探討人工智能時(shí)代下金融科技的創(chuàng)新格局

摘 要：隨著人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在銀行管理中的應(yīng)用，銀行業(yè)傳統(tǒng)的服務(wù)模式、服務(wù)形態(tài)、管理經(jīng)營模式等都發(fā)生了巨大的變革，純互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行在我國已出現(xiàn)并發(fā)展迅速，推動(dòng)新時(shí)代銀行提升到了一個(gè)新水平。在人工智能時(shí)代之下，金融科技方面的創(chuàng)新工作深入進(jìn)行，為更好的促使金融科技發(fā)展，應(yīng)明確具體的創(chuàng)新改革特點(diǎn)與格局，在人工智能時(shí)代背景下應(yīng)對(duì)相關(guān)的挑戰(zhàn)，促使其長遠(yuǎn)的發(fā)展與進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：人工智能時(shí)代；金融科技；創(chuàng)新格局

目前，全球經(jīng)濟(jì)正迎來新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)革命，以數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為特征的信息化浪潮蓬勃興起，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新活力及動(dòng)力。隨著大數(shù)據(jù)的積累，理論算法的格新以及計(jì)算機(jī)能力的提升，人工智能已進(jìn)入一個(gè)跨界融合、深度應(yīng)用、驅(qū)動(dòng)發(fā)展的新階段，促進(jìn)了包括金融業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域向智能化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的方向飛速發(fā)展。人工智能時(shí)代之下，金融科技的創(chuàng)新至關(guān)重要，針對(duì)于此，下文分析人工智能時(shí)代下的金融科技創(chuàng)新現(xiàn)狀，提出具體的問題，并提出改善金科技創(chuàng)新格局的相關(guān)意見。

一、人工智能對(duì)金融行業(yè)帶來的影響分析

在我國實(shí)際發(fā)展的進(jìn)程中，受到云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的推動(dòng)，人工智能技術(shù)開始成熟，深入學(xué)習(xí)帶來算法上的突破，也迎來了人工智能的浪潮，復(fù)雜的工作分類準(zhǔn)確性開始提升，促使計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)和機(jī)器人技術(shù)的發(fā)展。但是，人工智能時(shí)代的到來，也為各種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來變革，尤其是金融領(lǐng)域，受到的影響表現(xiàn)為：

（1）服務(wù)模式向著主動(dòng)化的方向發(fā)展

金融行業(yè)本身具有服務(wù)的特點(diǎn)，日常工作就是進(jìn)行人和人服務(wù)價(jià)值的交換，其中人屬于核心部分。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大量使用之前，金融行業(yè)需要投入很多的人力資源進(jìn)行客戶關(guān)系的維護(hù)，全面了解相關(guān)客戶的需求，獲取到更多的金融業(yè)務(wù)價(jià)值，例如：銀行與客戶之間的關(guān)系媒介是網(wǎng)點(diǎn)，客戶和網(wǎng)店工作人員相互交流，全面了解并且滿足客戶在金融方面的需求，挖掘各種細(xì)節(jié)。而在使用人工智能技術(shù)的過程中，可以將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用其中，通過網(wǎng)銀和APP形式減少服務(wù)客戶成本，無論客戶端還是網(wǎng)頁端，都可以使用標(biāo)準(zhǔn)類型的功能模塊，客戶在學(xué)習(xí)使用之后，可以在菜單中尋找到自己需要的金融業(yè)務(wù)，但是，銀行收到第三方支付機(jī)構(gòu)的影響，在支付領(lǐng)域還有C端金融服務(wù)方面，靈活度降低，風(fēng)險(xiǎn)問題增加。

