對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行推行綠色信貸若干問(wèn)題的思考

張旭輝

摘 ?要：隨著環(huán)境污染事件的增多，我國(guó)政府開始重視實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展問(wèn)題，推行綠色信貸便是重要途徑之一。筆者首先介紹綠色信貸的概念，分析目前在環(huán)保經(jīng)濟(jì)的背景下我國(guó)商業(yè)銀行推行綠色信貸的價(jià)值及意義所在，并針對(duì)綠色信貸在我國(guó)商業(yè)銀行中的發(fā)展現(xiàn)狀，從商業(yè)銀行內(nèi)部及外部說(shuō)明當(dāng)前在推行綠色信貸時(shí)遇到的難題并提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;綠色信貸;可持續(xù)發(fā)展

一、引言

綠色信貸是指以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)利用信貸手段促進(jìn)社會(huì)節(jié)能減排政策的實(shí)施。2007年7月12日國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局與中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)三部門為了遏制高耗能高污染行業(yè)的盲目擴(kuò)張，聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，它標(biāo)志著我國(guó)綠色信貸政策的正式實(shí)施。綠色信貸是國(guó)家通過(guò)制定相關(guān)的政策和監(jiān)管措施引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)自愿承擔(dān)和履行更多的社會(huì)發(fā)展責(zé)任與環(huán)境保護(hù)責(zé)任的一種體現(xiàn)。其實(shí)質(zhì)在于如何處理好金融業(yè)與可持續(xù)性發(fā)展二者之間的關(guān)系。它是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的一項(xiàng)重大舉措，是對(duì)完成節(jié)能減排的有力支持，然而商業(yè)銀行在推行綠色信貸過(guò)程中卻障礙重重。

二、商業(yè)銀行推行綠色信貸的重要意義

（1）利用金融手段推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的升級(jí)改造。推動(dòng)綠色信貸政策的進(jìn)一步實(shí)施，讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各類貸款資金進(jìn)入到綠色環(huán)保、節(jié)能減排的企業(yè)中，幫助這類企業(yè)發(fā)展壯大。金融機(jī)構(gòu)將企業(yè)環(huán)保守法情況作為授信基本前提條件，促使高污染、高耗能的企業(yè)主動(dòng)轉(zhuǎn)變生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式。過(guò)去許多工業(yè)企業(yè)都以犧牲環(huán)境為代價(jià)來(lái)獲得企業(yè)發(fā)展，如今這些污染環(huán)境嚴(yán)重的企業(yè)若想要獲得商業(yè)銀行的貸款，則必須改變生產(chǎn)方式，使用先進(jìn)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排。此外在企業(yè)獲得了商業(yè)銀行的綠色信貸發(fā)放的資金后若出現(xiàn)了污染環(huán)境的行為，則銀行會(huì)暫停其企業(yè)任何形式的信貸支持，并有可能將該企業(yè)拉入“黑名單”。所以綠色信貸的推行可以促使企業(yè)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的步伐。

（2）引導(dǎo)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良性可持續(xù)發(fā)展。改革開放后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展取得了舉世矚目的成績(jī)，但是在成績(jī)的背后，卻存在著一些資源浪費(fèi)、污染環(huán)境的現(xiàn)象發(fā)生。很多地區(qū)的企業(yè)只是一味的追求賬面的發(fā)展，亂砍亂伐、肆意排污等污染環(huán)境的行為屢禁不止。國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)久發(fā)展，提出了可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略布局，明確要求企業(yè)必須要節(jié)能減排，雖然生產(chǎn)總值減少了，但是投入到治理環(huán)境中的資金大大減少，決不能走“先污染，后治理”的老路。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金杠桿作用，通過(guò)實(shí)施綠色信貸政策可以使資金的環(huán)保效益大幅度提高。換句話說(shuō)，商業(yè)銀行通過(guò)有計(jì)劃、有步驟的推行綠色信貸政策就會(huì)從源頭上影響企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，利用無(wú)形的手引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造，從而達(dá)到綠色環(huán)保的效果。從資金方面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行推行綠色信貸，這就在資金流入的端口對(duì)高耗能、高污染的環(huán)境污染型企業(yè)實(shí)施了有效的控制，遏制了此類企業(yè)盲目擴(kuò)張的沖動(dòng)，這也從資金制高點(diǎn)控制了企業(yè)污染環(huán)境的行為;另一方面，通過(guò)定價(jià)的差讓資金流向有利于環(huán)保的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)或項(xiàng)目。由此可見(jiàn)有效的推行綠色信貸政策，對(duì)于企業(yè)的升級(jí)改造以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展會(huì)起到良性循環(huán)的引導(dǎo)作用。

