大數(shù)據(jù)背景下優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行征信的研究①

鄭雅莉 虞贇 張淑云

摘 要：為適應(yīng)迅速發(fā)展的當(dāng)代經(jīng)濟，農(nóng)村商業(yè)銀行在不斷地進行著自我改革和完善。隨著改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也飛速發(fā)展，進而暴露出諸多問題，追其根本，全在于農(nóng)村征信工作過于落后。而大數(shù)據(jù)技術(shù)可有效解決農(nóng)村的征信難問題。本文在分析了我國農(nóng)村征信體系問題的基礎(chǔ)上，探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)村應(yīng)用的可能性以及大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的優(yōu)劣，提出了運用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助商業(yè)銀行建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)的對策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村征信

中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2019）01（a）-031-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展，我國的經(jīng)濟又迎來了一次飛速的發(fā)展，為適應(yīng)經(jīng)濟的增長，農(nóng)村商業(yè)銀行也在進行著改革和完善。農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷推進，促使銀行的信貸業(yè)務(wù)也不斷增加，進而諸多問題也隨之暴露，而問題的根源就在于農(nóng)村商業(yè)銀行的征信工作推進困難。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為解決農(nóng)村商業(yè)銀行的征信困難問題提供了一個很好的突破方案，為不太樂觀的征信環(huán)境注入新的活力，幫助優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的征信工作，進而促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟的前進步伐。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行的征信存在的主要問題

1.1 農(nóng)村征信體系不完善

由于農(nóng)村金融過于分散、回報率低且周期長，使得以營利為目的的商業(yè)銀行不愿意花大量的成本來從“零”開始建設(shè)征信系統(tǒng)，從而造成了農(nóng)村的征信只能依靠外部機構(gòu)。然而，目前市場上的信息提供平臺并不能為銀行提供全面完整的信息，況且這些信息的時效性也得不到保證。征信機構(gòu)和信息咨詢機構(gòu)的泛濫，以及缺乏對這些機構(gòu)的有效管理，造成了市場上信息倒買倒賣、虛假信息充斥的狀況。這樣的市場環(huán)境無疑也為農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)增加了阻礙。

1.2 農(nóng)村征信手段囿于傳統(tǒng)、信息片面

由于我國農(nóng)村經(jīng)濟條件差異大，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的普及也存在很大差異。所以，總體來說，我國農(nóng)村信息的采集仍然是以人力采集為主要方式的，這樣的采集方式不僅耗時耗力，而且信息的更新效率很差，不能保證信息的時效性。此外，農(nóng)戶的收支、所有的資產(chǎn)、工作穩(wěn)定情況以及已發(fā)生的信貸記錄等這些靜態(tài)的信息是農(nóng)戶信息的主要內(nèi)容，但這使得農(nóng)戶的信息內(nèi)容缺乏動態(tài)的交易行為信息，無法全面地體現(xiàn)出一個農(nóng)戶的實際狀況，這就容易造成征信失誤。而且，由于農(nóng)村的文化特殊性，信貸信息的收集太過信賴民戶間的交際圈，使得信息的采集過程中存在太多的情感傾向，不僅片面而且不具有可信性。

1.3 農(nóng)村征信體系建設(shè)缺少資金、人才和技術(shù)的實質(zhì)投入

目前，農(nóng)村征信系統(tǒng)不成體系，信息市場無序，需要花費大量的資金、人才和技術(shù)。然而，商業(yè)銀行本質(zhì)上是驅(qū)利的，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)這個工程收支不成比例，商業(yè)銀行不愿意在這個工程上花大力氣。而政府和有關(guān)的部門沒有相關(guān)的財政支出預(yù)算和專項資金籌集渠道，沒有足夠的資金來支撐這個項目的完成。而且，在缺少資金的同時，征信人才和技術(shù)的匱乏同樣是阻礙征信體系建設(shè)的又一大難題。

2 大數(shù)據(jù)征信對農(nóng)村商業(yè)銀行征信的適用性

2.1 農(nóng)村的需求

近年來，農(nóng)村土地制度的改革推進使得農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)趨向農(nóng)場化、規(guī)?；?、機器化，“農(nóng)場主”這一新興群體的人數(shù)也隨之增長。這一群體手中擁有更多的土地、更加集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。所以，這一群體的資金需求很大，自然商業(yè)銀行在這一群體中就有著眾多的潛在客戶，他們需要資金購買機器化的設(shè)備來支持農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。而且，隨著農(nóng)村市場的擴大，原先的征信系統(tǒng)不足以支持他們從銀行那拿到大額的貸款，所以對新的征信方式的需求也就增大了。

