“三變”改革背景下農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的探索與思考

金韶華

以“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”為主要內(nèi)容的農(nóng)村“三變”改革的實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的重大變革。有效解決農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、財(cái)政投入資金與集體資金使用效率低、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入少、集體收益分配難以保障等問(wèn)題。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)合作社）作為重要的互助性新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在農(nóng)村“三變”改革中具有承上啟下的作用，起到連接貧困戶、龍頭企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司的紐帶作用。同時(shí)，合作社也是扶貧產(chǎn)業(yè)做大、做強(qiáng)與貧困戶脫貧致富，獲得財(cái)產(chǎn)性收入的基礎(chǔ)。本文通過(guò)調(diào)研甘肅省武威市古浪縣“三變”改革的過(guò)程與合作社的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析合作社存在的問(wèn)題與成因，并提出政策意見(jiàn)。

一、古浪縣“三變”改革的做法

為加快全縣脫貧攻堅(jiān)、培育富民產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)易地搬遷群眾“搬得下、穩(wěn)得住、能致富”的日標(biāo)，古浪縣相關(guān)部門(mén)緊緊圍繞“設(shè)施農(nóng)牧業(yè)+特色林果業(yè)”主體牛產(chǎn)模式，立足縣域?qū)嵡椋虻刂埔?，首先在養(yǎng)殖業(yè)和蔬菜種植業(yè)找到了“三變”改革的突破口，建立了黃花灘移民區(qū)興盛種羊繁育有限公司、五道溝千畝日光溫室產(chǎn)業(yè)同為代表的“三變”承接產(chǎn)業(yè)，通過(guò)激活農(nóng)村各種資源，激發(fā)農(nóng)村生產(chǎn)力，嘗試探索了一條農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的扶貧搬遷發(fā)展新路。

（一）黃花灘移民區(qū)興盛種羊繁育有限公司

古浪縣按照“政府+公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)”的運(yùn)作模式，成立黃花灘移民區(qū)興盛種羊繁育有限公司（興盛公司），具體負(fù)責(zé)種羊繁育、肉羊育肥、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、技術(shù)支持、飼料供應(yīng)等方面T作，建立肉羊繁育體系與統(tǒng)一產(chǎn)銷(xiāo)服務(wù)管理模式。農(nóng)戶養(yǎng)殖暖棚、貧困戶產(chǎn)業(yè)貸款等生產(chǎn)要素折資入股進(jìn)行分紅。同時(shí)，貧困戶可在興盛公司或?qū)I(yè)合作社務(wù)工，參與生產(chǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，學(xué)習(xí)銷(xiāo)售與養(yǎng)殖相關(guān)知識(shí)，獲得勞務(wù)收入，實(shí)現(xiàn)就近就業(yè)與拓寬收入來(lái)源。同時(shí)，有效突破傳統(tǒng)養(yǎng)羊受制丁技術(shù)、資金、銷(xiāo)售和養(yǎng)殖規(guī)模等因素及傳統(tǒng)單家獨(dú)戶的養(yǎng)殖模式難以讓群眾脫離貧困的瓶頸，實(shí)現(xiàn)羊產(chǎn)業(yè)“造血式”扶貧。

