當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究

龍燕萍 李永馨

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，校園網(wǎng)貸為學(xué)生提供了便捷的小額貸款服務(wù)，為學(xué)生快速融資創(chuàng)造了條件，但其夸大、虛假的宣傳使部分學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣，高額利息給學(xué)生帶來沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理壓力，同時(shí)給高校思想教育工作帶來諸多困擾。目前，校園網(wǎng)貸的形式如下：分期購(gòu)物平臺(tái)、助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺(tái)。文章通過調(diào)查大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的使用等情況，進(jìn)而提出應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸的相關(guān)措施，幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸利弊，引導(dǎo)學(xué)生樹立合理消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣，理性對(duì)待校園網(wǎng)貸。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;現(xiàn)狀分析;對(duì)策研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起以及網(wǎng)絡(luò)金融的繁榮，校園網(wǎng)貸以其低門檻、快速簡(jiǎn)便、無擔(dān)保等特點(diǎn)，在無經(jīng)濟(jì)來源且經(jīng)驗(yàn)欠缺的學(xué)生中頗受歡迎。他們?yōu)榱俗分鹄?，存在無證經(jīng)營(yíng)、泄露信息、涉嫌詐騙等問題，使學(xué)生深陷校園網(wǎng)貸困境。惡性的校園網(wǎng)貸使學(xué)生承受巨大心理壓力，無法正常學(xué)習(xí)生活以及加重了家長(zhǎng)生活壓力，甚至擾亂師生正常工作、學(xué)習(xí)和生活，造成師生和同學(xué)關(guān)系惡化，不利于良好學(xué)風(fēng)校風(fēng)班風(fēng)建設(shè)與社會(huì)和諧穩(wěn)定。 為調(diào)查大學(xué)生對(duì)校園貸的利用和認(rèn)識(shí)情況，文章通過向廣州城市職業(yè)學(xué)院的學(xué)生發(fā)放調(diào)查問卷1200份，回收有效問卷1136份，問卷有效率達(dá)94.67%。結(jié)果如下：

一、調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)分析

（一）受訪者的基本情況

從圖表1中可以看出，女性比例比男性比例高，容易導(dǎo)致裸貸、美容貸等安全隱患的發(fā)生。另外，大一學(xué)生比例高出其他年級(jí)的比例許多，說明新生理財(cái)規(guī)劃意識(shí)、消費(fèi)觀念和自我管理能力有待加強(qiáng)。

（二）大學(xué)生生活消費(fèi)來源情況

圖2顯示，63%的學(xué)生生活費(fèi)來自父母，4%的學(xué)生通過其他途徑獲得生活費(fèi)。

（三）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的了解情況

圖3顯示，部分學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸了解程度不高，在一定程度上導(dǎo)致大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候出現(xiàn)盲目現(xiàn)象，容易導(dǎo)致不良校園貸發(fā)生。

（四）大學(xué)生獲取校園貸的途徑

圖4所顯，只有6.7%的學(xué)生通過主動(dòng)了解，大部分同學(xué)通過廣告宣傳了解，因而可推出當(dāng)前大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)了解不夠深入。

（五）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸可靠性的認(rèn)識(shí)

圖5數(shù)據(jù)顯示只有3.11%的學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸非常可靠， 42.67%的學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸不太可靠，結(jié)果顯示學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)可度并不太高。

（六）大學(xué)生參加校園網(wǎng)貸的情況

圖6顯示，進(jìn)行過校園網(wǎng)貸的人數(shù)占48.47%，從未進(jìn)行校園網(wǎng)貸的學(xué)生14.03%，數(shù)據(jù)表明學(xué)生對(duì)校園貸的利用程度處于中等水平。

（七）大學(xué)生進(jìn)行校網(wǎng)貸的主要用途

圖7顯示，通過校園貸購(gòu)買高檔電子產(chǎn)品的學(xué)生占43.33%，購(gòu)買生活消費(fèi)類的學(xué)生占56.89%，這在一定程度上大學(xué)生反映出追求時(shí)尚，對(duì)新事物好奇，不合理消費(fèi)觀念較為明顯。

（八）大學(xué)生償還校園網(wǎng)貸方式

圖 8可知，大學(xué)生在償還貸款的方式上，在償還貸款方式上還有很多途徑，但是大多數(shù)學(xué)生傾向于選擇分期償還貸款利息、到期償還貸款本金償還貸款。

（九）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

圖9顯示，絕大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有待加強(qiáng)，對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)方面認(rèn)識(shí)不夠全面，具有局限性。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在問題

（一）“校園網(wǎng)貸”誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，人民生活水平寬裕，家長(zhǎng)給子女的零花錢也越來越多，導(dǎo)致子女的消費(fèi)行為具有隨意性。另外，“校園網(wǎng)貸”是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，它抓住了大學(xué)生心理特征和消費(fèi)行為習(xí)慣，迅速在各大高校盛行，但大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入來源，無法為其情緒和沖動(dòng)買單，這種超出自己實(shí)際支付能力的過度消費(fèi)行為會(huì)對(duì)學(xué)生的身心發(fā)展產(chǎn)生極為不利的影響。

