新形勢下對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的思考

鄭博通

摘要：互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)快速進(jìn)步的過程中得到了越來越廣泛的應(yīng)用，金融業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)取得了飛速的進(jìn)步。為了更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國金融發(fā)展的促進(jìn)作用，同時(shí)也讓金融業(yè)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，就必須對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及問題有所了解，有針對(duì)性的采取解決措施，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的同步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融業(yè) 問題與策略

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合發(fā)展模式最早出現(xiàn)在美國，但將“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念明確提出的是我國中投公司的謝平，其在“金融四十人年會(huì)”上正式將這一概念提出。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在我國經(jīng)濟(jì)市場中迅猛發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了金融業(yè)創(chuàng)新式發(fā)展的主要趨勢，這對(duì)于我國提升金融服務(wù)，實(shí)行金融改革起到了相當(dāng)重要的促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的發(fā)展領(lǐng)域，其有效的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)結(jié)合到了一期。金融模式在現(xiàn)代信息科技的影響下發(fā)生了巨大的改變，主要體現(xiàn)在以互聯(lián)網(wǎng)為主的各種信息技術(shù)，比如基于大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、云計(jì)算和構(gòu)建社交網(wǎng)絡(luò)等等。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在管理方式、技術(shù)和管理觀念上都發(fā)生了巨大的改變。

從概念角度看待互聯(lián)網(wǎng)金融可將看作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)務(wù)，具體說來就是實(shí)際意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，當(dāng)前已經(jīng)形成了三大模式，一種是支付結(jié)算業(yè)務(wù)類，比如應(yīng)用較為廣泛的“支付寶”、“財(cái)付通”等具有綜合性特征的支付平臺(tái)，以及獨(dú)立性的“拉卡拉”“快錢”等第三方支付平臺(tái)：第二種是融資類業(yè)務(wù)，比如人人貸、眾籌網(wǎng)、P2P和一些網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國P2P網(wǎng)貸企業(yè)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了700家，這幾年一直以飛速的增量在發(fā)展著，貸款總額已經(jīng)超過了800億元：第三種是投資理財(cái)和保險(xiǎn)類金融業(yè)務(wù)，主要指的是在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)而形成的投資理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給我們便利的同時(shí)，也存在著很多安全性問題：

（一）外部監(jiān)管缺失，法律法規(guī)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有極高靈活性的新型金融模式，相比傳統(tǒng)模式，其在產(chǎn)品數(shù)量和經(jīng)營范圍方面都要更加全面，盡管如此一些不法分子還是會(huì)去鉆法律空子。就我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，始終缺乏一套完整性高的監(jiān)管條例，外部監(jiān)管的完善一直以來都是有關(guān)部門的重點(diǎn)工作內(nèi)容，盡可能的減少再次出現(xiàn)“非法集資”的事件。

（二）產(chǎn)品美化過度，風(fēng)險(xiǎn)假象性太高

大部分金融產(chǎn)品的宣傳都在線上進(jìn)行，而通過互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品宣傳總給人制造出非常完美的假象，時(shí)常有消費(fèi)者表示購買產(chǎn)品后并沒有體驗(yàn)到傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的真實(shí)感，追其原因主要是這兩個(gè)，一是當(dāng)前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的營業(yè)執(zhí)照辦理環(huán)節(jié)并不是很正規(guī)，即便有法律手段也無法對(duì)其進(jìn)行控制：二是缺失以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的管理制度，尤其是及時(shí)打擊虛假宣傳行為的懲罰措施。

（三）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不可控，融資方式混亂

互聯(lián)網(wǎng)金融本身的風(fēng)險(xiǎn)性就特別高，而這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)一直以來沒有必要性的約束或者合同限制，在互聯(lián)網(wǎng)渠道上進(jìn)行交易，很容易讓一些不法分子鉆空子，侵害到網(wǎng)絡(luò)用戶的利益和財(cái)產(chǎn)。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的很多融資方式過于混亂，一些違規(guī)融資方式還得不到及時(shí)有效的制止。

三、新形勢下促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）提升有關(guān)法律法規(guī)的完善度

我國應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的工作進(jìn)行立法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)和部分從法律法規(guī)的層面重新規(guī)定，比如定義、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、機(jī)構(gòu)形式和法律責(zé)任等等。一方面要對(duì)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，包括證券法、銀行法、保險(xiǎn)法和銀行監(jiān)督管理法等;另一方面，制定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，將互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范疇、交易行為準(zhǔn)則、市場準(zhǔn)入或退出標(biāo)準(zhǔn)以及市場操作規(guī)范等進(jìn)行系統(tǒng)性的規(guī)范，并以此為基礎(chǔ)制定和完善有關(guān)配套制度。

（二）致力于建設(shè)并健全監(jiān)管體系

以擁有完善的監(jiān)管體系為目標(biāo)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。首先要在遵循分業(yè)監(jiān)管的原則下，聯(lián)合中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)，立足于各自的職責(zé)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融成立專門的監(jiān)管職能部門：其次要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)：最后要在網(wǎng)絡(luò)上建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需求在傳統(tǒng)監(jiān)管手段下是無法被滿足的，非現(xiàn)場的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管是發(fā)展中必要性的選擇。

（三）不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范能力

首先要完善社會(huì)信用體系，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)完整的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，以透明化作為個(gè)人資信狀況的發(fā)展方向，以此讓客戶的資信審核準(zhǔn)確性提高，有效避免出現(xiàn)參與方信息不對(duì)稱的問題：其次要基于客戶群體開展互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育活動(dòng)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)：再次要以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，比如建立反洗錢制度和資金監(jiān)管制度，杜絕有違規(guī)吸收公眾存款或者非法集資的活動(dòng)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，與此同時(shí)對(duì)任何不實(shí)的宣傳都要嚴(yán)厲查處：最后要以人性化為中心構(gòu)建安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)體系，通過提高互聯(lián)網(wǎng)金融操作的規(guī)范性來降低互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語：總而言之，處于起步發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給我國金融的創(chuàng)新和實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來了一定的促進(jìn)作用，但其本身還是存在很多問題和風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)此需要我們做的不是去遏制它，而是讓其在規(guī)范過程中慢慢發(fā)展壯大，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的服務(wù)，促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。作為一種新時(shí)期下全新金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式的不足之處，同時(shí)表現(xiàn)出了一些獨(dú)有的優(yōu)勢和特點(diǎn)。為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融未來擁有一個(gè)美好的發(fā)展，需要有關(guān)人員及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和改進(jìn)過程中的問題。