商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融解決小微企業(yè)融資問題的研究

李紹軍

摘 要：在近些年發(fā)展中，小微企業(yè)融資問題頻繁出現(xiàn)，主要因小微企業(yè)自身經(jīng)濟實力較弱，再加上融資難的問題，進而影響到小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在新時期發(fā)展中，商業(yè)銀行應通過發(fā)展普惠金融的方式，加強對小微企業(yè)的扶持，并通過小微企業(yè)的發(fā)展帶動地方經(jīng)濟發(fā)展。以下主要對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融解決小微企業(yè)融資問題的相關內容展開分析。

關鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;小微企業(yè);融資問題

前言

商業(yè)銀行在發(fā)展中，應面臨市場的整體發(fā)展對其自身金融服務進行改革和創(chuàng)新，不僅要降低自身的發(fā)展風險，同時更要發(fā)揮出銀行服務的優(yōu)勢。小微企業(yè)在近些年的發(fā)展非常迅速，而在其發(fā)展中卻面臨著不同程度的融資問題，商業(yè)銀行應通過發(fā)展普惠金融來解決小微企業(yè)融資問題，同時也為自身的發(fā)展創(chuàng)造更大的可能。

1.小微企業(yè)融資問題分析

融資是小微企業(yè)能夠長期發(fā)展的關鍵性問題，很多小微企業(yè)因融資方面的問題而出現(xiàn)發(fā)展危機、倒閉等問題，從某種層面上分析，小微企業(yè)的發(fā)展緩慢也不利于地方金融經(jīng)濟的發(fā)展。而造成小微企業(yè)融資難的因素有很多，從商業(yè)銀行的角度上分析，主要存在對小微企業(yè)信貸創(chuàng)新方面的不足、缺乏健全的銀行服務體系、融資渠道較少等，從而影響了小微企業(yè)的融資，也對其發(fā)展帶來不同程度的資金問題。

2.商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融解決小微企業(yè)融資問題的研究

2.1加強商業(yè)銀行小微信貸創(chuàng)新

通過以上的分析了解到，小微企業(yè)融資問題主要受到信貸業(yè)務方面的影響，對此，筆者認為在普惠金融發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行應加強小微信貸的創(chuàng)新，不僅可以促進商業(yè)銀行自身的發(fā)展，同時也能夠解決小微企業(yè)融資難的問題。首先，應注重合作的創(chuàng)新，應面向不同金融業(yè)的方向發(fā)展，促進與其他金融業(yè)的創(chuàng)新合作，例如，銀行與信托、銀行與證劵、銀行與保險等相互之間的合作，在增加信貸額度的同時也能夠分散銀行的發(fā)展風險，更有利于促進小微企業(yè)信貸融資的順利進行，進而解決小微企業(yè)融資難的問題。其次，應注重產(chǎn)品的創(chuàng)新。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融應從產(chǎn)品方面進行突破，根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展需求鼓勵其創(chuàng)新，同時應根據(jù)小微企業(yè)的實際發(fā)展情況為其提供相應的資金，有效解決小微企業(yè)融資成本。再次，應注重增信的創(chuàng)新。小微企業(yè)融資難的問題很大一部分取決于增信創(chuàng)新不足，如，地質押品的確實等，商業(yè)銀行應積極進行增信創(chuàng)新，增加林權、土地承包權、房屋等資產(chǎn)價值的評估，應清晰各項產(chǎn)權以及資產(chǎn)的歸屬，有效解決小微企業(yè)融資難的問題。

2.2建立健全的銀行服務體系

銀行服務體系不完善不僅會影響到商業(yè)銀行自身的發(fā)展，同時也會造成小微企業(yè)出現(xiàn)融資難的問題，對此，應建立健全的銀行服務體系，才能更好地解決小微企業(yè)融資難的問題，更有利于推進商業(yè)銀行的發(fā)展。首先，應對現(xiàn)有的銀行服務體系進行全面的剖析，分析其中存在的不足，并結合市場的發(fā)展趨勢不斷對服務體系進行創(chuàng)新，同時應對服務對象進行準確的定位，以便于更好地開展相應的金融服務。其次，在現(xiàn)階段小微企業(yè)的飛速發(fā)展中，小微企業(yè)的數(shù)量也在不斷增加，商業(yè)銀行的發(fā)展更應將注意力轉移到小微企業(yè)的發(fā)展中，為小微企業(yè)開展更好的服務。當然，在為其服務之前，應通過有效的試點，同時應加強監(jiān)管，避免在服務階段出現(xiàn)一定的風險。通過有效的監(jiān)督管理規(guī)避潛存的風險因素，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更全面的資本服務，增強小微企業(yè)發(fā)展中信貸融資的可獲得性，進而有效解決小微企業(yè)融資問題。另外，商業(yè)銀行應與時俱進不斷對銀行服務體系進行改進和創(chuàng)新，尤其是在當今社會發(fā)展中，應結合社會的發(fā)展趨勢對其進行創(chuàng)新，才能為社會更層次的企業(yè)發(fā)展提供更優(yōu)質的服務，在推動大中型企業(yè)發(fā)展的同時，也解決了小微企業(yè)的融資問題，促進小微企業(yè)的發(fā)展。

2.3積極拓寬小微企業(yè)融資渠道

小微企業(yè)發(fā)展中融資難的問題，很大一部分因素是缺乏融資渠道，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融應積極拓寬小微企業(yè)的融資渠道，促進其發(fā)展。例如，可以通過建設股票融資的方式，因地制宜結合小微企業(yè)的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況合理創(chuàng)新小微企業(yè)上市的后備資源庫，結合小微企業(yè)的發(fā)展狀況篩選上市企業(yè)后備資源庫，在解決小微企業(yè)融資難問題的基礎上，還用通過聘請專家對小微企業(yè)的后備資源庫進行相應的輔導，同時應通過實施有效的上市獎勵措施，以此來激發(fā)小微企業(yè)的上市積極性，并積極引導小微企業(yè)進行股份制改造，不斷提升自身的經(jīng)營業(yè)績以及完善內部管理體系。從長遠發(fā)展的角度上分析，商業(yè)銀行不僅要通過普惠金融的發(fā)展解決小微企業(yè)融資難的發(fā)展現(xiàn)狀，更要通過有效的融資措施、鼓勵措施等推動小微企業(yè)的發(fā)展，才能為自身的發(fā)展創(chuàng)造更大的利潤。另外，也可以通過債券融資的方式來拓寬小微企業(yè)融資渠道，根據(jù)實際發(fā)展趨勢積極發(fā)展債券市場，并結合小微企業(yè)的發(fā)展群體建設多樣化的債券品種，更好地扶持小微企業(yè)的發(fā)展。

總結

綜上所述，在新時期發(fā)展中，小微企業(yè)的發(fā)展也極為迅速，更在改善民生、繁榮市場等方面發(fā)揮著巨大的作用，但卻因受到融資因素的影響，使得小微企業(yè)的發(fā)展面臨著一定的發(fā)展風險。在本文的研究中，筆者主要對小微企業(yè)融資問題進行剖析，同時也針對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融解決小微企業(yè)融資問題的幾方面策略展開分析，希望能夠引起相關部門以及人員對普惠金融發(fā)展的重視。

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司長治分行，山西 長治 046000）