（二）校園網(wǎng)貸”平臺(tái)存在借貸陷阱

大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入來源，還款能力無法得到保障，屬于信用貸款的“高危人群”。在我國(guó)征信系統(tǒng)尚未完善的情況下，僅靠道德約束來督促大學(xué)生按時(shí)償還貸款存在一定難度。然而各類“校園貸”平臺(tái)往往以降低貸款門檻的方式來擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，追逐更高的收益，因此許多“校園貸”平臺(tái)在進(jìn)行市場(chǎng)推廣時(shí)都會(huì)使出渾身解數(shù)來誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款消費(fèi)，避重就輕進(jìn)行貸款宣傳，對(duì)貸款利率卻只字不提。

（三）非法“校園網(wǎng)貸”暴力催收行為

校園網(wǎng)貸平臺(tái)為為防止壞賬，要求學(xué)生提供身份證和學(xué)生證信息和父母家人甚至是學(xué)校老師的聯(lián)系方式作為擔(dān)保。由于大部分學(xué)生不愿意學(xué)校和家人知曉此事，往往會(huì)向別的“校園貸”平臺(tái)借錢還款，這種“拆東墻補(bǔ)西墻的方式并不能從根本上解決問題，只會(huì)使學(xué)生欠貸款越來越多，最終深陷“校園貸”的泥潭而無法自拔。此外，非法“校園貸”不僅利息高，相互勾結(jié)，常采用暴力催收的方式逼迫學(xué)生還款，表現(xiàn)如下：①短信轟炸。對(duì)逾期還貸學(xué)生，不斷向其發(fā)送短信和撥打恐嚇電話進(jìn)行催收;②聲譽(yù)綁架，聯(lián)系學(xué)生的親朋好友，使其聲譽(yù)受損;③裸照威脅，要求借貸者手持身份證的裸照或者視頻作為抵押;④上門催收，請(qǐng)專門催收機(jī)構(gòu)甚至黑社會(huì)對(duì)學(xué)生“登門拜訪”。

（四）假借“校園網(wǎng)貸”之名進(jìn)行詐騙

面對(duì)高額的貸款，有的學(xué)生會(huì)因不堪重負(fù)而選擇輕生，有的則會(huì)在催收人員的威逼利誘下成為非法“校園貸”中介，由受害者轉(zhuǎn)為加害者，通過誘騙他人使用非法“校園貸”賺取高額中介費(fèi)的方式來償還自己的貸款。其中，最為常見的是“傳銷貸”，即非法“校園貸”中介借助“校園貸”平臺(tái)招募校園代理，并要求其發(fā)展下線，以新的貸款者為上一層還款的方式來進(jìn)行逐級(jí)斂財(cái)，對(duì)涉世未深的大學(xué)生而言，容易落入非法“校園貸”預(yù)先設(shè)置的陷阱之中。

三、大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”問題原因分析

（一） 校園網(wǎng)貸申請(qǐng)流程過于簡(jiǎn)單

校園網(wǎng)貸能夠迅速進(jìn)入各大高校，主要是由其門檻較低，審批核驗(yàn)流程簡(jiǎn)捷、放貸速度快等優(yōu)勢(shì)，只需提供學(xué)生證和身份證，據(jù)實(shí)填寫自身信息就能完成信貸申請(qǐng)，這恰好契合了大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入來源、怕麻煩和比較省事的心理需求。

（二）校園網(wǎng)貸的宣傳方式種類多且繁雜

校園網(wǎng)貸平臺(tái)除了在網(wǎng)站上進(jìn)行廣告宣傳和推廣外，還積極通過其他方式進(jìn)行宣傳。首先，各個(gè)借貸平臺(tái)會(huì)雇人到高校張貼網(wǎng)絡(luò)借貸的小廣告，發(fā)放小傳單，著重針對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行持續(xù)性宣傳;其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)常會(huì)借助贊助之名，走進(jìn)高校，對(duì)大學(xué)的社團(tuán)活動(dòng)進(jìn)行贊助，通過這種式在校園內(nèi)進(jìn)行廣泛宣傳;再次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還會(huì)著重針對(duì)大學(xué)生群體招收代理人員，利用大學(xué)生代理的特殊身份，進(jìn)入大學(xué)生宿舍進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)宣傳和推廣。

