推進(jìn)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的研究

費(fèi)晶晶

摘要：中國(guó)災(zāi)難的頻發(fā)和流失不斷增加，這與中國(guó)財(cái)富積累，人口集中關(guān)系到社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)。當(dāng)今世界災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)的重要來源是恐怖主義泛濫，衛(wèi)星發(fā)射失敗，核電站事故等。根據(jù)研究結(jié)果，早期災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)源與自然災(zāi)害的早期頻率存在很大差異?；谶@種緣由，世界各國(guó)都根據(jù)本國(guó)的實(shí)際情況建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，以減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的巨大損失。目前保險(xiǎn)的地位與其他相比在我國(guó)災(zāi)害救助體系中偏低，例如，災(zāi)后沒有建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。政府方面上財(cái)政壓力過大，以及沒有合理處理受災(zāi)群眾的根本利益，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看對(duì)社會(huì)安定和諧有潛在的威脅。因此，我們應(yīng)該根據(jù)中國(guó)國(guó)情建立和積極完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn) 制度建立 政府 建議

通過防災(zāi)防損，政府可以有效減少預(yù)期損失的發(fā)生，彌補(bǔ)事件損失。解釋了政府管理公共風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)是以最低的成本實(shí)現(xiàn)最大的公共安全。保護(hù)人民的利益。政府對(duì)保險(xiǎn)公司購(gòu)買公共保險(xiǎn)服務(wù)的影響有三個(gè)主要方面。首先，購(gòu)買公共保險(xiǎn)服務(wù)有利于政府職能轉(zhuǎn)變。這些變化是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的制定者、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策的制定者和規(guī)劃者、公共服務(wù)的購(gòu)買者和監(jiān)督者。構(gòu)建“小政府、大服務(wù)”的現(xiàn)代政府治理服務(wù)模式。其次，中國(guó)的一些保險(xiǎn)公司具有能夠提供保險(xiǎn)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。例：人力資源、組織網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)專長(zhǎng)和管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面，政府希望快速實(shí)現(xiàn)低成本、高保障的保險(xiǎn)服務(wù)，提高資金的使用效率，獲得人們對(duì)保險(xiǎn)保障的渴望。政府可以通過公共保險(xiǎn)服務(wù)招標(biāo)來提高政府事務(wù)的效率。三是當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)范圍有限，僅服務(wù)于城鎮(zhèn)職工“五險(xiǎn)一金”和部分農(nóng)村低保居民，不能很好地滿足城鄉(xiāng)居民日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和物質(zhì)需求。所以商業(yè)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上占有優(yōu)勢(shì)，在后續(xù)行動(dòng)的時(shí)代，它為居民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)和各種責(zé)任保險(xiǎn)等。政府需要購(gòu)買面廣和量大的公共保險(xiǎn)能夠聯(lián)系廣大人民群眾，增強(qiáng)人民的福利水平，為人民謀幸福，它將促進(jìn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)水平的提高和和諧社會(huì)的建立。

一、中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀

首先，基于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)制度，基于國(guó)家和地方財(cái)政水平的政府援助制度，民政體制和慈善援助構(gòu)成了我國(guó)巨災(zāi)損失分擔(dān)機(jī)制。財(cái)政援助制度是三者中最重要的災(zāi)難損失分擔(dān)方法。中國(guó)的政府財(cái)政援助也很有限。還為發(fā)揮到極大的損失補(bǔ)償階段。從以下三大方面來看出：

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在我國(guó)開辦的許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在事實(shí)上是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)，這與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)存著區(qū)別，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是能夠有效的減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然災(zāi)害等許多巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這種符合我國(guó)國(guó)情即我國(guó)是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)并不特別發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大國(guó)來講，是具有特殊意義的。然而有很多巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都是除了有責(zé)任而不給予承擔(dān)保險(xiǎn)，這嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。