（2）金融行業(yè)大數(shù)據(jù)處理能力提升

金融行業(yè)使用人工智能技術(shù)，有助于全面提升自身的大數(shù)據(jù)處理能力。在銀行的金融工作中，屬于社會(huì)交織網(wǎng)絡(luò)，其中沉淀很多的數(shù)據(jù)，主要就是客戶基本信息、市場信息和風(fēng)險(xiǎn)信息等，大量數(shù)據(jù)信息的存在，傳統(tǒng)分析方式難以更好的分析，而人工智能技術(shù)的應(yīng)用，能夠全面的篩選有用和無用的信息，以便于正確對(duì)其進(jìn)行處理，增強(qiáng)金融領(lǐng)域的信息管理效果。

二、人工智能在金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

建設(shè)銀行在人工智能方面的布局時(shí)間很早，進(jìn)步的速度很快，在2013年就已經(jīng)利用官方微信公眾號(hào)渠道，退出了關(guān)于金融小管家的服務(wù)，使用人工智能技術(shù)，為客戶解答各種業(yè)務(wù)問題，并辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)。在2016年開始使用刷臉認(rèn)證的功能，有助于提升客戶的體驗(yàn)度，并優(yōu)化了各種信息，同年又開始推行網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品：快貸，自動(dòng)化的進(jìn)行審批。在2017年又建設(shè)了新型的反欺詐系統(tǒng)，可以檢測和阻斷異常交易，確保客戶資金的安全性。在2018年設(shè)計(jì)了智能投顧系統(tǒng)。

三、人工智能技術(shù)在金融科技創(chuàng)新中的應(yīng)用問題

雖然當(dāng)前在金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域中已經(jīng)開始使用人工智能技術(shù)，但是仍然不能確保創(chuàng)新改革效果，具體表現(xiàn)為：

（1）基礎(chǔ)與關(guān)鍵類型的技術(shù)研發(fā)能力較低

與西方發(fā)達(dá)國家相較，我國在人工智能技術(shù)方面的研究時(shí)間很晚，在上個(gè)世紀(jì)五十年代美國就已經(jīng)提出了關(guān)于人工智能技術(shù)的概念，開發(fā)出全世界第一個(gè)相關(guān)技術(shù)的實(shí)驗(yàn)室，在多年來的研究中已經(jīng)開始趨于成熟，但是，我國在人工智能技術(shù)方面，研究的時(shí)間很晚，技術(shù)存在很多的不足之處，難以與西方發(fā)達(dá)國家的技術(shù)相提并論。在銀行的金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域中，尚未合理的研制出成熟的人工智能技術(shù)方式，缺乏專業(yè)性的技術(shù)研究與創(chuàng)新人才，難以從根本上提升金融科技的創(chuàng)新水平，在一定程度上會(huì)對(duì)導(dǎo)致人工智能技術(shù)在相關(guān)的金融領(lǐng)域中缺乏影響力與推動(dòng)力，難以更好的促使銀行管理工作的進(jìn)步。

（2）安全風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重

人工智能技術(shù)在金融科技創(chuàng)新中的應(yīng)用，雖然可以提供一定的創(chuàng)新力量，但是，還會(huì)帶來很多新的風(fēng)險(xiǎn)問題，這在一定程度上會(huì)導(dǎo)致金融科技創(chuàng)新發(fā)展面臨威脅。主要因?yàn)樵诮鹑诳萍紕?chuàng)新的領(lǐng)域中，未能合理的判斷與分析安全隱患問題，沒有正確的進(jìn)行技術(shù)研究創(chuàng)新，例如：在使用人臉識(shí)別技術(shù)的過程中，銀行金融領(lǐng)域中已經(jīng)開始利用其創(chuàng)新出無卡取錢的技術(shù)方式，用戶在ATM機(jī)上面可以無卡提取現(xiàn)金，可提升便利性，但是，此類技術(shù)的應(yīng)用還存在漏洞，像是雙胞胎用戶或是長相較為接近的用戶，在無卡取款的環(huán)節(jié)中，很容易發(fā)生提取他人現(xiàn)金問題，這也是目前銀行金融科技中最為主要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題，如果不能合理的進(jìn)行開發(fā)與創(chuàng)新，將會(huì)對(duì)金融安全性產(chǎn)生直接的影響。除此之外，在智能投資領(lǐng)域中還有著一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題，主要是在金融科技創(chuàng)新中，未能深入的研究人工智能技術(shù)方式，難以結(jié)合金融市場與行業(yè)的發(fā)展需求進(jìn)行技術(shù)的改革，在技術(shù)設(shè)計(jì)與金融領(lǐng)域管理方面，存在不符合的問題，在采用人工智能技術(shù)參與金融投資活動(dòng)的過程中，很容易出現(xiàn)投資方面的安全風(fēng)險(xiǎn)問題，此類技術(shù)缺陷也會(huì)導(dǎo)致投資者面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，就是在金融科技創(chuàng)新的環(huán)節(jié)中，未能正確的進(jìn)行程序研發(fā)與探索，存在很多漏洞問題，難以按照具體的要求與算法程序等合理的為金融投資客戶供應(yīng)高質(zhì)量服務(wù)，對(duì)各方面工作的落實(shí)發(fā)展產(chǎn)生影響。