“三變”改革具體措施：一是由縣政府注資成立古浪縣黃花灘移民區(qū)興盛種羊繁育有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“興盛公司”），作為羊產(chǎn)業(yè)承接主體，年內(nèi)逐步引進(jìn)基礎(chǔ)母羊。二是興盛公司作為擔(dān)保人，幫助養(yǎng)殖戶獲得金融機(jī)構(gòu)對(duì)每戶2萬(wàn)元的產(chǎn)業(yè)貸款，養(yǎng)殖戶貸款審批發(fā)放后，資金直接受托支付到公司賬戶，專(zhuān)門(mén)用丁擴(kuò)繁基礎(chǔ)母羊和飼草料貯存，確保資金專(zhuān)款專(zhuān)用。三是養(yǎng)殖戶以2萬(wàn)元貸款和養(yǎng)殖暖棚入股合作社，興盛公司對(duì)其提供22只羊，包括2只公羊與20只基礎(chǔ)母羊。采用以下兩種模式，進(jìn)行飼養(yǎng)繁育并獲取收益：第一，托管分紅模式。主要面向無(wú)養(yǎng)殖能力或者不愿發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的貧困戶，南貧網(wǎng)戶把基礎(chǔ)種羊集中投放到合作社，由合作社統(tǒng)一管理、統(tǒng)一飼養(yǎng)，托管分紅。具體操作過(guò)程為：南興盛公司或者各鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽約的養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社統(tǒng)一根據(jù)貧困戶數(shù)量，把種羊投入合作社或龍頭企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一飼養(yǎng)管理經(jīng)營(yíng)，每年從合作社分得股份紅利。期間，如貧困戶有自己養(yǎng)殖意愿的，人股合作社根據(jù)分紅提供等價(jià)值的羊只，由貧困戶白行養(yǎng)殖，合作社做好指導(dǎo)服務(wù)。第二，農(nóng)戶白養(yǎng)模式。主要針對(duì)有養(yǎng)殖能力的貧困戶，由興盛公司為貧困戶提供6-8月齡30公斤以上的健康基礎(chǔ)母羊20只和2只公羊，南貧網(wǎng)戶白行喂養(yǎng)繁育。南鄉(xiāng)鎮(zhèn)指導(dǎo)貧困戶與合作社或龍頭企業(yè)簽訂養(yǎng)殖帶動(dòng)協(xié)議，由合作社各龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全程統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)和疫情防范，并對(duì)貧困戶出欄的羔羊按約定保護(hù)價(jià)進(jìn)行回收，解決養(yǎng)殖戶分散養(yǎng)殖技術(shù)不到位、飼養(yǎng)管理不規(guī)范、養(yǎng)殖效益不明顯、發(fā)展難以持續(xù)等問(wèn)題。此外，針對(duì)有勞力但不愿自己發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的貧困戶，由興盛公司或者各鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽約的養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社牽頭，積極吸納貧困戶到繁育基地、聯(lián)合社務(wù)T，以產(chǎn)業(yè)工人的形式獲得勞務(wù)報(bào)酬，穩(wěn)定增加收入，通過(guò)勞務(wù)幫帶，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

（二）五道溝千畝日光溫室產(chǎn)業(yè)園

古浪縣根據(jù)縣域自然稟賦，摸索出“同區(qū)+專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式，建立五道溝下畝日光溫室產(chǎn)業(yè)同，發(fā)展日光溫室產(chǎn)業(yè)。該產(chǎn)業(yè)同突破傳統(tǒng)行政村與地緣限制，以易地搬遷安置工程的貧困戶與周邊群眾為主體，依靠政府財(cái)政與金融機(jī)構(gòu)扶持，培育發(fā)展日光溫室產(chǎn)業(yè)。 具體“三變”做法：一是縣政府組織成立黃花灘移民區(qū)后續(xù)產(chǎn)業(yè)合作社，根據(jù)規(guī)劃籌資修建千畝日光溫室產(chǎn)業(yè)同。每座棚投入建設(shè)資金6.98萬(wàn)元，其中，財(cái)政扶貧資金4.98萬(wàn)元，群眾白籌2萬(wàn)元，同步配套10萬(wàn)方蓄水池3個(gè)，田間道路47公里，農(nóng)電線路41公里。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)動(dòng)員農(nóng)戶申報(bào)日光溫室，南合作社墊付貧困戶白籌款，農(nóng)戶以日光溫室入股合作社，并與合作社簽訂為期3年的人股協(xié)議，合作社每年向入股貧困戶同定分紅3000元。三是同區(qū)產(chǎn)業(yè)運(yùn)作采取“設(shè)施農(nóng)牧業(yè)+企業(yè)（合作社）+農(nóng)戶”模式。由政府制定扶持政策，產(chǎn)業(yè)同區(qū)黨委統(tǒng)籌建設(shè)，專(zhuān)業(yè)合作社提供苗木、技術(shù)、信息支持，幫扶單位、聯(lián)系十部進(jìn)村人戶宣傳政策，同農(nóng)戶算賬、對(duì)比，動(dòng)員群眾積極參與發(fā)展增收產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)日光溫室精細(xì)蔬菜標(biāo)準(zhǔn)化牛產(chǎn)、集約化發(fā)展、規(guī)?；?jīng)營(yíng)。四是流轉(zhuǎn)大棚后農(nóng)戶還可以在棚內(nèi)務(wù)工，獲取勞務(wù)收入。

二、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展與金融支持現(xiàn)狀 （一）發(fā)展現(xiàn)狀

一是產(chǎn)業(yè)分布比較集中。古浪縣各個(gè)合作社依托本地自然稟賦，緊跟縣域優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，主要以種養(yǎng)殖業(yè)為主，涉及行業(yè)還包括服務(wù)業(yè)、信息咨詢服務(wù)業(yè)、農(nóng)資產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)及其他行業(yè)。從事牛羊等畜牧養(yǎng)殖業(yè)與特色枸杞種植業(yè)的合作社數(shù)量最多，合計(jì)占比達(dá)到84.97%（見(jiàn)圖1）。 二是經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小。全縣共有2355家合作社，其中國(guó)家級(jí)示范社2家，省級(jí)示范社23家，市縣級(jí)示范社178家。83%合作社在冊(cè)社員小于10人，自身資金實(shí)力較弱，社員之間多為親屬、鄰里關(guān)系。