三、全國(guó)區(qū)域內(nèi)各商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題

（1）發(fā)展現(xiàn)狀。目前很多商業(yè)銀行都根據(jù)綠色信貸的相關(guān)政策及指引并結(jié)合自身的發(fā)展?fàn)顩r，制定了多項(xiàng)制度措施，目的就是為了鼓勵(lì)、引導(dǎo)和促進(jìn)綠色信貸的發(fā)展。例如，工商銀行以是否達(dá)到環(huán)境保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)決定是否對(duì)該企業(yè)發(fā)放貸款，并且建立了問(wèn)責(zé)制，在公司高管和員工績(jī)效考核中都涵蓋了社會(huì)責(zé)任指標(biāo)，用于分支機(jī)構(gòu)考核;上海浦東發(fā)展銀行總分行均建立了綠色金融團(tuán)隊(duì)，綠色信貸基礎(chǔ)知識(shí)的考核與員工晉級(jí)掛鉤;中國(guó)光大銀行進(jìn)一步明確了各個(gè)部門在綠色信貸方面的職能分工，建立了更易操作的考核措施;農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新性地開發(fā)了“三綠”貸款項(xiàng)目;中國(guó)銀行制定了詳細(xì)的規(guī)范政策，涉及支持節(jié)能減排、授信指引限制高污染、高耗能。盡管如此，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在綠色信貸具體制度的制定及實(shí)踐方面還是處于總體偏低的水平。

（2）存在的問(wèn)題。

1.各商業(yè)銀行執(zhí)行力度不夠。從目前的實(shí)踐來(lái)看，雖然大部分的商業(yè)銀行都從形式上認(rèn)同了綠色信貸這一全新的理念，但在具體的執(zhí)行過(guò)程中還存在著遲疑觀望的情況，沒(méi)有系統(tǒng)全面地從各方面著手建立適合自身銀行系統(tǒng)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理體系，所以當(dāng)涉及到如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，商業(yè)銀行不能夠進(jìn)行準(zhǔn)確操作。另外目前沒(méi)有具體的政策標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定商業(yè)銀行的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)節(jié)問(wèn)題，導(dǎo)致了商業(yè)銀行沒(méi)有很好的參考標(biāo)準(zhǔn)，其執(zhí)行力和行動(dòng)力都大大降低了。

2.地方政府的保護(hù)成阻礙。一方面信貸從業(yè)人員對(duì)綠色信貸及環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)識(shí)不充分;一些企業(yè)雖然是“兩高”企業(yè)，但能夠帶來(lái)大量的現(xiàn)金流、高額的利潤(rùn)，甚至有一些企業(yè)還是當(dāng)?shù)卣壑械拿餍瞧髽I(yè)、納稅大戶，因此這些地方政府為了完成GDP的增長(zhǎng)、政績(jī)的考核， 會(huì)想盡辦法保住這些高污染、高耗能，環(huán)保要求不達(dá)標(biāo)的企業(yè)。而對(duì)于這類“兩高”企業(yè)而言，在政府部門缺乏嚴(yán)厲監(jiān)管，睜一只眼閉一只眼的氛圍下，改革動(dòng)力嚴(yán)重不足，往往不會(huì)增加大量的人力物力成本投入到環(huán)境污染治理、技術(shù)改造升級(jí)中。而一些高污染、高耗能企業(yè)因?yàn)榍捌诘脑挤e累，規(guī)模效益比較明顯，盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力以及償債能力都相對(duì)較高，還有地方政府隱性的兜底擔(dān)保，銀行普遍會(huì)將此類客戶奉為座上賓，在短期內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這些企業(yè)不會(huì)也很難大幅度地減少信貸資金的投放。所以，這種種原因造成的結(jié)果便是地方保護(hù)主義和商業(yè)銀行維護(hù)自身利益成了污染企業(yè)的大保護(hù)傘，嚴(yán)重阻礙了綠色信貸的推行。