中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，如溫室園藝作物保險(xiǎn)，小麥種植保險(xiǎn)，糧食作物種植保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，豬保險(xiǎn)和乳制品保險(xiǎn)，均采用綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)：特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品只是針對(duì)一種災(zāi)難而設(shè)計(jì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，如農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)，小麥救災(zāi)保險(xiǎn)和香蕉樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)，都使用特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品。上面提到的兩個(gè)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的大部分。而我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款存在著弊端，不能解決所有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，等巨災(zāi)的來臨，對(duì)被保險(xiǎn)人帶來的巨大損失。

（二）我國(guó)地震保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

2000年7月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式確認(rèn)地震保險(xiǎn)作為額外保險(xiǎn)，但沒有政府政策的支持，中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)施了保守的承保策略，以應(yīng)對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的集中和巨大的損失。雖然中國(guó)的地震保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)承保，但它只附屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是當(dāng)?shù)卣鹁逓?zāi)等一系列的災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保監(jiān)會(huì)對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)賠償增大，保險(xiǎn)費(fèi)用也變高，隨著在市場(chǎng)上的歡迎度降低。

（三）我國(guó)洪水保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1998年長(zhǎng)江流域洪澇災(zāi)害初期，在有關(guān)部門的支持和推動(dòng)下，一家保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)江流域的一小塊地區(qū)試行了洪水保險(xiǎn)。當(dāng)長(zhǎng)江洪水災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)它遇到了麻煩，保單持有人的財(cái)產(chǎn)巨大。最后，公司采用的方式既不合理也不合法：保險(xiǎn)費(fèi)退還給每個(gè)保單持有人，保險(xiǎn)合同單方面終止?？梢钥闯觯袊?guó)的天氣和洪澇災(zāi)害相對(duì)頻繁，多樣化，進(jìn)行洪水保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也很大。

這種針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的單一政府財(cái)政補(bǔ)償和救助系統(tǒng)在應(yīng)對(duì)頻繁的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件方面無效。沒有建立起后期工作，即后恢復(fù)的積極保障制度，如果沒有這一完備的制度，巨災(zāi)后的重建進(jìn)程得不到加快，因此，有必要加快建立符合中國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。中國(guó)需要改變由國(guó)家或地方政府支持的政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式。面對(duì)地震，洪水和臺(tái)風(fēng)等災(zāi)難，必須對(duì)其造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償和救助。

二、中國(guó)政府在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的作用

中國(guó)自古以來就是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家。它被認(rèn)為是受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重和最頻繁的國(guó)家之一。在20世紀(jì)90年代，由于全球氣候變化，自然災(zāi)害的可能性和強(qiáng)度正在上升。在那個(gè)年代，我國(guó)地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、泥石流、沙塵暴、凍雪等自然災(zāi)害相繼頻發(fā)，影響了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和可持續(xù)健康發(fā)展，巨災(zāi)的范圍擴(kuò)大與造成的損害程度對(duì)我國(guó)國(guó)民的身心健康構(gòu)成極大危害。這已成為制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要原因之一。

人民的人身和財(cái)產(chǎn)安全與實(shí)現(xiàn)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的目標(biāo)密切相關(guān)。面對(duì)災(zāi)難，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展水平是無能為力的，尤其是洪水，地震和臺(tái)風(fēng)等巨大自然災(zāi)害的發(fā)生。當(dāng)?shù)氐木用駸o法得到及時(shí)的援助，久而久之，居民的經(jīng)濟(jì)生活沒有得到保障，會(huì)引起一系列的社會(huì)的動(dòng)亂，和諧社會(huì)的穩(wěn)定與安全也會(huì)受到影響。

三、建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的原則

建立中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的根本出發(fā)點(diǎn)和根本目標(biāo)是減輕人身和財(cái)產(chǎn)損失造成的巨災(zāi)造成的社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失和巨災(zāi)造成的巨大損失。兩者兼而有之，它將促進(jìn)社會(huì)家庭和諧，家庭恢復(fù)和健康發(fā)展。巨災(zāi)保險(xiǎn)法有著”公私合營(yíng)”的特殊性，與《保險(xiǎn)法》在主體、權(quán)利、義務(wù)分配等法律要素上有著不同。巨災(zāi)保險(xiǎn)法遵循下列基本原則：

（一）政府主導(dǎo)原則