三是輔導(dǎo)培訓(xùn)內(nèi)容較為單一。古浪縣相關(guān)部門(mén)聘請(qǐng)市縣專(zhuān)家對(duì)合作社成員進(jìn)行培訓(xùn)。同時(shí)，建立輔導(dǎo)員包抓合作社負(fù)責(zé)制，從農(nóng)民合作社發(fā)展部門(mén)聯(lián)席會(huì)議單位中推選25名業(yè)務(wù)骨十，分配至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)合作社進(jìn)行輔導(dǎo)。培訓(xùn)輔導(dǎo)的內(nèi)容主要集中在種養(yǎng)殖技術(shù)與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面，財(cái)務(wù)制度、金融知識(shí)、法律法規(guī)方面的培訓(xùn)輔導(dǎo)較少，致使合作社規(guī)范程度較低。

（二）信貸資金扶持情況

一是信貸支持產(chǎn)品比較有限。全縣只有古浪農(nóng)商行根據(jù)縣域養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，積極支持全縣“三變”改革進(jìn)展與養(yǎng)殖業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，白主研發(fā)“精準(zhǔn)益養(yǎng)寶”白助循環(huán)貸款。該貸款專(zhuān)門(mén)滿足從事畜禽養(yǎng)殖、收購(gòu)、販運(yùn)及買(mǎi)賣(mài)交易的借款人的金融需求。根據(jù)借款人資信狀況，明確貸款用途的前提下，核定一定期限內(nèi)最高貸款額度供客戶循環(huán)使用，客戶可通過(guò)古浪農(nóng)商行的業(yè)務(wù)平臺(tái)實(shí)時(shí)操作，完成借款、還款等操作的貸款業(yè)務(wù)。

二是信貸資金投入較少。全縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)向合作社提供信貸資金2.3256億元，占全縣涉農(nóng)貸款總數(shù)的l1.24%。縣域各家金融機(jī)構(gòu)中甘肅銀行古浪縣支行對(duì)合作社信貸資金支持力度最大，占比達(dá)到44. 37%（見(jiàn)圖2）。

三是單戶授信額度不高。全縣金融機(jī)構(gòu)根據(jù)合作社資產(chǎn)情況與財(cái)務(wù)情況，對(duì)其單戶授信額度集中丁150萬(wàn)元以下，占比49.47%。授信高丁500萬(wàn)元的占比4.3%。

（三）政策保險(xiǎn)支持情況

為助推和保障全縣富民產(chǎn)業(yè)培育，保險(xiǎn)公司開(kāi)展“基礎(chǔ)母羊”、“枸杞保險(xiǎn)”、小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，為貧困村合作社發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧致富提供了保障。

針對(duì)母羊繁育開(kāi)辦了“基礎(chǔ)母羊”保險(xiǎn)試點(diǎn)，該保險(xiǎn)在全縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展試點(diǎn)，每只母羊保險(xiǎn)費(fèi)用35元，農(nóng)戶白出30%（即10.5元），政府補(bǔ)貼70%（即24.5元），保額為700元。母羊死亡賠付700元。日前，已對(duì)古浪縣興盛種羊繁育有限公司的3000只母羊開(kāi)展保險(xiǎn)，完成全縣6萬(wàn)只母羊保險(xiǎn)的日標(biāo)。

面向枸杞種植規(guī)模50畝以上規(guī)模種植戶和連片種植戶，開(kāi)展枸杞價(jià)格指數(shù)暨自然災(zāi)害保險(xiǎn)，即當(dāng)枸杞干貨年均價(jià)格每斤低丁18元或遭受自然災(zāi)害時(shí)，可享受賠償。每畝保費(fèi)為350元，其中政府承擔(dān)70%（即245元），種植戶承擔(dān)30%（即105元）。2017年完成試點(diǎn)承保面積3351.81畝，每畝賠付315元，共計(jì)賠付金額105.6萬(wàn)元，賠付率達(dá)91%。2018年在大靖、民權(quán)、海子灘、直灘、裴家營(yíng)、西靖6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展了承保T作，現(xiàn)已承保面積14942.88畝，收取保費(fèi)523萬(wàn)元，涉及貧困戶120戶。 保險(xiǎn)的及時(shí)跟進(jìn)介入，有效的規(guī)避了肉羊繁育與枸杞種植因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的不確定風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了廣大種養(yǎng)殖戶的利益。

