新農(nóng)民信用體系建設(shè)的完善與構(gòu)建

王心怡　柴曉燕

摘要：2017年中央一號文件明確提出“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”，而推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，農(nóng)民信用體系基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境的改善十分必要。新時代背景下，農(nóng)民信用體系憑借各方有利因素得到了迅猛的發(fā)展。然而，農(nóng)民信用體系在迅猛發(fā)展的同時依然存在諸多的問題。 因此，從現(xiàn)有的實際情況出發(fā)，挖掘出新農(nóng)民信用體系建設(shè)的瓶頸，從而提出能夠解決這一系列問題的完善建議，構(gòu)建新農(nóng)民信用體系是有非常重要的理論和現(xiàn)實的意義。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)民信用;瓶頸;完善建議

一、新農(nóng)民信用體系建設(shè)的重要性

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用成為現(xiàn)代社會發(fā)展的重要標志，其在我國信用體系建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)民信用體系建設(shè)”平臺迅速崛起，為我國建設(shè)農(nóng)民信用體系注入了新的活力。分析 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)民信用體系” 的特征及存在問題，制定新農(nóng)民信用標準體系，推進大數(shù)據(jù)開放共享，完善農(nóng)民信用體系相關(guān)立法，加強監(jiān)督管理和隱私保護對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、精神文明建設(shè)起到重要作用。

建設(shè)新農(nóng)民信用體系是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，是貫徹黨中央、國務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴展農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的主要途徑。同時農(nóng)村信用體系建設(shè)對于提高農(nóng)民信用意識、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作、打造良好的農(nóng)村信用和融資環(huán)境起著重要的導(dǎo)向作用。近年來，縣聯(lián)社牢牢把握住服務(wù)“三農(nóng)”和促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的方針，大力推行小額農(nóng)戶貸款，開展農(nóng)戶信用等級評定、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建等活動，有效的促進了縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的提高和農(nóng)村信用環(huán)境的轉(zhuǎn)變。

二、新農(nóng)民信用體系建設(shè)的瓶頸與完善建議

（一）新農(nóng)民信用體系建設(shè)的瓶頸

1. 新農(nóng)民信用體系下，數(shù)據(jù)管理風(fēng)險增加

大數(shù)據(jù)中存在局部稠密與全局稀疏并存，整體重復(fù)與局部缺失同在，大量顯式與豐富隱式均含，動態(tài)演進與靜態(tài)關(guān)聯(lián)時現(xiàn)，多元多變與異質(zhì)異性共處，大量低值與可用稀缺等問題，導(dǎo)致安全風(fēng)險出現(xiàn)在數(shù)據(jù)采集、存儲、整合與分析等方面。并且在大數(shù)據(jù)背景下，各行業(yè)間聯(lián)系密切、相互依存，一個行業(yè)的變化很可能帶動其他行業(yè)的變動，這進一步增加了數(shù)據(jù)安全防護的難度系數(shù)，因此完善信用信息安全應(yīng)用和用戶權(quán)益保護方面的法律法規(guī)刻不容緩。

2. 農(nóng)戶缺乏誠信教育制度和“互聯(lián)網(wǎng)+”觀念培養(yǎng)機制

現(xiàn)階段，社會主義精神文明建設(shè)的主要內(nèi)容為誠信意識建設(shè)，農(nóng)村居民群體中存在著比較嚴重的投機心理，人與人之間的不信任、不坦誠等現(xiàn)象造成了社會信任的缺失。目前，農(nóng)戶了解信用知識主要通過參與人民銀行組織開展的征信知識宣傳活動進行。雖然這能在一定程度上提高農(nóng)民的信用意識，但由于宣傳缺乏全面性和持久性，互聯(lián)網(wǎng)使用知識的匱乏，部分農(nóng)戶對新農(nóng)民信用體系建設(shè)缺少整體的認知。同時，在個人信用保護方面，缺乏必要的警惕性和鑒別能力，導(dǎo)致被他人冒名辦理信用卡、不了解擔(dān)保責(zé)任為他人擔(dān)保等影響個人信用的現(xiàn)象層出不窮。

3. 征信數(shù)據(jù)體系不健全，缺少大數(shù)據(jù)技術(shù)人才

目前大部分農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)主要依靠于央行的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，征信數(shù)據(jù)體系建設(shè)不健全，存在信息覆蓋面狹窄、信息重復(fù)率高、時間滯后性等問題。較為完整的征信體系主要集中在包括中小企業(yè)在內(nèi)的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，而農(nóng)民信用體系建設(shè)上缺少對大數(shù)據(jù)采集、存儲、加工和處理的政策要求。并且建立健全的征信數(shù)據(jù)體系是一個較為繁瑣困難的過程，因為建立征信體系的涉及面廣，涉及數(shù)據(jù)繁多，不僅要做好數(shù)據(jù)的采集工作，更好及時做好數(shù)據(jù)的更新與維護。這對政府、銀行和金融機構(gòu)都是一個不小的挑戰(zhàn)，需要這三方實現(xiàn)通力合作。此外，農(nóng)村專業(yè)大數(shù)據(jù)征集技術(shù)人才的缺失，技術(shù)人才地區(qū)分配不均，也使得征信數(shù)據(jù)的準確性以及信用信息的安全性得不到保障。

