔ)的要求，在歷史中，就存在貸款的服務(wù)業(yè)務(wù)，如當(dāng)鋪，但當(dāng)鋪的運行規(guī)則是要求客戶將與貸款數(shù)額相近的物品進行抵押以表誠意，進行貸款業(yè)務(wù)。在目前社會環(huán)境下，在消費金融領(lǐng)域是無法要求用戶先進行相關(guān)物品抵押的，那么在借貸環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)攜款逃逸等資金風(fēng)險問題。為了能有效避免這些借貸隱患，就催生出信用等級制度，對用戶的必要身份、信譽等信息進行調(diào)查備份，然后分配最合理的借貸數(shù)額。

在對用戶的相關(guān)信息進行了解以及備案，就需要使用到現(xiàn)代金融科技，最為關(guān)鍵的工具就是現(xiàn)代發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)。分支的大數(shù)據(jù)庫就可以有效、無誤地進行數(shù)據(jù)備案，在需要使用相關(guān)數(shù)據(jù)時，即可迅速提取，供人使用。在用戶信譽等級上，可以進行合理劃分。金融科技對現(xiàn)代消費金融業(yè)的影響和幫助不容小覷。

2.3? 對借貸環(huán)節(jié)進行風(fēng)險預(yù)估和控制

在社會發(fā)展必然性的推動下，人們已經(jīng)普遍認(rèn)可并且使用借貸工具進行超前消費。而與以往不同的是，伴隨著網(wǎng)絡(luò)科技的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)較為完整，人們基本都開始使用線上支付工具進行借貸業(yè)務(wù)，這給商業(yè)銀行等服務(wù)商帶來巨大的機遇和挑戰(zhàn)，其伴生的高風(fēng)險需要銀行正確面對并有效解決。

而在金融科技的扶持幫助下，對商業(yè)銀行借貸服務(wù)風(fēng)險問題提出諸多方案：（1）原來只針對單項客戶數(shù)據(jù)延伸到全面網(wǎng)格式數(shù)據(jù)，使得風(fēng)險掌控更加清晰。（2）以往對用戶的個人數(shù)據(jù)籠統(tǒng)簡單記錄，并且缺乏時效性，調(diào)查記錄次數(shù)過少?，F(xiàn)在的用戶數(shù)據(jù)記錄工作已經(jīng)變革成為長期實時的持久性記錄，對用戶能保持實時了解，這保證了對借貸風(fēng)險的有效掌控和控制。（3）金融科技便捷、有效，針對金融業(yè)務(wù)的機器模型更加完善，使得用戶數(shù)據(jù)監(jiān)測計算過程時間大大縮短，對用戶的風(fēng)險評價準(zhǔn)確、及時。（4）對傳統(tǒng)借貸服務(wù)進行智能化服務(wù)轉(zhuǎn)變，推出各項新型便捷服務(wù)，保障小金額、高頻率借貸業(yè)務(wù)的有序進行。金融領(lǐng)域是具有高風(fēng)險的，現(xiàn)代越來越發(fā)展壯大的消費金融業(yè)務(wù)更需要對其進行全面、合理的風(fēng)險排查，避免發(fā)生銀行的虧損，那么商業(yè)銀行就需要正確認(rèn)知并不斷使用金融科技，來進行風(fēng)險的預(yù)估和控制，為銀行的穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。

2.4? 結(jié)合傳統(tǒng)消費市場進行線上市場模式的構(gòu)建

對于傳統(tǒng)消費模式，人們通常選擇前往大型商場或是超市進行消費，而流行的線上消費平臺就是將傳統(tǒng)的消費平臺進行衍生，提出線上百貨市場理念，方便消費者，得到普遍認(rèn)可和使用。而對于消費金融來說，需要結(jié)合市場進行開展，積極涌入消費市場，敏銳地看穿消費者的消費傾向和消費理念，并吸收接納這些大眾流行的消費場景，實現(xiàn)消費金融與群眾消費愿望的完美契合。這對未來消費金融發(fā)展有著不可忽視的重要作用，甚至直接影響其未來社會地位的價值。

而對于擴展消費金融的業(yè)務(wù)渠道，就需要使用到現(xiàn)代利器—金融科技。金融科技可以滿足商業(yè)銀行消費金融與群眾消費市場的完美銜接，保障在每一個群眾消費區(qū)域中都能融入消費金融。目前金融科技已經(jīng)將消費場地擴展到食品、服裝、旅游等常規(guī)大眾的消費領(lǐng)域，使得消費金融得到更深化的發(fā)展[2]。