三、存在的問(wèn)題

（一）機(jī)制運(yùn)行尚不規(guī)范

一是部分農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)部管理松散，規(guī)章制度不健全，特別是財(cái)務(wù)制度方面尤為匱乏。據(jù)調(diào)查有62%的合作社，沒(méi)有配備專(zhuān)職會(huì)計(jì)人員，日常各種物資收發(fā)、管理費(fèi)用、銷(xiāo)售收入，項(xiàng)目建設(shè)等方面未進(jìn)行詳細(xì)核算。成立之初雖設(shè)有《章程》、有分工，有機(jī)制，但大多流丁形式，停留在字面上，運(yùn)營(yíng)管理不規(guī)范。二是部分合作社成立另有目的。一些合作社的發(fā)起人的日的僅僅是為了要補(bǔ)貼、跑項(xiàng)日，享受?chē)?guó)家各項(xiàng)扶持政策。利用各家金融機(jī)構(gòu)之間信息交流較少，同時(shí)向多家金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或者提供多重相互擔(dān)保，造成較大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查，50%的合作社是空殼社或者僵尸社，從未實(shí)際開(kāi)展農(nóng)業(yè)牛產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而是使用合作社專(zhuān)項(xiàng)資金與貸款，從事建筑T程等其他行業(yè)。

（二）發(fā)展質(zhì)量不高

一是合作社成員履職能力較為欠缺。部分合作社成員南丁文化程度低、小農(nóng)意識(shí)強(qiáng)、民主意識(shí)缺失、管理水平差等主客觀條件，尚不能真正履行合作社賦予的職能T作;二是合作社盈利能力急需提高。62%的合作社盈利能力贏弱，主要依靠貸款維持運(yùn)營(yíng)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、發(fā)展?jié)摿Σ桓?、脫貧致富示范作用不?qiáng)，對(duì)周邊農(nóng)戶的吸引力較弱;三是合作社協(xié)作范圍較窄。由于合作社自身缺乏資金、技術(shù)積累薄弱、縣域相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)不健全，使其的合作范疇主要停留在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、粗加工以及物資供應(yīng)等低附加值環(huán)節(jié)，處丁現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)體系的底端。未能有效組織農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品精細(xì)加T、品牌創(chuàng)建、現(xiàn)代銷(xiāo)售體系創(chuàng)建等高附加值環(huán)節(jié)。對(duì)縣域產(chǎn)業(yè)升級(jí)與帶動(dòng)貧困戶脫貧致富成效不強(qiáng)。四是普通農(nóng)戶參與度低。全縣實(shí)力較強(qiáng)的合作社多由引進(jìn)龍頭企業(yè)與種養(yǎng)大戶組建，普通農(nóng)戶未能充分參與到合作社的日常經(jīng)營(yíng)管理與牛產(chǎn)銷(xiāo)售，導(dǎo)致合作社通過(guò)資源整合、技術(shù)扶持、信息共享等互助方式，帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富能力不強(qiáng)。

（三）金融支持力度有待加強(qiáng)

一是金融服務(wù)理念有待提升。在“三變”改革背景下，金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村服務(wù)對(duì)象以悄然變化，從單個(gè)農(nóng)戶逐漸演變?yōu)檗r(nóng)戶通過(guò)參股、控股等股權(quán)形式組建的合作社。但日前金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式、相關(guān)產(chǎn)品與機(jī)制仍停留在過(guò)去，未能積極響應(yīng)這種變化。二是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不足。截止2018年末，古浪縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)43家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下29家。從網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口來(lái)看，農(nóng)村人口35.36萬(wàn)人，平均每家網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人數(shù)多達(dá)1.21萬(wàn)人。在19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。三是信貸融資機(jī)制有待革新。合作社大部分資產(chǎn)都是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。日前難以評(píng)估與確定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價(jià)值和產(chǎn)權(quán)歸屬，使其流轉(zhuǎn)、處置、抵押難度較大，難以有效發(fā)揮融資擔(dān)保作用。若無(wú)可靠的還款來(lái)源，合作社較難獲得金融機(jī)構(gòu)貸款。四是信貸資金投入不夠。全縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)向合作社提供信貸資金2.3256億元，僅占全縣涉農(nóng)貸款總數(shù)的11.24%，這與合作社在“三變”改革及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級(jí)的重要地位明顯不符。大部分合作社內(nèi)部管理機(jī)制、財(cái)務(wù)制度不健全，金融機(jī)構(gòu)難以掌握真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況、現(xiàn)金流量與信用狀況，授信決策更多依據(jù)合作社法人代表等主要成員的個(gè)人信用狀況，并且其提供的融資抵押品擔(dān)保能力弱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作社授信額度普遍較低。

