互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下 對(duì)反洗錢工作的淺析

陳豪 朱程林

摘 ?要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速創(chuàng)新發(fā)展，資金流動(dòng)速度加快，資金量大幅度增長(zhǎng)，使得一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)來(lái)洗錢，給反洗錢工作的進(jìn)行帶來(lái)了極大的困擾。識(shí)別和治理互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的洗錢風(fēng)險(xiǎn)成為反洗錢工作部門亟待解決的重要問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;洗錢風(fēng)險(xiǎn);反洗錢工作

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)，總有一些不法分子想方設(shè)法的布置“煙霧彈”，使其“來(lái)歷不明”的臟錢洗干凈，在采用現(xiàn)金支付結(jié)算的同時(shí)，更多使用比特幣這樣的金融衍生工具，致使我們難以分辨犯罪收益與合法收益。我國(guó)對(duì)洗錢犯罪活動(dòng)秉持著嚴(yán)厲打擊、違法必究的態(tài)度，在反洗錢過(guò)程中已經(jīng)取得了不小的成果。近期，在“北京市反洗錢工作成果發(fā)布會(huì)暨工作研討會(huì)”披露的信息中顯示，中國(guó)人民銀行反洗錢工作部門已突破了1起涉案金額高達(dá)300余億元的跨境地下錢莊案、19起虛開(kāi)稅票案件和“4·12”重大騙稅案件。

二、洗錢與反洗錢的含義

洗錢，是將各種違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾，隱瞞其真實(shí)來(lái)源或性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為 。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，洗錢的本質(zhì)是掩飾收益的來(lái)源，而反洗錢為的就是防止其收益性質(zhì)被掩蓋。

三、反洗錢工作中的“攔路虎”

雖然我們國(guó)家非常重視反洗錢工作的進(jìn)行，也具備了比較完善的反洗錢制度體系，但在互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代、新征程中，還存在一些難題急需解決。

（一） 互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)。通常在銀行支付條件下，客戶之間的資金交易會(huì)留下交易痕跡，使其成為反洗錢工作的重要線索。而在互聯(lián)網(wǎng)支付體系中，交易的第三方支付平臺(tái)無(wú)需銀行的參與即可通過(guò)自行建立賬戶完成客戶之間的支付和清算。資金是由銀行轉(zhuǎn)入第三方賬戶，在第三方賬戶體系內(nèi)完成資金的轉(zhuǎn)移，由第三方賬戶本身完成軋差清算，銀行就無(wú)從記錄，也就難以追查資金的真實(shí)流動(dòng)方向。毫無(wú)疑問(wèn)，這給反洗錢工作人員帶來(lái)不少難題。

（二） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn).P2P網(wǎng)貸平臺(tái)金融模式被視為不同于直接和間接融資的第三種融資方式。其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在不能充分了解融資人的客戶。借款人只需填報(bào)基本信息（如年齡、職業(yè)、身份證號(hào)等）以及借款信息，p2p平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行審核認(rèn)證、評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)后就可掛出。由于借款人信息不完善、無(wú)法實(shí)現(xiàn)客戶信息共享等問(wèn)題的存在，大量借款人多頭借款或者借款人借用他人身份信息進(jìn)行資金融入的借款活動(dòng)時(shí)常發(fā)生，這為某些借款人逃避債務(wù)甚至為洗錢犯罪活動(dòng)創(chuàng)造了條件。

（三） 虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)。虛擬貨幣本質(zhì)上是商品，這為交易帶來(lái)投機(jī)性和預(yù)期成本。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，虛擬貨幣充當(dāng)著越來(lái)越豐富的作用，方便了人們的生活，但同時(shí)也對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了不少?zèng)_擊和難題。虛擬貨幣具有典型的匿名性，交易者無(wú)需填報(bào)真實(shí)有效的身份信息，而這無(wú)疑是洗錢活動(dòng)最迫切需要的環(huán)境。以比特幣為例，比特幣的地址（由字母和數(shù)據(jù)組成的字符串）存放并記錄了比特幣，與比特幣地址同時(shí)出現(xiàn)的是私鑰，私鑰則代表了比特幣的所有權(quán)。而收款人的賬號(hào)和戶名信息則被比特幣地址所取代。

