解讀我國(guó)銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)融資的影響

【摘要】我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)自改革開放到現(xiàn)如今，取得了十分矚目的成就，這么優(yōu)異的成績(jī)其中和大批中小企業(yè)的貢獻(xiàn)有著密不可分的關(guān)系。我們國(guó)家的中小型企業(yè)在最近這十幾年中得到了十分快速的發(fā)展，不過(guò)大多數(shù)中小企業(yè)在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中依然還會(huì)面臨融資困難等方面的問(wèn)題。因此本文根據(jù)中小型企業(yè)融資困難的問(wèn)題和融資的途徑，從多個(gè)角度去剖析并說(shuō)明銀行貸款對(duì)中小企業(yè)融資所產(chǎn)生的具體影響。

【關(guān)鍵詞】銀行貸款 ?中小企業(yè) ?企業(yè)融資

在我國(guó)企業(yè)的總數(shù)中，其中中小企業(yè)占據(jù)著九成左右，我國(guó)的稅收總額中小企業(yè)就貢獻(xiàn)了大約總數(shù)的五成左右，同時(shí)大量的中小企業(yè)還給城鎮(zhèn)提供了大量的工作崗位，有效的緩解了我國(guó)目前存在的就業(yè)問(wèn)題。不過(guò)在最近這幾年，我國(guó)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，中小企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也不斷的加劇，很多企業(yè)都被各種各樣的問(wèn)題困擾，中小企業(yè)的發(fā)展也受到各種因素的制約，其中融資困難就是現(xiàn)階段中小企業(yè)所面臨的主要問(wèn)題之一。因此針對(duì)這些問(wèn)題，就需要去尋找相關(guān)的策略去進(jìn)行解決。

一、中小企業(yè)銀行貸款融資比較困難的原因

（一）企業(yè)在融資的時(shí)候渠道比較單一

無(wú)論是銀行貸款還是企業(yè)融資或是政府扶持，這些方式都是我國(guó)中小企業(yè)資金來(lái)源的主要途徑。但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在主要都是針對(duì)一些比較大型的企業(yè)或集團(tuán)企業(yè)去進(jìn)行放款，中小企業(yè)的放款力度相比于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)十分小，所以我國(guó)大部分中小企業(yè)都很難得到足夠的貸款。

對(duì)于現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)即使有一個(gè)好的項(xiàng)目，那么銀行的貸款也很難獲得，一個(gè)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)如果沒(méi)有足夠的資金支持，那么就很難去更好的維持下去。根據(jù)我國(guó)的調(diào)查，在我國(guó)的一個(gè)省中，中小企業(yè)的長(zhǎng)期資金來(lái)源，其中銀行貸款只占據(jù)著百分之七。而那些以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，它們的信貸資金的投放所以面向的主要就是那些比較大型的國(guó)有企業(yè)，這樣的情況就直接導(dǎo)致了我國(guó)很多中小企業(yè)很難得到銀行的貸款，所以大多數(shù)的企業(yè)為了可以繼續(xù)發(fā)展下去，就會(huì)向民間去借高利貸，后期因?yàn)檫€款問(wèn)題還經(jīng)常會(huì)引起債務(wù)方面的糾紛。

（二）銀行基于風(fēng)險(xiǎn)考慮不愿意貸款

在現(xiàn)階段，我國(guó)銀行的所有制形式是股份制和國(guó)有獨(dú)資以及合作制，還有外資銀行等多種形式。但不管是哪種形式的銀行，都會(huì)把降低不良貸款率和防范風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)做借口去拒絕中小企業(yè)的貸款，然而卻把目標(biāo)重點(diǎn)放在大型企業(yè)上，對(duì)中小企業(yè)的貸款不夠重視甚至輕視。尤其是我國(guó)商業(yè)銀行受傳統(tǒng)意識(shí)的影響，“恐私”的心理存在的十分普遍，對(duì)中小企業(yè)心理也存在著嚴(yán)重的歧視。

最近國(guó)有商業(yè)銀行都相繼的設(shè)立出了中小企業(yè)信貸部門，并把信貸的獎(jiǎng)懲機(jī)制和考核辦法進(jìn)行了改進(jìn)，逐漸的開發(fā)出比較適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和金融品種等，同時(shí)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)水平也進(jìn)行了提高。

不過(guò)從整體上來(lái)講，商業(yè)銀行的放款依然還是比較傾向于大型企業(yè)。另外在我國(guó)和中小企業(yè)比較匹配的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上嚴(yán)重不足，同時(shí)對(duì)中小企業(yè)融資的實(shí)力也不是很強(qiáng)，所以很多情況下根本就不能滿足中小企業(yè)的實(shí)際需求。