2.2 觀念的轉(zhuǎn)變

隨著時代的推進，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)者們已漸漸被新時代的有為青年所占領(lǐng)，這批青年普遍都接受了國家提供的義務(wù)教育，整體素質(zhì)有所提高，改變了原來農(nóng)民對信貸的偏見，對征信有較高的接受程度。并且，近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，以及國家對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的政策性規(guī)劃，使得農(nóng)村人民能理解并接受這些新技術(shù)，這為大數(shù)據(jù)征信在農(nóng)村的實施掃除了觀念上的阻礙。

2.3 有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

自2015年“寬帶鄉(xiāng)村”工程開始實施，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村得以迅速普及，使農(nóng)村有了一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建立，為互聯(lián)網(wǎng)金融進軍農(nóng)村提供了設(shè)備支持，從而帶動了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。近年來網(wǎng)購市場的爆發(fā)性增長，積累了大量高價值的交易數(shù)據(jù)，極大地充盈了大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)庫，為大數(shù)據(jù)征信的建設(shè)提供了一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3 農(nóng)村征信運用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)

3.1 面臨的挑戰(zhàn)

3.1.1 大數(shù)據(jù)征信的高要求

最先將大數(shù)據(jù)技術(shù)運用在征信領(lǐng)域的，均是經(jīng)濟較為發(fā)達、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平較高的大城市，這是由于大數(shù)據(jù)征信對互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施有著較高的要求；況且，人口密集的大城市，能為大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)庫提供豐富的資源，在這種得天獨厚的環(huán)境中，大數(shù)據(jù)技術(shù)得以在眾多征信方法中脫穎而出，受人青睞。但城市的條件并非農(nóng)村可以相比的，自然，適用于城市的征信模式并不能完全適用于農(nóng)村市場。由于農(nóng)戶居住分散，信息通訊系統(tǒng)不夠完善，使得農(nóng)戶的信息呈現(xiàn)碎片化的特點。所以，如果不能夠完善農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)備，有效完善、整合農(nóng)戶的信息，大數(shù)據(jù)征信將很難在農(nóng)村地區(qū)得以適用和推廣。

3.1.2 農(nóng)村征信數(shù)據(jù)來源單一

大數(shù)據(jù)征信得以運行，就是靠著數(shù)量大、多維度信息的支撐。然而，在農(nóng)村的公共征信機構(gòu)只能提供單一來源的信息，這難以滿足信用評估的需要。商業(yè)銀行現(xiàn)有的農(nóng)戶信息不夠全面，并且商業(yè)銀行之間也做不到信息的共享。即便銀行想利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來收集信息，介于年齡較大的農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不理解和排斥，該項工作并不那么好推進，信息來源的問題一時就很難解決。因此，信息來源的單一也是征信技術(shù)在農(nóng)村推行的諸多困難之一。

3.2 擁有的優(yōu)勢

3.2.1 數(shù)據(jù)處理效率高，低廉高效

大數(shù)據(jù)征信依賴于計算機，而計算機不必受農(nóng)戶居住分散性的限制，可以節(jié)約大量的人力，實現(xiàn)從大量數(shù)據(jù)中迅速獲取、整理、篩選、分析數(shù)據(jù)。而且，用計算機系統(tǒng)管理數(shù)據(jù)，能實現(xiàn)信息的及時更新和勘誤，使得商業(yè)銀行的信用報告更加及時準確，大大提高了效率。有了計算機技術(shù)的支持，傳統(tǒng)的征信人員的需求量減少，對員工進行相關(guān)技能培訓(xùn)的費用也大大降低，這就進一步的降低了商業(yè)銀行的運營成本。

3.2.2 綜合計算能力強，精確智能

在進行農(nóng)戶的信用評估時，農(nóng)戶高風(fēng)險性的特性，決定了單一來源的信用評估信息的片面性。而近些年的發(fā)展，使大數(shù)據(jù)征信有著傳統(tǒng)征信方式無可比擬的信息收集方式、處理方式和結(jié)果呈現(xiàn)，這樣的系統(tǒng)，評估出的消費者信用風(fēng)險和征信報告所具有的準確度和穩(wěn)定性，不是只有不到百條參考變量的傳統(tǒng)征信模式所能比的。況且，隨著數(shù)據(jù)的不斷積累，計算機的自我學(xué)習(xí)能力會使大數(shù)據(jù)征信模式更加完善，使信用評估報告更加準確。

3.2.3 促進信息對等，擴大農(nóng)村金融覆蓋范圍

金融機構(gòu)在農(nóng)村的地域排斥現(xiàn)象，可以憑借大數(shù)據(jù)征信的技術(shù)優(yōu)勢得到緩解；同時，還可借此提升農(nóng)村對資金的吸引力。大數(shù)據(jù)征信還能夠鑒別出有償還能力的潛在消費者，補捉農(nóng)戶的信貸信息，把那些無法通過傳統(tǒng)征信方式的群體添加到商業(yè)銀行的服務(wù)對象范圍之內(nèi)，從而為商業(yè)銀行擴大客戶群體。大數(shù)據(jù)征信體系運用數(shù)據(jù)模型，來預(yù)測客戶的行為特征，借此來對農(nóng)戶的還款能力作出判斷，為商業(yè)銀行做到信息的對稱，減少逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