四、 反洗錢工作的建議

（一）大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。綜上分析，不充分了解客戶信息是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要因素。因此，要全面貫徹落實(shí)客戶身份識(shí)別制度，全面覆蓋客戶信息，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的“入場(chǎng)券”，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控水平的評(píng)估體系。在金融創(chuàng)新過(guò)程中要加入新的監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，在考慮客戶身份識(shí)別、客戶交易以及產(chǎn)品本身等因素上要進(jìn)行全過(guò)程實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的模擬監(jiān)測(cè)，使一切洗錢犯罪活動(dòng)都在反洗錢工作部門的“法眼”之中。

（二） 加大國(guó)內(nèi)的反洗錢罰單。國(guó)外的反洗錢罰單動(dòng)輒就是數(shù)億元，相比之下，國(guó)內(nèi)的罰單只是停留在百萬(wàn)元這一層次，毫無(wú)疑問(wèn)這使得不少大機(jī)構(gòu)不太重視風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)要求。如果國(guó)家對(duì)反洗錢“加碼”，增大對(duì)這些大機(jī)構(gòu)的罰單力度，使其不能承擔(dān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的成本，那么這些金融機(jī)構(gòu)便會(huì)積極主動(dòng)的增加對(duì)反洗錢領(lǐng)域的監(jiān)管成本。

（三） 推進(jìn)“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。當(dāng)前，監(jiān)管機(jī)制難以跟上金融科技的步伐，為了平衡這兩者之間的關(guān)系，英國(guó)金融行為監(jiān)管局提出了“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。這是一塊允許在金融領(lǐng)域犯錯(cuò)的“試驗(yàn)田”，不但可以減少反洗錢監(jiān)管中產(chǎn)生的費(fèi)用，還可以在原來(lái)的監(jiān)管體制下探索出新的監(jiān)管邊界。我國(guó)可以在一些試點(diǎn)省市大力推進(jìn)“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，為反洗錢工作的創(chuàng)新監(jiān)管增添一臂之力。

五、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。

隨著IT技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，反洗錢師的需求越來(lái)越多也越來(lái)越高，培養(yǎng)優(yōu)秀的反洗錢師是不可或缺之事。要求他們對(duì)大量信息能做出針對(duì)性的篩選，熟練運(yùn)用高新技術(shù)方法，形成精湛的業(yè)務(wù)技能，要求做到：鎖定目標(biāo)，抽絲剝繭，步步為營(yíng)，精準(zhǔn)打擊。逐步形成“專家做、集中做”的反洗錢監(jiān)測(cè)分析模式。

六、結(jié)語(yǔ)：

互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展加速了全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制下商業(yè)銀行的不足，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中占據(jù)了重要地位。但同時(shí)也存在著不小的安全隱患，在加強(qiáng)反洗錢工作的進(jìn)程中，要隨著金融科技的不斷創(chuàng)新而及時(shí)做出相應(yīng)的調(diào)整，最好在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前將其“拒之門外”。不僅政府要大力加強(qiáng)監(jiān)管力度，每個(gè)公民也要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，勇于對(duì)洗錢犯罪說(shuō)“不”。

參考文獻(xiàn)：

[1]https：//wiki.mbalib.com/wiki/洗錢.

[2]王芙祎.P2P金融模式對(duì)于解決我國(guó)中小企業(yè)融資難題的研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)： 金融學(xué)院，2013.

[3]朱太輝.以監(jiān)管沙盒破解監(jiān)管困局[J].中國(guó)金融，2018（13）：48-49.

作者簡(jiǎn)介：

陳 ?豪（1998.8-）;性別：男;籍貫：江西省萍鄉(xiāng)市;民族：漢; 學(xué)歷：本科 ;研究方向：金融。

朱程林（2001.3-）;性別： 男;籍貫：河南省商水縣;民族：漢;學(xué)歷：本科;研究方向：通信。