P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法控制分析

馬騰飛

摘 要：我們需要意識(shí)到P2P網(wǎng)絡(luò)借貨能夠在民間融資中帶去正面效應(yīng)，但也存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，例如擅自對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行建立、非法吸收公眾存款等。基于這些現(xiàn)實(shí)問題，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的刑法控制是十分必要的，文章也會(huì)對(duì)有關(guān)控制路徑進(jìn)行簡要分析。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;刑法;控制分析

現(xiàn)下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的“跑路”問題時(shí)有發(fā)生，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)也正面臨著由于前期擔(dān)保而為其帶來的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。這也說明，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)一步繁榮中也是亂象叢生：一方面受到風(fēng)投的尤為青睞，另一方面P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司經(jīng)?！芭苈贰?，甚至出現(xiàn)行業(yè)倒閉的“風(fēng)潮”。所以深入剖析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與研究其頻發(fā)問題，對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)特別是刑事方面加以控制，不只是具有單一的理論價(jià)值而是能有效穩(wěn)定社會(huì)環(huán)境。

一、簡析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的主要原因

第一，基于傳統(tǒng)金融體制下而產(chǎn)生的資金不平衡供需。在改革開放不斷深入的過程中，使得我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到了有效發(fā)展，無論是人們的生活水平還是收入水平均獲得很大程度的提高，經(jīng)過長期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及財(cái)富累積，使得民間閑置了大量資金，這些資金迫切希望獲得投資渠道。一方面因?yàn)樯鐣?huì)投資產(chǎn)品類型稀少，沒有多元化的投資途徑，因此很難滿足不斷增長的民間資金不投資需要。另一方面，我國銀行的存款利率及其收益并不十分理想，而在存款之外的證券等相關(guān)投資渠道需要投資人掌握較高的專業(yè)知識(shí)與技能，可現(xiàn)階段我國人民群眾的投資理財(cái)觀念與能力總體較低，很難達(dá)上訴投資渠道針對(duì)投資者的素質(zhì)要求。所以，累積的民間閑置資金由于沒有適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道，才將視線轉(zhuǎn)移至民間借貸以及融資市場中。

第二，和正規(guī)金融相比P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具突出的優(yōu)勢。我國正規(guī)金融不僅體制上較為“僵化”而且手續(xù)相當(dāng)繁瑣，可是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)因?yàn)橥怀龅膬?yōu)勢特征，使得短短幾年時(shí)間能夠快速發(fā)展，其主要優(yōu)勢如下：（1）相對(duì)廣泛的借貸對(duì)象范圍而且貸款門檻不高。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下的借貸雙方屬于是一種多對(duì)多的關(guān)系，具有十分廣泛的分布范圍。不管是我國東部地區(qū)還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢的中西部，都存在著各種形式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)，P2P服務(wù)的主要對(duì)象是迫切需要資金進(jìn)的中小型企業(yè)與個(gè)體工商戶，而對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，則將主要的服務(wù)對(duì)象定位在生活中需要資金的個(gè)人。針對(duì)迫切希望周轉(zhuǎn)資金但有難以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的需求者來講，最為理想的融資渠道就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;（2）較快的信息流通速度且操作便利。與以往金融機(jī)構(gòu)中需要通過線下網(wǎng)點(diǎn)對(duì)借貸進(jìn)行辦理的模式相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)借貸信息進(jìn)行發(fā)布，實(shí)現(xiàn)了借款人與投資人相互間的信息交流，雙方能夠依托于互聯(lián)網(wǎng)在最短的時(shí)間內(nèi)達(dá)成共識(shí)。與此同時(shí)，在該模式下的借貸手續(xù)以及業(yè)務(wù)流程絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)而實(shí)現(xiàn)的，幾乎不會(huì)受到時(shí)間與空間的影響操作也相對(duì)便捷。通常情況下基于該平臺(tái)進(jìn)行借款，當(dāng)借款人提出申請(qǐng)時(shí)會(huì)提供一定擔(dān)保，當(dāng)簽訂好借款合同后就可以得到借款，和以往的貸款模式相比，不僅便捷而且高效也更貼合現(xiàn)代化的商業(yè)發(fā)展形式。

