互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生理財策略研究

康燕兒 凌平 陳少榕 吳鋒芳 張麗

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為大學生理財提供了便利，緩解了大學生理財需求和市場供給之間的矛盾。文章通過分析目前大學生理財?shù)默F(xiàn)狀，介紹了目前可供大學生選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融產品，并針對大學生提出了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生投資理財?shù)南嚓P建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大學生；理財

【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）01-0221-02

0 引言

金融作為當代經(jīng)濟的中樞，匯集著眾多的訊息及資金?，F(xiàn)代社會，如何對財富進行有效管理是每個人都需要掌握的技能。而互聯(lián)網(wǎng)科技疾速發(fā)展，金融產業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間關聯(lián)越發(fā)地密切。同時，“90后”大學生的家庭生活條件都相優(yōu)渥，每月可支配生活費及資金也較為充足，大學生培養(yǎng)理財習慣和理財技能有一定的可行性[1]。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，P2P、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融產品充斥著我們的生活。在給我們帶來生活便利的同時，也多了很多風險。大學生群體作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場中一個細分市場，未來理財市場的主力軍，需要我們重點關注。本文選擇在校大學生為研究對象，分析在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境對大學生群體的理財參與程度和理財行為特征的影響，期望能對目前大學生財富管理現(xiàn)狀中存在的不足提出改進意見。

1 大學生理財現(xiàn)狀分析

（1）大學生對理財?shù)恼J知不足。本課題組經(jīng)過調查，發(fā)現(xiàn)目前在校大學生對于理財?shù)闹匾哉J知較高，但對理財?shù)膶嶋H內涵認識程度較低。87%的大學生認為理財本身是重要的，73%的同學認為理財就等于投資，不能很好地認識到理財在日常生活中的重要性。而且，很多大學生認為理財是有大筆資金才要考慮的事，認為大學生“無財可理”，因此也未指定過任何理財計劃。理財應包括“開源”和“節(jié)流”兩個方面，但大多數(shù)學生的關注點僅在“開源”一項，對“節(jié)流”往往未加考慮。針對是否有設置預算和記賬習慣一項，有使用過記賬軟件的同學比例僅占53%，而能夠堅持每天都記賬且持續(xù)時間超過半年的，僅有14.3%。究其原因，和對理財?shù)恼J識薄弱關系密切，多數(shù)學生認為記賬是“老掉牙”的方法，每日記賬顯得很“小家子氣”。沒有良好的記錄自己的消費支出，相應的也未合理地制定消費計劃，沖動消費、不合理消費頻發(fā)。這些都是由于缺乏對理財?shù)恼_認知導致的[2]。

其實，現(xiàn)階段大學生理財?shù)哪康牟⒉皇菫榱速嶅X，更多的是為了養(yǎng)成良好的理財習慣，累積經(jīng)驗，提高理財技能，在以后的生活工作中可以派上用場。

（2）大學生理財資金來源渠道。大學生的資金主要來源渠道有3類：家庭所給的生活費、兼職收入、獎學金收入。其中，父母提供生活費占了可支配資金來源的63%，通過獎學金獲得收入的大學生占12%，利用課余時間通過微商、家教等方式賺取收入占25%?？梢?，目前大學生的支配資金主要依賴家庭，其他渠道靈活多變。另外，調查還顯示月平均生活費在1 500～2 000元的便有61%，月平均生活費在2 000元以上的有39%?？傊?，目前大學生的可支配資金具有總數(shù)穩(wěn)定、來源渠道瑣碎的特點。如何針對這一特點合理安排理財計劃顯得尤為重要[3]。

（3）理財積極性高，執(zhí)行力差。大學生理財?shù)闹饔^意愿很高，對于每月的生活開銷及收入都會萌生理財?shù)南敕?。但是由于理財知識匱乏、理財產品缺乏及自我約束能力差等原因，真正制定理財計劃并著手進行財富管理的大學生非常少。強烈的意愿和薄弱的執(zhí)行力度之間，需要行之有效的指導。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下適用大學生的理財方式

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和金融理財產品的不斷創(chuàng)新升級，孕育出大批互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品，這些產品準入門檻低，交易費用小，適合零錢理財，特別適合大學生的理財需求和特點。具體可分為以下幾類。

（1）記賬類軟件?！巴谪敗薄半S手記”等一系列記賬軟件為大學生記錄日常消費、合理安排消費行為提供了便利。記賬是一種古老但實用的理財行為。通過記賬軟件，明白自己每月的收入支出情況?？梢越y(tǒng)計每月自己的消費總額，以及每月花費在各類的分配，通過記錄分析，可以知道哪些是必需的，哪些是需要調整的。這樣可以每月預留維持日常的資金，剩余資金可以考慮進行消費和投資。大學生可以合理安排每月消費計劃，不再做糊涂的“月光族”。同時，還增強個人財務的敏感度，提高理財水平。

（2）余額寶類理財產品。以余額寶為代表的理財產品本質上都是貨幣基金產品，具有流動性強、安全性高、收益高于銀行活期儲蓄的特點。這是一類非常適合大學生理財?shù)漠a品，大學生的消費方式以互聯(lián)網(wǎng)消費為主，加之目前線下手機二維碼支付的普及，將日常所需資金存放于余額寶既不影響日常消費的便利性，同時還可獲得零錢理財?shù)氖杖搿?/p>

