新經(jīng)濟形勢下金融機構(gòu)的創(chuàng)新與風(fēng)險管控

劉娜 吳春雨

摘? 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟進步的核心力量，隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和政府對于金融態(tài)勢的宏觀控制力逐漸增強，我國金融形勢發(fā)展良好，再加上我國市場經(jīng)濟體制正在趨于完善，市場的競也在不斷成熟，對于金融行業(yè)的深入探索更加成為社會進步的重要環(huán)節(jié)。但是要優(yōu)化日益變革的金融環(huán)境，創(chuàng)新是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，是目前探索新金融發(fā)展道路的捷徑。深入研究金融機構(gòu)創(chuàng)新工作與風(fēng)險管控，為打造和諧、穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境，聚攏金融服務(wù)業(yè)資源，避免風(fēng)險內(nèi)在的連通性與傳染性，降低金融機構(gòu)面臨風(fēng)險的復(fù)雜化和多樣化具有深遠的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟形勢;金融創(chuàng)新;風(fēng)險管控

隨著市場經(jīng)濟體制的進一步完善，傳統(tǒng)金融機構(gòu)管理模式已無法滿足更高的要求，因此，金融機構(gòu)的改革與創(chuàng)新刻不容緩。但是，創(chuàng)新給金融機構(gòu)帶來機遇的同時也面臨著更大的挑戰(zhàn)，創(chuàng)新代表著新興事物的出現(xiàn)與發(fā)展，那么其中具有的不確定性因素也會提高，就會加大金融機構(gòu)所面臨的風(fēng)險。因此，金融機構(gòu)在創(chuàng)新的同時要對風(fēng)險做好管控與防護，從而促進我國金融行業(yè)更加長遠的發(fā)展。

一、新經(jīng)濟形勢下金融機構(gòu)創(chuàng)新的特點

（1）金融業(yè)務(wù)多樣化

自改革開放以來，人民的生活水平不斷得到提高，理財觀念也逐漸發(fā)生了轉(zhuǎn)換，人民把目光轉(zhuǎn)向于各種理財項目上面，使得理財機構(gòu)紛紛推出了各種新型業(yè)務(wù)。此外，國家對于金融機構(gòu)的創(chuàng)新也表示了大力支持。在2019年發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》中提出，鼓勵地方政府出臺“信易貸”支持政策，幫助支持中小企業(yè)，鼓勵金融機構(gòu)信用良好的中小微型企業(yè)創(chuàng)新續(xù)貸方式，降低這些企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本。商業(yè)銀行的數(shù)量也在逐漸增加，同時也給金融市場帶來豐富多彩的業(yè)務(wù)。

（2）金融活動逐漸趨于國際化

金融行業(yè)想要在國際中取得一席之地，需要提升國家經(jīng)濟水平，將金融活動推向世界。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟實力的整體提升，國家可以引導(dǎo)國內(nèi)資金轉(zhuǎn)向國際市場，為我國金融行業(yè)走向國際奠定基礎(chǔ)?！耙粠б宦贰笔亲屩袊髽I(yè)走向國際市場的政策，加強中國與一帶一路參與國家的經(jīng)濟交流，最終促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。

（3）金融交易方式便捷化

近年來，隨著科技與信息技術(shù)的高速發(fā)展，使得金融交易方式變得更加便捷，人民可以借助于手機就可以完成支付、自助辦理業(yè)務(wù)等活動。從前農(nóng)民領(lǐng)取相關(guān)補助金需要到地方信用社，非常的麻煩，而如今他們只需要花幾分鐘的時間到村中的金融綜合服務(wù)臺就可以領(lǐng)到補助金。此外，金融綜合服務(wù)平臺還可以存款、充話費、交電費，大大便利了農(nóng)民的生活。

二、金融機構(gòu)創(chuàng)新帶來的風(fēng)險

（1）金融科技背景下的信息不對稱性

從目前來看，金融科技的業(yè)務(wù)拓展了龐大的市場發(fā)展空間，資本市場正在提高關(guān)注力度。自 2009 年至今，花旗銀行、高盛、美銀及摩根斯坦利等各個大型投資銀行已經(jīng)在世界范圍內(nèi) 30 多家金融科技公司謀劃發(fā)展布局。金融創(chuàng)新使得市場經(jīng)濟得到迅速發(fā)展，給經(jīng)濟帶來活力的同時也承受著巨大的風(fēng)險險。從定量分析來看，在亞洲范圍內(nèi)，各大傳統(tǒng)金融機構(gòu)正在“一窩蜂”地追隨電子化設(shè)備。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云支付等各項新興科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域嶄露頭角，漸漸地將會引起全方位變革，在短暫的幾年時間里，我國在支付媒介、余額寶理財、普惠金融等模塊已經(jīng)呈現(xiàn)螺旋式的上升，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展領(lǐng)域，中國已經(jīng)成為世界其他國家不可小覷的經(jīng)濟實體之一了。

（2）金融產(chǎn)品的全面性缺乏考慮

金融產(chǎn)品要在滿足市場經(jīng)濟體制發(fā)展的情況下進行適當(dāng)創(chuàng)新，然而，大多數(shù)金融企業(yè)為了填補市場的空白，沒有考慮到產(chǎn)品的效益與成本原則，忽略了對其功能的考量，迫切發(fā)布新產(chǎn)品以滿足市場需求，雖然在短期內(nèi)占領(lǐng)了市場份額，但是推廣之后并沒有獲得較好的效益。不僅如此，沒有目的性的行為也造成了資金回流的壓力過;其次，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，差異化沒有凸顯出來，模仿行為頻繁出現(xiàn)，缺乏對金融市場的考察，創(chuàng)新能力低下。在金融領(lǐng)域競爭日益激烈的環(huán)境下，人們對于選擇合適的金融產(chǎn)品進行投資、消費，更加操之過急。