四、推動(dòng)綠色信貸有效實(shí)施的對(duì)策

（1）建立銀行內(nèi)部的責(zé)任制體系。從銀行的角度來(lái)講，綠色信貸的有效實(shí)施，首先就要求銀行必須要從頂層設(shè)計(jì)出系統(tǒng)專業(yè)的體系，保證可以精確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，以免對(duì)這種信貸方式一知半解造成資金損失或者社會(huì)信譽(yù)受損。因?yàn)橛行┢髽I(yè)在獲得綠色信貸后卻做出了污染環(huán)境的行為，這不止影響債權(quán)的收回，還會(huì)破壞銀行的社會(huì)形象。此外，銀行還應(yīng)重視相關(guān)人才的培養(yǎng)。

（2）綠色信貸金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前商業(yè)銀行綠色信貸的實(shí)施主要停留在審查企業(yè)環(huán)保信息或者項(xiàng)目環(huán)境守法信息的基礎(chǔ)上，綠色金融產(chǎn)品可謂是鳳毛麟角，對(duì)于一些高新環(huán)保類企業(yè)的融資需求，根本無(wú)法滿足。因此，銀行內(nèi)部的產(chǎn)品研發(fā)人員就必須要深入市場(chǎng)、深入一線，在了解此類企業(yè)融資需求的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出符合實(shí)際情況、操作性比較強(qiáng)的綠色信貸金融產(chǎn)品，不斷增加綠色信貸產(chǎn)品種類，以保證滿足企業(yè)需要。

（3）完善監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范地方政府行為。有些地方政府官員視GDP為一切，只重視自己頭上的烏紗帽，對(duì)國(guó)家的各項(xiàng)政策法規(guī)視而不見(jiàn)，利用自己手上的公權(quán)力，違法違規(guī)插手商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重阻礙了綠色信貸的有效實(shí)施。為了規(guī)范地方政府的權(quán)力，使公權(quán)力在陽(yáng)光下行使，可以設(shè)立政務(wù)監(jiān)督網(wǎng)站，公示監(jiān)督電話，將環(huán)境保護(hù)作為地方政府主要負(fù)責(zé)官員的政績(jī)考核定量指標(biāo)， 甚至可以對(duì)其實(shí)行“環(huán)保一票否決制”，使環(huán)境保護(hù)成效作為其升遷的重要條件，規(guī)范并約束地方政府及地方官員的行為，避免地方政府的行政行為影響商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，商業(yè)銀行可以利用自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與各級(jí)地方政府簽署環(huán)境保護(hù)合作協(xié)議，互相監(jiān)督，規(guī)范政府行為，共同營(yíng)造良好的金融環(huán)境，為地方經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

五、結(jié)語(yǔ)

“綠色信貸”對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)既是一個(gè)巨大的考驗(yàn)，又是一個(gè)良好的機(jī)遇，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極推廣綠色信貸這一信貸方式，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良好發(fā)展，提高我國(guó)在國(guó)際社會(huì)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力及話語(yǔ)權(quán)。國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行也應(yīng)該創(chuàng)造條件加強(qiáng)與國(guó)際銀行間的合作聯(lián)系，積極參與各國(guó)金融機(jī)構(gòu)在綠色信貸工作方面的交流，把我國(guó)的綠色信貸推向全球，推向更高的層次。

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