（三）大學(xué)生存在不合理消費(fèi)觀念

大學(xué)生進(jìn)入高校開始獨(dú)立學(xué)習(xí)生活，在專業(yè)上學(xué)習(xí)動(dòng)力不強(qiáng)，興趣不大，但是在消費(fèi)和購(gòu)物上卻越來越有主見和具有超前消費(fèi)意識(shí)。另外，由于高校大學(xué)生很多都是獨(dú)生子女，進(jìn)入大學(xué)后相對(duì)較為自由，部分學(xué)生愛慕虛榮的性格逐漸暴露，因日常生活花費(fèi)較多或者為了攀比，導(dǎo)致家長(zhǎng)給的生活費(fèi)不足，便會(huì)盲目進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)甚至有的陷入網(wǎng)絡(luò)借貸高利貸的泥潭里。

（四）高校缺乏較有成效的監(jiān)管和引導(dǎo)機(jī)制

校園網(wǎng)貸廣告宣傳能堂而皇之地走進(jìn)校園，貼在校園各個(gè)角落，充斥在大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活中，但沒有引起高校相關(guān)管理部門重視，也沒有事后反應(yīng)機(jī)制，在前瞻性上沒有預(yù)控措施，無法把握每位學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知態(tài)度，這就大大助增了大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸申請(qǐng)的可能性。

四、應(yīng)對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的對(duì)策研究

（一）加強(qiáng)學(xué)生管理，強(qiáng)化校園貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

首先，普及“校園貸”相關(guān)知識(shí)。通過主題班會(huì)、團(tuán)日活動(dòng)等形式，培養(yǎng)學(xué)生的金融素養(yǎng)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)的教育，法律知識(shí)的教育，幫助學(xué)生樹立正確金錢觀、消費(fèi)觀，正確認(rèn)識(shí)“校園貸”，培養(yǎng)學(xué)生的法治思維，加強(qiáng)學(xué)生安全防范意識(shí)。其次，加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范管理。設(shè)置準(zhǔn)入門檻，對(duì)涉及信貸消費(fèi)內(nèi)容公益講座和廣告贊助等進(jìn)行嚴(yán)格審核進(jìn)行摸底查，對(duì)已入駐校園的貸款平臺(tái)進(jìn)行有效監(jiān)督，建立貸款學(xué)生信息庫，對(duì)學(xué)生過度的信貸消費(fèi)行為進(jìn)行及時(shí)有效的防控;全面清理非法“校園貸”廣告，對(duì)非法“校園貸”采取零容忍態(tài)度。最后，建立“校園貸”預(yù)警機(jī)制。做好學(xué)生資助工作，落實(shí)國(guó)家對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的幫扶政策，避免因貧借貸;做好心理疏導(dǎo)工作，關(guān)注學(xué)生心理狀態(tài)，幫助學(xué)生解決學(xué)習(xí)生活中的實(shí)際困難;做好應(yīng)急處理工作，對(duì)于涉及“校園貸”的突發(fā)事件，要及時(shí)向有關(guān)政府部門報(bào)備，必要時(shí)請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)的介入，力求將對(duì)學(xué)生的傷害降到最低。

（二）家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)子女的教育，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣和行為

在家庭生活中，父母注重培養(yǎng)孩子正確的金錢觀，注重言傳身教，用自己的實(shí)際行動(dòng)為孩子做好表率，培養(yǎng)其艱苦樸素、奮發(fā)圖強(qiáng)的高尚品質(zhì);加強(qiáng)親子溝通，有效的親子溝通是家庭教育的重要方式，耐心傾聽子女的心聲，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)其在學(xué)習(xí)生活中出現(xiàn)的問題，并進(jìn)行有針對(duì)性的引導(dǎo)教育。

（三）政府應(yīng)完善校園金融相關(guān)法律法規(guī)，加大學(xué)生“校園貸”監(jiān)管力度

盡管相關(guān)部門相繼發(fā)文規(guī)范“校園貸”，但均是以通知、指導(dǎo)意見、暫行辦法等形式下發(fā)的行政法規(guī)，其法律效力有限，對(duì)不法分子的震懾力不大，因此，政府相關(guān)部門需加快在“校園貸”方面的立法步調(diào)，填補(bǔ)校園金融領(lǐng)域的法律空白，促進(jìn)高校信貸消費(fèi)市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展。另外，在“有法可依”的基礎(chǔ)上，做到“執(zhí)法必嚴(yán)”。相關(guān)部門在處理“校園貸”問題時(shí)不宜“一刀切”，應(yīng)建立良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制：①提高“校園貸”經(jīng)營(yíng)企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)行全面嚴(yán)格的審核;②建立“校園貸”的信息公開平臺(tái)，嚴(yán)厲打擊“高貸”、“裸貸”、“暴力催收”等非法行為。③完善“校園貸”的服務(wù)評(píng)價(jià)體系，對(duì)“校園貸”經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行分級(jí)評(píng)價(jià);④明確監(jiān)管主體責(zé)任，制定責(zé)任清單，加強(qiáng)各部門間的溝通與合作，建立全方位、多維度的監(jiān)督管理機(jī)制，對(duì)“校園貸”實(shí)施綜合治理。

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