我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及外國(guó)經(jīng)驗(yàn)借鑒

章宇平

【摘 要】從發(fā)展定位、設(shè)立數(shù)量及分布、運(yùn)行實(shí)踐等方面對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭較好，但仍然存在著諸多問(wèn)題，還需要更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)獲得農(nóng)戶的認(rèn)可。通過(guò)介紹美國(guó)社區(qū)銀行、孟加拉鄉(xiāng)村銀行及日本地方銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);孟加拉鄉(xiāng)村銀行

【中圖分類號(hào)】F832.35 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2019）08-0044-03

0 前言

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的出發(fā)點(diǎn)是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，是作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)。就目前來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展勢(shì)頭較好，但村鎮(zhèn)銀行仍然面臨著許多的問(wèn)題，還需要更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)得到農(nóng)戶的認(rèn)可。通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，許多學(xué)者已經(jīng)多方面對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行了比較深入的探討，這些探索對(duì)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行、加強(qiáng)運(yùn)用村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)理論意義重大。但是也有不足的地方，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的研究主要立足于我國(guó)整體范圍的研究，但這些研究?jī)H僅是依據(jù)作者的看法而提出，缺乏實(shí)際的數(shù)據(jù)，缺乏說(shuō)服力;有的有具體的數(shù)據(jù)，例如廣西，雖然數(shù)據(jù)充分，但是各省的地域差異較大，文化和經(jīng)濟(jì)背景也不同，造成研究成果局限于本地區(qū)的發(fā)展，較難推行開來(lái)，但是還是可以提供一些很好的研究建議。

1 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位就是為了促進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行在資金供給和數(shù)量上都將比農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社發(fā)揮更大的功能。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是新農(nóng)村建設(shè)首要完成的任務(wù)，但是要完成這項(xiàng)任務(wù)需要大量的資金投入，雖然各級(jí)政府會(huì)投入財(cái)政收入刺激其發(fā)展，但是政府的財(cái)政收入畢竟有限，而且農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用社在功能方面均存在著各種各樣的“毛病”，隨著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量上的不斷增加，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量自然而然地不斷增加，這在很大程度上解決了農(nóng)村中金融服務(wù)供不應(yīng)求的問(wèn)題。

1.2 設(shè)立數(shù)量及分布

2007年，也就是我國(guó)剛開始進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作的時(shí)候，全國(guó)只成立了19家村鎮(zhèn)銀行，但是隨著政府的支持和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度越來(lái)越快，數(shù)量越來(lái)越多，并于2013年突破了1 000家。2014年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行凈增加162家，從此時(shí)開始，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的增加速度開始放緩;2015年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行僅增加78家，總數(shù)達(dá)到1 311家。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，截至2017年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到1 562家，這個(gè)數(shù)量或許還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，但是隨著農(nóng)村地區(qū)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需求逐漸擴(kuò)大，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量也會(huì)逐漸增加，并逐步完善。

村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展質(zhì)量良好，已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的新生力量。單單從數(shù)量來(lái)看，中西部村鎮(zhèn)銀行2017年占比達(dá)到35%，服務(wù)能力正在逐漸接近東部地區(qū)。

1.3 運(yùn)行實(shí)踐

在2007年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行剛開始發(fā)展的時(shí)候，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額是7.3億元，但是從2009年開始，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額開始飛快增長(zhǎng)，資產(chǎn)總額達(dá)到371.8億元。截至2013年，僅僅6年的時(shí)間，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從剛開始的7.3億元增長(zhǎng)到6 288億元，這個(gè)發(fā)展速度相當(dāng)可觀。截至2015年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行突破萬(wàn)億元大關(guān)。

由圖1及圖2可知，2014年底，貸款余額達(dá)到4 862億元，相比2013年增加1 234億元，存款余額達(dá)到5 808億元，相比2013年增加1 176億元;2015年底，貸款余額達(dá)到5 880億元，相比2014年增加1 018億元，存款余額達(dá)到7 480億元，相比2014年增加1 672億元。從數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的貸款余額逐年下降，而存款余額則沒(méi)有明顯的規(guī)律，但總體上是增加的。而且，貸款結(jié)構(gòu)主要是農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款，同時(shí)農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款的比例接近1∶1，這說(shuō)明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的貸款結(jié)構(gòu)還是比較穩(wěn)定的。

