互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及其對(duì)策

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)逐漸興起，這一新勢(shì)力對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了多方面的影響。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和模式，從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)影響與長(zhǎng)期影響兩個(gè)角度展開細(xì)談，為商業(yè)銀行提出發(fā)展“消費(fèi)者業(yè)務(wù)”“信息服務(wù)業(yè)務(wù)”等措施，以應(yīng)對(duì)多變的金融環(huán)境所帶來的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)絡(luò)融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式與特點(diǎn)

（一）現(xiàn)階段中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)是金融指網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相互融合、彼此作用的產(chǎn)物，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)三種模式。網(wǎng)絡(luò)支付是指客戶在向第三方支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)虛擬賬戶后，機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的指示提供在線和離線支付渠道，完成從用戶到商家的在線支付、資金清算等其他業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)融資指通過互聯(lián)網(wǎng)中介機(jī)構(gòu)完成的融資行為，其形式主要有三種，一是P2P模式，即個(gè)人向個(gè)人借款;二是“小額貸款公司+平臺(tái)”形式，即獲有貸款資格的小額貸款公司通過電商平臺(tái)向客戶供給貸款;三是眾籌模式，其是利用第三方提供籌資融資的平臺(tái)，由眾多網(wǎng)絡(luò)個(gè)人用戶將小額資金匯聚以達(dá)到融資目的的形式。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為媒介進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男屡d模式，一是將資金投放在P2P及其他融資平臺(tái)上，二是投資者購(gòu)買各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的理財(cái)模式，可以不受時(shí)空限制，且用戶可以更為全面的了解到所需信息。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

一是便捷性。以網(wǎng)絡(luò)支付為例，用戶在使用網(wǎng)上銀行的部分功能時(shí)，必須使用安全工具進(jìn)行身份驗(yàn)證，程序冗雜且速度較慢。但通過第三方支付平臺(tái)，用戶僅需設(shè)置自己的賬戶并綁定銀行卡，所有支付交易都可通過賬號(hào)密碼完成，操作便捷。這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資和理財(cái)而言也是同樣的。二是高效性。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信息搜集和處理的效率更高。從網(wǎng)絡(luò)融資模式來看，在大數(shù)據(jù)背景下，通過社交媒體傳播和搜索引擎標(biāo)準(zhǔn)化，互聯(lián)網(wǎng)最終能形成一系列資金供需等動(dòng)態(tài)變化的信息序列，這是傳統(tǒng)銀行無法為用戶提供的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以用極低的成本提供資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，使全行業(yè)的運(yùn)作更加高效。三是大眾性。傳統(tǒng)金融服務(wù)存在很大的金融排斥性，眾多低收入群體和小型企業(yè)無法良好享受金融服務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融迫使金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻大大降低，用戶只需憑終端就可以享受到金融服務(wù)。如今大多數(shù)金融服務(wù)不再是舊格局的“精英專屬”，這使用戶群體更加大眾化。四是風(fēng)險(xiǎn)性。除上述優(yōu)勢(shì)外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有風(fēng)險(xiǎn)性，這是其在發(fā)展中的桎梏，亦是行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)性主要來自于資金與信息兩方面。一方面，就網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式而言，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)魚龍混雜，缺乏經(jīng)驗(yàn)的投資者自認(rèn)為將資金投向了高收益率的“寶寶”平臺(tái)，但實(shí)際上部分平臺(tái)會(huì)將收集到的資金投向P2P市場(chǎng)，增加了投資者的風(fēng)險(xiǎn)，且這些“背后信息”投資者很難獲取。并且P2P等平臺(tái)本身缺乏規(guī)范性，其壞賬率較高，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏安全性的原因所在。另一方面，從信息角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展伴隨著信息化程度的提升，致使信息丟失或遭到泄露的可能性增加，這無論對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身還是其用戶而言，面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)都增加了。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)的影響

（一）分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的運(yùn)行。雖然第三方支付平臺(tái)的資金最終將以各種形式返還給銀行，對(duì)其存款總額的影響甚微，但定會(huì)影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)，為其造成資金流動(dòng)性壓力。

這些分流的資金主要存留在兩個(gè)地方。一是沉淀在第三方支付平臺(tái)，如微信和支付寶的“零錢包”。這部分資金多是網(wǎng)上小額交易結(jié)算的結(jié)果，且隨著網(wǎng)上交易領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，此類資金占比逐步增大。以支付寶的沉淀存款為例，數(shù)據(jù)顯示，近年來支付寶的日均沉淀金額已達(dá)約100億元。對(duì)于中小型銀行來說，這也是一筆不小的資金。二是存留在第三方平臺(tái)的理財(cái)業(yè)務(wù)中，這些平臺(tái)的理財(cái)業(yè)務(wù)往往能為客戶提供高于銀行水平的利率與資金回報(bào)率，譬如支付寶旗下的余額寶，這將吸引一些出于投資目的的定期存款客戶，對(duì)銀行存款結(jié)構(gòu)產(chǎn)生威脅。

