2018年度上海市產(chǎn)壽險公司健康險、意外險、高端醫(yī)療險市場調(diào)研報告（摘編）

上海市保險同業(yè)公會課題組

本報告獲取上海地區(qū)103家產(chǎn)壽險公司（壽險公司59家，產(chǎn)險公司44家）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行分析，其中，開展健康險業(yè)務(wù)的保險公司94家，開展意外險業(yè)務(wù)的保險公司93家，開展高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)的保險公司45家，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司63家。

2018年，上海健康險業(yè)務(wù)共計實現(xiàn)保費收入273.74億元，同比增長43.80%。其中，人身保險公司的健康險業(yè)務(wù)累計保費234.52億元，同比增長38.68%，財產(chǎn)保險公司的健康險業(yè)務(wù)累計保費39.22億元，同比增長84.52%。全年的上海健康險業(yè)務(wù)累計賠付金額87.42億元，同比增長22.09%。其中，人身險公司累計賠付金額73.07億元,同比增長16.57%；產(chǎn)險公司累計賠付金額14.35億元,同比增長60.93%。

數(shù)據(jù)顯示，2018年上海健康險市場依然是醫(yī)療保險占據(jù)最大市場份額，醫(yī)療保險實現(xiàn)保費收入126.10億元，市場占有率46.07%，其中，資金類業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費收入16.56億元，市場占有率6.05%，個人稅收健康保險實現(xiàn)保費收入0.56億元，市場占有率0.20%；其次是疾病保險和護理保險，分別實現(xiàn)保費收入94.84億元和51.66億元，市場占有率分別為34.65%和18.87%；失能收入損失保險實現(xiàn)保費收入0.32億元，市場占有率0.41%。值得一提的是，護理保險同比增長率為289.19%，發(fā)展迅速。

2018年上海意外險市場實現(xiàn)保費收入91.95億元，其中，人身險公司實現(xiàn)意外險保費收入28.29億元，市場占比30.76%；財產(chǎn)險公司實現(xiàn)意外險保費收入63.67億元，市場占比69.24%。一般意外（短期）險市場份額最大，實現(xiàn)保費收入34.63億元，占比達到37.65%；其次是交通工具意外（短期）險實現(xiàn)保費收入27.59億元，占比達到30.00%，其中多種交通工具意外險份額占到了8.46%的市場份額；2018年旅游意外險實現(xiàn)了8.33億元保費收入，市場份額達到9.06%，市場份額位居第三；意外險（長期）實現(xiàn)7.39億元保費收入，達到8.04%，位居第四。

2018年上海高端醫(yī)療險市場實現(xiàn)保費收入20.61億元，同比增長14.66%；賠付金額12.66億元，賠付金額同比增加11.73%；簡單賠付率為61%。2018年高端醫(yī)療業(yè)務(wù)收入中，壽險公司實現(xiàn)保費收入11.44億元，同比增加14.14%；產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入9.17億元，同比增長15.31%。

2018年上海103家保險公司中63家擁有互聯(lián)網(wǎng)保險，其中財產(chǎn)險公司有31家，壽險公司有32家；網(wǎng)銷保費收入達到52.30億元，其中產(chǎn)險公司43.22億元，壽險公司9.08億元。在健康險、意外險、高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)上，產(chǎn)險公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的保費收入比例更高，占到5.01%，而壽險公司互聯(lián)網(wǎng)保險的2018年簡單賠付率較高，有37.60%。

一、健康險篇

（一）20092009—20182018年上海保險公司健康險承保情況

自2009年起，健康險保費收入呈逐年提升趨勢，尤其從2012起健康險逐年呈現(xiàn)兩位數(shù)遞增，繼2014年、2015年健康險市場連續(xù)兩年漲幅超過40%之后，2016年健康險市場同比增長達到72%，2018年，保費收入同比增長43.80%，目前，保費收入已經(jīng)達到2009年的7.1倍。