2 國(guó)外村鎮(zhèn)銀行經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展迅速且很成功，這對(duì)我國(guó)在建設(shè)村鎮(zhèn)銀行方面具有十分重要的借鑒意義。美國(guó)社區(qū)銀行從剛開始發(fā)展到如今已經(jīng)有100多年的歷史，在這100多年里，社區(qū)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不可磨滅，甚至在美國(guó)遭遇金融危機(jī)時(shí)，社區(qū)銀行仍然發(fā)展強(qiáng)勁，為美國(guó)度過(guò)金融危機(jī)提供了強(qiáng)大的實(shí)力，它的表現(xiàn)比眾多的大型銀行還要好。美國(guó)的社區(qū)銀行之所以發(fā)展迅速，和它成功的經(jīng)營(yíng)模式分不開。

美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式非常有特點(diǎn)，總的來(lái)說(shuō)可以概括為“取之于民，用之于民”和“從群眾中來(lái)，到群眾中去”的經(jīng)營(yíng)理念。具體而言，大致包括4個(gè)方面的內(nèi)容。第一，對(duì)于存款和貸款而言，大多數(shù)的社區(qū)銀行都是采用在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域吸收大量存款，然后將吸收來(lái)的存款分情況和分批次用于社區(qū)的建設(shè)中，這樣不僅可以改善該社區(qū)居民的生活和經(jīng)營(yíng)狀況，還可以促進(jìn)該社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，正所謂“取之于民，用之于民”。第二，選擇員工時(shí)，社區(qū)銀行往往更傾向于吸收當(dāng)?shù)氐母咚刭|(zhì)人才，因?yàn)樗麄儗?duì)當(dāng)?shù)氐那闆r非常熟悉，作為本地人，他們也希望能改善社區(qū)的福利和提振經(jīng)濟(jì)，因此這些人通常有更加飽滿的工作熱情和忠誠(chéng)度，這對(duì)工作的開展也有很大的幫助。第三，美國(guó)社區(qū)銀行以中小型企業(yè)居多，業(yè)務(wù)主要包括給中小企業(yè)提供一定貸款和金融服務(wù)方面的咨詢。這就決定了社區(qū)銀行的主要目標(biāo)客戶就是經(jīng)營(yíng)所在地的中小企業(yè)和農(nóng)民，大銀行則相反，它們追求和大公司的合作。如果說(shuō)大銀行是大公司的朋友，那么社區(qū)銀行就是中小企業(yè)、農(nóng)民和社區(qū)居民等弱勢(shì)群體的親人，這個(gè)形容毫不夸張。第四，美國(guó)社區(qū)銀行一般收取相對(duì)低廉的服務(wù)費(fèi)用，這主要是由于它們?cè)诜?wù)社區(qū)的時(shí)候降低了相應(yīng)的成本，規(guī)模小、運(yùn)營(yíng)成本低，能夠獲得穩(wěn)定和便宜的核心存款。所以，社區(qū)銀行在吸引小額存戶方面有巨大的優(yōu)勢(shì)。

