農村普惠金融調查過程中的問題淺析

張聰

摘 ? 要：農村普惠金融是我國金融體系中較為薄弱的一個環(huán)節(jié)，對國家金融體系的建設有著較大的影響。開展發(fā)展農村普惠金融調查在當今時代背景下顯得越來越重要。農村普惠金融主要以小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體為重點服務對象。面對這樣的特殊群體，從統(tǒng)計調查的角度出發(fā)，給出在調查過程中應該考慮的問題，對更好地做好農村普惠金融調查工作具有一定的參考價值。

關鍵詞：普惠金融;問卷調查;調查實施

1 ? ?農村普惠金融調查過程中出現(xiàn)的問題

1.1 ?調查方向不清晰

調查方向即調查需要解決的問題，在實際調查過程中，要求目的明確、任務具體，以免造成理解不同而使搜集來的資料口徑不一致。例如，當對普惠金融情況進行調查時，實際上有各種目的和角度，包括全國農村普惠金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀、農戶普惠金融的需求情況、金融知識普及狀況等等。但事實上很多時候會出現(xiàn)目的不清晰，導致調查范圍不明確，調查對象選擇不準確的情況。比如在對金融機構開展普惠金融的情況進行調查時，金融機構就是這項調查中被研究的總體。而金融機構是指從事金融業(yè)有關的金融中介機構，涵蓋范圍較大，相互之間業(yè)務有很多聯(lián)系和重疊，所以需要明確的是此次調查所涉及的金融機構都有哪些，以保證調查資料的準確性和完整性。

1.2 ?調查內容缺少針對性

調查的主要內容是由研究的問題、調查的范圍、調查單位的性質所決定的，要求能反映調查單位的基本特征。比如說對于家庭收入，在一般的調查表中選項是2萬元以下，2～3萬元，3～4萬元，4～5萬元，5萬元以上等，但事實上，針對不同的地區(qū)，尤其以國家級貧困縣的收入標準，要根據(jù)地區(qū)的實際情況來確定，不能一概而論。

1.3 ?調查資料所屬的時間會出現(xiàn)模糊情況

調查資料所屬的時間要分兩種情況來規(guī)定，若調查的是時期現(xiàn)象，則要明確規(guī)定反映調查對象從何年何月何日起到何年何月何日止的資料，例如在對農村普惠金融發(fā)展情況進行調查時，家庭總收入要明確規(guī)定是某一年度的總收入，不能直接提問“您的家庭總收入為？”，以免因界限不清，而導致數(shù)據(jù)不準確。若調查的是時點現(xiàn)象則要規(guī)定統(tǒng)一的標準時點，例如，在對農村普惠金融發(fā)展情況進行調查時，貸款總金額要明確規(guī)定到某一年年末的時點數(shù)。

2 ? ?針對調查過程中出現(xiàn)問題的建議

在開展普惠金融調查的過程中，為了使統(tǒng)計調查順利進行，在組織調查之前，可以制定一個切實可行、周密細致的調查方案，使得普惠金融調查工作能夠有組織、有計劃地進行。

2.1 ?確定統(tǒng)計調查的方向

確定調查方向是確定調查的對象、內容、方法等問題的基本前提，只有這樣才能做到有的放矢，避免人力、財力、物力的浪費。調查目的應該根據(jù)黨的方針政策和社會經濟發(fā)展的實際需要，并結合調查對象本身的特點來決定，并且每一個研究方向的背后有其不同的調查對象、適合的調查方法等，比如針對金融改革創(chuàng)新效果，可以重點關注普惠金融試點區(qū)域的情況。在進行農村普惠金融調查時，第一步要明確的就是需要解決的問題。

2.2 ?劃定統(tǒng)計調查的范圍，確定調查單位

劃定明確的空間范圍和調查單位將直接影響到調查資料的準確性和完整性。調查的空間范圍和調查單位都是根據(jù)研究的問題確定的。調查總體和總體單位是會隨著研究方向的不同而有所變化的。例如，對吉林省國家級貧困縣的普惠金融發(fā)展情況進行調查[1]，那吉林省所有的國家級貧困縣就是調查的總體，每一個國家級貧困縣就是一個總體單位。如果研究目的變成某一個國家級貧困縣的普惠金融發(fā)展情況，那么這個國家級貧困縣就成為調查總體，總體單位則是國家級貧困縣包括的所有村。需要注意的是，在實際調查過程中，進行全面調查不現(xiàn)實，還是應該采用非全面調查，至于是重點調查還是抽樣調查，應當結合實際情況來決定。并且還要細化對調查范圍和調查單位的規(guī)定，避免因界限不清而產生調查資料的重復和遺漏。所以在確定了所要研究的問題以后，調查的范圍和調查單位也要隨之確定，并且在實際調查過程中，調查單位的明確是調查過程中按照劃定的范圍進行調查的必要條件。只有根據(jù)調查目的，明確了調查范圍和調查單位，才能明確有關調查的內容和資料由誰來提供，這對于保證調查資料的準確性和完整性至關重要。

2.3 ?確定調查的主要內容，制定相應調查表

在擬定調查的主要內容時，需要考慮到調查單位的特殊性，需要注意幾個問題。首先，調查的內容應該是受訪者力所能及的、能夠得到答案的，調查的主要內容要緊貼研究問題，與研究問題無關的內容盡量不要出現(xiàn)，問題要少而精。其次，調查的主要內容含義一定是明確的，不能有兩種以上的解釋。因為像普惠金融這樣的調查，我們面對的客體是文化不高、溝通能力不足、理解能力較差的群體，所以內容要盡量以能夠得到確定答案的題目為主，必要時要附加對內容的解釋。再次，內容的排列必須要有順序，不但要有順序，還要注意項目之間的聯(lián)系，例如土地面積、耕地面積、住宅面積，再如純收入、人均收入、家庭人口數(shù)等，相互之間可以起到校驗作用。最后，一定要明確告訴調查單位調查表的答案形式，盡量要讓他們回答起來簡單方便。