4. 社會信用環(huán)境有待改善，農(nóng)村金融市場不健全

自改革開放以來，我國經(jīng)濟體制以及格局發(fā)生了重大變化。社會主義市場經(jīng)濟體制初步建立，但是社會的信用體系并沒有隨之建立，到目前為止，我國法律體系中對于規(guī)范人們信用行為的條例寥寥無幾。缺乏對造成社會嚴重信用危機，給國民經(jīng)濟帶來巨大損失等行為的懲戒機制。同時，農(nóng)村金融市場有待健全。雖然近年來，國家相關(guān)機構(gòu)在提高社會環(huán)境和健全農(nóng)村金融市場方面做出了許多努力，但大部分農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境和金融市場還是有待提高和完善。當(dāng)前的農(nóng)村金融市場主要由銀行信貸、保險、證券構(gòu)成，而股票、債券、信托投資理財?shù)陌l(fā)展相對來說比較落后，不能良好的滿足農(nóng)戶多元化需求，從而制約了新農(nóng)民信用體系的建設(shè)。

（二）開展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)民信用體系”建設(shè)完善建議

1. 建立信用信息共享平臺，提高大數(shù)據(jù)的整合能力

加速建立統(tǒng)一的信用信息共享互換平臺，推動各地區(qū)、各部門信息共享、實行信用信息一站式查詢，建立守信聯(lián)合激勵、失信聯(lián)合懲戒機制、規(guī)范統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標準和格式，以便進行規(guī)范化的信用數(shù)據(jù)融合， 提高大數(shù)據(jù)的整合能力。突破行業(yè)數(shù)據(jù)資源壁壘限制，實現(xiàn)各行業(yè)、各層次在技術(shù)、標準、監(jiān)管等方面充分對接，減少最大程度的事前準入限定，增強事中事后監(jiān)管。全面考慮農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求和現(xiàn)階段的發(fā)展水平，以信用條件較好的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、貸款農(nóng)戶或種養(yǎng)植大戶為切入點，按照先易后難、由小及大的原則，在充分利用金融機構(gòu)現(xiàn)有的客戶管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合各政府主管部門掌握的農(nóng)戶信息， 建立農(nóng)戶專屬電子信用檔案。推動農(nóng)民信用信息共享機制建設(shè)的步伐，防止重復(fù)征集，保障信息安全。

2. 培育新農(nóng)民信用文化，加大誠信宣傳力度

為進一步建設(shè)農(nóng)民信用體系，提高民眾信用意識， 打造“誠信”鄉(xiāng)村，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)在充分結(jié)合傳統(tǒng)輿論工具和新媒體平臺的基礎(chǔ)上，以宣傳新農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的計劃、評定標準、實施步驟等為主要內(nèi)容，加強對新農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度。使廣大農(nóng)戶深刻認識到信用信息采集工作的重要意義，增強自覺采集信用信息的主動性。 提高農(nóng)戶的征信認知水平及“互聯(lián)網(wǎng)+”觀念普及，要將農(nóng)民誠信建設(shè)作為新農(nóng)村建設(shè)倡導(dǎo)“誠信文明”的重要內(nèi)容，大力開展以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村為載體的信用評價示范活動。實行獎勵守信用戶、制裁失信用戶政策制度，使廣大農(nóng)民切實感受到“誠信”二字所包含的價值，助推良好農(nóng)村信貸環(huán)境的形成。

3. 加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)征信人才

計劃組織實施“互聯(lián)網(wǎng)+”重大工程，將重心放在以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等為代表的新興信息技術(shù)與農(nóng)村金融領(lǐng)域的深度融合。在此基礎(chǔ)上， 發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新農(nóng)村信用平臺，將農(nóng)民體系建設(shè)與大數(shù)據(jù)技術(shù)緊密連接;充分調(diào)動各方面力量進行技術(shù)革新，推進大數(shù)據(jù)征信研究，各基層政府應(yīng)以培養(yǎng)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才為重點，積極實施人才驅(qū)動戰(zhàn)略，打造一支高度專業(yè)化復(fù)合型的大數(shù)據(jù)分析團隊，將其運用于農(nóng)民信用體系的建設(shè)中去。

4. 營造農(nóng)村誠信氛圍，健全農(nóng)村金融市場

新農(nóng)村信用體系建設(shè)是整體信用體系建設(shè)的重要組成部分，可以通過以下兩個方面加強農(nóng)村誠信氛圍的營造。一方面，建立一個穩(wěn)定且持久的信用知識宣傳機制，定期進行信用知識的宣傳，讓信用知識宣傳深入到每個人的生活中，全面提高社會的信用意識;另一方面，當(dāng)?shù)卣块T可以聯(lián)合當(dāng)?shù)貦C構(gòu)建立監(jiān)督機制，傳統(tǒng)媒體與新媒體手段相結(jié)合，對于守信的行為進行表彰，樹立先進模范;對于失信行為進行及時的曝光，充分發(fā)揮出媒體的監(jiān)督作用。并且可以將企業(yè)和個人的信用納入各項考核、評選中去，營造出一種“失信可恥，守信光榮”的社會氛圍。此外，當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)對農(nóng)村金融市場進行一個充分的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上加強對農(nóng)村金融市場發(fā)展的引導(dǎo)，防止農(nóng)村金融市場發(fā)展走向單一，促進農(nóng)村金融市場的多元化發(fā)展，進而實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的健全。

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（作者單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院）