3.2.4 改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高村民信任程度

大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)不是只能為商業(yè)銀行服務(wù)，該系統(tǒng)所提供的客戶終端還能把客戶的信用狀況動態(tài)地呈現(xiàn)給客戶，從而一定程度上實現(xiàn)了客戶自行監(jiān)控和管理自己的信用資信的目的。而且，這種將征信信息及方法公示在客戶終端的方式，向農(nóng)戶普及了征信的知識，減少了他們對征信的抵觸心理，一定程度上減輕了對抵押物、擔(dān)保機構(gòu)和社會關(guān)系的嚴重依賴，同時也保證了征信過程的公正、公開、透明。大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)能幫助農(nóng)村建設(shè)良好的信用環(huán)境，自然，農(nóng)村的信息收集和更新的準且度和效率也會取得大幅提升。

4 以大數(shù)據(jù)為核心優(yōu)化農(nóng)村征信

4.1 完善農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施

農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要政府起主導(dǎo)的作用，加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的普及，打造良好的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。政府還需要注重普及移動電子設(shè)備的使用，并保證信息基站的建設(shè)，為大數(shù)據(jù)征信在農(nóng)村的發(fā)展提供一定的硬件基礎(chǔ)。然后，農(nóng)村的征信體系才可以憑此建立，進而完善農(nóng)戶的經(jīng)濟信息庫，提高農(nóng)戶信用信息的覆蓋率，為農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

4.2 與征信機構(gòu)、農(nóng)村合作社合作

完善大數(shù)據(jù)征信體系必不可少的措施就是擴大信息來源。商業(yè)銀行要正確利用好農(nóng)村已有的信息來源，尋求與征信機構(gòu)和農(nóng)村合作社的合作。農(nóng)村合作社歷史悠久，大量真實可靠、高價值的信用數(shù)據(jù)能在合作社中獲得，有了這些信息，商業(yè)銀行便能解決農(nóng)戶信用信息不全面、不真實的問題。同時，與征信機構(gòu)要實現(xiàn)信息的互通有無，全方位、寬領(lǐng)域地對農(nóng)戶信息進行考察，這樣收集到的信息就更加全面，進而解決大數(shù)據(jù)征信在農(nóng)村所面臨的難題。

4.3 構(gòu)建良好的農(nóng)村信用文化環(huán)境

農(nóng)民征信意識深受農(nóng)村的信用文化環(huán)境的影響，改善信用文化環(huán)境必定會減少大數(shù)據(jù)征信在農(nóng)村推行的阻礙。而商業(yè)銀行要開展一系列的誠信建設(shè)活動，必然少不了當(dāng)?shù)氐拇逦瘯娃r(nóng)村合作社的幫助。同時，誠信宣傳的進行也要努力做到全方位、多途徑，努力營造良好的輿論氛圍，提高農(nóng)戶的信用意識，減少農(nóng)民對征信的抵觸心理。另外，商業(yè)銀行在金融活動中應(yīng)該遵守法律、信守承諾、維護農(nóng)民利益。這樣，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及商業(yè)銀行三方協(xié)作，促進農(nóng)村信用文化的建設(shè)，使信息收集更加準確、全面，協(xié)助商業(yè)銀行順利完成征信工作。

互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，使得商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域長期落后的征信工作迎來了一線生機。目前，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)已初步在農(nóng)村推行，大數(shù)據(jù)征信需要接受的第一個挑戰(zhàn)，就是農(nóng)村落后的基礎(chǔ)設(shè)備，政府應(yīng)加快其建設(shè)步伐，促使農(nóng)村盡快完成信息化的建設(shè)，為商業(yè)銀行征信建設(shè)工作打下基礎(chǔ)。

5 結(jié)語

在大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)實行的過程中，商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村市場需求的指導(dǎo)，進一步地改善農(nóng)村的征信系統(tǒng)，增強與征信機構(gòu)和農(nóng)村合作社的協(xié)作。同時，與村委會合作，大力加強金融知識的宣傳力度，構(gòu)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。從多方面共同努力，能幫助農(nóng)村商業(yè)銀行突破種種困難，在農(nóng)村建立起完善的征信系統(tǒng)，獲得廣大的農(nóng)村市場，促進銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，為農(nóng)村的建設(shè)出一份力。

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①基金項目：全國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新大賽（xcx2018168）。

作者簡介：鄭雅莉（1997-），女，漢族，江蘇南通人，本科在讀，主要從事會計學(xué)方面的研究；虞贇（1997-），女，漢族，江蘇淮安人，本科在讀，主要從事會計學(xué)方面的研究；張淑云（1969-），女，漢族，黑龍江人，副教授，主要從事財務(wù)管理方面的研究。