目前，商業(yè)銀行對消費金融領(lǐng)域的市場化建設(shè)分為兩種：第1種就是商業(yè)銀行與金融科技領(lǐng)域的公司進行戰(zhàn)略合作，擴大消費金融的使用領(lǐng)域。商業(yè)銀行已經(jīng)和相關(guān)的金融科技平臺如阿里、京東等達(dá)成協(xié)議，完成線上網(wǎng)絡(luò)開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行主要投資開展的是關(guān)于食品銷售、出行設(shè)備、通信娛樂設(shè)備、服飾等大眾主流消費范疇的消費金融業(yè)務(wù)。第2種與實體線下平臺的合作是通過與相關(guān)旅游服務(wù)、餐廳休閑、社交文化等平臺成為戰(zhàn)略伙伴，實現(xiàn)與線下消費市場的有效融合，以信用卡的消費形式，完成人民群眾的日常生活消費。而近年來，商業(yè)銀行又將消費金融服務(wù)融入新興的流量平臺業(yè)務(wù)中，如視頻播放器愛奇藝、外賣巨頭美團和餓了么等潛在大眾企業(yè)，擴展了銀行消費金融的業(yè)務(wù)渠道，為商業(yè)銀行的持久發(fā)展提供生命力。

3? ? 商業(yè)銀行對消費金融要加大創(chuàng)新力度

作為商業(yè)銀行市場收入重要命脈的消費金融，不可貪圖安逸，止步不前，銀行必須緊跟時代步伐，實時觀察留意現(xiàn)代的市場環(huán)境和科技水平。積極進行金融市場轉(zhuǎn)型，深化消費金融理念，加大創(chuàng)新工作，具體措施如下：

3.1? 以用戶使用感受建議和消費傾向作為消費金融創(chuàng)新工作的第一要素

商業(yè)銀行部門必須實時關(guān)注用戶，對用戶的借貸消費傾向方向有個全面的了解，并以此進行金融市場的擴展。并積極聽取回訪用戶、虛心接納用戶意見，提高用戶使用金融消費的滿意程度，保障用戶的利益并以用戶為中心進行一系列工作，以此可以留住眾多用戶，并繼續(xù)二次甚至多次使用消費金融服務(wù)，給銀行帶來收益。同時需要對各個用戶進行分類管理和數(shù)據(jù)備案，對不同年齡群體、不同工作人員群體進行市場劃分，透徹清晰地明白各個市場的消費前景以及消費潛力。

3.2? 加大金融科技的引入工作，并在開展合作過程中，不斷反思和創(chuàng)新

商業(yè)銀行必須要順應(yīng)時代潮流，對現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)消費大趨勢要有一個全面、清晰的了解。要掌握消費者市場，就不容忽視線上消費群體，在線上進行消費的規(guī)模已經(jīng)與線下消費規(guī)模并肩，甚至開始有反超趨勢。所以，商業(yè)銀行需要積極地與線上電商平臺等進行長期穩(wěn)定合作，努力將消費金融擴展遍及至整個線上銷售平臺，并開展一系列求同存異的改善工作。在與線上平臺合作的過程中，商業(yè)銀行需要實時關(guān)注網(wǎng)絡(luò)動向，預(yù)測平臺的發(fā)展前景，并積極擴展更多的潛在市場業(yè)務(wù)[3]。

3.3? 重視線下消費平臺渠道

作為傳統(tǒng)的穩(wěn)定消費市場，實體店形式的銷售更親近消費者生活，在消費領(lǐng)域占有較大數(shù)額，商業(yè)銀行不可忽視對這些實體業(yè)務(wù)的消費金融業(yè)務(wù)合作，如餐飲店鋪、健身會所、游樂場等。盡管在金融科技的競爭碰撞下，實體店鋪的銷售業(yè)績正在大幅下降，但依舊有著廣闊的消費市場，安全、真實等優(yōu)勢更契合相當(dāng)一部分消費群眾的理念。所以，商業(yè)銀行可以加大與實體店鋪的合作，融入消費金融，允許實體店鋪的超前消費信貸工作，打開線下消費市場。

3.4? 重視消費金融信譽劃分制度的合理性

消費金融有著巨大的市場機遇，也存在著難以預(yù)測的風(fēng)險。對于用戶，信用消費數(shù)據(jù)的采集和度量，是直接影響消費金融業(yè)務(wù)成效的因素。商業(yè)銀行需要不斷完善用戶信譽機制，使信譽制度更為合理，準(zhǔn)確地度量評估用戶的還貸能力以及信譽情況，不會出現(xiàn)因為偏高或偏低的不合理信譽額度劃分，影響銀行在消費金融上最大化的收益水平。

4? ? 結(jié)語

隨著消費市場因為社會發(fā)展而產(chǎn)生的變革，使消費金融開始成為一種新興消費模式，具有巨大的消費潛力，商業(yè)銀行需要借助金融科技，正確地引導(dǎo)消費金融業(yè)務(wù)。

[參考文獻]

[1]連? ?平，周昆平，武? ?雯，等.商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提速[J].中國金融，2017（2）：40-42.

[2]孫國峰.中國消費金融的現(xiàn)狀、展望與政策建議[J].金融論壇，2018（2）：20.

[3]周昆平.如何通過發(fā)展金融科技優(yōu)化金融服務(wù)？[J].銀行家，2017（1）：116-117.