開放+智能，擁抱金融數(shù)字化的變革與創(chuàng)新

諶力

隨著API經(jīng)濟的發(fā)酵，開放金融已經(jīng)在改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)。金融服務(wù)正在由“場所”變成“服務(wù)”，并深入場景，實現(xiàn)“用戶在哪里，金融服務(wù)就在哪里”。與此同時，人工智能（AI）和大數(shù)據(jù)的發(fā)展為金融服務(wù)賦予了強大的催化作用，讓金融機構(gòu)能夠從大量的表象中提煉客戶需求、提示風(fēng)險，并實時處理復(fù)雜環(huán)境下的業(yè)務(wù)需求與IT管理，提升客戶體驗、發(fā)掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值。

在8月1日舉辦的2019年IBM金融創(chuàng)新者大會上，IBM分享了其在金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域的產(chǎn)品服務(wù)及最新洞察，以助力國內(nèi)金融企業(yè)打造認知型企業(yè)、擁抱開放的商業(yè)生態(tài)，實現(xiàn)金融行業(yè)數(shù)字化重塑2.0。在此次大會期間，記者與IBM的專家就金融機構(gòu)開放+智能的發(fā)展趨勢進行了深入交流。

開放金融悄然來臨

開放金融是金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下通過API等接口方式與外部合作伙伴共同提供服務(wù)、拓展業(yè)務(wù)的一種新模式。開放金融既有對外輸出，也有從外部吸納成熟的服務(wù)為己用，最終打造為客戶服務(wù)的完整鏈條。開放金融是金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的生態(tài)重塑與服務(wù)創(chuàng)新，既可以直接呈現(xiàn)，也可能隱含在其他服務(wù)的過程之中。開放金融將改變現(xiàn)有金融服務(wù)客戶的方式，形成新的商業(yè)生態(tài)——打破金融機構(gòu)與客戶之間封閉的關(guān)系，客戶能夠通過第三方平臺在非金融場景下獲得金融服務(wù)；同時，客戶也能金融平臺上獲取非金融服務(wù)。

IBM副總裁、中國金融行業(yè)總經(jīng)理郭仁聲表示：“開放銀行有三個層面，第一是對外的數(shù)據(jù)共享；第二是嵌入，即通過API等方式，把銀行的服務(wù)通過嵌入的形式提供給外界；第三是銀行對外提供平臺，讓相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的外部企業(yè)到平臺上經(jīng)營?！?/p>

可以看到，國內(nèi)四大行、股份制銀行和城商行目前都在積極嘗試符合自身特點的開放銀行模式。一些率先探索的銀行意識到，開放銀行的關(guān)鍵在于以客戶為中心、搭建開放生態(tài)，而開放的技術(shù)平臺是實現(xiàn)“銀行無處不在”這一誘人前景的重要支撐。招商銀行在今年3月發(fā)表的年報中稱，將圍繞“云+API+區(qū)塊鏈”和“數(shù)據(jù)+AI”構(gòu)建開放的經(jīng)營生態(tài)和服務(wù)體系；建設(shè)銀行稱，將利用開放銀行管理平臺，加速金融服務(wù)與各行業(yè)場景的融合。而除了傳統(tǒng)銀行業(yè)之外，微眾銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行也在借“開放銀行”模式打造數(shù)字銀行。

金融機構(gòu)在開放自身服務(wù)和數(shù)據(jù)的同時，也能通過數(shù)據(jù)聚合、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式與合作伙伴一起獲得新客戶、增加客戶觸點、打造創(chuàng)新業(yè)務(wù)和提升客戶體驗。開放銀行模式能令銀行、客戶、第三方實現(xiàn)多方共贏，通過合作，共同推動市場規(guī)模增長。

多層面支撐開放創(chuàng)新的實現(xiàn)

在開放金融的發(fā)展趨勢之下，金融機構(gòu)需要在商業(yè)模式、組織架構(gòu)、IT系統(tǒng)等層面進行調(diào)整。

IBM副總裁、中國金融行業(yè)總經(jīng)理郭仁聲談到：“要打造開放銀行，需要打破原有的部門壁壘，不會因為內(nèi)部流程和規(guī)章制度的要求導(dǎo)致消費者體驗的下降。這里面需要跨部門之間的合作，甚至是組織架構(gòu)的調(diào)整來推進。IBM在這個領(lǐng)域可以提供包括從幫助客戶梳理思路、咨詢設(shè)計，到實現(xiàn)的工具和初始平臺?！?/p>