2.2 孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

孟加拉鄉(xiāng)村銀行作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，最早成立于孟加拉國(guó)，而且首家孟加拉鄉(xiāng)村銀行是孟加拉國(guó)格萊珉銀行（簡(jiǎn)稱GB）。它主要是向貧窮的農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，而且它的格局是為世界上的貧窮人口脫貧致富提供資金支持和服務(wù)。隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功發(fā)展，它的影響也越來(lái)越大，主要客戶就是最貧窮的農(nóng)戶，通過(guò)向最貧窮的農(nóng)戶提供小額貸款，不僅可以解決農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，還可以促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，助力當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的建設(shè)。2014年12月17日，孟加拉國(guó)格萊珉銀行和京東集團(tuán)簽訂了一項(xiàng)合作協(xié)議，將在中國(guó)推廣農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，這不僅有助于促進(jìn)我國(guó)“三農(nóng)”的發(fā)展，同時(shí)也能為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功的運(yùn)作模式是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)作模式有其獨(dú)到之處，它只向窮人提供貸款，而且還特指那些沒(méi)有土地和財(cái)產(chǎn)的窮人，這個(gè)出發(fā)點(diǎn)是非常好的，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)作的時(shí)候應(yīng)該借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法，明確為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，同時(shí)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款時(shí)對(duì)貸款客戶也要有所側(cè)重，因?yàn)槊霞永l(xiāng)村銀行對(duì)貸款客戶的選擇上就有很獨(dú)到的見解，它結(jié)合了孟加拉國(guó)貧困婦女一般更加節(jié)儉、堅(jiān)強(qiáng)及講誠(chéng)信的特點(diǎn)，將資金主要貸給貧困婦女，這在很大程度上防范了信用風(fēng)險(xiǎn)。在組織結(jié)構(gòu)上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法也相當(dāng)科學(xué)，它采取的是以5個(gè)農(nóng)戶為一個(gè)小組進(jìn)行聯(lián)保的方式來(lái)代替擔(dān)保，這5個(gè)農(nóng)戶相互監(jiān)督對(duì)方的貸款和還款行為，并且當(dāng)一個(gè)農(nóng)戶沒(méi)有還款時(shí)，其他的農(nóng)戶負(fù)有連帶責(zé)任且不能再貸款。這樣不僅可以形成一個(gè)內(nèi)部制約的機(jī)制，還可以減少鄉(xiāng)村銀行的監(jiān)管工作，進(jìn)而提升工作效率。這種組織結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有相當(dāng)大的啟示，目前我國(guó)主要采取以住房抵押和土地抵押為擔(dān)保的方式向農(nóng)民發(fā)放貸款，這樣村鎮(zhèn)銀行需要付出大量的人力、物力進(jìn)行監(jiān)督，影響工作效率，而且農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，他們會(huì)認(rèn)為所取得的貸款是政府的“救濟(jì)”，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。而孟加拉鄉(xiāng)村銀行以5個(gè)農(nóng)戶為一小組相互監(jiān)督的模式就有效地避免了上述問(wèn)題，這是值得我們學(xué)習(xí)的。目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行只是負(fù)責(zé)向農(nóng)民和中小企業(yè)提供貸款，而對(duì)他們是否能有效地使用這筆資金并未繼續(xù)跟進(jìn)，這不利于這筆貸款充分發(fā)揮效用。但是孟加拉鄉(xiāng)村銀行在把資金貸給農(nóng)民后，還經(jīng)常對(duì)農(nóng)民進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，讓他們了解市場(chǎng)的變化，從根源上提升農(nóng)民的生產(chǎn)能力，反過(guò)來(lái)也能夠保證貸款的收回。這也就是孟加拉鄉(xiāng)村銀行能夠成功的原因。

2.3 日本地方銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

日本的地方銀行是民間資本開辦的商業(yè)銀行，以促進(jìn)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提供金融服務(wù)為宗旨。日本的地方銀行和我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)方式上比較相似，都是吸收儲(chǔ)蓄存款，然后向農(nóng)民和中小企業(yè)提供貸款。但是在與政府的關(guān)系方面，日本的地方銀行比我國(guó)村鎮(zhèn)銀行做得更好。由于地方銀行的規(guī)模普遍都比較小，如果不在政策上加以傾斜，相比大銀行而言，地方銀行的發(fā)展會(huì)處于不利的地位，所以金融當(dāng)局會(huì)采取一定的政策為地方銀行的發(fā)展提供便利。但是就目前來(lái)看，我國(guó)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管規(guī)則上一視同仁，用對(duì)待商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)則監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行，而村鎮(zhèn)銀行又是針對(duì)農(nóng)民和中小企業(yè)的，這勢(shì)必不利于發(fā)展我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行，這時(shí)候出臺(tái)符合我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃的監(jiān)管規(guī)則顯得十分重要。當(dāng)然，政府也要給予村鎮(zhèn)銀行充足的支持，比如對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行補(bǔ)貼、制定更加合理的村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入制度及加強(qiáng)金融監(jiān)管等措施。

日本的地方銀行發(fā)展得較為成功的原因，很大程度上歸功于它的經(jīng)營(yíng)模式。它在經(jīng)營(yíng)時(shí)不斷提升盈利能力、加強(qiáng)金融服務(wù)、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制及不斷加強(qiáng)在農(nóng)民和中小企業(yè)中的地位。正是以上措施，地方銀行才能越辦越好，而且公眾的認(rèn)知度也高，能夠吸引很多的顧客，而我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在這幾點(diǎn)上還做得不到位，需向日本的地方銀行學(xué)習(xí)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]王曉燕.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)時(shí)代，2009（21）：92-93.

[2]周旺.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化[J].中外企業(yè)家，2016（29）：32-33.

[3]《廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究》課題組，申韜，胡革強(qiáng).區(qū)域性村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究——以廣西為例[J].改革與戰(zhàn)略，2016，32（10）：80-86.

[責(zé)任編輯：鄧進(jìn)利]