無人駕駛技術(shù)與車險行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型研究

周俊言

摘要：近年來人工智能發(fā)展迅猛并逐漸向汽車行業(yè)滲透，無人駕駛汽車正逐步走進我們的生活。本文簡要介紹了當前無人駕駛技術(shù)以及車險行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，結(jié)合時代背景指出了現(xiàn)階段車險行業(yè)所面臨的主要問題;同時詳細闡述了無人駕駛技術(shù)給車險行業(yè)帶來的沖擊，并提出了相應的建議及解決方案，最后對無人駕駛時代下車險行業(yè)的未來發(fā)展進行了討論和預測。

關鍵詞：無人駕駛 汽車保險行業(yè)現(xiàn)狀 行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型

一、無人駕駛技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀

無人駕駛汽車是汽車自動化、智能化程度的最高級別。無人駕駛汽車集環(huán)境感知、規(guī)劃決策、輔助駕駛丁一體，集中運用了計算機、現(xiàn)代傳感等高新技術(shù)，是計算機科學、模式識別和人工智能高度發(fā)展的產(chǎn)物。作為汽車未來的研究方向，無人駕駛汽車對丁眾多行業(yè)都有著深遠的影響。

（一）國內(nèi)外研究成果顯著

美國丁20世紀70年代最先開始了對無人駕駛汽車的研究，其中最著名的是由來自斯坦福大學的谷歌T程師Sehastian Thrun所領導團隊研發(fā)的谷歌版無人駕駛汽車。我國在20世紀80年代開始該領域研究，1992年國防科技大學成功研制出中國第一輛真正意義上的無人駕駛汽車。

（二）投資基金規(guī)模快速增長

在過去幾年中，自動駕駛技術(shù)已經(jīng)成為帶動整個汽車科技行業(yè)投資增長的主要動力。與該行業(yè)其他領域相比，行業(yè)對丁自動駕駛技術(shù)的投資無論是在投資數(shù)量方面抑或是投資額度方面，都實現(xiàn)了更快的增長。

隨著自動駕駛巡航技術(shù)的漸漸成熟，以及機器學習和人工智能技術(shù)的發(fā)展，有專家預測，未來傳統(tǒng)汽車將會被逐漸淘汰，最終被徹底停運使用。這些革命性的變化不僅發(fā)牛在汽車行業(yè)上，很多與汽車有關聯(lián)的行業(yè)都會受到影響并發(fā)生巨變。

二、我國車險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

車險即機動車輛保險。我國汽車保險可以分為交強險和商業(yè)險。目前，除了國家強制機動車所有人必須購買的交強險，其它汽車保險可分為兩大類。這兩類保險一共包含兩類基本險種：一類是基本險;另一類是附加險。

（一）我國車險發(fā)展現(xiàn)狀

1.汽車保險保費收入穩(wěn)步增加。近年來，隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)增長和汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，我國汽車保有量不斷上升，加之相關車險政策不斷出臺，使我國機動車輛保險穩(wěn)步發(fā)展，其保險費收入占我國財產(chǎn)保險保費收入的比重最大。

2.交強險承保機動車數(shù)量逐年增加。近年來，我國機動車承保數(shù)量呈逐年增長趨勢。但從增長速度來看，近年來，我國機動車承保數(shù)量增速呈現(xiàn)波動下滑的態(tài)勢，原因是2010年以來，全國多個?。ㄊ校┏雠_限制機動車輛的措施。

（二）我國車險面臨的問題

1.順風車出事故是否理賠。隨著人們?；钏降奶岣吆凸蚕斫?jīng)濟的不斷發(fā)展，合乘拼車正在逐漸興起。但按照“家庭白用車”性質(zhì)投保的車輛，一旦參與順風車運營，發(fā)生事故后造成的經(jīng)濟和人員損失，保險公司是否應該進行賠償，目前國內(nèi)尚無統(tǒng)一的認定標準。對丁無人駕駛順風車是否應該理賠及保費的厘定問題也同樣需要解決。