（二）擠壓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易和咨詢等。利率市場(chǎng)化和直接市場(chǎng)融資的發(fā)展導(dǎo)致銀行利差縮小，中間業(yè)務(wù)已成為銀行不可小覷的利潤(rùn)來源。然而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起對(duì)于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重?cái)D壓。

一是對(duì)銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)的擠壓。與網(wǎng)銀支付相比，第三方支付優(yōu)惠力度更大，且由于其便捷性、高效性的存在，更易為人們接受。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到代理基金和保險(xiǎn)理財(cái)領(lǐng)域。近年來，一些網(wǎng)絡(luò)支付公司已獲得代理基金的銷售資格，并以較低價(jià)格出現(xiàn)在市場(chǎng)上，直接與銀行競(jìng)爭(zhēng)。雖然此類機(jī)構(gòu)的代理基金規(guī)模尚小，但已打破銀行在金融衍生品銷售的壟斷地位。三是對(duì)于消費(fèi)者習(xí)慣的改變。這點(diǎn)看似無足輕重，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)而言絕非如此。類似淘寶、京東、蘇寧等諸多電商同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，人們逐漸依賴網(wǎng)上購(gòu)物，也習(xí)慣了脫離現(xiàn)金與銀行柜面服務(wù)的生活，這對(duì)于銀行長(zhǎng)期發(fā)展影響巨大。

（三）沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)

依目前形勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)難以對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重威脅，但未來可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展與用戶需求變更，信貸模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，影響銀行的貸款業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行通過納入大量資金和發(fā)放貸款獲得更多利潤(rùn)，這是其主要收入來源之一。而互聯(lián)網(wǎng)融資在信息處理上具有優(yōu)勢(shì)，更適合中小企業(yè)短期急需的小額貸款，且產(chǎn)品類型較多，更吸引普通客戶與中小企業(yè)參與，緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)和功能將有更多市場(chǎng)空間。但由于中國(guó)尚未建立公民信用信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，借款人很容易制造虛假信息來欺騙貸款人，互聯(lián)網(wǎng)信息和數(shù)據(jù)的真實(shí)性無法得到有效保障?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)融資仍存在不足之處，短期內(nèi)不可能對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成重大威脅，目前覆蓋范圍主要針對(duì)現(xiàn)有銀行系統(tǒng)無法提供有效服務(wù)的小型借款人或組織。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)弱化銀行的金融中介作用

互聯(lián)網(wǎng)打破了原有金融交易的模式和空間，迫使傳統(tǒng)銀行面臨金融脫媒的局面。以第三方支付為典型的機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中掌握了大量用戶信息數(shù)據(jù)，且憑借強(qiáng)大的信息整合能力，削弱了銀行曾經(jīng)在支付結(jié)算和金融衍生品銷售方面的壟斷地位。正如前文所寫，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行的存款儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了沖擊。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下，銀行正是憑借著這些業(yè)務(wù)及豐富的信息資源成為用戶與金融活動(dòng)的中介方，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)導(dǎo)致銀行不再是用戶參與金融活動(dòng)的唯一途徑，這就是去中介化的趨勢(shì)。

（二）銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式會(huì)被改變

傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式是基于資金流設(shè)計(jì)的，大多是被動(dòng)地滿足客戶需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則是參考客戶的交易行為來開拓市場(chǎng)，其運(yùn)作模式與產(chǎn)品是基于客戶需求來設(shè)計(jì)的，且在客戶交易的過程中，能發(fā)掘用戶潛在的消費(fèi)與投資需求，從而開發(fā)出新的金融產(chǎn)品。銀行要想與時(shí)俱進(jìn)，就必須學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)于客戶需求的挖掘，但這又牽扯到客戶消費(fèi)信息的獲取與處理問題。顯然銀行傳統(tǒng)的盈利模式在未來不適用，面對(duì)海量數(shù)據(jù)，如何對(duì)其更高效全面的利用，值得銀行在改革經(jīng)營(yíng)模式時(shí)深思。

（三）商業(yè)銀行逐漸關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，我國(guó)銀行鮮有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的先例，尤其基層銀行大多忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。先前銀行更多依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而發(fā)展，其在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)所占據(jù)的地位幾乎是壟斷性的，多數(shù)人們除了銀行并沒有更好的選擇，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，銀行在依靠“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等問題逐漸凸顯，銀行這才對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理日漸重視，對(duì)于我國(guó)金融領(lǐng)域而言，這是里程碑式的改變。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施

（一）重心逐漸轉(zhuǎn)向“消費(fèi)者業(yè)務(wù)”

“消費(fèi)者業(yè)務(wù)”的說法源于華為公司，指以滿足消費(fèi)者需求為出發(fā)點(diǎn)的、以品質(zhì)為核心的手機(jī)、移動(dòng)寬帶和家庭終端業(yè)務(wù)，后在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)廣泛流傳。對(duì)于銀行而言，亦可參考這一概念在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上進(jìn)行革新。