?表1 2017—2018年上海健康險保費收入變化（單位：萬元）

從表1可以看出，壽險公司和產(chǎn)險公司的健康險均呈增長態(tài)勢，產(chǎn)險公司增長幅度大于壽險公司，得益于網(wǎng)銷保險的大力推廣，尤其是眾安在線保費的快速增長。2018年壽險公司的保費收入是產(chǎn)險公司的6.0倍，壽險公司仍然在健康險市場占據(jù)絕對的主力，但產(chǎn)險公司的發(fā)展態(tài)勢也不容小覷。

從保險期限來看，產(chǎn)險公司承保件數(shù)的增長幅度高于保費收入的增長幅度，約是保費收入的4.7倍，而壽險公司的承保件數(shù)整體呈小幅增長。

從個、團分類業(yè)務(wù)來看，產(chǎn)險公司整體大幅增長，尤其是個險業(yè)務(wù)，同比增長超過400%；壽險公司的個險業(yè)務(wù)承保件數(shù)增長43.40%，件均保費在增加，團險業(yè)務(wù)承保件數(shù)以45.06%負增長。

（二）20182018年上海健康險賠付情況

在2018年健康險市場，壽險公司依然是無論從保費收入還是賠付金額都占據(jù)絕對的市場份額。而且2018年的賠付率較2017年有明顯的下降。

?圖1 2009—2018年上海保險公司健康險收入變化趨勢

?表2 2017—2018年上海健康險承保件數(shù)變化（分期限）

?表3 2017—2018年上海健康險承保件數(shù)變化（分業(yè)務(wù)）

?表4 2017—2018年上海健康險承保賠付情況（單位：萬元）

2018年健康險賠付金額同比增長22.09%，賠付件數(shù)同比增長36.97%，賠付件數(shù)增長幅度高于賠付金額，說明件均賠付金額減少。產(chǎn)壽險公司賠付金額增長率低于保費增長率，經(jīng)營情況良好。

2018年產(chǎn)險公司個人業(yè)務(wù)保費收入大幅增長114.81%，壽險公司個人業(yè)務(wù)短期保費收入大幅增長25.67%。整體來看，2018年個人業(yè)務(wù)保費收入超越團體業(yè)務(wù)，而賠付率則遠低于團險業(yè)務(wù)，屬于保險公司效益型業(yè)務(wù)。

（三）20182018年上海健康險分險種經(jīng)營情況

2018年產(chǎn)壽險保險公司健康險市場按險種統(tǒng)計保費依然是醫(yī)療保險占據(jù)大頭，醫(yī)療保險實現(xiàn)保費收入126.1億元，占有率46.07%，其中，資金類業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費收入16.56億元，占有率6.05%,個人稅優(yōu)健康險實現(xiàn)保費5581萬元，占有率為0.20%；其次是疾病保險實現(xiàn)保費收入94.84億元，占有率34.65%；護理保險實現(xiàn)保費收入51.66億元，占有率18.87%；失能收入損失保險實現(xiàn)保險收入1.13億元，占有率0.41%，失能保險的市場占有率同2017年相比基本持平。個人稅優(yōu)健康保險作為調(diào)節(jié)個人稅收優(yōu)惠的一款產(chǎn)品，市場占有率較低的原因：一是退稅手續(xù)繁瑣；二是稅收優(yōu)惠力度不大；三是與同期市場上百萬醫(yī)療、個人醫(yī)保賬戶產(chǎn)品類似，擠壓了其市場空間，導(dǎo)致此產(chǎn)品銷售低迷。

2018年產(chǎn)壽險保險公司健康險市場醫(yī)療保險的賠付支出占比為77.95%，高于保費收入的市場占比，疾病保險賠付支出占比為21.66%，失能收入損失保險賠付支出同比增長67.82%，護理保險賠付支付變化不大。

（四）20182018年上海健康險分渠道經(jīng)營情況

從分渠道保費分布上來看，2018年網(wǎng)上銷售渠道成為增長第二快的銷售渠道，可以預(yù)計未來網(wǎng)上銷售渠道將成為保險業(yè)務(wù)的主要增長點，為健康險產(chǎn)品的銷售奠定了業(yè)績成長基礎(chǔ)。