2.4 ?確定統(tǒng)計調查的時間及方法

調查時間應主要包括調查資料所屬的時間、調查工作進行的時間和調查的期限3個方面。調查工作進行的時間是指與調查單位面對面地獲取調查資料的時間。調查的期限是指整個調查工作的時限，包括調查的前期準備、搜集資料和報送資料的整個工作時間。從調查的要求來講，時效性非常重要，所以提前規(guī)劃好調查時間是非常重要的。無論是普惠金融的調查，還是其他方面的調查，數(shù)據(jù)資料的時效性非常重要，時過境遷，非?？赡芙档蜕趸蚴テ鋺械膬r值。在實際工作中，在確定好調查時間、調查地點的同時，要規(guī)定數(shù)據(jù)最后審核加工整理匯總資料的期限，以便更準確地反映所要調查的情況，及時反映情況和研究問題，從而制定相應的決策，保證調查實現(xiàn)應有的價值。

調查方法包括調查的組織形式和搜集資料的具體方法。調查中所采用的調查方式和方法不是固定不變的，根據(jù)調查目的和其他一些約束允許的條件，調查方式和方法也可以靈活處理。農村普惠金融調查主要以問卷調查為主，深入了解農村普惠金融的相關問題。

農村普惠金融的調研工作離不開村民的支持，對參與過農村普惠金融調研的人來說都經歷過拒訪等情況，這就需要調查員結合當時的實際情況靈活處理，調查員的態(tài)度、溝通技巧、談話內容、行為方式都可能影響被調查者參與的意愿、合作程度、對問卷的理解以及回答問題的傾向性。所以，要使被調查者處于一種良好的氛圍內，減輕外界環(huán)境對受訪者的干擾。

2.5 ?制定嚴密的調查組織實施計劃

嚴密、細致的組織工作，是使統(tǒng)計調查順利進行的保證。一個完備的組織實施計劃應包括以下幾點：

（1）要設置專門的機構，這樣的機構應該是常設機構，而不應該是需要的時候設置，不需要的時候就撤銷。這個機構需要主要的領導親自掛帥，以示重視，還要下設幾個相關的部門，相互協(xié)調。整個調查過程中應明確調查步驟，制定調查工作程序和進度安排，明確調查資料整理和分析的方法等。

（2）要請有經驗的專家給參與調研的人員搞好調查技術的培訓，比如在調查之前要給調研人員組織培訓，講清楚在調查過程中應該注意的問題，同時針對問卷應該進行相應的講解，以便增強調查人員對問卷的熟悉和了解，在調研過程中更好地與被調查者進行溝通[2]，這樣可以使調查的數(shù)據(jù)質量更加準確，也要對問卷中各類指標的含義和計算方法等進行說明，保證數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性。

（3）調查表的設計問題一定要請有經驗的專家或專業(yè)的調查部門來指導，可以參考人民銀行2016年年底建立的中國普惠金融指標體系及填報制度。

（4）調查經費預算和調查人員的安全問題都必須解決。方案設計一旦完成，就考慮經費預算和進度安排，以保證項目在可能的財力、人力和時間限制要求下完成。在進行預算時，要將可能需要的費用盡可能考慮全面，以免將來出現(xiàn)一些不必要的麻煩而影響調查的進度[3]。

另外，如果想要組織大規(guī)模的普惠金融調查，還應在方案設計好后先進行試調查，以驗證計劃的可行性，發(fā)現(xiàn)問題，及時修改、補充，使后去的正式調查工作能夠保質保量的完成。一個完備的組織實施計劃符合實際，還有待于在調查實踐中不斷完善，隨著統(tǒng)計工作的現(xiàn)代化，調查方案也要求日益周密，并且運用系統(tǒng)工程的原理和運籌學的方法實行各個環(huán)節(jié)的質量控制，層層把關，以保證調查任務的完成[4]。

3 ? ?結語

在開展普惠金融調查的過程中，為了使統(tǒng)計調查順利進行，在組織調查之前，要制定一個切實可行、周密細致的調查方案，使得普惠金融調查工作能夠有組織、有計劃地進行。根據(jù)以上內容實施統(tǒng)計調查，可以保障統(tǒng)計調查結果的合理性。實際上以上問題也沒有窮盡，在調查過程中還會出現(xiàn)新的問題，所以在調查過程中還需要根據(jù)出現(xiàn)的問題及時進行調整。

[參考文獻]

[1]呂鷹飛，張文娟，張亦濰，等.長春金融高等?？茖W校金融學院項目組.大興安嶺南麓片區(qū)國家級貧困縣普惠金融發(fā)展情況調研報告[J].長春金融高等?？茖W校學報，2018（2）：11-39.

[2]王慶斌，白 ? 松.航材統(tǒng)計調查程序與內容研究[J].內燃機與配件，2017（24）：104-105.

[3]于海歡.關于普惠金融發(fā)展情況的調查分析[J].華北金融，2015（10）：58-61.

[4]宋躍征.努力提高農村統(tǒng)計調查數(shù)據(jù)質量[N].中國信息報，2014-01-07（006）.