據(jù)介紹，IBM擁有包括開放銀行平臺、開放保險平臺、區(qū)塊鏈平臺在內(nèi)的數(shù)字化開放金融服務(wù)平臺，涵蓋混合云、數(shù)據(jù)和AI、基礎(chǔ)架構(gòu)等先進技術(shù)和解決方案，以及金融業(yè)最為關(guān)鍵的合規(guī)及安全方面產(chǎn)品和服務(wù)，能夠為金融行業(yè)客戶提供全方位的數(shù)字化重塑能力。

對于嘗試做開放創(chuàng)新探索的金融機構(gòu)，IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部大中華區(qū)銀行業(yè)總經(jīng)理范斌建議重點關(guān)注四個方面：一是業(yè)務(wù)平臺。開放銀行要與業(yè)務(wù)相結(jié)合，但不能面面俱到，而是應(yīng)該把自身擅長的業(yè)務(wù)能力，加上流程、人才和數(shù)據(jù)形成有特色的業(yè)務(wù)平臺，確定好業(yè)務(wù)的邊界。二是管理配套。在組織架構(gòu)、人員儲備和技能方面進行調(diào)整和提升以適應(yīng)需要。三是文化建設(shè)。建立開放、敏捷、以客戶為中心的企業(yè)文化，才能更好地實施開放戰(zhàn)略。四是積極采用車庫創(chuàng)新方式。車庫創(chuàng)新即設(shè)計方案不僅停留在研究報告的階段，而是把工具、原材料都準備好，設(shè)計能夠快速實施、快速調(diào)整，保證落地與實用?！?/p>

據(jù)介紹，浦發(fā)銀行與IBM合作，通過“面向生態(tài)融合的浦發(fā)銀行API開放平臺”項目，率先在國內(nèi)構(gòu)建了API Bank無界開放銀行的實踐，秉持開放、共享、高效、直達的理念， 構(gòu)建場景金融新生態(tài)，為用戶提供“無處不在、無微不至” 的服務(wù)。目前，該平臺已與中國銀聯(lián)、京東數(shù)科、攜程、萬科等超過86家合作方應(yīng)用對接，進行產(chǎn)品和服務(wù)快速創(chuàng)新，已形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融 +制造業(yè)、金融+社交等各種跨界金融服務(wù)，服務(wù)逾800萬用戶。截至2018年年底，浦發(fā)銀行開放平臺共發(fā)布230個API服務(wù)，日交易峰值超100萬筆。

讓AI落地有跡可循、安全無憂

在當(dāng)今的金融業(yè)，與開放一樣火熱的話題就是智慧金融。這也是2019年IBM金融創(chuàng)新者大會的主要議題之一。智慧金融是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，用人工智能（AI）加數(shù)據(jù)模型作為金融業(yè)的知識沉淀與自學(xué)習(xí)機制，逐步向智慧的金融產(chǎn)品、服務(wù)、營銷、風(fēng)控演進。作為數(shù)字轉(zhuǎn)型化的核心之一，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的變現(xiàn)是金融行業(yè)的重中之重，數(shù)據(jù)則是智慧金融的基礎(chǔ)與源泉。

為了助力金融行業(yè)的數(shù)據(jù)變現(xiàn)，IBM推出了AI階梯的體系，這里面包括從數(shù)據(jù)的收集到組織、分析、注入，AI不是一蹴而就，需要體系化設(shè)計和分階段實施。

IBM中國銀行業(yè)首席架構(gòu)師程靜表示：“所有AI能力的實現(xiàn)歸根到底是對數(shù)據(jù)和模型掌握。要達到企業(yè)級的AI應(yīng)用，應(yīng)該建立三大平臺。一是企業(yè)級AI應(yīng)用承載平臺，讓所有的AI應(yīng)用有統(tǒng)一的平臺，這樣可以節(jié)省很多的資源，有效建設(shè)AI的算力。二是企業(yè)級AI服務(wù)管理平臺。三是企業(yè)級AI模型開發(fā)、測試、管理平臺。面對企業(yè)級的AI有很多的常規(guī)問題，比如數(shù)據(jù)、模型、應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)等，需要架構(gòu)體系來分層次、有規(guī)劃的解決?！?/p>