（3）我國金融機構(gòu)自主性不強

改革開放 40 年以來，我國的金融改革工作的成果已經(jīng)非常顯著，中國發(fā)展金融行業(yè)的基本思路，最重要的就是構(gòu)建現(xiàn)代金融體系以及建設(shè)大國金融。在處理金融變革的問題上，我們一直秉持的態(tài)度是要低調(diào)，但是方向要明確，堅定務(wù)實地改革?？墒桥c其他國家相比，我國的金融機構(gòu)在處理問題的過程中，對于“產(chǎn)、權(quán)、債”三者的關(guān)系在處理時市場定位比較模糊。金融機構(gòu)這種處理問題的方式，不僅縮小了自身的發(fā)展空間，盈利能力不能達到一個理想的水平，同時聚攏各種資源變得困難，風(fēng)險事故的發(fā)生反而變本加厲。例如，我國金融市場在面對較大的對沖基金時，如果沒有政府的支持，金融機構(gòu)自身很難應(yīng)對風(fēng)險。

（4）金融機構(gòu)自主性不強

由于我國金融行業(yè)管理的特殊性，即使金融機構(gòu)積極采取創(chuàng)新，獲得了一定的自主性，但是在面對一些比較大的風(fēng)險時，還是需要國家的扶持。因為我國金融機構(gòu)的發(fā)展難以突破“產(chǎn)、權(quán)、債”的限制，對于市場的定位沒有其他國家清晰，這就使得自身無法得到進一步的發(fā)展。此外，這種限制還使得金融機構(gòu)在面臨風(fēng)險時無法自主調(diào)動各類資源加強對風(fēng)險的防范，最終導(dǎo)致金融機構(gòu)沒有抵抗強大風(fēng)險的能力。

（5）金融科技與信息技術(shù)不配對

金融科技的發(fā)展促進金融機構(gòu)的進一步發(fā)展，但是也帶來了巨大的風(fēng)險。目前我國信用體現(xiàn)還不夠完善、網(wǎng)絡(luò)中有關(guān)金融交易的法律制度也不夠完善，所以導(dǎo)致在交易過程中面臨著巨大的風(fēng)險。可能會使得一些不法分子進行非法集資、惡意騙貸、捐款跑路等行為，對網(wǎng)民的財產(chǎn)安全造成巨大的威脅。

三、基于新經(jīng)濟形勢下加強金融機構(gòu)風(fēng)險管控的措施

（1）加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度

想要金融機構(gòu)在競爭如此激烈的市場中突出重圍，想要金融機構(gòu)能夠獨立抵抗金融風(fēng)險，就必須要加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度。政府要肩負起對金融機構(gòu)創(chuàng)新工作的監(jiān)督工作，為金融機構(gòu)提供更大的支持，逐步恢復(fù)金融機構(gòu)的自主權(quán)，讓金融機構(gòu)在法律的范圍內(nèi)更好的創(chuàng)新與發(fā)展。政府可以采取多項措施，全面完善金融風(fēng)險管理的措施，當(dāng)遇到金融風(fēng)險時能做到及時發(fā)現(xiàn)、立即解決。同時，政府要細化責(zé)任，將每一個監(jiān)管環(huán)節(jié)都落實到位。

（2）嚴格貫徹市場準入制度

金融市場作為國家經(jīng)濟進步的核心力量，為了避免金融產(chǎn)品創(chuàng)新對金融市場格局穩(wěn)定的威脅，我認為應(yīng)該嚴格制定并實施市場準入制度，就像利率的制定一樣，具有統(tǒng)一的標(biāo)準和原則。金融監(jiān)管部門有責(zé)任對銀行、保險等金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品進行嚴格的資格審查，對其可能產(chǎn)生的風(fēng)險嚴密考量，確保分析報告的真實性與可信性，來確定該種金融產(chǎn)品能否進入金融市場這個大環(huán)境。這里需要注意的是，嚴格履行市場準入制度的目的是為了保證金融市場的安全，但是，如過分限制存在風(fēng)險的金融產(chǎn)品進入，將導(dǎo)致金融市場缺乏活力，嚴重影響國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。

（3）創(chuàng)新經(jīng)營方式，提高防范風(fēng)險能力

我國現(xiàn)有的金融機構(gòu)數(shù)量龐大，機構(gòu)職能之間設(shè)置重疊，機構(gòu)活動能力低，不僅增加了金融市場的運行成本，而且對于自身的發(fā)展也存在不利之處。為了有效應(yīng)對這一情況，應(yīng)該加強結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，采取集約化管理的方式，裁撤冗余結(jié)構(gòu)，更好地集中區(qū)域優(yōu)勢，提升金融風(fēng)險防控能力。同時為了避免無效競爭，商業(yè)銀行可以調(diào)整經(jīng)營方式，形成科學(xué)的競爭與合作機制，避免無序競爭給金融風(fēng)險管理工作帶來的不利影響，提升金融風(fēng)險管理效能

四、總結(jié)

金融市場的發(fā)展壯大，伴隨著金融創(chuàng)新，同時也伴隨著復(fù)雜的金融風(fēng)險，如果不對金融市場嚴加看管，對金融機構(gòu)的發(fā)展是一種威脅，也會影響金融市場正常運行的秩序。所以，我們更因該重視金融創(chuàng)新與風(fēng)險管控并舉。

參考文獻

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