（五）20182018年上海保險公司學(xué)生平安保險經(jīng)營情況

2018年，進入統(tǒng)計的93家保險公司中有29家公司經(jīng)營學(xué)生平安保險（簡稱“學(xué)平險”）業(yè)務(wù)，比上年增加6家。其中壽險公司14家，產(chǎn)險公司15家。2018年共計實現(xiàn)學(xué)平險保費收入1.60億元，比2017年有較小增長。其中，壽險公司實現(xiàn)保費收入1.17億元，同比增長13%，占整個學(xué)平險市場的74%，產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入4229萬元，同比增加13%，占整個學(xué)平險市場的26%。

?表5 2018年上海健康險賠付金額、賠付件數(shù)變化（單位：萬元、萬件）

?表6 2018年上海個、團險健康險產(chǎn)品簡單賠付情況（單位：萬元）

?表7 2018年上海個、團險健康險產(chǎn)品簡單賠付情況（單位：萬元）

?表8 2018年上海健康險分險種保費收入分布情況（單位：萬元）

?表9 2018年上海健康險分險種賠付金額分布情況（單位：萬元）

?表10 2018年上海健康險分渠道保費分布情況（單位：萬元）

2018年，中國人壽學(xué)平險保費收入1.09億元，同比增長16.8%，市場占有率達到68%。另外，得益于網(wǎng)上銷售渠道，眾安在線實現(xiàn)保費收入2536萬元，市場占有率達到16%。

2018年上海學(xué)平險市場共計承保189.11萬件，比2017年的171.85萬件增加17萬件。2018年上海學(xué)平險市場有效被保險人合計為189.11萬人，其中，排名前三的中國人壽127.67萬人，眾安在線36.36萬人，人民人壽7.48萬人。

2018年，上海學(xué)平險市場賠付金額8517萬元，同比增加18%，其中，中國人壽賠付支出同比上漲17%。2018年上海學(xué)平險市場賠付件數(shù)合計11.3萬件，同比增加22%，學(xué)平險市場件均賠付金額為0.08萬元。2018年學(xué)平險整體簡單賠付率為53%，同比增加18.06%。

二、意外險篇

（一）20182018年上海意外險分險種情況

2018年，計入統(tǒng)計的103家保險公司中有93家公司經(jīng)營意外險產(chǎn)品，實現(xiàn)保費收入91.95億元，其中，人身險公司實現(xiàn)意外險保費收入28.29億元，市場占比30.76%；產(chǎn)險公司實現(xiàn)意外險保費收入63.67億元，市場占比69.24%。2018年，意外險死亡賠付金額26.47億元，醫(yī)療賠付金額7.46億元。

從業(yè)務(wù)分類來看，團體業(yè)務(wù)實現(xiàn)意外險保費收入34.56億元，市場占比37.58%；個人業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費收入57.39億元，市場占比62.42%。

從分險種來看，一般意外（短期）險市場份額最大，實現(xiàn)保費收入34.63億元，占比達到37.65%；其次是交通工具意外（短期）險實現(xiàn)保費收入27.59億元，占比達到30.00%，其中多種交通工具意外險份額占到了8.46%的市場份額；隨著近年來旅游市場的火爆，帶動了旅游意外險的熱銷，2018年旅游意外險實現(xiàn)8.33億元保費收入，市場份額達到9.06%，其中境外旅游意外險高于境內(nèi)旅游意外險。長期意外險保費收入7.39億元，市場占比8.04%。短期建筑意外險實現(xiàn)保費收入2.03億元，市場占比達到2.21%。

（二）20182018年上海意外險分渠道情況

從銷售渠道上來看，2018年通過線下銷售實現(xiàn)保費收入44.56億元，占比48.44%。通過網(wǎng)絡(luò)銷售實現(xiàn)保費收入39.95億元，占比43.43%。通過電話銷售實現(xiàn)保費收入7.49億元，占比8.14%。

（三）20182018年上海意外險出單方式情況

從出單方式上來看，2018年通過保險公司出單方式銷售意外險實現(xiàn)保費收入78.95億元，占到所有出單方式的92%，通過遠程出單銷售意外險實現(xiàn)保費收入5.89億元，占到所有出單方式的7%，通過卡折式保單銷售意外險實現(xiàn)保費收入8936萬元，占到所有出單方式的1%。