二、中小企業(yè)銀行貸款融資問(wèn)題的相關(guān)法律對(duì)策

（一）政策性的中小型銀行有效的建立

根據(jù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，建立出專門的政策性的中小型銀行十分有利于中小企業(yè)的貸款。其中絕大多數(shù)都是在國(guó)家政策的大力推動(dòng)下所采取的，特別是對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它更加倚重于政策的影響。我國(guó)政府這些年推出了很多支持鼓勵(lì)商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的支持政策，但是這些相關(guān)的政策一直都是對(duì)中小企業(yè)特殊時(shí)期的臨時(shí)扶持，中小企業(yè)貸款的擔(dān)和憂顧慮并不能有效的解決。

成立專門面向中小企業(yè)的政策性中小企業(yè)銀行，各國(guó)政府通常都針對(duì)中小企業(yè)的自身存在的不足與缺陷和重要地位來(lái)進(jìn)行，同時(shí)有效的執(zhí)行國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策在一定程度上給中小企業(yè)去提供金融方面的保護(hù)與支持。

比如針對(duì)德國(guó)的中小型企業(yè)融資來(lái)說(shuō)，主要就是由平衡清算銀行和復(fù)興信貸銀行這兩大政策性銀行來(lái)帶動(dòng)，后來(lái)德國(guó)的平衡清算銀行并入在復(fù)興信貸銀行中，作為一個(gè)中小型企業(yè)銀行，這家銀行完全由聯(lián)邦進(jìn)行控股，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)銀行的有效建立，不僅很大程度上提高透明度和簡(jiǎn)化了申請(qǐng)程序，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了協(xié)同

效應(yīng)。

（二）中小企業(yè)信用擔(dān)保體系需要進(jìn)行建立

想要有效的解決中小企業(yè)自身所存在的問(wèn)題，那么除了需要外部的法律法規(guī)和相關(guān)政策的支持外，還需要相關(guān)的中小企業(yè)通過(guò)自我積累能力，改善財(cái)務(wù)制度和經(jīng)營(yíng)管理與經(jīng)營(yíng)方式來(lái)進(jìn)行解決。特別是一些中小企業(yè)群體信用缺失方面的問(wèn)題需要通過(guò)專門的信用擔(dān)保體系來(lái)有效的支撐。

對(duì)于中小企業(yè)信用擔(dān)保來(lái)說(shuō)，主要指的就是政策引導(dǎo)或是政府出資引導(dǎo)的民間資本出資來(lái)建立出對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行擔(dān)保的專門機(jī)構(gòu)，和債權(quán)人進(jìn)行約定如果中小企業(yè)不能按期履行或不履行主合同約定的債務(wù)時(shí)，履行債務(wù)的行為或約定的責(zé)任由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行承擔(dān)。中小企業(yè)通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效設(shè)立，并在提高中小企業(yè)信用等級(jí)上分散商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，可以很大程度上對(duì)中小企業(yè)的貸款的成功率進(jìn)行提高，并可以更好的滿足中小企業(yè)的資金需求。通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的擔(dān)保實(shí)踐，我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)逐漸的摸索出具有中國(guó)特色的中小企業(yè)信用擔(dān)保方面的體系模式。

中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在我國(guó)主要是由中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所構(gòu)成，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)來(lái)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)行有效的構(gòu)建是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這樣中小企業(yè)融資擔(dān)保的需求很難滿足。所以經(jīng)過(guò)大量的實(shí)踐，我國(guó)由政府主導(dǎo)型已經(jīng)逐漸的向著政府引導(dǎo)型進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

三、結(jié)束語(yǔ)

導(dǎo)致中小企業(yè)銀行貸款困難的原因有很多，并且也十分復(fù)雜。中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和成長(zhǎng)受到中小企業(yè)銀行貸款的嚴(yán)重制約，想要有效的解決我國(guó)中小企業(yè)在融資貸款艱難方面的問(wèn)題，那么就需要對(duì)我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)行健全，并專門的針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)有效的建立出政策性中小企業(yè)銀行。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳茂國(guó)，畢露，鄭新軍. 我國(guó)中小企業(yè)銀行信貸融資的法律對(duì)策探究[J]. 武漢理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2010，（04）.

作者簡(jiǎn)介：劉筱，男（1982—），山東成武人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，研究方向：投資經(jīng)濟(jì)管理。