四、人工智能技術(shù)在金融科技中的創(chuàng)新格局

為更好的研發(fā)金融科技，應(yīng)重視人工智能技術(shù)的應(yīng)用，在相關(guān)的銀行管理領(lǐng)域中正確研究與開發(fā)相關(guān)的科技成果，將人工智能技術(shù)的積極作用與優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，營造良好的創(chuàng)新格局，促使各方面科技創(chuàng)新工作的實(shí)施與發(fā)展。

（1）建設(shè)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

在使用人工智能技術(shù)的進(jìn)程中，應(yīng)建設(shè)高素質(zhì)人才隊(duì)伍，培養(yǎng)其基礎(chǔ)類型與關(guān)鍵類型技術(shù)的研究開發(fā)能力，促使人工智能技術(shù)在相關(guān)金融科技中的合理使用，形成改革創(chuàng)新的新局面，并確保金融科技的應(yīng)用安全性，從根本上預(yù)防相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問題。在此過程中，應(yīng)該建設(shè)相應(yīng)的人才隊(duì)伍，結(jié)合目前的金融科技開發(fā)需求，編制人才培養(yǎng)計(jì)劃，以此更好的完成工作任務(wù)。在此過程中，還需積極建設(shè)相關(guān)的技術(shù)開發(fā)與研究實(shí)驗(yàn)室，與高校相互合作，開發(fā)出相應(yīng)的信息共享平臺(tái)，邀請(qǐng)高校參與到科技人才的培養(yǎng)活動(dòng)中，更好的完成相關(guān)人才培養(yǎng)任務(wù)。與此同時(shí)，在金融科技創(chuàng)新改革的背景下，應(yīng)針對(duì)基礎(chǔ)性的人工智能技術(shù)方式進(jìn)行開發(fā)創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)技術(shù)的局限性，并建立出相應(yīng)的激勵(lì)模式，重視技術(shù)人才的培育，激勵(lì)人才參與到人工智能技術(shù)的開發(fā)中。在合理創(chuàng)新與研發(fā)相關(guān)技術(shù)的情況下，能夠減輕金融科技領(lǐng)域?qū)ξ鞣桨l(fā)達(dá)國家技術(shù)方面的依賴程度，在此過程中，我國應(yīng)該重視相關(guān)基金項(xiàng)目與重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)，在一定程度上可以形成人工智能技術(shù)的研發(fā)支持，與此同時(shí)還要組織相關(guān)技術(shù)研發(fā)力量，共同的解決目前金融科技創(chuàng)新問題，形成關(guān)于相關(guān)技術(shù)的研發(fā)模式，為其后續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

