互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響及對(duì)策機(jī)制研究

張虹 蔡鵬葦

摘 要：文章以上海市兩所高校在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，采用問卷調(diào)查以及統(tǒng)計(jì)分析的研究方法，利用453份問卷針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響進(jìn)行研究，并提出思政輔導(dǎo)員日后開展相關(guān)教育工作的對(duì)策：引導(dǎo)消費(fèi)、分層教育、風(fēng)險(xiǎn)把控、緊抓學(xué)風(fēng)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi);對(duì)策機(jī)制;思政輔導(dǎo)員

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 收稿日期：2019-03-27 文章編號(hào)：1674-120X（2019）20-0015-02

黨的十九大報(bào)告提出了“中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”的重大判斷。矛盾的轉(zhuǎn)換不僅是人民生活的改變，在校大學(xué)生的消費(fèi)行為也發(fā)生著改變。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融悄悄地從歐美進(jìn)入了中國，開始了傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段。2005年開始，以支付寶為代表的第三方支付蓬勃發(fā)展，特別是2007年我國引進(jìn)國外借貸平臺(tái)模式后，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展。伴隨著智能手機(jī)、校園WiFi、APP軟件的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融和購物消費(fèi)等活動(dòng)緊密捆綁，促使大學(xué)生更便利地進(jìn)行網(wǎng)上學(xué)習(xí)、購物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動(dòng)，這在提供便利的同時(shí)也改變了大學(xué)生的消費(fèi)方式和觀念，沖擊著大學(xué)生的價(jià)值觀，甚至給大學(xué)生帶來負(fù)面影響與巨大風(fēng)險(xiǎn)。

曾有學(xué)生因賭球深陷校園貸平臺(tái)巨額欠款無法償還而跳樓，有女大學(xué)生深陷“裸條”風(fēng)波，有學(xué)生干部騙取他人信息在校園貸平臺(tái)開通賬戶，欠下巨額款項(xiàng)進(jìn)監(jiān)獄等例子，而當(dāng)時(shí)“‘網(wǎng)貸者之死：25歲理工碩士旅店樓頂自縊始末”更是被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，并造成了惡劣的影響。

如何杜絕此類事件發(fā)生，思政輔導(dǎo)員如何幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀？首先需要研究在新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。

一、文獻(xiàn)綜述

國外隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的使用，有學(xué)者就開始研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為，但對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的差異及其原因的研究開展得不多。Donna Mccloskey指出，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因是感知有用和感知易用。 Yoo-Kyoung Seock、Lauren R.Bailey指出，購物樂趣、時(shí)尚意識(shí)、價(jià)格意識(shí)、購物信心、方便意識(shí)及品牌忠誠度是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物的主要原因。

國內(nèi)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯拷陙黼m然突然增多，但還不完善，主要研究成果包括：饒龍先、宋喆慧從理財(cái)?shù)慕嵌确治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生的影響;邵翌晨從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品入手，研究大學(xué)生消費(fèi)趨勢(shì)走向;等等。而本文從調(diào)研的數(shù)據(jù)出發(fā)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的影響，在分析原因的基礎(chǔ)上從思政輔導(dǎo)員的角度提出對(duì)策與機(jī)制。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)內(nèi)容的分析

本次問卷調(diào)查采用線上調(diào)研，發(fā)放“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為調(diào)查”問卷，回收有效問卷453份，主要發(fā)放學(xué)校為上海師范大學(xué)和上海旅游高等?？茖W(xué)校兩所學(xué)校。

（一）大學(xué)生總體的消費(fèi)支出流向狀況

從調(diào)研中得知，大學(xué)生總體消費(fèi)支出，95.8%的學(xué)生為日常飲食消費(fèi)，其次是服飾搭配上的消費(fèi)（71.7%）、交通出行（61.4%）。而化妝用品、休閑娛樂和手機(jī)充值大約占比43%至47%之間。只有37.5%是用在學(xué)習(xí)用品支出上的，而網(wǎng)絡(luò)游戲支出約占11.7%，數(shù)碼產(chǎn)品6.2%。只有5.7%的支出用在了投資理財(cái)上。將大學(xué)生總體消費(fèi)支出流向和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出流向進(jìn)行比較分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)渠道消費(fèi)主要集中在日常飲食、服裝配飾和休閑娛樂方面，與傳統(tǒng)消費(fèi)方式相比占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。