大多數(shù)銀行運(yùn)營(yíng)下去的關(guān)鍵在于“錢生錢”。根據(jù)二八法則，80%的存款主要來自20%的客戶，客戶大多是大型企業(yè)等存貸款資金需求量較大的組織。但在互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化趨勢(shì)的擠壓下，普通消費(fèi)者的小額存貸款對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言亦十分重要，這筆資金會(huì)影響到小銀行的生死存亡，更是大銀行是否能爭(zhēng)取到普通消費(fèi)者理財(cái)選擇的關(guān)鍵。

結(jié)合我國(guó)目前內(nèi)部消費(fèi)動(dòng)力欠缺的狀況，拉動(dòng)內(nèi)需以改善經(jīng)濟(jì)疲軟是重要的舉措。作為中國(guó)金融業(yè)的支柱，銀行無論是為了自身前景還是國(guó)情需要，都要側(cè)重發(fā)展以消費(fèi)信貸為典型的消費(fèi)者業(yè)務(wù)，讓普通消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)擁有定量的可支配資金，才能拉動(dòng)消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（二）介入電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，拓展“信息服務(wù)業(yè)務(wù)”

積極融入電子支付的潮流是銀行發(fā)展的明智選擇。我國(guó)電商的崛起打破了地方保護(hù)主義下零售產(chǎn)業(yè)的分散和低效，電子支付產(chǎn)業(yè)鏈隨之以摧枯拉朽之勢(shì)發(fā)展，成為勢(shì)不可擋的潮流。當(dāng)下，銀行如可推出自身的電子支付系統(tǒng)，就能擴(kuò)大與客戶直接聯(lián)系的渠道。像市面上現(xiàn)行的“云閃付”app則是銀行電子支付中頗有成果的初探，在推廣銀行電子支付時(shí)可適當(dāng)為用戶讓利，提供優(yōu)惠規(guī)則，以改變用戶消費(fèi)習(xí)慣，增強(qiáng)黏度。

“信息服務(wù)業(yè)務(wù)”是說銀行利用自己的掌上app或其他線上方式主動(dòng)為客戶提供相關(guān)信息服務(wù)，這些信息不僅包括其核心業(yè)務(wù)，還可包含日常資訊、城市生活服務(wù)等。在信息服務(wù)業(yè)務(wù)的拓展上，招商銀行可以說是我國(guó)銀行界的典范。其開發(fā)的招商銀行掌上生活app功能強(qiáng)大，用戶不僅可以查詢賬號(hào)的基本信息，辦理基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，還可以利用app查詢部分商家（主要以餐飲為主）的優(yōu)惠活動(dòng)情況，并可以享受用餐折扣、電影票優(yōu)惠等多方面的生活資訊，非常便利?？梢娬猩蹄y行的app吸引了部分消費(fèi)群體并使之產(chǎn)生依賴，還能將自身業(yè)務(wù)很好的融合到消費(fèi)者生活中，是銀行界革新相對(duì)成功的代表。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技公司的合作

對(duì)于銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)科技公司是對(duì)手更是伙伴，加強(qiáng)合作才能雙贏。一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)公司的信息技術(shù)，可以彌補(bǔ)銀行在信息挖掘上的短板。另一方面可以與互聯(lián)網(wǎng)公司建立在客戶信息共享上的合作。掌握用戶的消費(fèi)習(xí)慣與偏好，銀行才能根據(jù)不同的用戶靈活制定方案，主動(dòng)提供合適的金融服務(wù)。此外，以電商平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司大多與小微企業(yè)保持密切聯(lián)系，掌握著其銷售、信用等重要信息。銀行如能及時(shí)獲取這些信息，就可以推出適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷策略來吸引小微企業(yè)，為信譽(yù)良好的小微企業(yè)提供貸款融資等金融服務(wù)，直接吸引新客戶，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱國(guó)鷺投資中最簡(jiǎn)單的事[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2014

[2]謝平，鄒傳偉互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[3]吳曉靈從互聯(lián)網(wǎng)金融看新金融的發(fā)展空間[J].清華金融評(píng)論，2014（09）.

[4]江逸“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的提升路徑研究[J].金融發(fā)展研究，2018（09）.

[5]鄒偉，凌江懷，趙小軍互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行競(jìng)爭(zhēng)與流動(dòng)性創(chuàng)造[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2018，32（03）.

[6]陳孝明，張偉，羅梓健互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)定性的沖擊效應(yīng)[J].學(xué)術(shù)研究，2019（01）.

[7]汪沂互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)、邊界與監(jiān)管[J].理論月刊，2017（09）.

[8]劉麗互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行零售業(yè)務(wù)[J].中國(guó)金融，2015（17）.

[9]尚航飛我國(guó)商業(yè)銀行“存款荒”的成因、挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)[J].南方金融，2018（10）.

（董琦，西北大學(xué)）