基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式初探

王優(yōu)優(yōu)

摘要：隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)模式的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式因其不受地域、時(shí)間限制對(duì)各行各業(yè)發(fā)展產(chǎn)生較大影響，尤其對(duì)近年來(lái)電子商務(wù)等小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式的發(fā)展，突破傳統(tǒng)融資模式，為小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)生機(jī)，本文基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式初探做基礎(chǔ)分析。

關(guān)鍵詞：小微金融 互聯(lián)網(wǎng) 金融模式

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)多媒體的發(fā)展，小微金融市場(chǎng)空缺被逐漸填補(bǔ)。小微企業(yè)國(guó)民提供就業(yè)機(jī)會(huì)，極大的發(fā)展推動(dòng)中國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中較為突出的便是中國(guó)的浙江地區(qū)，浙江地區(qū)是我國(guó)小微企業(yè)的主要聚集地，小微企業(yè)發(fā)展由于其資金運(yùn)作特點(diǎn)的緣故，甚至因?yàn)槟承v史原因等造成融資困難都在很大程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展。例如在浙江溫州等地區(qū)，由于各種行業(yè)領(lǐng)跑者發(fā)展在改革開放初期的各種“炒”熱，其中不乏融資失敗者，債務(wù)危機(jī)導(dǎo)致的信用危機(jī)讓浙江地區(qū)商人信用一度降低，這也讓很多銀行、信貸機(jī)構(gòu)對(duì)浙江地區(qū)小微企業(yè)的融資更是積極性不高，從而阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。

一、小微金融的現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

小微企業(yè)在很大程度上主要屬于加工、半加工產(chǎn)品的加工作坊，規(guī)模較小，但因其屬于實(shí)業(yè)范疇，不僅為現(xiàn)代社會(huì)提供需求性產(chǎn)品，同時(shí)由于其工作范疇，幫助社會(huì)提供就業(yè)，提高民眾就業(yè)率。眾多小企業(yè)的發(fā)展，數(shù)量繁多，在很大程度上為我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步起到一定的作用。但是長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)的存活率較低，其主要的原因便是小微企業(yè)融資困難，很大程度上制約了小微企業(yè)的發(fā)展。然而，小微企業(yè)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，隨著資金的流轉(zhuǎn)，微小企業(yè)對(duì)資金的流轉(zhuǎn)也有較大的波動(dòng)，在借貸上，微小企業(yè)較為頻繁，這都讓投資者在很大范圍內(nèi)承受較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，也讓很多投資者望而興嘆。其次，由于我國(guó)銀行稍有對(duì)微小企業(yè)進(jìn)行借貸的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致小微企業(yè)在信用登記較低，讓很多有資金的投資者也望而卻步，不敢對(duì)其進(jìn)行嘗試。所以導(dǎo)致很多小微企業(yè)發(fā)展緩慢，存活率低的現(xiàn)狀。尤其是面對(duì)浙江一帶由于其前期信貸模式不夠完整，其自身財(cái)務(wù)，法務(wù)等機(jī)構(gòu)的不完全發(fā)展，甚至沒(méi)有完整的信用評(píng)級(jí)，讓很多人在這方面遭受巨大損失，對(duì)小微企業(yè)的投資產(chǎn)生很強(qiáng)的不信任感。所以小微企業(yè)融資方面存在不太樂(lè)觀的局面，阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。

（二）小微企業(yè)融資特點(diǎn)

小微金融，顧名思義是針對(duì)小型企業(yè)的金融服務(wù)。但是小微企業(yè)的前期發(fā)展由于資金累積不足，需要進(jìn)行一定的資金輔助，在傳統(tǒng)融資行業(yè)，小微企業(yè)存在較大的弊端。首先在其資金方面，小微企業(yè)資金流動(dòng)快、資金單次投入較少。其次在小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)相對(duì)較少、企業(yè)規(guī)模較小、業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，所以小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，弊端也較為突出，并且較難在傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行貸款融資，尤其是針對(duì)小型企業(yè)金融服務(wù)板塊，各大金融行業(yè)都存在積極性較低的情況，這在一定程度上制約了小型企業(yè)的發(fā)展，但是很多小型公司的存在都具有很高的社會(huì)價(jià)值，為全面改善小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，積極促進(jìn)小微企業(yè)的前期發(fā)展，幫助小企業(yè)改變現(xiàn)狀，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)全面良好發(fā)展，小微企業(yè)良好融資也變得尤為重要。