?表11 2018年上海保險公司意外險分險種情況（單位：萬元）

?圖2 2018年上海保險公司意外險分渠道情況（單位：萬元）

?圖3 2018年上海保險公司意外險分出單方式情況（單位：萬元）

三、高端醫(yī)療險篇

（一）20182018年上海高端醫(yī)療險（國際醫(yī)療）保費及賠付整體情況

2018年，本次統(tǒng)計的103家保險公司中，有45家保險公司經(jīng)營高端醫(yī)療保險（國際醫(yī)療）業(yè)務(wù)，總計保費20.6億元，賠付金額12.66億元，簡單賠付率為61%。

2018年高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)收入同比增長14.66%；賠付金額同比增加11.73%，賠付支出增長幅度低于業(yè)務(wù)收入增長。

?表12 2017—2018年上海高端醫(yī)療險（國際醫(yī)療）保費及賠付整體情況（單位：萬元）

2018年上海高端醫(yī)療險市場總計實現(xiàn)保費收入20.6億元，整體同比增長14.66%。其中，壽險公司實現(xiàn)保費收入11.44億元，同比增加14.14%，產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入9.17億元，同比增長15.31%。高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)排名前十的公司市場份額達到89.1%，其中大地財險、招商信諾、平安健康市場份額分別為26%、18%和15%。

2018年上海高端醫(yī)療險市場總計賠付支出12.66億元，同比增加11.73%。其中，壽險公司賠付支出7.19億元，同比增加15.15%，產(chǎn)險公司賠付支出5.47億元，同比增長7.55%。

2018年上海高端醫(yī)療險市場整體簡單賠付率61%，比2017年降低了2個百分點。其中，2018年壽險公司簡單賠付率63%，產(chǎn)險公司簡單賠付率60%。高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)收入市場排名前十的公司2018年的整體簡單賠付率低于2017年。

（二）20182018年上海高端醫(yī)療險（國際醫(yī)療）保費及賠付分渠道情況

從2018年上海高端醫(yī)療險市場分渠道來看，渠道占比最大的是團險渠道，團險渠道保費收入同比增長13.31%，其次是中介渠道和個險渠道，同比分別增長5.84%和74.50%。

從2018年上海高端醫(yī)療險市場份額來看，排名前15的公司保費收入占到整個高端醫(yī)療險市場的96%，同比增長14.91%；而其他公司則同比增長8%。

?表13 2018年上海高端醫(yī)療險（國際醫(yī)療）保費及賠付分渠道情況（單位：萬元）

?表14 2018年上海高端醫(yī)療險（國際醫(yī)療）第三方服務(wù)情況（單位：萬元）

?表15 2017—2018年積極利用互聯(lián)網(wǎng)渠道的公司數(shù)

?表16 2018年分險種利用互聯(lián)網(wǎng)渠道的公司數(shù)

2018年上海高端醫(yī)療險市場整體簡單賠付率61%，比2017年降低了2個百分點。其中，2018年壽險公司簡單賠付率63%，產(chǎn)險公司簡單賠付率60%。高端醫(yī)療險業(yè)務(wù)收入市場排名前十的公司2018年的整體簡單賠付率低于2017年。

從2018年上海高端醫(yī)療險市場渠道來看，排名前15的公司保費收入占到整個高端醫(yī)療險市場的96%。

（三）20182018年上海高端醫(yī)療險（國際醫(yī)療）第三方服務(wù)情況

2018年上海高端醫(yī)療險市場由第三方管理公司提供服務(wù)的保費收入共計9.70億元，占比47.09%；第三方服務(wù)賠付支出6.05億元。

第三方服務(wù)業(yè)務(wù)中萬欣和（MSH）、信諾西 格 納（Cigna）、保 柏 咨 詢 、中 間 帶（Medilink）、安盛的市場份額達到42.49%。