（二）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出及流向狀況

1.不同性別大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出

男女學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出的總體情況是女生高于男生。在使用過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的學(xué)生中，200元以下支出的比例中男生高于女生。200～500元的支出比例中男生低于女生，約為28%左右。1000元以內(nèi)支出的比例中女生高于男生將近8%。2000元以內(nèi)支出比例中男生低于女生3%左右。在2000元以上支出的比例中男女相差不大，約8%上下，由此可以看出，女生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出總體高于男生。

2.不同性別學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出流向

不同性別的學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出流向方面也存在差異。男生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出主要的流向?yàn)槿粘ｏ嬍?、服裝配飾、交通出行和手機(jī)充值;排在末三位的是化妝用品、投資理財(cái)和數(shù)碼產(chǎn)品（排除其他項(xiàng)，下同）。

對(duì)女生而言，服飾搭配、日常飲食和化妝用品是其網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出的三大流向;數(shù)碼產(chǎn)品、投資理財(cái)和網(wǎng)游手游是排在最末的三位。

以上分析可以看出，男生和女生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出共同花費(fèi)最高的是日常飲食和服飾搭配，而共同花費(fèi)最低的是投資理財(cái)。但在男生最低支出里的化妝用品卻在女生中卻成為最高的消費(fèi)支出，這也是一種合情合理的情況，因?yàn)榕詫?duì)化妝品的需求普遍大于男性。投資理財(cái)是兩類人群當(dāng)中消費(fèi)支出最低的，這說明大學(xué)生財(cái)務(wù)方面的管理意識(shí)較為薄弱。

3.大學(xué)生上網(wǎng)時(shí)長與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出分析

（1） 男女學(xué)生與其上網(wǎng)時(shí)間的狀況。男女學(xué)生在上網(wǎng)時(shí)間的長短上也有差異?？傮w來看，4小時(shí)以內(nèi)上網(wǎng)時(shí)間的男女比例是男生占比多。且2～4小時(shí)的上網(wǎng)時(shí)間上，男生遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于女生，男生占比為56%。而5～10小時(shí)上網(wǎng)時(shí)間上女生占比明顯偏多，10小時(shí)以上上網(wǎng)時(shí)間里男生又明顯多于女生，這部分的男生主要是沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)絡(luò)直播。

（2）上網(wǎng)平均時(shí)長和學(xué)生月均網(wǎng)絡(luò)支出情況。根據(jù)上網(wǎng)平均時(shí)長和學(xué)生月均網(wǎng)絡(luò)支出消費(fèi)的交叉分析總體來看，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出與上網(wǎng)平均時(shí)長基本呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。數(shù)據(jù)顯示，上網(wǎng)平均時(shí)間越長，2000元以上的高消費(fèi)支出在各自的上網(wǎng)時(shí)間組別占比越高，在10小時(shí)以上的組別中尤為明顯，2000元以上的消費(fèi)是高于其他組別的，約為27.8%。而200元以內(nèi)的占比則降低，說明短時(shí)間上網(wǎng)的消費(fèi)支出金額較小，學(xué)生更傾向于使用小額消費(fèi)。在按網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出為組別的上網(wǎng)時(shí)間分布中，也印證體現(xiàn)了上述結(jié)論。

（三）大學(xué)生移動(dòng)設(shè)備安裝的網(wǎng)購APP情況分析

在本次調(diào)查對(duì)象中73.3%的人安裝有3個(gè)以內(nèi)的網(wǎng)購APP，安裝4～6個(gè)網(wǎng)購APP占比22.8%，極少數(shù)人安裝6個(gè)以上的網(wǎng)購APP。從最常用網(wǎng)購APP來看，列舉出的最常用的三類APP是淘寶、天貓APP，美團(tuán)、餓了么APP，京東APP，日常消費(fèi)類的APP還是最受大學(xué)生喜愛。