隨著近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，為各地區(qū)小微企業(yè)的融資開辟一條全新的途徑，根據(jù)小微企業(yè)融資特點(diǎn)，提供便捷、快速有效提高小微企業(yè)的融資平臺(tái)，也為小微企業(yè)的發(fā)展得到較好的融資出口。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行金融模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行是將金融服務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)化，依據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行的平臺(tái)金融服務(wù)，是當(dāng)下傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的建立，簡(jiǎn)化辦理金融業(yè)務(wù)的程序，縮短業(yè)務(wù)時(shí)間，促進(jìn)高效率金融服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式平臺(tái)化的發(fā)展，通過(guò)其平臺(tái)信息共享、信用優(yōu)勢(shì)等為借、貸雙方提供信息基礎(chǔ)，促成交易達(dá)成。互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行金融服務(wù)，極大簡(jiǎn)化了公司、個(gè)人以及合作企業(yè)間的業(yè)務(wù)程序，用戶可根據(jù)自身需要直接進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、投資貸款、等理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)其相關(guān)介紹，了解業(yè)務(wù)內(nèi)容，為新興互聯(lián)網(wǎng)金融銀行服務(wù)提供便捷化平臺(tái)，極大力度的幫助用戶節(jié)省人力、財(cái)力。同時(shí)，便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也是現(xiàn)在未來(lái)銀行金融模式發(fā)展的主流方向，到目前為止，其初探模式已經(jīng)取得較好的開端。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)融資模式中，由于網(wǎng)絡(luò)信息透明化較高，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)可以打破傳統(tǒng)融資模式對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行小額貸款，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息交換、信息共享完成企業(yè)融資，簡(jiǎn)化融資流程。例如在P2P平臺(tái)上，雙方只需要在平臺(tái)上完成個(gè)人信息填充，發(fā)布信息，雙方進(jìn)行信息共享，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理談判，為雙方提供合理的需求契機(jī)。資金是企業(yè)發(fā)展的血脈，也是金融服務(wù)的一大重要版塊，借助新型互聯(lián)網(wǎng)模式下的融資平臺(tái)，有效提高企業(yè)的融資效率。在我國(guó)，傳統(tǒng)小微企業(yè)的融資模式因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)銀行金融模式存在較弱優(yōu)勢(shì)，但是網(wǎng)絡(luò)融資很大程度上提高資源的有效配置，在常見的小微貸款中，常見的電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)貸款，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的計(jì)算，形成具有一定參考價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)為用戶發(fā)放貸款，網(wǎng)絡(luò)融資系統(tǒng)主要幫助小微企業(yè)融資，根據(jù)信用貸款，能夠幫助小微企業(yè)簡(jiǎn)化融資流程，相比銀行的貸款條件，貸款額度等限制，為小微企業(yè)的融資貸款提供機(jī)會(huì)。

（三）浙江互聯(lián)網(wǎng)金融模式初探

浙江地區(qū)是小微企業(yè)聚集地，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速的地區(qū)之一。在浙江省杭州市通過(guò)各方面合作籌建的浙江網(wǎng)商銀行，由四家公司發(fā)起設(shè)立的螞蟻金服，是較為常見的支付軟件支付寶的總公司，該公司在后期發(fā)展中開發(fā)了螞蟻花唄、芝麻信用等子業(yè)務(wù)板塊。螞蟻金服早期主要關(guān)注民營(yíng)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資，以及個(gè)人用戶的網(wǎng)絡(luò)借貸，是一家無(wú)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，該平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)征信模式為小微企業(yè)進(jìn)行融資貸款等服務(wù)，其無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的借貸形式無(wú)形之中為借貸人提供方便。目前支付寶主要在第三方支付平臺(tái)的支付領(lǐng)域使用較多，但是隨著支付寶的使用人數(shù)，使用規(guī)模逐漸增加，交易額也隨著手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，尤其在新時(shí)代網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展，幫助人們網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易進(jìn)行，同時(shí)在支付寶中添加的各項(xiàng)理財(cái)項(xiàng)目也逐漸被廣泛認(rèn)可，在螞蟻金服中，人們可以根據(jù)自己的需要，合理購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，甚至可以進(jìn)行一定的金融貸款。螞蟻金服在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上向用戶提供收付款，提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保交易、生活繳費(fèi)、理財(cái)需求等基礎(chǔ)金融服務(wù)，是個(gè)較為全面的電子金融服務(wù)平臺(tái)。另外小微金融隨著第三方支付便捷化，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物習(xí)慣等擴(kuò)大用戶數(shù)量，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展存在較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的問(wèn)題及對(duì)策

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)系統(tǒng)安全性存在風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)的綜合體，容易受到黑客、病毒的攻擊，一旦出現(xiàn)，容易造成用戶資金損失，其發(fā)展階段初期，用戶容易產(chǎn)生一定的畏懼心理。與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站防火墻，做好技術(shù)把關(guān)，減少因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)引起的資金風(fēng)險(xiǎn)。其次做好相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全宣傳，尤其在支付寶前期安全網(wǎng)絡(luò)宣傳中極大程度的安慰出資人的心理，保證了出資人的資金安全。

（二）對(duì)大數(shù)據(jù)的過(guò)分依賴

征信系統(tǒng)是在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)下進(jìn)行的一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，其主要應(yīng)用在小微金融貸款服務(wù)做參考，但網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)征信存在較強(qiáng)的不確定性，無(wú)法獲取較為完整的用戶數(shù)據(jù)，以及對(duì)其進(jìn)行信息核實(shí)，所以在夾帶服務(wù)中，過(guò)分依賴大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的計(jì)算，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。同時(shí)由于我國(guó)近年來(lái)的快速發(fā)展，其新征信系統(tǒng)不夠完善，信用系統(tǒng)的缺失讓小微貸款在其風(fēng)險(xiǎn)性無(wú)法進(jìn)行合理評(píng)估。所以平臺(tái)應(yīng)當(dāng)合理收集用戶個(gè)人信息，全面把關(guān)，提高審核力度，增加數(shù)據(jù)的可信度，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式良好發(fā)展提供可持續(xù)性策略，逐步完善由于信息不完整增加其不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。其次根據(jù)其監(jiān)管機(jī)制的不斷完善，合理調(diào)整其管理準(zhǔn)則、細(xì)化其管理行為、為規(guī)范化網(wǎng)絡(luò)金融模式提供長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

四、總結(jié)

小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式幫助小微企業(yè)的發(fā)展，尤其在其融資方面提供較大機(jī)會(huì)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息快捷化，方便化，均衡各方面力量，利用眾籌的力量，弱化資金借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)性、弱化因地域、貸款抵押等傳統(tǒng)融資條件限制等問(wèn)題阻礙部分小微企業(yè)的發(fā)展，為當(dāng)下小微企業(yè)的存貨提供有力保障。同時(shí)，其利用互聯(lián)網(wǎng)的信息公開化，為雙方的合作發(fā)展提供契機(jī)，很大程度上降低了投資者風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)的存活提供資金力量。