四、政策建議

一是加強(qiáng)合作社規(guī)范化建設(shè)。引導(dǎo)合作社從健全完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)制度與利益分配人于，建立“三會(huì)”議事制度、財(cái)務(wù)管理制度、財(cái)務(wù)公開(kāi)制度、利益分配制度等內(nèi)部規(guī)章制度。政府發(fā)揮合作社輔導(dǎo)員指導(dǎo)服務(wù)作用，深入貧困村合作社內(nèi)部，指導(dǎo)合作社建立成員賬戶，完善社員股本花名冊(cè)，確保合作社規(guī)范有效運(yùn)行。

二是加大對(duì)合作社的培訓(xùn)力度。成立全縣金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)信息共享溝通，避免對(duì)同一人借款人重復(fù)發(fā)放貸款或提供多重相互擔(dān)保，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。運(yùn)用“政府+協(xié)會(huì)”的培訓(xùn)模式對(duì)合作社開(kāi)展培訓(xùn)。協(xié)會(huì)利用自身專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)對(duì)合作社在金融知識(shí)、財(cái)務(wù)管理等方面進(jìn)行指導(dǎo)。政府負(fù)責(zé)對(duì)合作社在市場(chǎng)信息、養(yǎng)殖技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)與物流等牛產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模塊開(kāi)展培訓(xùn)。同時(shí)，鼓勵(lì)與支持合作社輔導(dǎo)員與基層農(nóng)技員，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)辦或者創(chuàng)辦合作社。

三是開(kāi)展合作社監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)工作。認(rèn)真貫徹落實(shí)《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》與《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社登記管理?xiàng)l例》，加強(qiáng)對(duì)合作社的指導(dǎo)、扶持與服務(wù)。嚴(yán)格依法依規(guī)開(kāi)展合作社年審工作，對(duì)有名無(wú)實(shí)、未開(kāi)展實(shí)際業(yè)務(wù)的僵尸合作社進(jìn)行注銷(xiāo)，對(duì)已認(rèn)證的示范性合作社加強(qiáng)監(jiān)管與考核。

四是增強(qiáng)金融服務(wù)能力。增強(qiáng)金融服務(wù)能力。隨著金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的對(duì)象由單個(gè)農(nóng)戶逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楹献魃绲绒r(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)要以全新的服務(wù)理念與服務(wù)方式擁抱這種變化。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高、資金回籠慢等特點(diǎn)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力打造專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供定制化與一站式的金融服務(wù)，以滿足不同層次合作社的金融需求。同時(shí)，以現(xiàn)有農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，加快助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里。

五是強(qiáng)化合作社融資擔(dān)保體系。日前全縣合作社普遍存在自有注冊(cè)資金少、難以提供有效的信貸抵押資產(chǎn)等問(wèn)題，必須加快建設(shè)政策性擔(dān)保體系與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。充實(shí)擔(dān)保公司資本實(shí)力，為更多符合條件的合作社提供擔(dān)保與再擔(dān)保。以特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展為視角，深化銀保合作，加大金融服務(wù)對(duì)全產(chǎn)業(yè)的滲透率。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)覆蓋面更廣的農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)牧業(yè)發(fā)展提供保障。金融機(jī)構(gòu)可將合作社是否參保作為投放信貸的重要條件，同時(shí)利用上下游企業(yè)對(duì)合作社的增信功能，更加全面的掌握合作社實(shí)際的資信狀況，挖掘合作社授信潛力，進(jìn)一步優(yōu)化融資擔(dān)保體系。

六是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與差異化服務(wù)。由于合作社資金需求具有短、小、頻、急等特點(diǎn)，各家金融機(jī)構(gòu)可參考古浪農(nóng)商行“精準(zhǔn)益陽(yáng)寶”的產(chǎn)品思路，積極與上級(jí)行研討開(kāi)發(fā)“一次授信，循環(huán)使用”的白助循環(huán)貸信貸產(chǎn)品，滿足合作社金融服務(wù)需求。同時(shí)，根據(jù)日前合作社缺乏有效信貸資產(chǎn)抵押物情況，金融機(jī)構(gòu)可探索以合作社成員股權(quán)、分紅收益權(quán)等作為抵押的社員專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品與以合作社應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)村土地使用權(quán)等質(zhì)押的合作社專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，拓寬合作社融資的途徑。