（四）20182018年上海高端醫(yī)療險（國際醫(yī)療）直接合作的醫(yī)療機構(gòu)情況

2018年上海高端醫(yī)療險市場保險公司直接合作的醫(yī)療機構(gòu)共計19402家，其中，公立醫(yī)院4211家，私立醫(yī)院11123家，其他機構(gòu)4068家（注：此處統(tǒng)計的為各家保險公司直接合作的醫(yī)療機構(gòu)家數(shù)，存在同一家醫(yī)療機構(gòu)與多家保險公司合作的情況，同時，合作的醫(yī)療機構(gòu)面向全國，乃至全球）。

四、互聯(lián)網(wǎng)渠道保險篇

近些年，互聯(lián)網(wǎng)渠道成為了保險銷售日益重要的方式，也是健康險市場、意外險市場以及高端醫(yī)療險市場不可或缺的銷售途徑。

（一）20182018年互聯(lián)網(wǎng)渠道保險公司整體情況

2018年產(chǎn)險、壽險公司積極利用互聯(lián)網(wǎng)渠道的公司數(shù)都大幅增加，采用互聯(lián)網(wǎng)渠道的公司占調(diào)查公司的60%以上，充分說明了互聯(lián)網(wǎng)保險渠道的廣泛性；2018年的利用情況高于2017年的利用情況，也說明了互聯(lián)網(wǎng)在深刻地影響著保險行業(yè)，保險公司也認識到了互聯(lián)網(wǎng)渠道的重要作用。

從險種來看，意外險因其更簡單、更程序化的特點更易在網(wǎng)上銷售，健康險次之，高端醫(yī)療險由于其復(fù)雜性和定制化而較少通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進行銷售。

（二）20182018年互聯(lián)網(wǎng)渠道保險占總保費的比例

互聯(lián)網(wǎng)渠道保險保費收入占總保費收入比例，因公司性質(zhì)不同而有所差異。由于壽險公司有較好的代理人制度，因此互聯(lián)網(wǎng)保險對于壽險公司的保費收入貢獻并不大；相反的是，產(chǎn)險公司更為重視互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷售，因而互聯(lián)網(wǎng)保險占總保費收入的比例較高，且有較大提升。

（三）20172017—20182018年互聯(lián)網(wǎng)渠道保險保費收入及賠付整體情況

對于互聯(lián)網(wǎng)保險，產(chǎn)壽險公司的賠付金額都在顯著增加，但就保費收入而言，產(chǎn)險公司相較于壽險公司的保費收入增加較快。

2017—2018互聯(lián)網(wǎng)保險承保件數(shù)及賠付件數(shù)情況見表19。

（四）20182018年互聯(lián)網(wǎng)渠道保險分險種保費收入及賠付情況

健康險、意外險、高端醫(yī)療險2018年通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費收入中，意外險占比最大，最小的是高端醫(yī)療險。

高端醫(yī)療險和健康險在互聯(lián)網(wǎng)渠道的保費收入都在大幅增長，賠付金額也在不斷增加。

（五）20182018年互聯(lián)網(wǎng)渠道保險分險種承保件數(shù)及賠付情況

健康險和意外險在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的件數(shù)較多，單位件的價值較小，但是賠付的件數(shù)也在大幅增加，這與互聯(lián)網(wǎng)有較大的信息不對稱及不安全性導(dǎo)致的絕大多數(shù)人在互聯(lián)網(wǎng)上進行小額醫(yī)療險的購買有關(guān)。

（六）20182018年互聯(lián)網(wǎng)渠道保險賠付占總賠付情況

?表17 互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入占總保費收入比例（單位：萬元）

?表18 2017—2018互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入及賠付情況（單位：萬元）