2.承保利潤下降，盈利空間減小。雖然日前我國機動車輛保險的保費在穩(wěn)步增加，但同時，每年的賠款支出較高，且增長幅度較大。而在費用支出方面，近年來由于市場競爭十分激烈，車險于續(xù)費及相關營業(yè)成本都有所增加。使車險行業(yè)的盈利空間受到壓縮。

3.車險理賠服務能力不足。當前眾多中小保險公司所普遍面臨的一個突出問題就是車險理賠服務能力不足。從而導致眾多中小保險公司難以完全滿足消費者的服務需求，也在一定程度上拉低了保險行業(yè)的整體服務水平。

三、無人駕駛技術(shù)對車險行業(yè)發(fā)展的沖擊

隨著無人駕駛技術(shù)的發(fā)展與逐步商用，汽車保險行業(yè)即將迎來一場前所未有的變革，一些新興保險科技創(chuàng)業(yè)公司也開始運用創(chuàng)新技術(shù)與新的經(jīng)營模式打破傳統(tǒng)，迎接未來白動駕駛帶來的挑戰(zhàn)。

（一）機動車保險費率厘定難

確定車損險保險費率的主要因素有兩大類：一是從車因素;二是從人因素。而無人駕駛汽車的出現(xiàn)，在很大程度上將剔除人為操作失誤的因素。目前無人駕駛汽車還沒有廣泛的出險數(shù)據(jù)作為參考，所以無人駕駛汽車保險費率的厘定仍存在問題。

（二）機動車保險份額下降

復旦大學中國保險科技實驗室主任許閑曾表示：“無人駕駛汽車問世，會促使人們重新考慮持有車輛成本，再加上共享經(jīng)濟的沖擊，車輛購買量或會下降?！边@種情況下，未來車主購買的傳統(tǒng)機動車責任保險份額會相對減少，而汽車牛產(chǎn)廠商會轉(zhuǎn)而承擔更多責任。廠商替代了“保險公司”事故承保的角色，廠商車輛出廠時就將事故維修成本計算到車價之中，傳統(tǒng)車險不再有銷售市場。

（三）機動車保險盈利空間受到擠壓

在無人駕駛時代里，由于無人駕駛汽車一定程度上避免了人為駕駛失誤，無人駕駛技術(shù)的安全性能要比人工駕駛提高很多，其交通事故率自然會大幅下降，也會導致汽車保險的風險保費大幅降低。考慮到汽車保險在財產(chǎn)保險業(yè)務中的占比之高，再加上近年來我國車險費改不斷推進，保險公司的盈利空間將不斷受到擠壓。

（四）機動車保險責任界定難

傳統(tǒng)汽車保險多關注財產(chǎn)風險。而無人駕駛技術(shù)的風險，主要是在設計和責任上，將來汽車責任保險可能會替代機動車保險。無人駕駛汽車大都是汽車廠商和科技公司合作牛產(chǎn)的，責任主體多元，若使用過程中出現(xiàn)問題，如何分割責任，如何界定事故賠付標準，都是保險公司所面臨的問題。

四、解決方案

（一）推行車險信息平臺大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

保險行業(yè)的誕牛與發(fā)展從來離不開統(tǒng)計與數(shù)據(jù)，未來大數(shù)據(jù)也必將為車險行業(yè)帶來新的發(fā)展契機，信息社會的發(fā)展為汽車保險的轉(zhuǎn)型升級奠定了堅實的數(shù)據(jù)基礎。在無人駕駛時代，由于無人駕駛汽車的復雜科技構(gòu)造，如何厘定保費是一個重要問題，而大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略在完善車險定價模型方面起到了至關重要的作用。

（二）推行費用承擔和責任的二次傳遞制度

無人駕駛時代下車險行業(yè)發(fā)展的主要問題之一是如何解決車輛事故問題以及事故發(fā)牛責任的判定和劃分。為解決該問題，保險公司可以推行費用承擔和責任的二次傳遞制度，將事故發(fā)牛的原因具體細分。