（3）P2P模式理財。P2P（peer-to-peer），也就是個人對個人，也稱為點對點網(wǎng)絡借貸。網(wǎng)貸公司提供平臺，將借貸雙方撮合成交，借款人一般能獲得8%～10%的收益。目前實力較強、影響較大的P2P平臺有拍拍貸、陸金所、宜人貸等。P2P網(wǎng)貸投資門檻在幾百到幾千元，也比較適合大學生理財。但是，目前P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混、良莠不齊，尤其2018年更是P2P暴雷及跑路事件頻發(fā)。因此，選擇一家正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺很關鍵。投資過程中風險和收益成正比，對于收益率虛高的產品，大學生一定要擦亮眼睛，謹慎投資。

（4）直銷銀行理財。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融科技環(huán)境下的一種新型金融產物。直銷銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，客戶主要通過互聯(lián)網(wǎng)遠程渠道獲取銀行產品和服務。目前國內對外公布的直銷銀行有民生、興業(yè)、平安等股份制銀行，也有網(wǎng)商、微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行，總數(shù)已達70多家。由于經(jīng)營成本低，直銷銀行的存貸款利率往往要優(yōu)于其他銀行。大學生理財資金偏小，理財更關注便利性。購買直銷銀行理財產品，可以獲得良好的收入并不影響便利性。

（5）互聯(lián)網(wǎng)基金定投模式?；鸲ㄍ妒且环N很好的理財模式，有懶人理財之稱?；鸲ㄍ秾τ诿看瓮度胭Y金的限制很小，每次100元就可起步，適合剩余資金小且風險承受能力較低者，這跟大學生的理財特質十分吻合。大學生通過互聯(lián)網(wǎng)進行基金定投，省時省力、手續(xù)簡便，長期投資可獲得平均收益。但要注意的是，基金定投是一項長期投資，所以不能急于求成。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財?shù)南嚓P建議

（1）加強自身學習，提高理財意識。項目組在調查中發(fā)現(xiàn)，大學生對理財?shù)膬群J識卻不到位。而且不同專業(yè)的同學對于理財?shù)恼J識也存在偏差。通常情況下，經(jīng)管類專業(yè)的學生使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品的人數(shù)明顯高于非經(jīng)管專業(yè)的學生。因而，對于非經(jīng)管類學生，應多關注理財訊息，熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融背景下各理財產品特征，進而提升自己的理財意識。而且要明白現(xiàn)階段大學生理財?shù)哪康牟⒉皇菫榱速嶅X，更多的是累積投資經(jīng)驗，提高理財技能，為未來的工作生活提供保障。

（2）做好收支規(guī)劃，合理消費行為。理財不等同于投資，不一定追求高收益，它只是一種財富的合理管理。因此，如何合理安排消費也是理財當中非常重要的一個環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在很多在校大學生收入能力不足但消費欲望很高，對資金管理的管理能力差，資金無計劃這兩種現(xiàn)象比較常見，經(jīng)常是沖動消費、過度消費。針對這類型學生，適合利用記賬APP幫助對個人每筆支出進行記錄，掌握個人每期的收支情況，清楚的查看每個資金的去向，明確消費過程中是否存在不合理消費，盡量避免無計劃亂花錢。對消費進行規(guī)劃，把錢花在刀刃上，用更少的錢做更多的事。

（3）結合自身特點，謹慎選擇投資平臺。學生的收入來源主要是家庭、獎學金和兼職收入。整個收入穩(wěn)定但金額偏少，資金的主要用途是日常生活。不同家庭背景及能力的學生每月收入總額不同，所以風險的承受能力也不同。在選擇理財產品時一定要充分結合自身的特點。針對消費需求大的學生，主要關注資金使用的便利性，所以，此類學生可以選擇風險較小、簡單便捷、流動性較高的理財模式。針對理財意識高，注重儲蓄積累的同學，更加關注的是投資方式的風險性。所以針對這類同學，可以采用零存整取或定投模式。針對有較強經(jīng)濟能力、投資意愿高、掌握了一定投資知識和技能的同學，可以充分利用P2P網(wǎng)貸進行理財。但是目前的P2P市場魚龍混雜，所以此類同學在投資過程中一定要做好風險控制。

（4）選擇合法融資平臺，遠離校園貸。大學生在生活學習中經(jīng)常會遇到資金短缺問題，在彌補資金缺口時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金?，F(xiàn)在為學生提供校園貸的平臺主要有以下幾個：？譹？訛電商背景的電商平臺，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等。？譺？訛消費金融公司，如趣分期、任分期等。？譻？訛P2P貸款平臺，如名校貸等。？譼？訛線下私貸。？譽？訛銀行機構。如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”等。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為大學生網(wǎng)絡借貸提供了便利。大學生在通過互聯(lián)網(wǎng)進行貸款時，一定要謹慎識別，謹防陷入黑色校園貸，給自己的學習和生活帶來危害。

4 結語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提高了金融交易的效率、豐富了理財產品。在這種背景下，大學生群體一定要梳理正確的理財觀，養(yǎng)成良好的理財習慣，培養(yǎng)識別互聯(lián)網(wǎng)金融風險的能力，努力提高自己的理財技能，為將來步入社會，承擔家庭責任，進行家庭理財規(guī)劃打好基礎。

參 考 文 獻

[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生理財方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技，2016（1）：221-222.

[2]李婧.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下山西省大學生理財方式及影響因素研究[J].社會調查，2017（11）：41-43.

[3]譚春蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融與大學生理財[J].金融天地，2017（33）：8-10.

[責任編輯：高海明]