?表19 產(chǎn)壽險公司2017—2018互聯(lián)網(wǎng)保險承保件數(shù)及賠付件數(shù)情況（單位：萬件）

?圖4 健康險、意外險、高端醫(yī)療險2018年互聯(lián)網(wǎng)渠道保費收入占比

?表20 2017—2018年互聯(lián)網(wǎng)渠道保險保費分險種收入及賠付情況（單位：萬元）

?表21 2017—2018年互聯(lián)網(wǎng)保險分險種承保件數(shù)及賠付件數(shù)情況（單位：萬件）

?表22 互聯(lián)網(wǎng)保險賠付占總賠付情況（單位：萬元）

想要了解在人身險業(yè)務(wù)中通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險與所有渠道人身險平均賠付情況的關(guān)系，可通過互聯(lián)網(wǎng)保險賠付占人身險總賠付的比例來觀察。產(chǎn)壽險公司中，互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的人身險的賠付占人身險總賠付的比例不盡相同，但都在同比上升中。就簡單賠付率而言，壽險公司的人身險業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險簡單賠付率更高，意味著壽險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更易產(chǎn)生逆選擇。

五、發(fā)展現(xiàn)狀及建議

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的不斷提高，居民的健康意識不斷增強，自人身險費率市場化改革以來，受費率降低和消費者需求提升等因素影響，健康險在近幾年取得了飛速發(fā)展。隨著監(jiān)管的加強，2017年健康險保費增速放緩，但2018年各大險企調(diào)整策略，推出新的產(chǎn)品，開拓新的銷售渠道，期待未來健康險依然持續(xù)發(fā)展。目前健康險市場的現(xiàn)狀以及未來趨勢如下：

（一）保費收入觸底反彈

2017年以來健康險業(yè)務(wù)受保監(jiān)會對中短期存續(xù)產(chǎn)品的監(jiān)管的影響，增速出現(xiàn)下滑，健康險業(yè)務(wù)增速由最快變成了最慢，且呈現(xiàn)逐漸下滑趨勢，但2018年健康險保費收入同比增長達到43.8%，呈現(xiàn)觸底反彈的態(tài)勢。壽險公司和產(chǎn)險公司的健康險均呈增長態(tài)勢，壽險公司增長幅度大于產(chǎn)險公司。壽險公司的保費收入是產(chǎn)險公司的6倍，壽險公司在健康險市場依然占據(jù)絕對的主力，但產(chǎn)險公司的發(fā)展態(tài)勢也不容小覷。未來長期健康險保費收入增長值得期待。

（二）疾病保險和護理保險繼續(xù)發(fā)展

在行業(yè)全面轉(zhuǎn)型和監(jiān)管政策的指引下，強調(diào)風(fēng)險保障型的疾病保險產(chǎn)品和護理保險產(chǎn)品發(fā)展迅速，尤其是護理保險相比2017年市場占有率迅速增加，由5.33%增加到了18.87%。疾病保險實現(xiàn)保費收入94.84億元，占有率34.65%，保持不變。醫(yī)療保險的占有率迅速由57.77%下降到了46.07%。失能保險的市場占有率同2017年相比基本持平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)壽險公司分道揚鑣

在健康險、意外險、高端醫(yī)療險中，2018年實現(xiàn)網(wǎng)銷保費52.30億元，其中產(chǎn)險公司43.22億元，壽險公司9.08億元?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道保險保費收入占總保費收入比例，因公司性質(zhì)不同而有所差異，由于壽險公司有較好的代理人制度，因此互聯(lián)網(wǎng)保險對于壽險公司的保費收入貢獻并不大；相反的是，產(chǎn)險公司更為重視互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷售，因而互聯(lián)網(wǎng)保險占總保費收入比例較高，達到23.86%，且有較大提升。

（四）健康險產(chǎn)品線不斷豐富

隨著我國人口老齡化、癌癥和慢性病發(fā)病率不斷上升，對長期住院醫(yī)療和長期護理險等產(chǎn)品的需求在增加，各保險公司會推出更多基于市場精準(zhǔn)定位的長期護理險和長期醫(yī)療險相關(guān)產(chǎn)品。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展，網(wǎng)銷健康險規(guī)模會越來越大，各保險公司也在積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)場景化的健康險產(chǎn)品，將保險產(chǎn)品開發(fā)融入到生活場景和銷售場景中，比如嵌入到電商交易、支付賬戶、在線旅行等具體場景中，誕生出了許多在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域從未出現(xiàn)過的新險種，推動健康保險繼續(xù)發(fā)展。