二、對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行刑法控制有關(guān)路徑分析

第一，謹(jǐn)慎介入針對(duì)刑事政策的有效控制。基于我國寬嚴(yán)相濟(jì)的基本刑事政策，在有關(guān)對(duì)待行政犯罪的具體思路上應(yīng)注重輕緩化，也就是要盡可能在刑法理念中彰顯謙抑性。所謂刑事政策的輕緩化其是就相對(duì)嚴(yán)厲的刑事政策來講的，也是犯罪與刑罰不斷進(jìn)化中朝著輕緩化發(fā)展的主要趨勢。也就是說，在刑法立法方面要是可以規(guī)定相對(duì)較輕刑罰就沒有必要過重的規(guī)定;對(duì)于刑事司法而言，要是樂意不定罪或者是可以適用于輕微刑罰就不需要定重罪與重罰。尤其是在我國的《刑法修正案（七）》中就對(duì)這一刑事政策充分的展現(xiàn)，特別在對(duì)稅收造成威脅等有關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪方面十分顯著，例如將“偷稅罪”改變成“逃稅罪”，且悄然的將獲罪門檻提高，這也是刑罰政策具有輕緩化特征的表現(xiàn)[1]。因此，在評(píng)價(jià)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的刑事風(fēng)險(xiǎn)方面也需如此，在充分規(guī)制有關(guān)違規(guī)違法行為的同時(shí)，把獲罪條件最大限度地提升，或者可以借助罰金刑、非刑罰等相關(guān)處罰措施。

第二，把“單位或個(gè)人貸款”擴(kuò)充到貸款詐騙罪領(lǐng)域。之所以要擴(kuò)大范圍是因?yàn)槲覈姆桑ò谭ǎ╅L期以來相對(duì)側(cè)重于對(duì)銀行利益加以保護(hù)，在貸款詐騙罪上亦然，只是重點(diǎn)打擊詐騙銀行貸款的有關(guān)行為。從某種角度;來講可能是我們長期通過銀行貸款，所以相對(duì)忽對(duì)民間或是社會(huì)貸款沒有予以必要的重視，也未能使用刑法手段進(jìn)行特殊保護(hù)。因?yàn)樵谄滟J款業(yè)務(wù)中很有可能藏匿著貸款詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，因此需要提高對(duì)其的重視程度，這樣不僅可以對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)也能對(duì)社會(huì)或是民間貸款加以保護(hù)，與此同時(shí)也可以將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下的貸款行為進(jìn)行規(guī)范。

第三，將資格刑的適用領(lǐng)域與種類進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然我國設(shè)置有關(guān)的資格刑例如“剝奪政治權(quán)利”等，可是在經(jīng)濟(jì)犯罪領(lǐng)域中卻沒有較多的資格刑規(guī)定，例如職業(yè)資格、經(jīng)營資格、法人職務(wù)等。對(duì)于在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的罪犯，也有必要考量設(shè)置或是采用有關(guān)的資格刑進(jìn)行相應(yīng)處罰。其十分畏懼因?yàn)閯儕Z了從業(yè)資格而使其喪失“生存能力”的后果。因此，有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，應(yīng)該講資格刑的種類及其適用范圍擴(kuò)大，比如可以把剝奪“經(jīng)濟(jì)資格”等內(nèi)容加入其中[2]。

三、結(jié)束語

要想刑法有效介入至P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，應(yīng)該確保具有一定的限度性，通過積極引導(dǎo)取替盲目性打擊，賦予其更為廣闊的發(fā)展空間以此促進(jìn)市場創(chuàng)新?？墒窃谙鳒p刑法“打擊面”的基礎(chǔ)上，也應(yīng)進(jìn)一步加寬政監(jiān)管范圍，建立并積極完善有關(guān)制度提高對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度，確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可以真正的步入正軌，將其自身的積極作用充分發(fā)揮，進(jìn)而保護(hù)好借貸雙方的合法利益。

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