三、改進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)行為的對(duì)策機(jī)制

（一）加強(qiáng)日常思想政治教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀

思政輔導(dǎo)員在開展日常思想政治教育時(shí)，應(yīng)將消費(fèi)觀的教育納入日常教育中去，提倡大學(xué)生進(jìn)行節(jié)制消費(fèi)、需求消費(fèi)、合理消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)，避免盲目追求時(shí)髦、潮流，克制沖動(dòng)和投機(jī)主義?？梢酝ㄟ^外聘教師舉辦講座，幫助大學(xué)生了解社會(huì)和金融、維權(quán)方面的法律知識(shí)，其中涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提高其自身保護(hù)意識(shí)。進(jìn)一步夯實(shí)學(xué)生的法律意識(shí)、誠信意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、信用意識(shí)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)觀念與理財(cái)能力和自我保護(hù)能力。工作中思政輔導(dǎo)員還需結(jié)合大學(xué)生自身特點(diǎn)，學(xué)習(xí)金融財(cái)務(wù)管理等方面有關(guān)知識(shí)技能。

（二）把握學(xué)生特點(diǎn)，分層次開展針對(duì)性教育

男女生在各自消費(fèi)支出的流向中側(cè)重點(diǎn)不一。男生更傾向電子產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)游戲的支出消費(fèi)，而女生則傾向中高端的奢侈品支出。因此針對(duì)男女學(xué)生分別展開相關(guān)話題的教育，倡導(dǎo)理性、科學(xué)消費(fèi)。

在年級(jí)上思政輔導(dǎo)員也需要有針對(duì)性地教育，教育大一、大二年級(jí)的學(xué)生要圍繞遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)貸款、正確合理消費(fèi)等內(nèi)容。大一的學(xué)生初入大學(xué)，思維方式還較為片面，思考問題具有局限性，心智不成熟，自控力不強(qiáng)，欲望大過需求，這些都會(huì)使他們陷入超額消費(fèi)—借貸—借貸還貸的惡性循環(huán)當(dāng)中難以自拔。

對(duì)大三、大四學(xué)生進(jìn)行理財(cái)、金融、管理方面較為專業(yè)的講座與教育。高年級(jí)學(xué)生正逐漸從校園過渡到社會(huì)，但是他們并不清楚地意識(shí)到兩者的巨大差異。因此需要加強(qiáng)專業(yè)和社會(huì)生活相關(guān)方面的教育，否則會(huì)影響學(xué)生以后的工作，進(jìn)而影響收支平衡和自我獨(dú)立。

（三）建立家校網(wǎng)絡(luò)組，提高學(xué)生預(yù)判和防范風(fēng)險(xiǎn)能力

有九成學(xué)生會(huì)在日常生活方面消費(fèi)，其中又有六成學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上完成。網(wǎng)上消費(fèi)中財(cái)務(wù)的流出是隱形的，不易被學(xué)生感知。作為思政輔導(dǎo)員可以建議學(xué)生使用記賬APP，按周了解自己的消費(fèi)支出，每月制訂預(yù)算與對(duì)應(yīng)消費(fèi)計(jì)劃，合理適度消費(fèi)。在理財(cái)方面，要建議學(xué)生選擇銀行機(jī)構(gòu)或其借貸平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)，對(duì)高利率的借貸或是高回報(bào)率的理財(cái)要提高警惕。思政輔導(dǎo)員要在每學(xué)期初，摸排學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的借貸情況以及學(xué)生使用非正規(guī)理財(cái)平臺(tái)的情況，預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，與其父母進(jìn)行聯(lián)系，從家校兩方面合理幫助大學(xué)生遠(yuǎn)離財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)。

（四）營造濃厚學(xué)習(xí)氛圍，加強(qiáng)學(xué)風(fēng)建設(shè)

從數(shù)據(jù)上可以看到，上網(wǎng)時(shí)間越長，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出越多;從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出費(fèi)用上來看，支出費(fèi)用主要集中在休閑娛樂和網(wǎng)絡(luò)手游方面，都是娛樂方面的消費(fèi)支出。思政輔導(dǎo)員在引導(dǎo)學(xué)生們樹立正確消費(fèi)觀，并進(jìn)行針對(duì)性教育的同時(shí)，還要加強(qiáng)班級(jí)班風(fēng)學(xué)風(fēng)建設(shè)，將學(xué)生的吸引力轉(zhuǎn)移到學(xué)習(xí)中來。大學(xué)生在學(xué)習(xí)的時(shí)間上增多了，自然在線上閑逛、線下娛樂的時(shí)間會(huì)減少，避免了一些隱性風(fēng)險(xiǎn)。

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