（三）主動對接廠商

雖然許多汽車產(chǎn)業(yè)、科技公司、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)巨頭都已涉足無人駕駛，但目前尚無保險業(yè)積極主動參與或合作無人駕駛技術(shù)研發(fā)的任何消息。而面對無人駕駛時代來臨所帶來的顛覆性影響，保險公司應主動革新保險經(jīng)營理念，著眼大時代下的新發(fā)展，擺脫以往低層次的費用競爭，跳出保險做保險，在技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)研發(fā)上加大投入力度，以適應新時代保險需求。

（四）完善相關法律法規(guī)

車險行業(yè)的轉(zhuǎn)型離不開法律的支持與保護。無人駕駛下車險行業(yè)的發(fā)展不僅需要提高定損勘察等相關技術(shù)水平，還要解決相關法律法規(guī)不完善的問題。制定好相關的法律法規(guī)、準確定義復雜的主體、嚴格界定責任，才能妥善處置無人駕駛運營下可能發(fā)牛的事故、糾紛等。 五、無人駕駛時代下的車險行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型預測 毫無疑問，無人駕駛時代的到來將對傳統(tǒng)汽車保險產(chǎn)生重大影響，但這些影響并非沒有帶來機遇，無人駕駛技術(shù)的日益成熟在某種程度上也會推動我國車險行業(yè)的變革與升級，使傳統(tǒng)的商業(yè)汽車保險模式煥然一新。

（一）大部分車險險種仍需保留，責任險或成主要險種

雖然目前各國對丁無人駕駛技術(shù)的資金技術(shù)投入非常高，很多國家的無人駕駛技術(shù)已經(jīng)趨丁成熟，但其計算機系統(tǒng)還無法達到類腦計算機體系的高度，更是難以解決許多駕駛突發(fā)狀況。國內(nèi)外無人駕駛技術(shù)路測過程中就發(fā)牛過很多意外事故。因此在無人駕駛時代，車險并不會被淘汰。

（二）無人駕駛順風車的保費厘定

如前文所提到的在共享經(jīng)濟下，越來越多的人傾向丁選擇順風車出行。而在無人駕駛時代，個人擁有汽車的需求將大幅度減少，并且同一輛汽車將會出現(xiàn)多個所有權(quán)和使用權(quán)，無人駕駛順風車的發(fā)展值得我們關注和期待。

近來發(fā)牛的滴滴順風車事故，人們希望無人駕駛汽車的出現(xiàn)可以提高出行安全。許多研究無人駕駛技術(shù)的科技公司也已經(jīng)提出了“與出租車公司建立合資運營企業(yè)”的戰(zhàn)略模式。而對丁解決無人駕駛時代下順風車的保費厘定及理賠問題，保險公司或許應該再建保險體系。

（三）無人駕駛將改變保險商業(yè)模式

無人駕駛技術(shù)的出現(xiàn)對丁中國車險市場來說，無疑是嚴峻的考驗。面對上文中所提到的車險價格厘定、車險形式變化等問題，保險公司必須革新以往傳統(tǒng)的商業(yè)保險模式以跟上時代的發(fā)展。

六、總結(jié)

“無人駕駛”的序幕逐漸拉開，這對丁車險行業(yè)而言是機遇與挑戰(zhàn)并存的時代。汽車保險在防范和化解風險，增強全社會抵御風險能力、促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定運行等方面的作用不言而喻，并且也為提高社會保障的整體水平、全面建成小康社會以及推進社會主義現(xiàn)代化建設作出了重要貢獻。車險行業(yè)應充分認識白己肩負的責任，發(fā)揮其在我國社會經(jīng)濟制度體系中的重要作用，為保障廣大人民群眾的美好?；钭鞒鰬械呢暙I。

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