（2）合理的使用金融科技數(shù)據(jù)信息

在金融行業(yè)中，相關(guān)的科技數(shù)據(jù)信息非常豐富，具有很多信息密集類型的服務(wù)內(nèi)容，且數(shù)據(jù)的數(shù)量也很多，數(shù)據(jù)格式非常的規(guī)范，在各種交易的環(huán)節(jié)中，形成了較高交易密度。當(dāng)前在銀行數(shù)據(jù)管理的工作中，已經(jīng)開始從原來的在線數(shù)據(jù)庫以及線下數(shù)據(jù)庫，轉(zhuǎn)變成為智能化接口形式以及非結(jié)構(gòu)類型數(shù)據(jù)兼容形式，可增加數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)數(shù)量，并使用云計(jì)算平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行處理，能夠促使運(yùn)行速度的提升。為將各種數(shù)據(jù)信息的價(jià)值充分發(fā)揮出來，建議采用數(shù)據(jù)清理方式與標(biāo)注方式對(duì)其進(jìn)行處理，為人工智能技術(shù)提供一定的區(qū)域聯(lián)動(dòng)、部門聯(lián)動(dòng)的數(shù)據(jù)溝通夯實(shí)基礎(chǔ)。在此過程中，應(yīng)深入的獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并在工作中合理的應(yīng)用，最大程度上挖掘其金融科技的創(chuàng)新價(jià)值。與此同時(shí)，應(yīng)該大規(guī)模的采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分布類型的存儲(chǔ)以及處理，實(shí)現(xiàn)自主組織、自主使用與自主學(xué)習(xí)等目的，在此過程中，可以使用分層遺傳算法以及改變學(xué)習(xí)系數(shù)等方式，實(shí)現(xiàn)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的訓(xùn)練目的，并促使其收斂速度的提升，在深入使用學(xué)習(xí)算法的情況下，為人工智能技術(shù)的應(yīng)用，營造良好的環(huán)境氛圍，更好的進(jìn)行金融科技的創(chuàng)新改革。

（3）完善風(fēng)險(xiǎn)的防范模式

在金融科技創(chuàng)新的進(jìn)程中，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范模式進(jìn)行改革完善，從根本上預(yù)防以及解決相關(guān)的金融科技風(fēng)險(xiǎn)問題，以此預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)銀行管理工作產(chǎn)生的影響。在此過程中應(yīng)該合理的預(yù)防系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷問題，獲取到最終的邊界值數(shù)據(jù)與特殊值數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)白盒與黑盒的測試目的，以此預(yù)防人工智能技術(shù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還可以使用先進(jìn)的軟件漏洞搜索技術(shù)方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，采用合理的措施解決隱患問題，為后續(xù)工作的實(shí)施夯實(shí)基礎(chǔ)。

（4）強(qiáng)化金融監(jiān)管

在金融行業(yè)未來發(fā)展的進(jìn)程中，應(yīng)重視相關(guān)的金融監(jiān)督和管理服務(wù)，利用人工智能技術(shù)方式，為金融行業(yè)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，對(duì)黑箱問題進(jìn)行監(jiān)督管理。應(yīng)積極借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，例如：美國在金融行業(yè)監(jiān)督管理的過程中，設(shè)置了獨(dú)立性的監(jiān)管局，前瞻性的管理風(fēng)險(xiǎn)問題，鼓勵(lì)企業(yè)合理創(chuàng)新改革，開發(fā)出長遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)問題解決方案。我國在監(jiān)督管理的過程中，應(yīng)該設(shè)定專門的金融科技監(jiān)管局，長效性的進(jìn)行監(jiān)督管理，為其后續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

五、結(jié)語

在銀行的金融科技創(chuàng)新過程中，為更好的使用人工智能技術(shù)，應(yīng)建設(shè)相應(yīng)的技術(shù)開發(fā)與研究人才隊(duì)伍，遵循科學(xué)化的金融科技研發(fā)與創(chuàng)新原則，在合理創(chuàng)新與研討的情況下，更好的解決風(fēng)險(xiǎn)問題與技術(shù)問題。

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作者簡介：向軍（1968-12）男，漢，重慶萬州人，大學(xué)。經(jīng)濟(jì)師，銀行管理工作。